Банки

Перевод с межбанковского на русский

Межбанковскими денежными переводами время от времени пользуются все. И не всегда удачно – случается, деньги задерживаются или вовсе не поступают на счет получателя. Банки.ру разбирался, как работают переводы денег между банками и от чего зависит успешность и скорость их выполнения.
825 35

Межбанковскими денежными переводами время от времени пользуются все. И не всегда удачно – случается, деньги задерживаются или вовсе не поступают на счет получателя. Банки.ру разбирался, как работают переводы денег между банками и от чего зависит успешность и скорость их выполнения.

Отнесли вы платежку в отделение банка или оформили перевод через интернет-банк – ваши деньги пойдут непростым маршрутом, и получатель увидит их далеко не сразу. Уже хорошо, что никакому курьеру не придется срочно нестись с указанной вами суммой наличными в банк получателя: фактически перевод денег из банка в банк заключается в обмене финансовыми сообщениями и взаимными расчетами банков через корреспондентские счета.

В большинстве случаев переводы идут через Банк России. Для этого банки должны быть подключены к расчетным системам ЦБ и иметь в Банке России корреспондентский счет. ЦБ предлагает банкам несколько различных сервисов для перевода денег, различаются они по тарифам и скорости прохождения платежей. Банк выбирает наиболее удобный для себя.

Получив ваше платежное поручение, банк проверяет его. В частности, контролируется корректность реквизитов платежа, определяется его срочность, проверяется наличие достаточной суммы на счете и отсутствие ограничений по счету (например, вызванных поступлением исполнительных документов от Федеральной службы судебных приставов). Обработка платежа автоматизируется не полностью, в ключевых точках производится операционный контроль, что позволяет избежать дорогостоящих накладок. Но и обработка перевода занимает определенное время, причем выполняется только в рабочее время. Зато надежно.

В итоге обработки банк формирует финансовое сообщение, которое отправляет в Банк России по одному из каналов, которых у ЦБ три на выбор.

Сервис срочного перевода в режиме реального времени (он же БЭСП) – самый быстрый и дорогой способ отправления перевода, в основном используется для перевода крупных сумм.

Cервис направления распоряжений для расчета в режиме поступления позволяет отправлять финансовые сообщения в любой момент времени (в рамках работы расчетной системы ЦБ, с 7:00 до 21:00 по Москве). Аналогично и прием осуществляется в произвольный момент времени, по поступлению сообщения.

Cервис направления распоряжений для расчета в дискретном режиме принимает пакеты финансовых сообщений в рамках пяти временных периодов – рейсов. Сформировав пакет сообщений, банк отправляет их в ЦБ в один из рейсов и получает в ответ пакет сообщений с входящими переводами, отправленными через тот же сервис.

Для Московского региона расписание рейсов выглядит так (время московское):

Номер рейса

Период приема пакетов

Период обработки пакетов

Время выдачи результатов

Первый рейс

с 10:00 до 11:00

с 11:00 до 12:00

с 12:00

Второй рейс

с 11:15 до 14:00

с 14:00 до 15:00

с 15:00

Третий рейс

с 14:15 до 16:00

с 16:00 до 17:00

с 17:00

Четвертый рейс

с 16:15 до 18:00

с 18:00 до 20:00

с 20:00

Окончательный рейс

с 19:00 до 21:00

с 21:00 до 22:00

с 22:00

Чаще всего переводы физических лиц идут в дискретном режиме, из-за чего возникают определенные ограничения. Банки ограничивают время приема платежей на текущий день, причем некоторые из них еще и не пользуются последним рейсом. Таким образом, если время приема платежей на текущий день установлено до 15:00, а вы отправили перевод в 15:15, он уйдет первым рейсом следующего дня. Также имеет место разница в комиссии ЦБ за обработку платежей, отправленных разными рейсами.

«Комиссия ЦБ дифференцирована по рейсам, причем утренние рейсы ощутимо дешевле, – рассказала порталу Банки.ру начальник операционного управления Райффайзенбанка Наталья Воеводина. – Но я не вижу смысла для банка задерживать дневные переводы так, чтобы отправлять их утренним рейсом. Банку не выгодно экономить на этом. Гораздо важнее обеспечить ликвидность по счету ностро внутри дня и максимально быстро провести переводы. Ликвидность стоит гораздо дороже, чем копейки экономии на комиссии, а быстрота переводов повышает конкурентоспособность».

Банк-получатель, обработав входящее финансовое сообщение, может обнаружить, что реквизиты в части номера счета или имени получателя перевода некорректны. В этом случае деньги вернутся на счет отправителя, но эта процедура может занять до пяти рабочих дней.

Начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард» Константин Гринглоз рассказал, как в банке организованы межбанковские переводы: «В банке «Авангард» межбанковские переводы отправляются в режиме реального времени по факту поступления. Статус «исполнено» означает, что платеж не только проверен и отправлен в межрегиональный центр обработки информации Банка России (МЦОИ), но и зачислен на корреспондентский счет банка-получателя. Этим наша практика существенно отличается от сохранившейся практики некоторых банков, которые работают с переводами следующим образом: банк-отправитель отправляет клиентские платежи в конце дня, банк получателя получает перевод на следующий день и фактически зачисляет на счет только утром следующего дня. Банк «Авангард» не только отправляет, но и зачисляет переводы также в режиме реального времени».

По словам Гринглоза, из факторов, зависящих от самого клиента, на скорость зачисления может повлиять время подачи расчетного документа в банк. Особенно актуально это для интернет-банка, где сформировать платежный документ можно круглосуточно. В «Авангарде» для клиентов, которым важно отправить платеж именно сегодня, существует услуга продления операционного дня: после 17:30 по местному времени и до 20:30 по московскому времени при совершении платежа в интернет-банке будет автоматически предложено провести платеж текущим операционным днем.

Основная причина задержки перевода – несовпадение рейсов, используемых банком-получателем и банком-отправителем, и различные операционные проволочки. «У разных пар банк-отправитель/банк-получатель скорость получается разная, – поясняет председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев. – По мере накопления опыта можно понять, когда наступает последний срок отправки денег, чтобы они пришли к нужному времени».

В Тинькофф Банке порталу Банки.ру рассказали: «Ускорить уже заведенный денежный перевод клиент не может, но он может подобрать срок заведения платежа с учетом рейсов ЦБ. Например, клиент может выполнить перевод ко второму рейсу ЦБ в 12:30, который в идеале будет отправлен до 14:00, обработан ЦБ до 15:00 и зачислен на счет получателя до 15:30. Однако стопроцентной гарантии нет.

Приведем самый распространенный пример: клиент переводит деньги в пятницу вечером после завершения пятого заключительного рейса. В этом случае средства списываются на консолидированный счет банка, но фактическая отправка денег произойдет не раньше ближайшего понедельника. В понедельник банк-отправитель посылает платеж вторым рейсом, а банк-получатель обрабатывает его на следующий рабочий день. В итоге срок перевода составит четыре календарных дня и два банковских дня».

Начать дискуссию

Объявления об онлайн-продаже табака могут заблокировать без решения суда

Чтобы заблокировать интернет-ресурс с информацией о дистанционной продаже табачной продукции, понадобится больше 3-х месяцев. Власти хотят ввести механизм внесудебной блокировки — такой же, какой сейчас действует в отношении алкоголя.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Почему не существует шутки, которая нравится всем? Проведем эксперимент

Маяковский считал, что театр — это не отображающее зеркало, а увеличительное стекло. Если продолжить эту мысль поэта, то юмор —это не отображающее зеркало и даже не увеличительное стекло.

Почему не существует шутки, которая нравится всем? Проведем эксперимент

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Компании, которые сотрудничают с большим числом внештатников, проводят массовые выплаты со своего счета. Такие платежи могут нести риски с точки зрения ИФНС и банков. Рассказываем, в чем причины и как обезопасить переводы.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам
Лучшие спикеры, новый каждый день
НДС

Уточнят нормы НК об НДС 0% при экспорте

Торгово-промышленная палата России (ТПП) предложила исключить двойное толкование норм о международной перевозке с точки зрения налогового законодательства.

За уклонение от исправительных работ будут чаще сажать под стражу

Минюст разработал законопроекты, регулирующие вопрос заключения под стражу осужденных, которые уклоняются от принудительных работ.

Дивиденды апреля. Ну вот, опять богатеть

Обновил дивидендный календарь, оставил дивиденды, которые утверждены на апрель, а также известные дивиденды на май, а то в апреле дивидендов совсем уж мало. Возможно, ещё появятся, ведь начинается главный дивидендный сезон, когда компании начинают выплачивать финальные годовые дивиденды, у многих из которых нет промежуточных.

Дивиденды апреля. Ну вот, опять богатеть
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

«Утренний бухгалтер» № 5608. Будут изменения по имущественным налогам

Законопроект уже внесен в думу.

УСН

⚡ Срочное разъяснение ФНС: как заполнить уведомление о переходе на УСН

В форме 26.2-1 ювелиры должны ставить код налогоплательщика — 4 но можно и 3.

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
306
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

376
ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
1
362

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

137
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

3
196

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

206
УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
144

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Интересные материалы

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.