Ипотека

Не спешите есть свою квартиру

Обратная ипотека не вписывается в отечественные реалии.
1,5 тыс. 0

«Вам уже под семьдесят, пенсии не хватает даже на питание и квартплату. Вы хотите изменить свою серую жизнь, но не знаете как? Обращайтесь в наш банк — мы решим ваши проблемы!» Возможно, именно так будет выглядеть в будущем реклама новой для России банковской услуги — обратной ипотеки.

Это именно та услуга, которую в США часто называют eat your brick (буквально — «съешь свой кирпич»). Там ею пользуются около полумиллиона семей, и 93% из них — вполне довольны.

Известно, что во многих российских банках кредиты пенсионерам не выдают. Но скоро и старики смогут приобщиться к прелестям современного банковского обслуживания за пределами «гробового» вклада в любимом Сбербанке.

Вообще, в России о том, как обеспечить себя на пенсии, думать не принято. Может быть, оттого, что надежного средства накопить на старость так и не появилось. И «молчуны», доверившие свои накопления ВЭБу, и те, кто использует более продвинутые стратегии, имеют примерно равные шансы остаться на пенсии в нищете из-за надвигающейся пенсионной реформы с непредсказуемыми последствиями.

С учетом опыта США в России была разработана и совсем недавно запущена пробная программа обратной ипотеки. Осуществляет ее Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Со временем к программе планируется подключить банки-агенты.

Кредит могут получить россияне пенсионного возраста, при этом представители агентства считают оптимальным возраст заемщика старше 68 лет. В залог принимаются квартиры в типовых домах не ниже 4 этажей в городах с населением от 500 тыс. человек. Кредит выдается на срок 10 лет под 9% годовых.

Пенсионер оформляет кредит в агентстве под залог своей квартиры, и оно осуществляет выплату траншей ежемесячно. Размер выплат определяется исходя из стоимости жилья и будет составлять примерно полтора размера пенсии.

Проценты платить не нужно, их АРИЖК получает при продаже квартиры после смерти заемщика. Остаток средств от продажи жилья возвращается наследникам, если таковые найдутся.

А на случай, если старики проживут слишком долго, правильно питаясь, отдыхая на курортах и получая непривычно хорошее медобслуживание, агентство собирается по американскому образцу выкупать кредит в случае его выдачи банком-партнером.

Конечно, проще всего решить материальные проблемы нынешних пенсионеров и тех, кто будет выходить на пенсию в ближайшие 5—10 лет, за счет их же собственности, чем за счет серьезной пенсионной реформы. Ведь спасение утопающих — дело рук самих утопающих. Но АРИЖК, а затем и банки-партнеры будет поджидать немало проблем.

Доверие россиян к банкам и их услугам остается низким. И даже гарантии государства вопрос доверия окончательно не решат. Государство за годы реформ не раз весьма жестко обращалось со своими гражданами. Просочившиеся в печать слухи о возможной приватизации самого АРИЖК тоже не добавляют уверенности будущим участникам программы.

Также известно, что банки очень не любят получать отложенный на десять и более лет доход по кредитам. Ведь за это время он заметно обесценится с учетом реальной инфляции.

А при продолжении успешных реформ нашей банковской системы многие небольшие банки и сами могут не дожить до получения такого дохода, скончавшись раньше, чем старики-заемщики. Кто же будет выплачивать старикам в таком случае платежи по кредиту?

Кроме того, инструкции Центробанка для выдачи подобных ссуд приспособлены слабо. А при массовой их выдаче потребуется серьезная доработка не только инструкций, но и российских законов.

Еще одно препятствие — постоянная нехватка у банков «длинных» ресурсов. Эта проблема тоже никуда не денется в ближайшие годы.

Да и незаслуженно обойденные наследники могут завалить суды исками. Недаром старикам советуют заранее известить наследников о намечающейся сделке — вдруг те начнут сами им помогать?

Конечно, проесть квартиру в центре Москвы старикам будет гораздо приятнее, чем на окраине областного центра в глубинке. А сельские жители с их никому не нужным жильем в медленно умирающих деревнях вообще пока не смогут участвовать в проекте.

Кстати, падение цен на недвижимость возможно не только из-за ухудшения ее качества со временем, но и из-за экономических кризисов, как мировых, так и российских. Соответственно, риск того, что сумма выданного кредита вместе с процентами превысит стоимость квартиры, снижается изначальным занижением ее оценочной стоимости.

Остаются неясными стоимость кредита и размеры дополнительных платежей при массовом запуске программы с привлечением банков-агентов. Если ставки будут рыночными, а оценка квартиры станет производиться с учетом всех рисков, то пенсионеры получат на руки всего 20—30% от стоимости квартиры. Да еще ежемесячные выплаты за 10 лет существенно обесценит инфляция.

Возможность быстрой и значимой девальвации рубля при падении цен на основные продукты российского экспорта также сохранится в ближайшее десятилетие.

В общем, пока программа обратной ипотеки не выглядит привлекательной ни для пожилых людей, ни для банков, ни для государства. Поэтому полагаю, что бум на рынке обратной ипотеки в России может наступить только при резком ухудшении экономической ситуации и окончательном провале пенсионной реформы.

Комментарии

1
  • Станислав
    в банки наверное пошли бы пенсионеры у которых не сложились отношения с родственниками либо их нет.

    А на сегодняшний день, пожилые люди все чаще заключают договор ренты с кем-нибудь из родственников.

Иностранные компании потеряли больше 107 млрд долларов от ухода с российского рынка

Предприятия, которые перестали работать в России, несут убытки от списания активов и недополучают доходы.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Не открывайте бизнес с нуля. Купите готовый

❗️Покупая готовый бизнес, вы минимизируете риски потери денег и времени. Покупая готовый бизнес, вы приобретаете платформу, которая генерирует деньги уже с 1 дня, + вы можете внедрить множество полезных фишек, тем самым увеличить прибыль и капитализацию бизнеса.

🚖 У работодателей будет новая обязанность. Возможно придется оплачивать сотрудникам такси + опрос

Оплату такси в ночное время могут признать производственной необходимостью, поскольку сотрудники не могут пользоваться общественным транспортом.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Узнай звезду! Бухгалтер, оторвись от работы, перегрузи мозги

Время послеобеденного отдыха! Давайте на 10 минут дадим себе отдохнуть и поиграем. Перезагрузка тоже важна.

Создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина, Клерк
123

Мошенники выдают себя за сотрудников ФНС и требуют прислать налоговые декларации

Сотрудники ФНС не рассылают электронные сообщения о задолженности и не требуют оплатить ее онлайн. Такие схемы применяют только мошенники. Декларации физлица и компании должны подавать самостоятельно.

Этапы регистрации кабинета в ЕГИСЗ (а также подсистемах ФРМР и ФРМР)

В статье даем пошаговую инструкцию по регистрации кабинета в ЕГИСЗ и подсистемах ФРМР и ФРМО для медорганизаций.

Этапы регистрации кабинета в ЕГИСЗ (а также подсистемах ФРМР и ФРМР)
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

«Тинькофф» стал оператором по выпуску цифровых финансовых активов

Теперь банк «Тинькофф» может обеспечивать заключение сделок с ЦФА по купле-продаже активов, их обмену и другим операциям.

Понятие «ключевая разовая проблема». Для чего нужно её искать?

Раннее я указал, что только найдя ключевую разовую проблему низкой производительности интеллектуального труда, мы сможем разработать действенный способ по её преодолению.

Понятие «ключевая разовая проблема». Для чего нужно её искать?
44

Вышел рейтинг операторов фискальных данных — 2024

Опубликован официальный ежегодный рейтинг операторов фискальных данных России.

Вышел рейтинг операторов фискальных данных — 2024

Стало известно, на сколько выросла выручка ИТ-компаний в России

По предварительным данным Минцифры выручка ИТ-компаний составила 5,5 трлн рублей и увеличилась на 43% за 2023 год.

Акцизы

В декларации по акцизам появятся новые коды для алкоголя

Для заполнения декларации по акцизам с 1 мая нужно указывать новые коды для алкогольной продукции с содержанием спирта.

Как предпринимателю не подставить себя перед налоговой

Предприниматели часто по незнанию допускают бухгалтерские ошибки, которые ведут к печальным последствиям: штрафам, доначислениям, пеням и даже закрытию бизнеса. Рассказали в статье о четырех самых актуальных правилах, которых следует придерживаться в сегодняшних реалиях и что предпринять, если их нарушили.

Как предпринимателю не подставить себя перед налоговой
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Для НКО продлят пониженные тарифы страховых взносов

Минфин предлагает на 2 года продлить пониженные тарифы страховых взносов, которые могут применять некоммерческие организации.

Принят закон о свободном доступе провайдеров в многоквартирные дома

Теперь жители могут свободно выбирать нужного им провайдера и заключать индивидуальный договор.

3
167

Расходы на ремонт служебных автомобилей выросли на 25%

Общая сумма госконтрактов по ремонту и обслуживанию автомобилей выросла до 30 млрд рублей, а число торгов увеличилось на 5%.

УСН

Минфин: при торговле через маркетплейсы на УСН агентское вознаграждение тоже идет в доход

При УСН есть закрытый перечень доходов, которые не учитывают для налогообложения. Эта норма не предусматривает уменьшение доходов принципалов на вознаграждение, которое они платят агентам.

Основные изменения по НДС в 2023–2024 

Большинство последних новаций по налогу на добавленную стоимость являются «отраслевыми». Поправки касаются застройщиков, экспортеров, рестораторов, туроператоров, продавцов детских товаров и даже перекупщиков б/у авто. В статье собрали для вас самые важные изменения на 2023–2024 гг.

Основные изменения по НДС в 2023–2024 
2
72

Будут изменения по имущественным налогам: обзор от ФНС

В НК внесут поправки, направленные на повышение эффективности налогообложения имущества.

Верховный суд РФ может изменить практику назначения выездных налоговых проверок

Мнение налогового адвоката о судебном иске к ФНС о незаконности налоговой проверки.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
4
149

Интересные материалы

Бухотчетность составляют в тысячах рублей. Опрос про ошибки из-за округлений

До 1 апреля компании должны сдать бухотчетность за 2023 год.

243