Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств

С развитием рынка потребительского кредитования в России работа по взысканию долгов перестала носить индивидуальный характер. Коллекторский бизнес стремительно развивается, усложняется, у него появляются новые формы и направления. Вместе с тем отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

Коллекторский бизнес в России

В настоящее время коллекторские агентства не получают государственной поддержки и никем не контролируются. Нет системы профессионального образования и даже каких-либо официальных рекомендаций по организации работы в данной сфере бизнеса.

В своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую очередь Гражданским Кодексом Российской Федерации,

а именно:

> главой 24 «Перемена лиц в обязательстве»;

> главой 30 «Купля-продажа»;

> главой 39 «Возмездное оказание

«услуг»:

> главой 42 «Заем и кредит»;

> главой 49 «Поручение»;

> главой 52 «Агентирование».

Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют:

> Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации;

> Уголовный кодекc Российской Федерации;

> Федеральный закон от 27.07.2006

№ 152-ФЗ «О персональных данных»;

> Федеральный закон от 30.12.2004

№ 218-ФЗ «О кредитных историях»;

> Федеральный закон от 27.07.2006

№ 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»;

> Федеральный закон от 26.10.2002

№ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Существующей законодательной базы вроде бы достаточно, ведь коллекторские агентства сегодня функционируют на российском рынке беспрепятственно. Но действующие нормы не учитывают всей специфики правого регулирования коллекторской деятельности и не позволяют отрасли развиваться теми темпами, которыми она могла бы развиваться. У российского рынка коллекторских услуг большие перспективы, в этом убеждают и примеры из международного опыта, и цифры, характеризующие рынок кредитных услуг в России1.

Вот почему в последнее время в обществе активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пени, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей.

Международный опыт

В США коллекторская деятельность регулируется отдельным федеральным законом (The Fair Debt Collection Practice Act), который, однако, содержит нормы, достаточно общие по российским понятиям, хотя очень нам необходимые. Например, в законе даны определения коллекторам и их сфере деятельности. Кроме того, The Fair Debt Collection Practice Act регламентирует формы и допустимые методы работы коллекторских агентств: запрещает коллекторам звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является до соседей или родственников и т.д.

Но, помимо федерального, в некоторых штатах (примерно в половине) действуют региональные законы, которые могут содержать более строгие требования или ограничения, а также наделять коллекторские агентства дополнительными возможностями, повышающими эффективность их деятельности. Правда, такое «усиление» обычно сопровождается явлениями, которые участникам рынка не очень нравятся. Повышается степень ответственности и может быть введена процедура лицензирования, а получение лицензии, как известно, влечет дополнительные бюрократические сложности и издержки, нести которые коллекторам не хотелось бы.

Поэтому одной из основных задач при формировании российского законодательного подхода к бизнесу по сбору долгов является поиск золотой середины. Отрасль нужно отрегулировать, но нельзя зарегулировать.

Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес также имеет историю и, по сравнению с отечественным, уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника, а так же, как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы: переписку, работу по телефону, личную встречу.

Закон или поправка

При разработке коллекторского законодательства в России предметом дискуссии специалистов является форма законодательного акта. С одной стороны, рынок может регулироваться профильным законом, и мировой опыт содержит достаточное количество примеров такого подхода. Но есть страны, где отдельный закон отсутствует. В связи с этим возникает вопрос: в какой форме должна регулироваться коллекторская деятельность в Российской Федерации?

Перспектива включения положений о коллекторах в непрофильные законодательные акты не представляется наилучшим способом решения задачи. Например, были предложения внести статьи, посвященные коллекторам, в состав проекта федерального закона «О потребительском кредите». Но сам факт включения положений о коллекторских агентствах и их деятельности в данный закон заранее ограничивает определение коллекторской деятельности только работой с потребительскими долгами. По словам же отдельных представителей бизнеса, их горизонты шире и включают еще и иные виды коммерческих и товарных задолженностей, а также некоторые государственные долги2.

Ограничиться включением норм о коллекторах в Гражданский Кодекс Российской Федерации нецелесообразно по следующей причине. Согласно статье 2 ГК РФ, он определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Содержание же предполагаемых изменений, о которых речь пойдет ниже, содержит значительное количество узко специальных вопросов и не вписывается в формат ГК РФ.

С учетом изложенных аргументов более логичным видится разработка и принятие отдельного федерального закона.

Содержание законопроекта

Основная идея законопроекта состоит в создании благоприятных правовых условий для развития рынка коллекторских услуг, формировании механизма защиты прав заемщика и в избежании злоупотреблений со стороны коллекторских агентств путем создания специализированного правового поля. Целью законопроекта является повышение эффективности и безопасности в работе по взысканию задолженности.

На сегодняшний день законодательно не отрегулирован ряд вопросов.

1. В современном российском обществе все еще существует проблема недоверия к сборщикам долгов, еще живы стереотипы времен дикого капитализма, когда принципы работы по взысканию были незаконными и криминальными. Коллекторов зачастую боятся заемщики, их методам не доверяют кредиторы, а это в значительной степени затрудняет развитие отрасли. Кроме того, споры вызывает вопрос: что же такое коллекторская деятельность? Как упоминалось выше, коллекторская деятельность не ограничивается работой с потребкредитом и происходит на досудебной стадии взыскания3.

Коллекторские агентства заинтересованы во взыскании задолженности до передачи дела в суд. Практика показывает, что эффективнее взыскиваются долги на досудебной стадии. Из-за отсутствия системы использования гражданско-правовых мер, а в необходимом случае и мер уголовного права должник тянет время для сокрытия имущества и других источников, реализация которых может быть использована для погашения кредита.

Концептуально рассматривается мысль о возложении на коллекторские агентства части функций судебных приставов с целью разгрузить эту службу и повысить эффективность ее деятельности.

Появление в российском законодательстве определений «коллектор»/«коллекторское агентство» и «коллекторская деятельность» было бы полезным для отрасли и помогло бы в значительной степени способствовать решению обозначенных проблем. Очень емко эта идея выражается слоганом «Коллекторы в законе».

2. В законопроекте необходимо преду- смотреть ограничения, связанные с профессиональной деятельностью коллекторских агентств и направленные на обеспечение безопасности заемщика. Такими ограничениями могут являться квалификационные требования к руководителям и сотрудникам: наличие высшего образования, сдача квалификационного экзамена, отсутствие неснятой судимости и другие.

3. Представителей коллекторского сообщества не устраивает количество и качество информации о должнике, которую они получают в работу.

Сбор информации о должниках носит поверхностный характер. На сегодняшний день законодательство не разрешает пользоваться информацией внешних баз данных. Не решен вопрос о правомерности передачи банками коллекторским агентствам личных данных должников. Данный процесс подпадает под действие положений Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» и Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации». Распространение персональных данных, то есть действия, направленные на передачу персональных данных определенному кругу лиц, возможно только при соблюдении конфиденциальности и не допускается без согласия субъекта персональных данных или наличия законного основания. Нарушение требований может повлечь за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность. В повседневной реальности практически отсутствует обмен информацией и взаимодействие с кредитными бюро.

Учитывая это, целесообразно законодательно закрепить возможность коллекторских агентств получать информацию и работать с определенными информационными базами (адресные бюро, бюро кредитных историй, налоговые органы, телефонные компании и др.).

4. Существует проблема двойного налогообложения, решить которую, вероятно, возможно путем внесения поправок в Налоговый кодекс Российской Федерации. Необходимо предусмотреть возможность отнесения затрат кредитора на услуги коллекторов, а именно на издержки, исключив их из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль. Доходы в бюджет обеспечат налоговые поступ-ления от коллекторских агентств, а их объемы могут быть компенсированы за счет рационализации налоговой схемы. Эта идея пока носит концептуальный характер и, чтобы быть подтвержденной, требует проведения математических расчетов и согласования с компетентными государственными органами.

5. Целесообразно предусмотреть использование услуг коллекторских агентств для взыскания задолженности перед государством по штрафам, пени, коммунальным платежам и т.п. В целом, законодательство не запрещает подобного рода сотрудничество. Принципиальным моментом является источник оплаты услуг коллекторов.

Взыскивать плату за услуги коллекторских агентств с плательщиков штрафов (коммунальных платежей) дополнительно было бы нелогично, а извлечение этих средств из взыскиваемой суммы может являться источником недобросовестных действий в случае сговора коллектора с должником. Фактичес-ки должник сможет уменьшать сумму долга на величину вознаграждения коллектору, но в этом случае придется заплатить налоги.

6. Представители коллекторского сообщества высказывают мысль о полезно- сти страхования профессиональной ответственности. Страхование может включать риски причинения ущерба должнику, риски утраты (несанкционированного распространения) конфиденциальной информации и другие.

7. Открытым остается вопрос о роли государства в регулировании коллекторской деятельности. Участники рынка негативно относятся к перспективе лицензирования, опа- саясь возможных сложностей и появления административных барьеров.

Рациональной кажется идея о саморегулировании отрасли. Необходимые предпо-сылки для этого сложились недавно — в конце 2007 года был принят Федеральный закон от 01.12.2007 №315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».

Таким образом, разработчики законопроекта предлагают следующее. Каждое коллекторское агентство в обязательном порядке должно быть членом Саморегулироемой организации коллекторов (СОК), причем только одной. Саморегулируемые организации в свою очередь должны быть подконтрольны государственному органу, который ведет реестр коллекторских агентств. Порядок регистрации коллекторских агентств — уведомительный.

Деятельность по разработке проекта федерального закона о коллекторской деятельности в настоящее время ведется очень активно. Уже больше года этим вопросом занимается Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса совместно с Ассоциацией российских банков. В процессе подготовки законопроекта в Минэкономразвития России на регулярной основе проводятся совещания, в рамках которых обсуждаются ключевые проблемы, существующие на сегодняшний день в коллекторском бизнесе, и которые, по замыслу разработчиков, должны быть решены с принятием закона. В обсуждении законопроекта участвуют представители Государственной Думы Российской Федерации, Минфина России, Банка России, Федеральной службы судебных приставов. В ближайшее время законопроект планируется внести на рассмотрение в Государственную Думу Российской Федерации4.

1 Согласно статистике Банка России, объем просроченной задолженности физических лиц на конец 2007 года составляет более 100 млрд руб., или около 3,5% объема выданных кредитов. При этом участники рынка не доверяют официальной статистике, полагая, что реальный уровень просроченной задолженности близок к критическому и составляет 4–7% по банковскому сектору в целом и 20–30% по беззалоговым видам кредитования. По некоторым оценкам, рынок просроченной задолженности в России может достигать 200 млрд рублей.

2 Известна практика работы коллекторских агентств с долгами в сфере ЖКХ.

3 Разработчики проекта федерального закона при Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса предлагают следующее определение коллекторской деятельности — это определенные профильным законом или договором, или прочим соглашением сторон юридические и фактические действия, совершенные субъектом коллекторской деятельности, направленные на добровольное погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности, проводимые без обращения в суд либо без инициации процедуры принудительного взыскания (исполнительного производства).Коллекторской деятельностью не является самозащита прав, осуществляемая кредитором в соответствии с пунктом 5 час-ти 1 статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

4 При подготовке статьи использованы материалы сайтов: Банка России — www.cbrf.ru, Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса — www.arkb.ru

Автор - Минэкономразвития России, заместитель начальника Отдела развития законодательства о рынке ценных бумаг Департамента корпоративного управления, заместитель председателя комитета Ассоциации российских банков по коллекторской деятельности.