Проблемы валютных ипотечных заемщиков в последнее время стали одной из самых обсуждаемых тем в банковских новостях. Резкий рост курсов доллара и евро превратил задолженность и выплаты по валютным кредитам в неподъемные суммы. Какие же выходы есть у тех, кто в свое время взял жилищный кредит в валюте?
Центробанк в январе этого года рекомендовал банкам рассмотреть вопросы реструктуризации валютной ипотеки, уделив внимание возможности конвертации задолженности в рубли. При этом ЦБ считает, что конвертацию следует проводить по "разумному" курсу. Регулятор даже указал, что "разумными" он считает не текущие курсы валют, а их значение на 1 октября прошлого года. Например, доллар на эту дату стоил около 40 рублей.
Банки на реструктуризацию ипотеки в валюте, в принципе, согласны. Но вот "разумный" курс их не вдохновил. Тем более, ЦБ не обязал банки проводит реструктуризацию валютных долгов именно таким образом, а всего лишь выдал рекомендацию. Представители банков ссылаются на то, что подобная конвертация может привести к серьезным убыткам для банков и, как следствие, повышению рисков для других клиентов (например, вкладчиков). При этом регулятор не предложил банкам никаких льгот в части, например, создания резервов по таким кредитам.
Также банки постоянно указывают на то, что возможностью реструктуризации долга заемщики неоднократно могли воспользоваться в период с 2009 по 2013 гг., но почему-то некоторые из них этого не сделали – и оказались в сегодняшней ситуации. Впервые с трудностями выплаты валютных кредитов граждане столкнулись еще в прошлый кризис, соответственно, риски они себе уже представляли, но от конвертации кредита в рубли, тем не менее, отказались, - указывают представители банков.
Да и сами валютные ипотечники не в восторге от стоимости валюты на 1 октября 2014 г. Конвертация задолженности по такому курсу означает, в первую очередь, то, что сумма долга с большой вероятностью окажется больше, чем стоимость залога. А это означает невозможность перехода в другой банк, который мог бы предложить рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях. Кроме того, выплаты по кредиту даже с такой конвертацией все равно окажутся больше, чем те, на которые рассчитывали заемщики в момент заключения договора.
Тем не менее, какие-то варианты решения проблем с валютной ипотекой банки все-таки предлагают. В каждом банке – свои программы реструктуризации таких кредитов.
Например, распространенным вариантом является конвертация задолженности по текущему курсу в рубли, с одновременным увеличением срока кредита. Увеличение срока позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат по ипотеке. Правда, здесь есть другой "подводный камень": а если ипотека оформлялась, как это часто бывает, на максимально возможный срок? Иногда банк готов пренебречь этим требованием, иногда – нет.
Еще один вариант – льготная процентная ставка для тех, кто решился на конвертацию по текущему курсу. Однако и здесь начинаются проблемы. На фоне общего повышения ставок то, что банк считает "льготной ставкой", редко способно облегчить выплаты по кредиту.
Некоторые банки предлагают воспользоваться услугой "кредитные каникулы" - то есть, проще говоря, оформить отсрочку выплат по кредиту. Однако пользоваться такой услугой имеет смысл, когда есть вероятность возвращения курса валют к докризисным значениям. Либо если заемщик ожидает резкого увеличения своих доходов где-нибудь через полгода. И тот, и другой варианты вызывают большие сомнения.
Многие банки заявляют, что готовы конвертировать валютную задолженность по ипотеке в рубли по собственному льготному курсу. При этом явно курс не указывается, банк будет определять его в индивидуальном порядке для каждого заемщика. Нетрудно догадаться, что вряд ли льготный курс будет сопоставим с курсом на дату заключения кредитного договора.
В общем, рекомендации ЦБ носят, скорее, социальный характер: они призваны показать, что работа в данном направлении ведется и проблемы валютных ипотечников не забыты. Банки, со своей стороны, послушно разрабатывают регламенты и порядки реструктуризации валютных долгов. При этом выступления граждан, оформивших валютную ипотеку, продолжаются, а варианты, предлагаемые банками, заемщики считают неприемлемыми. И банки, и заемщики ждут конкретной реакции государства, и, похоже, без дополнительных финансовых вливаний проблему решить не получится.
Начать дискуссию