Коллекторы

Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств

С развитием рынка потребительского кредитования в России работа по взысканию долгов перестала носить индивидуальный характер. Коллекторский бизнес стремительно развивается, усложняется, у него появляются новые формы и направления. Вместе с тем отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.
6,7 тыс. 0

С развитием рынка потребительского кредитования в России работа по взысканию долгов перестала носить индивидуальный характер. Коллекторский бизнес стремительно развивается, усложняется, у него появляются новые формы и направления. Вместе с тем отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

Коллекторский бизнес в России

В настоящее время коллекторские агентства не получают государственной поддержки и никем не контролируются. Нет системы профессионального образования и даже каких-либо официальных рекомендаций по организации работы в данной сфере бизнеса.

В своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую очередь Гражданским Кодексом Российской Федерации,

а именно:

> главой 24 «Перемена лиц в обязательстве»;

> главой 30 «Купля-продажа»;

> главой 39 «Возмездное оказание

«услуг»:

> главой 42 «Заем и кредит»;

> главой 49 «Поручение»;

> главой 52 «Агентирование».

Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют:

> Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации;

> Уголовный кодекc Российской Федерации;

> Федеральный закон от 27.07.2006

№ 152-ФЗ «О персональных данных»;

> Федеральный закон от 30.12.2004

№ 218-ФЗ «О кредитных историях»;

> Федеральный закон от 27.07.2006

№ 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»;

> Федеральный закон от 26.10.2002

№ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Существующей законодательной базы вроде бы достаточно, ведь коллекторские агентства сегодня функционируют на российском рынке беспрепятственно. Но действующие нормы не учитывают всей специфики правого регулирования коллекторской деятельности и не позволяют отрасли развиваться теми темпами, которыми она могла бы развиваться. У российского рынка коллекторских услуг большие перспективы, в этом убеждают и примеры из международного опыта, и цифры, характеризующие рынок кредитных услуг в России1.

Вот почему в последнее время в обществе активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пени, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей.

Международный опыт

В США коллекторская деятельность регулируется отдельным федеральным законом (The Fair Debt Collection Practice Act), который, однако, содержит нормы, достаточно общие по российским понятиям, хотя очень нам необходимые. Например, в законе даны определения коллекторам и их сфере деятельности. Кроме того, The Fair Debt Collection Practice Act регламентирует формы и допустимые методы работы коллекторских агентств: запрещает коллекторам звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является до соседей или родственников и т.д.

Но, помимо федерального, в некоторых штатах (примерно в половине) действуют региональные законы, которые могут содержать более строгие требования или ограничения, а также наделять коллекторские агентства дополнительными возможностями, повышающими эффективность их деятельности. Правда, такое «усиление» обычно сопровождается явлениями, которые участникам рынка не очень нравятся. Повышается степень ответственности и может быть введена процедура лицензирования, а получение лицензии, как известно, влечет дополнительные бюрократические сложности и издержки, нести которые коллекторам не хотелось бы.

Поэтому одной из основных задач при формировании российского законодательного подхода к бизнесу по сбору долгов является поиск золотой середины. Отрасль нужно отрегулировать, но нельзя зарегулировать.

Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес также имеет историю и, по сравнению с отечественным, уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника, а так же, как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы: переписку, работу по телефону, личную встречу.

Закон или поправка

При разработке коллекторского законодательства в России предметом дискуссии специалистов является форма законодательного акта. С одной стороны, рынок может регулироваться профильным законом, и мировой опыт содержит достаточное количество примеров такого подхода. Но есть страны, где отдельный закон отсутствует. В связи с этим возникает вопрос: в какой форме должна регулироваться коллекторская деятельность в Российской Федерации?

Перспектива включения положений о коллекторах в непрофильные законодательные акты не представляется наилучшим способом решения задачи. Например, были предложения внести статьи, посвященные коллекторам, в состав проекта федерального закона «О потребительском кредите». Но сам факт включения положений о коллекторских агентствах и их деятельности в данный закон заранее ограничивает определение коллекторской деятельности только работой с потребительскими долгами. По словам же отдельных представителей бизнеса, их горизонты шире и включают еще и иные виды коммерческих и товарных задолженностей, а также некоторые государственные долги2.

Ограничиться включением норм о коллекторах в Гражданский Кодекс Российской Федерации нецелесообразно по следующей причине. Согласно статье 2 ГК РФ, он определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Содержание же предполагаемых изменений, о которых речь пойдет ниже, содержит значительное количество узко специальных вопросов и не вписывается в формат ГК РФ.

С учетом изложенных аргументов более логичным видится разработка и принятие отдельного федерального закона.

Содержание законопроекта

Основная идея законопроекта состоит в создании благоприятных правовых условий для развития рынка коллекторских услуг, формировании механизма защиты прав заемщика и в избежании злоупотреблений со стороны коллекторских агентств путем создания специализированного правового поля. Целью законопроекта является повышение эффективности и безопасности в работе по взысканию задолженности.

На сегодняшний день законодательно не отрегулирован ряд вопросов.

1. В современном российском обществе все еще существует проблема недоверия к сборщикам долгов, еще живы стереотипы времен дикого капитализма, когда принципы работы по взысканию были незаконными и криминальными. Коллекторов зачастую боятся заемщики, их методам не доверяют кредиторы, а это в значительной степени затрудняет развитие отрасли. Кроме того, споры вызывает вопрос: что же такое коллекторская деятельность? Как упоминалось выше, коллекторская деятельность не ограничивается работой с потребкредитом и происходит на досудебной стадии взыскания3.

Коллекторские агентства заинтересованы во взыскании задолженности до передачи дела в суд. Практика показывает, что эффективнее взыскиваются долги на досудебной стадии. Из-за отсутствия системы использования гражданско-правовых мер, а в необходимом случае и мер уголовного права должник тянет время для сокрытия имущества и других источников, реализация которых может быть использована для погашения кредита.

Концептуально рассматривается мысль о возложении на коллекторские агентства части функций судебных приставов с целью разгрузить эту службу и повысить эффективность ее деятельности.

Появление в российском законодательстве определений «коллектор»/«коллекторское агентство» и «коллекторская деятельность» было бы полезным для отрасли и помогло бы в значительной степени способствовать решению обозначенных проблем. Очень емко эта идея выражается слоганом «Коллекторы в законе».

2. В законопроекте необходимо преду- смотреть ограничения, связанные с профессиональной деятельностью коллекторских агентств и направленные на обеспечение безопасности заемщика. Такими ограничениями могут являться квалификационные требования к руководителям и сотрудникам: наличие высшего образования, сдача квалификационного экзамена, отсутствие неснятой судимости и другие.

3. Представителей коллекторского сообщества не устраивает количество и качество информации о должнике, которую они получают в работу.

Сбор информации о должниках носит поверхностный характер. На сегодняшний день законодательство не разрешает пользоваться информацией внешних баз данных. Не решен вопрос о правомерности передачи банками коллекторским агентствам личных данных должников. Данный процесс подпадает под действие положений Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» и Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации». Распространение персональных данных, то есть действия, направленные на передачу персональных данных определенному кругу лиц, возможно только при соблюдении конфиденциальности и не допускается без согласия субъекта персональных данных или наличия законного основания. Нарушение требований может повлечь за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность. В повседневной реальности практически отсутствует обмен информацией и взаимодействие с кредитными бюро.

Учитывая это, целесообразно законодательно закрепить возможность коллекторских агентств получать информацию и работать с определенными информационными базами (адресные бюро, бюро кредитных историй, налоговые органы, телефонные компании и др.).

4. Существует проблема двойного налогообложения, решить которую, вероятно, возможно путем внесения поправок в Налоговый кодекс Российской Федерации. Необходимо предусмотреть возможность отнесения затрат кредитора на услуги коллекторов, а именно на издержки, исключив их из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль. Доходы в бюджет обеспечат налоговые поступ-ления от коллекторских агентств, а их объемы могут быть компенсированы за счет рационализации налоговой схемы. Эта идея пока носит концептуальный характер и, чтобы быть подтвержденной, требует проведения математических расчетов и согласования с компетентными государственными органами.

5. Целесообразно предусмотреть использование услуг коллекторских агентств для взыскания задолженности перед государством по штрафам, пени, коммунальным платежам и т.п. В целом, законодательство не запрещает подобного рода сотрудничество. Принципиальным моментом является источник оплаты услуг коллекторов.

Взыскивать плату за услуги коллекторских агентств с плательщиков штрафов (коммунальных платежей) дополнительно было бы нелогично, а извлечение этих средств из взыскиваемой суммы может являться источником недобросовестных действий в случае сговора коллектора с должником. Фактичес-ки должник сможет уменьшать сумму долга на величину вознаграждения коллектору, но в этом случае придется заплатить налоги.

6. Представители коллекторского сообщества высказывают мысль о полезно- сти страхования профессиональной ответственности. Страхование может включать риски причинения ущерба должнику, риски утраты (несанкционированного распространения) конфиденциальной информации и другие.

7. Открытым остается вопрос о роли государства в регулировании коллекторской деятельности. Участники рынка негативно относятся к перспективе лицензирования, опа- саясь возможных сложностей и появления административных барьеров.

Рациональной кажется идея о саморегулировании отрасли. Необходимые предпо-сылки для этого сложились недавно — в конце 2007 года был принят Федеральный закон от 01.12.2007 №315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».

Таким образом, разработчики законопроекта предлагают следующее. Каждое коллекторское агентство в обязательном порядке должно быть членом Саморегулироемой организации коллекторов (СОК), причем только одной. Саморегулируемые организации в свою очередь должны быть подконтрольны государственному органу, который ведет реестр коллекторских агентств. Порядок регистрации коллекторских агентств — уведомительный.

Деятельность по разработке проекта федерального закона о коллекторской деятельности в настоящее время ведется очень активно. Уже больше года этим вопросом занимается Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса совместно с Ассоциацией российских банков. В процессе подготовки законопроекта в Минэкономразвития России на регулярной основе проводятся совещания, в рамках которых обсуждаются ключевые проблемы, существующие на сегодняшний день в коллекторском бизнесе, и которые, по замыслу разработчиков, должны быть решены с принятием закона. В обсуждении законопроекта участвуют представители Государственной Думы Российской Федерации, Минфина России, Банка России, Федеральной службы судебных приставов. В ближайшее время законопроект планируется внести на рассмотрение в Государственную Думу Российской Федерации4.

1 Согласно статистике Банка России, объем просроченной задолженности физических лиц на конец 2007 года составляет более 100 млрд руб., или около 3,5% объема выданных кредитов. При этом участники рынка не доверяют официальной статистике, полагая, что реальный уровень просроченной задолженности близок к критическому и составляет 4–7% по банковскому сектору в целом и 20–30% по беззалоговым видам кредитования. По некоторым оценкам, рынок просроченной задолженности в России может достигать 200 млрд рублей.

2 Известна практика работы коллекторских агентств с долгами в сфере ЖКХ.

3 Разработчики проекта федерального закона при Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса предлагают следующее определение коллекторской деятельности — это определенные профильным законом или договором, или прочим соглашением сторон юридические и фактические действия, совершенные субъектом коллекторской деятельности, направленные на добровольное погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности, проводимые без обращения в суд либо без инициации процедуры принудительного взыскания (исполнительного производства).Коллекторской деятельностью не является самозащита прав, осуществляемая кредитором в соответствии с пунктом 5 час-ти 1 статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

4 При подготовке статьи использованы материалы сайтов: Банка России — www.cbrf.ru, Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса — www.arkb.ru

Автор - Минэкономразвития России, заместитель начальника Отдела развития законодательства о рынке ценных бумаг Департамента корпоративного управления, заместитель председателя комитета Ассоциации российских банков по коллекторской деятельности.

Начать дискуссию

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Компании, которые сотрудничают с большим числом внештатников, проводят массовые выплаты со своего счета. Такие платежи могут нести риски с точки зрения ИФНС и банков. Рассказываем, в чем причины и как обезопасить переводы.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Бесплатно с Взносы на травматизм

Подтверждение ОКВЭД в 2024 году: кто сдает, сроки подачи, образец

Работодатели обязаны уплачивать страховые взносы за своих сотрудников. Тарифы по взносам от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний различаются в зависимости от класса профриска и составляют от 0,2% до 8,5%.

Подтверждение ОКВЭД в 2024 году: кто сдает, сроки подачи, образец
ВЭД

Центробанк смягчил валютный контроль по внешнеторговым контрактам

Участники внешней торговли могут не сдавать в банки документы по сделкам с иностранными партнерами, если объем операций не превышает 1 млн рублей.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Что изменится в заполнении баланса по новому ФСБУ 4/2023: обзор поправок от Минфина

Недавно утвердили новый ФСБУ 4/2023 «Бухгалтерская отчетность». Меняют бланки бухотчетов и правила их заполнения.

Торгово-промышленная палата хочет создать единую базу со всеми видами поддержки бизнеса

Чтобы предприниматели получали меньше отказов в финансировании, ТПП создаст единую базу, где будут перечислены доступные и актуальные меры поддержки. Там же будут публиковать критерии отбора и сколько средств осталось в бюджете на финансирование бизнеса.

✅ Будут изменения по имущественным налогам: обзор от ФНС. Эксперт: вектор цифровизации — правильный

В НК внесут поправки, направленные на повышение эффективности налогообложения имущества.

4
253
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
НДФЛ

Как считать НДФЛ с продажи подаренной недвижимости

При получении недвижимости по договору дарения надо заплатить НДФЛ. Потом при продаже этой недвижимости тоже заплатить НДФЛ.

Модульбанк удвоил вознаграждение для партнеров

До конца марта Модульбанк платит двойное партнерское вознаграждение за каждую подключенную облачную кассу от Модулькассы.

Ozon изменил принцип расчета сервисного сбора с ПВЗ

Теперь дорогие товары, которые выдает ПВЗ, будут гораздо меньше влиять на оборот и размер сервисного сбора.

34

Приказ Минтруда от 1 марта 2024 года: рассказываем о новых рисках при работе с самозанятыми и способах их избежать

С 1 марта контроль за сделками между бизнесом и самозанятыми стал строже — теперь ФНС не только анализирует формат сотрудничества, но и передает полученные сведения в межведомственные комиссии и органы Роструда. Особое внимание уделят компаниям, которые массово привлекают внештатный персонал. В этой статье разбираемся с новыми требованиями и объясняем, как нивелировать возможные риски.

Приказ Минтруда от 1 марта 2024 года: рассказываем о новых рисках при работе с самозанятыми и способах их избежать
Отпуска

Сотрудник вправе взять накопленный за прошлые годы дополнительный отпуск

Дополнительные отпуска за прошлые годы не сгорают. Сотрудник, у которого накопились дни, может уйти в дополнительный отпуск и взять сразу все дни.

88
Общество

Какой дом выбрать: панельный, кирпичный или монолитный

При выборе недвижимости чаще всего смотрят на планировку квартир и район застройки. Однако соотношение цена–качество напрямую зависит и от вида строительства. Разберемся, на что стоит обратить внимание.

Иллюстрация: m2.ru
84
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
3-НДФЛ

Если ошиблись в 3-НДФЛ, сдайте уточненку

Бывают случаи, когда человек сдал декларацию 3-НДФЛ с ошибкой, в результате которой неправомерно претендует на возврат или, наоборот, начисляет себе налог к уплате.

ООО «КСК АУДИТ» включено в реестр аудиторских компаний

ООО «КСК АУДИТ» — в реестре компаний, оказывающих аудиторские услуги общественно значимым организациям (ОЗО).

Пятое Правило Волшебника. Хроники перехода с 7-ки на 8-ку

Учитывай то, что люди делают, а не только то, что говорят, ибо деяниями выявляется ложь.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру

Банковские гарантии: как отразить в налоговом и бухгалтерском учете

Обеспечение исполнения обязательств — частое условие получения займов, поставки товаров (работ, услуг) и участия в госзакупках, когда банк гарантирует исполнение обязательств одной стороной сделки перед другой. За свои услуги банк взимает плату, отражение в учете которой зависит от предмета обеспеченной сделки.

Банковские гарантии: как отразить в налоговом и бухгалтерском учете
34
Банки

9 тысяч клиентов банка «Киви» получили страховое возмещение от Агентства по страхованию вкладов

Около 20 000 вкладчиков банка «Киви» должны получить свои средства после отзыва лицензии у кредитной организации. АСВ выплатила уже 85% страховой ответственности.

Иностранные компании потеряли больше 107 млрд долларов от ухода с российского рынка

Предприятия, которые перестали работать в России, несут убытки от списания активов и недополучают доходы.

36

9 ключевых правил оформления статьи. Как оформить статью, чтобы ее дочитали

Контент — инструмент для получения заявок на юридические услуги. Однако он не будет работать, если статья неправильно оформлена и ее сложно воспринимать. Как создавать тексты не только полезные по содержанию, но и читабельные? Делюсь основными правилами.

2
19

Интересные материалы

Не открывайте бизнес с нуля. Купите готовый

❗️Покупая готовый бизнес, вы минимизируете риски потери денег и времени. Покупая готовый бизнес, вы приобретаете платформу, которая генерирует деньги уже с 1 дня, + вы можете внедрить множество полезных фишек, тем самым увеличить прибыль и капитализацию бизнеса.