Кредитование

Регулятор пристально наблюдает за кредитованием «человека человеком»

Россияне предпочитают в кризис занимать у друзей и знакомых, следует из исследования индикаторов финансовой доступности, опубликованного ЦБ на прошлой неделе. При этом в другом исследовании регулятор отмечает динамичное развитие p2p-кредитования, которое основано на социальных взаимосвязях. ЦБ даже подумывает о полноценном регулировании нового сегмента.
458 0
Регулятор пристально наблюдает за кредитованием «человека человеком»
Фото Ольги Вирич, Кублог

Россияне предпочитают в кризис занимать у друзей и знакомых, следует из исследования индикаторов финансовой доступности, опубликованного ЦБ на прошлой неделе. При этом в другом исследовании регулятор отмечает динамичное развитие p2p-кредитования, которое основано на социальных взаимосвязях. ЦБ даже подумывает о полноценном регулировании нового сегмента. 

За рассуждениями, могут ли МФО составить конкуренцию банкам, в секторе небанковских финансовых организаций сформировался внутренний соперник.

В последнее время Центробанк опубликовал несколько любопытных исследований, касающихся НФО. В частности, на прошлой неделе вышло исследование по финансовой доступности (основано на отчетности банков и соцопросов). В соответствии с ним, небанковские финансовые организации (НФО) пока не могут составить реальную конкуренцию банкам по объему выданных займов. Так, указывает регулятор, кредитные организации за девять месяцев прошлого года выдали 8,6 трлн руб., а все НФО — около 380 млрд руб., из которых 215 млрд руб.— ломбарды, 105 млрд руб.— микрофинансовые организации, 59 млрд руб.— кредитные кооперативы.

Однако для относительно нового рынка p2p-кредитования, который несколько ранее получил первую оценку ЦБ, даже эти показатели пока недостижимы. Так, согласно полученным регулятором данным, совокупный портфель сделок, заключенных за аналогичный период с использованием инфраструктуры опрошенных p2p-площадок, составил около 100 млн руб. Основная масса займов выдана физическим лицам. Совокупный объем выдачи займов юридическим лицам незначителен, хотя в некоторых странах этот вид кредитования является важным источником привлечения для предпринимателей, занимающихся малым и средним бизнесом (МСБ).

Конечно, полученные в ходе мониторинга данные, не отражают реальный объем рынка, который начал формироваться в 2013 году. Центробанк приступил к изучению данного сегмента только в этом году. Как указывает сам регулятор, внимание к p2p-кредитованию связано с активным развитием этого рынка, ростом количества площадок, а также количества вовлеченных кредиторов и заемщиков. Если говорить, о рынке, то сами участники оценивают его уже в миллиард рублей. Конечно, по сравнению даже с коллегами по НФО, не говоря уже о банках, это капля в море.

Тем не менее, судя по данным из исследования ЦБ по финансовой доступности, потенциал у нового сегмента есть. Как показывает проведенный регулятором опрос, недоверие к банкам испытывают 24% опрошенных, к микрофинансовым организациям — 40,4%, КПК не доверяют 34,4%, ломбардам — 32,6%. При этом занимать большинство граждан (64,1%) предпочитают у друзей или родственников. То есть, социальные связи до сих пор доминируют в кредитном поведении россиян. Управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев отмечает, что, согласно данным опросов агентства, около 80% опрошенных предпринимателей МСБ предпочитает брать кредиты именно у близких. В этом смысле площадки p2p очень удобны, поскольку еще не особенно регулируются, и занять на них можно быстро, просто и без лишней бюрократии. При этом зачастую процентные ставки значительно ниже, чем у МФО.

«В этом сегменте отсутствует нормальная система оценки рисков, при этом некоторые площадки предоставляют займы по 15% годовых, что даже ниже, чем у банков. Это говорит о том, что, скорее всего, оценка происходит на уровне личных связей и знакомств. А значит, сомнительно, что услуга широко доступна для любого клиента,— размышляет Самиев.— Своего рода, это пока услуга „для своих”».

Действительно, есть проекты, которые завязаны на узкую социальную группу. Как рассказала генеральный директор онлайн-сервиса p2p-кредитования Fingooroo Ольга Святченко, например, у компании есть проект, где инвесторами и заемщиками являются члены одного коллектива, а работодатель обеспечивает гарантии по займу. «Это позволяет кредитоваться под довольно невысокий процент по сравнению с классическими НФО»,— подчеркивает госпожа Святченко.

Центробанк после мониторинга p2p-площадок пришел к выводу, что, хотя пока этот сегмент и не занимает существенной доли рынка, но находится в стадии активного становления и развития. И регулятор намерен мониторить этот рынок на постоянной основе, не исключает перехода к регулированию. С одной стороны, это сделает рынок более защищенным и обеспечит большее доверие граждан. С другой — сделает процесс выдачи менее гибким и простым.

Впрочем, гендиректор Fingooroo уверена в большом потенциале p2p-кредитования. По ее словам, в США, например, сейчас этот рынок занимает 0,25% от объемов банковского кредитования, но, как показывают исследования, уже в ближайшее десятилетие, могут достичь 10%.

Впрочем, в свое время такие же комментарии звучали и в отношении МФО, а сам по себе интерес регулятора говорит о том, что новый сегмент кредитования в России не только появился, но и закрепился достаточно для того, чтобы ЦБ начал задумываться о полноценном регулировании.В России же пока даже МФО не видят в p2p-площадках особого конкурента. Главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов отмечает, что сейчас объем рынка p2p составляет не более 1% от рынка микрофинансирования, поэтому конкуренция пока не ощущается. Он вообще сомневается, что в России такая модель сможет показать рост такой, как, например, в США. «Основная причина — это низкая финансовая грамотность и слабый аппетит к риску инвестирования у подавляющей части населения страны»,— говорит Андрей Бахвалов. 

С ним солидарен Павел Самиев, который считает, что пока эта модель больше основана на социальных связях. Это, по его мнению, не позволит составить полноценную конкуренцию. Директор СРО «МиР» Андрей Паранич обращает внимание на то, что активному развитию сегмента мешает неясный законодательный статус деятельности p2p-площадок и недостаточная информированность потенциальных инвесторов о возможностях этого инструмента. Впрочем, Андрей Паранич полагает, что существенного влияния на микрофинансовый рынок p2p не оказывает именно на данный момент. Заместитель генерального директора по развитию бизнеса, член правления МФО «МигКредит» Динара Юнусова вообще сомневается, что площадки p2p составят в ближайшее время конкуренцию микрофинансовым организациям. Во-первых, подчеркивает она, у них недостаточно технологий и сервиса, чтобы соперничать по скорости рассмотрения кредитных заявок, мобильным технологичным решениям, географией своего присутствия. «Во-вторых, остро стоит вопрос фондирования: МФО располагают большими ресурсами»,— замечает Динара Юнусова.

Начать дискуссию

Роскомнадзор дал 3 памятки, как настроить приватность и ограничить сообщения от незнакомцев

При общении в мессенджерах и социальных сетях Роскомнадзор рекомендует проявить особую осторожность, так как их часто используют злоумышленники для вовлечения в противоправные действия: террористическую деятельность и другие серьезные преступления.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Читатели «Клерка» начнут разбираться в автоматизации сквозных бизнес-процессов

Автоматизация для многих бухгалтеров кажется чем-то сложным и непонятным, но компания Северсталь ЦЕС в своем блоге докажет, что цифровые продукты и IT-сервисы существенно облегчают бизнес-процессы.

Читатели «Клерка» начнут разбираться в автоматизации сквозных бизнес-процессов

Можно ли удержать с сотрудников стоимость обучения

Работодатели готовы оплачивать учебу, но встает вопрос и о защите средств. Часто — если сотрудник увольняется преждевременно, с него пытаются возместить стоимость. Законно ли это?

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Лучшие спикеры, новый каждый день

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Штрафы за неправильное ведение кадрового делопроизводства достигают в некоторых случаях 200–500 тыс. руб., а проверки ГИТ в последнее время происходят все чаще. 

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Верховный суд: ВТБ будет платить НДС за лицензии Microsoft

Поставщик программного обеспечение выиграл суд с банком ВТБ. После изменения налогового законодательства ему пришлось заплатить НДС по сублицензионному договору. Теперь программный НДС будет возмещать ВТБ.

28

Часть команды, часть корабля? Как теперь сотрудничать с самозанятыми без штрафов и доначислений в налоговую: 3 совета от юриста

С первого марта вступил в силу новый приказ Минтруда, и он серьезно затронет ваш бизнес, если вы работаете с самозанятыми. Государство решило заняться теми, кто пытается обходить налоги, и ваши отношения с самозанятыми исполнителями будут под особым контролем.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

До 1 апреля надо сдать бухотчетность за 2023 год

Организации на всех режимах налогообложения должны сдавать бухгалтерскую отчетность не позднее 3-х месяцев после окончания отчетного года. Крайний срок сдачи за 2023 год – 01.04.2024 включительно.

39
ПСН

🔨 ИП на ПСН должен сам оказывать услуги, а не перезаказывать их у других ИП. Эксперт: достаточно спорная позиция Минфина

Заключение предпринимателем договоров субподряда с другими ИП не вписывается в рамки патента.

118

Кредиты и не только: способы финансирования предпринимателей

В 2023 году количество малых и средних предприятий в России увеличилось на 500 тыс. — до 6,3 млн. Это стало рекордом за всю историю существования реестра МСП.

Кредиты и не только: способы финансирования предпринимателей

ТОП-15 курсов по 1С:Документоборот (делопроизводство) в 2024 году

В этой статье мы собрали платные и бесплатные курсы по 1С:Документообороту.

ТОП-15 курсов по 1С:Документоборот (делопроизводство) в 2024 году
Банки

Клиенты ВТБ будут получать кешбэк в рублях

ВТБ по программе мультибонусов будет начислять кешбэк в реальных рублях. Клиенты могут установить избранные категории товаров для получения повышенных бонусов до 25% с покупок.

50

🏃 Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом. Эксперт: допвыплаты на уровне закона были бы странными

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

152
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Руководители рассказали, почему готовы отказаться от должности. Исследование

Больше трети руководителей в России готовы отказаться от своей должности, чтобы начать строить карьеру в новой профессии.

Инвесторы жалуются на «Лукойл» из-за сокрытия финансовой отчетности

Компания в отчетности по МСФО за 2023 год не сравнила результаты с прошлым годом, ссылаясь на постановление, которое перестало действовать.

39

Электронный документооборот в сфере строительства: зачем он нужен современному предприятию 

Перевод бизнес-процессов в цифровое поле — больше, чем просто тренд. Это принятие вызовов времени и необходимость для тех компаний, которые ориентированы на масштабирование и активное развитие.

Электронный документооборот в сфере строительства: зачем он нужен современному предприятию 

Верховный Суд поддержал рекомендации Роспотребнадзора обеспечивать водой и спецодеждой работающих в жару

ВС РФ признал законными Рекомендации по работе в условиях сильной жары и повышенных температур, изданные Роспотребнадзором.

Бесплатно с Кадры

Кадровое законодательство 2024: изменения и дополнения. Мини-курс с видео, конспектом и тестами

Обо всех изменениях кадрового законодательства, нововведениях в ТК, нюансах заполнения ЕФС-1 и новых формах налоговой отчетности рассказываем в мини-курсе.

Кадровое законодательство 2024: изменения и дополнения. Мини-курс с видео, конспектом и тестами

Обновления на «Клерке». Все уже заметили?

Даже самый качественный сайт со временем устаревает. Нужны обновления и модернизация. Сегодня на «Клерке» все это произошло. Кто самый наблюдательный? Кто заметил? Что бы вы еще хотели поменять?

Обновления на «Клерке». Все уже заметили?
5
65

Прокуратора может изъять акции «Макфы» в пользу государства

Прокуроры доказывают в суде, что производство макаронных изделий под брендом «Макфа» имеет коррупционное происхождение. Их бенефициары вели бизнес, работая в органах госвласти.

123

Интересные материалы

ЭДО

Минтранс хочет провести эксперимент с переходом на ЭДО грузоперевозок на всех видах транспорта

Проведение эксперимента по переходу на электронный документооборот затронет грузоперевозки автомобильным, морским, речным, железнодорожным и воздушным видами транспорта.