Интернет-банкинг

Если вашим следующим банком станет Apple

Apple все шире развивает собственную инфраструктуру. В основе ее работа с партнерами, а не самостоятельная разработка услуг, но есть ли потенциал в предоставления лучшего интерфейса для банкинга? И чем это грозит традиционным банкам? The Financial Brand предлагает свой взгляд на возможный Apple Banking.
532 1
Если вашим следующим банком станет Apple
Фото Всеволода Альшанского, Кублог

Apple все шире развивает собственную инфраструктуру. В основе ее работа с партнерами, а не самостоятельная разработка услуг, но есть ли потенциал в предоставления лучшего интерфейса для банкинга? И чем это грозит традиционным банкам? The Financial Brand предлагает свой взгляд на возможный Apple Banking.

До сих пор многие банки и платежные системы (например, American Express) не могут предоставить клиенту информацию о его балансе в реальном времени, мало того, они не считают это необходимым. В отличие от них Apple Pay обрабатывает платежи моментально, и многие считают его лучшим платежным интерфейсом. Apple понимает ценность пользовательского опыта при работе с банковскими картами зачастую лучше, чем банки-эмитенты и карточные компании.

За последние годы Apple удалось коренным образом изменить систему дистрибуции цифрового контента и работу с фотографиями. И сделали они это не из-за того, что прибыль в этих отраслях показалось им привлекательной, а только из-за желания обеспечить больше продаж IPhone, IPad и IPod.

Возможности Apple в банковской экосистеме

Следует задаться вопросом: а что, если в Apple решат, что следующим сервисом, который может повлиять на рост продаж их устройств, будет банкинг? Как будет выглядеть Apple Bank? Скорее всего, предложение Apple будет строиться на том, что специалисты компании умеют делать лучше многих — на аутентификации и анализе данных.

Платформа будет вовлекать потребителей через ряд сторонних партнеров, предоставляющих банкинг-сервис лучше, чем кто-либо на рынке. Учитывая клиентскую базу Apple, их знания и финансовую силу, Apple Banking может легко стать самым сильным игроком среди необанков во всем мире.

Платформа, скорее всего, будет предлагать три главных сервиса, которые позволят клиентам следующее.

  • Управление. Платформа поможет понять и направить в нужную сторону то, как клиенты управляют своими финансами, позволяя пользователям контролировать свои деньги.
  • Оптимизация. Пользователю будет предоставлена возможность в каждый конкретный момент получить лучшего провайдера для необходимых финансовых услуг.
  • Награды. Понимание клиента будет использовано для того, чтобы обеспечить им ценные и адекватные виды вознаграждения.

Управление

Apple Banking будет мобильным приложением, интегрированным с Apple Pay. В Купертино хорошо умеют делать сложные процессы простыми для конечного пользователя, и Apple Pay даже в сегодняшнем своем виде серьезно лучше многих других мобильных платформ, а Apple Banking должен быть не хуже.

Клиенты смогут работать с банковской платформой через простой и удобный интерфейс, предоставляющий информацию о текущей финансовой ситуации. Подключаемый сторонний PFM сможет предоставить клиентам советы о возможных действиях, если им захочется использовать банкинг шире.

Apple сможет получить разрешение клиентов на доступ к банковским счетам и будет подгружать в приложение информацию о транзакциях в реальном времени, выдавая эти данные клиенту в понятной форме. Для этого будут использоваться банковские API либо просто web-скрапинг (платформа будет получать данные из интернет-банка, «притворяясь» пользователем).

Все это уменьшит для клиента необходимость заходить в интернет-банк. Скорее всего, потребитель будет предпочитать Apple Banking иным интерфейсам, что может вызвать сдвиг лояльности от банка к Apple. Кроме этого, банкинг будет восприниматься клиентом как товар, а приложение — как маркетплейс и советник, защищающих их от неразборчивых банков. Все это ведет к следующей особенности.

Оптимизация

Как только Apple Banking станет основным способом взаимодействия клиента с банком, предоставляя инсайты о качестве банковского обслуживания, следующим шагом будет позволить клиенту оптимизировать отношения с финансовыми институтами. Apple Banking не только сможет показать потребителю оптимального по соотношению «цена — качество» поставщика услуг, но и обеспечит бесшовный и безболезненный переход от одного провайдера к другому.

Основой предложения Apple является возможность идентификации и аутентификации клиента на точке продаж. Apple владеет большинством данных, необходимых для открытия банковского счета, получает демографические данные, информацию об используемых финансовых продуктах и даже биометрию — все это может быть объединено в сервис аутентификации и открытия счетов для сторонних банков.

Таким образом, Apple сделает доступным открытие банковских счетов в несколько тапов, тем самым окончательно завершив коммодитизацию банков. Это не фантастика, ведь сейчас к этому уже стремятся некоторые необанковские платформы наподобие Mondo.

Награды

Как только все предыдущие сервисы будут предоставлены, Apple сможет обеспечивать вознаграждение за использование своего банкинга с помощью связей с розницей и производителями. Это может быть реализовано в виде предложений кэшбэка, скидок и бонусных условий для клиентов.

В Apple утверждают, что не будут использовать данные клиента для маркетинговой обработки без его согласия. Однако если таковое будет получено, то богатство данных, к которым есть доступ, позволит сделать вознаграждения более значимыми и лучше таргетированным, чем у кого бы то ни было.

Так сбудется ли все это?

Если Apple решит запустить Apple Banking, это доставит банкам множество неприятностей. Apple умеет работать с клиентским опытом и вовлечением лучше других бизнесов (не только банковских), обладает брендом, которому доверяют, глубокими карманами, полными денег, и набором компетенций, способных устроить революцию в банковской рознице. На руках у пользователей около миллиарда IPhone, из них несколько сотен миллионов имеют биометрическую аутентификацию, что дает Apple преимущество в аудитории.

Привлекательность банковского сектора для Apple не в прибыльности, ведь розничный банкинг — это очень сильно регулируемый, низкомаржинальный и сложный бизнес. Интерес Apple заключается в том, чтобы увеличить степени вовлеченности в жизнь клиента, тогда тому будет сложнее уйти от оборудования Apple куда-то еще.

Так что, хотя Apple Banking вряд ли официально станет банком, он точно сможет предоставить высококонкурентный клиентский интерфейс для банка. В течение ближайших нескольких лет мы наверняка увидим, что не только у крупнейшего сервиса такси в мире нет ни одной машины, а у крупнейшей сети отелей нет ни одного номера в собственности, но и что у крупнейшего в мире банка нет ни одной лицензии.

Комментарии

1
  • Mihalich
    платформа будет получать данные из интернет-банка, «притворяясь» пользователем

    И осуществлять от вашего имени в своих интересах контроль за счётом.

Календарь вебинаров для бухгалтера в марте 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на март 2024 года и ссылки на записи прошедших в этом месяце эфиров.

1
1,4 тыс.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Закрывающие документы с самозанятыми. Что в них входит и как правильно их оформить

С самозанятыми удобно и выгодно сотрудничать: можно быстро приступить к выполнению задач, а налоги с вознаграждений исполнитель платит сам. Но чтобы избежать проблем с контролирующими органами, нужно правильно оформлять закрывающие документы с самозанятыми. 

Закрывающие документы с самозанятыми. Что в них входит и как правильно их оформить

Мигрантам разрешат работать по одному патенту в нескольких регионах

Минфин начал готовить поправки в закон о правовом положении иностранцев в России.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Коды ОКВЭД для торговли на маркетплейсах: какие выбрать

Выбор кода ОКВЭД зависит от того, как бизнес будет вести продажи: только онлайн или еще и в офлайн-магазинах, будут ли у него пункты выдачи товара и доставка своими силами или с привлечением третьих лиц.

Как рассчитать затраты на перевозку грузов

Грузоперевозки — существенная статья в себестоимости продукции, которая включает в себя не только доставку, но и сопутствующие услуги, например, страхование, проезд по платным дорогам. Рассказываем, как рассчитать затраты на перевозку грузов и сэкономить.

Как рассчитать затраты на перевозку грузов
НДФЛ

👔Для ИП меняют срок уплаты НДФЛ. Мнение эксперта

Когда устанавливали единый срок уплаты налогов 28 число, забыли про ИП на ОСНО. Теперь это исправят.

4
488
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

🔥 Последние горячие новости по УСН и взносам

Собрали самые обсуждаемые и важные для бухгалтера новости по УСН, фиксированным взносам ИП и взносам за сотрудников. Кстати, сдать декларацию по УСН организации должны до 25 марта, а ИП до 25 апреля. Времени осталось совсем мало!

Вклады

Страховое возмещение по вкладам теперь можно получить дистанционно

Заявление на получение страхового возмещения по вкладу с 19 марта 2024 года можно подать дистанционно на сайте госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) или через портал Госуслуг.

Можно ли получить электронную подпись дистанционно? Рассказываем про все законные способы

В УЦ Айтиком можно приобрести все виды электронных подписей для личных и рабочих задач, средства криптографической защиты, сертифицированные носители ключевой информации (токены) от ведущих российских производителей. Выпускаем подписи в ускоренном режиме, а значит в день обращения при оплате счета вы получите саму подпись и все необходимое для работы с ней.

Можно ли получить электронную подпись дистанционно? Рассказываем про все законные способы

⚡Срочный вебинар по самозанятым и комиссиям для работодателей. Уже завтра, не пропустите!

Минтруд установил лимиты на работу с самозанятыми. Нужно срочно подготовиться к мониторингу Минтруда и привести в соответствие свои показатели работы с внешними исполнителями.

70
НДФЛ

Минфин: нужно устранить налоговую оптимизацию по НДФЛ и в интернет-торговле

В ходе расширенного заседания коллегии ФНС замминистра финансов Алексей Сазанов заявил, что видит несколько схем налоговой оптимизации в обложении НДФЛ, а также в интернет-торговле. С такими схемами необходимо бороться.

Где отчеты, Лебовски? Как бухгалтерам на аутсорсе использовать Клерк.Премиум, чтобы получить максимум выгоды

Работа на аутсорсе позволяет бухгалтеру вести не одну фирму, а сразу несколько. Некоторые наши подписчики ведут сразу по 50 ИП. Это много! Но, и запросы у клиентов разные. Если не считать постоянно меняющегося законодательства, то основной проблемой бухгалтеры на аутсорсе считают трату времени на поиск нужной информации. Как решить этот вопрос?

Где отчеты, Лебовски? Как бухгалтерам на аутсорсе использовать Клерк.Премиум,  чтобы получить максимум выгоды
2
49
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

И все за одного: два уведомления по НДФЛ в месяц — как бухгалтеру с этим жить

Ноябрьское нововведение потрясло всех: раньше сдавали одно уведомление по НДФЛ в месяц, — а с 2024 года нужно два. И платить, соответственно, тоже дважды.

И все за одного: два уведомления по НДФЛ в месяц — как бухгалтеру с этим жить
91

Почему важно интегрировать CRM-систему в бизнес-процессы. Что дает CRM

В современном бизнесе системы управления отношениями с клиентами, или CRM, стали неотъемлемым элементом успешной стратегии. Понимание клиентов, качественное обслуживание и эффективные продажи — всё это приходит благодаря правильно интегрированной CRM. В этой статье рассмотрим ключевые моменты и преимущества такой системы в бизнес-процессы предприятия.

1
12
Банки

ЦБ запретил банкам ограничивать переводы граждан самим себе в пределах 30 млн рублей в месяц

Центробанк выпустил новые разъяснения об онлайн-переводах граждан самим себе.

159

Универсальный корректировочный документ. В каких случаях может применяться УКД?

Универсальный корректировочный документ (УКД) совмещает в себе данные корректировочного счета-фактуры и бланка об изменении стоимости товаров. В статье расскажем о том, как и в каких случаях применяется УКД.

❗❗❗ Будет 3 разных срока для сдачи единой упрощенной декларации

Срок сдачи ЕУД вместо декларации по налогу на прибыль будет один, вместо других налогов – другой, а для новых компаний – третий. И правила камералки этой декларации тоже изменят.

231
Банки

Большинство банков Армении прекратят принимать и обслуживать карты «Мир»

Слухи про проблемы российских карт «Мир» в Армении подтвердились: с 30 марта большинство банков этой страны прекратит их приём в банкоматах и POS-терминалах. Исключением будет «ВТБ Армения».

Как выстроить работу компании и избавиться от кассовых разрывов

Кассовые разрывы являются одной из самых частых проблем в бизнесе. Ситуация возникает, когда в конкретный период обязательства компании превышают её возможности. Такая угроза приводит к серьёзным финансовым трудностям и даже к банкротству. Рассказываем, в каких компаниях чаще всего возникают такие проблемы и что нужно сделать для их предотвращения.

Как выстроить работу компании и избавиться от кассовых разрывов
76

Интересные материалы

Телеграм взял курс на ускоренное развитие за счет облигаций

Основатель мессенджера Телеграм Павел Дуров сообщил, что выпустил облигации на 300 млн долларов, чтобы гарантировать, что Telegram сможет продолжать расширяться ускоренными темпами.

62