Банкиры рассказали о «кнутах» и «пряниках» нового закона о потребкредитовании

Проект закона о потребительском кредитовании, принятый в первом чтении Госдумой, подробно регламентирует правила информирования заемщика об условиях обслуживания кредита. Об этом в ходе конференции «Что ждет российский рынок взыскания?» сообщил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

«Под давлением ФАС мы ввели в законопроект норму об информировании заемщика, как это будет работать на практике, я до конца не понимаю», - заметил Иванов. Самым важным изменением банкир назвал то, что по новому закону условия договора кредитования будут делиться на две части - общие и индивидуальные. «Общие условия банк разрабатывает в одностороннем порядке и применяет в своей практике многократно, - пояснил вице-президент ассоциации. - Это то, что сегодня называется «правилами кредитования» или «правилами предоставления потребительских кредитов». А индивидуальные условия формируются вместе с заемщиком, который формулирует в кредитной заявке свои пожелания по сумме, срокам, процентным ставкам».

«В какой-то мере, используя такое разделение, удалось сохранить и возможность оказания дополнительных услуг, - отметил Иванов. - Можно заключать договор страхования, можно продавать дополнительные услуги заемщику одновременно с потребкредитом, но только если это оговаривается в индивидуальных условиях. То есть в общих условиях никаких платных допуслуг быть не может».

«Далее вступает в действие идея паспорта кредита, - продолжил банкир. - После того, как заемщик подал кредитную заявку, в которой отражены все его «хотелки» (то есть индивидуальные условия), окончательную версию договора ему должны представить в стандартной табличной форме. Она сейчас разрабатывается ЦБ, будет единой и универсальной для всех кредитных организаций и позволит клиенту сравнить условия разных банков».

Законопроект предусматривает единственный порядок заключения договоров, подразумевающий как минимум два визита заемщика в офис банка. Первый из них - для подачи заявки. Если банк технически готов быстро оценить заемщика и сформулировать общие условия договора, то на этом этапе клиент получает на руки ту самую табличную форму и идет с ней в течение пяти дней сравнивать условия других банков. Затем возвращается - уже для подписания договора. Если банку требуется время для оценки возможности подписания договора, то прийти в офис заемщику придется уже трижды. Как бы то ни было, так называемый «усеченный» порядок, при котором банк публикует оферту о предоставлении кредита, а подача кредитной заявки приравнивается к согласию заемщика на получение кредита, с принятием законопроекта станет незаконным.

Помимо этого, банк должен будет информировать заемщика о причинах отказа, а также предупреждать о риске для кредитов свыше 60 тыс. рублей, если минимальный платеж превышает половину дохода заемщика.

С другой стороны, суды при рассмотрении исков к банкам, руководствуясь статьей 428 ГК, будут контролировать на предмет общей обременительности только общие условия кредитования - но не индивидуальные. В законопроекте констатируется невозможность расторжения договора даже при наличии его дефектов: это означает, что заемщику, получившему деньги, в любом случае придется вернуть не только сумму займа, но и проценты за его использование.