Кредитование

Как выглядит и формируется кредитная история?

Что представляет собой кредитная история? Где собираются сведения о кредитах заемщиков? Какие последствия влечет для заемщика «испорченная» кредитная история?
1,4 тыс. 379
Как выглядит и формируется кредитная история?

Что представляет собой кредитная история? Где собираются сведения о кредитах заемщиков? Какие последствия влечет для заемщика «испорченная» кредитная история?

Прежде всего, определимся с понятиями. Кредитная история — это информация, которая отражает исполнение обязательств заемщика, список банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов, в которых заемщик оформлял кредит либо заем.

Как выглядит кредитная история?

Кредитная история формируется как в отношении физического лица, так и в отношении компании.

Важно! Кредитная история имеет определенную структуру и состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной и информационной.

В титульной части приводится информация о заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

В основной части кредитной истории содержится информация следующего характера:

  • место регистрации и фактическое место жительства физического лица;
  • данные о регистрации физического лица в качестве ИП (при наличии);
  • данные о вступившем в силу решении суда о признании заемщика недееспособным, сведения о принятии судом заявления о банкротстве (при наличии);
  • сведения об обязательстве заемщика: сумма долга самого заемщика, поручителя, принципала, срок исполнения обязательства и уплаты процентов, дата и сумма фактической уплаты долга и процента, сумма долга по договору займа, указание предмета залога, его оценка. Здесь же приводятся данные о дате завершения расчетов с кредиторами и освобождении заемщика от дальнейшего погашения обязательств.

Информационная часть кредитной истории содержит сведения, касающиеся источника формирования кредитной истории. Также в этой части приводится информация о сумме кредита или займа, по которому банком или другим кредитором был заявлен отказ, а также основания и дата отказа в выдаче кредита или займа.

Каждой кредитной истории присваивается соответствующий код, т.е. комбинация букв и цифр. Такой код является своего рода аналогом PIN-кода банковской карты и в дальнейшем используется на сайте ЦБ РФ.

Как формируется кредитная история?

Формируют кредитные истории специальные организации, которые называются бюро кредитных историй (далее — БКИ).

БКИ — это не одна организация, а несколько коммерческих организаций, которые включены в государственный реестр кредитных историй. Такой реестр формируется ЦБ России.

Например, в г. Москве — это ООО «Столичное Кредитное Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро».

БКИ оказывают услуги по формированию, хранению и обработке кредитных историй.

Именно на БКИ возложена обязанность формирования так называемых кредитных отчетов — это документ, который содержит информацию о заемщике. Кредитный отчет предоставляют БКИ по запросам пользователей кредитной истории.

В свою очередь, источником информации для создания кредитной истории являются заимодавцы или кредиторы, операторы инвестиционной платформы, а также организации, в пользу которых есть вступившее в силу и не исполненное в 10-дневный срок решение суда (п.4 ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

К источникам формирования кредитных историй также относятся кредитные кооперативы и непосредственно кредитные организации, в которые обратился заемщик (Постановления 17 ААС от 13.11.2020 №А71-7060/2020, АС Северо-Западного округа от 19.10.2020 № А56-58832/2019).

Важно! С 1 января 2022 года источником информации для составления кредитной истории может быть лизингодатель по договору лизинга (Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ, письмо Банка России от 15.06.2021 № 46-5-1/687).

Помимо этого, начиная с 2022 года для формирования кредитных историй в БКИ нужно направлять больше сведений. Так, в части физических лиц-заемщиков кредиторам необходимо дополнительно сообщать информацию об адресе электронной почты, абонентском номере физического лица, о количестве солидарных заемщиков, сумме и дате очередного платежа по займу или кредиту, а также величине и дате расчета среднемесячного платежа по нему.

А могут ли БКИ использовать информацию из социальных сетей?

Социальные сети прочно вошли в нашу жизнь и иногда в них содержится необходимая информации для кредитора.

Тем не менее, использовать персональные данные физических лиц, размещенные в социальных сетях: ВКонтакте, Одноклассники, МойМир, Инстаграмм, без согласия потенциальных клиентов финансовых организаций, нельзя. Как отмечают суды, размещение персональных данных в открытых источниках не делает их автоматически общедоступными. Поэтому такая дополнительная информация должна предоставляться БКИ только с заявлением заемщика на согласие на обработку персональных данных (Определение ВС РФ от 29.01.2018 № 305-КГ17-21291).

Какие последствия влечет «плохая» кредитная история?

Просрочив исполнение обязательства по договору займа или кредитному договору, заемщик получает «испорченную» кредитную историю.

Как показывает практика, последствием «плохой» кредитной истории может быть отказ в выдаче кредита или займа. Решение об отказе в выдаче кредита кредитор принимает не только на основании представленных документов заемщика, но и на основании информации, полученной из других источников, в т. ч. и от БКИ (ст. 6 Закона № 218-ФЗ).

Поэтому отрицательная кредитная история в БКИ, в т. ч. и в отношении семьи потенциального заемщика, сделает невозможным получение новых кредитных ресурсов.

Начать дискуссию

Прокуратора может изъять акции «Макфы» в пользу государства

Прокуроры доказывают в суде, что производство макаронных изделий под брендом «Макфа» имеет коррупционное происхождение. Их бенефициары вели бизнес, работая в органах госвласти.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
ЭДО

Минтранс хочет провести эксперимент с переходом на ЭДО грузоперевозок на всех видах транспорта

Проведение эксперимента по переходу на электронный документооборот затронет грузоперевозки автомобильным, морским, речным, железнодорожным и воздушным видами транспорта.

Банки

Приложение Райффайзенбанка снова работает

Специалисты устранили внутреннюю техническую ошибку, которая не позволяла клиентам отправить деньги.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Как нанять толкового бухгалтера в компанию: рекомендации экспертов

Ошибки бухгалтера приводят организацию к лишним затратам и огромным штрафам, а в особенно тяжелых случаях могут довести до ликвидации компании. Как же не допустить этого и нанять хорошего специалиста? Составили инструкцию для руководителей с комментариями наших экспертов.

Как нанять толкового бухгалтера в компанию: рекомендации экспертов

Меняются правила работы с госзакупками: что такое цифровой контракт, кто и в какой форме должен его составлять

С 1 апреля у заказчиков на госзакупках появляются новые обязательства. Теперь после проведения тендера они должны заключать цифровой контракт в единой информационной системе.

Иллюстрация: Вера Ревина, Клерк.ру

Верховный Суд защитил недвижимость предпринимателя от притязаний церкви

Коммерсант много лет добросовестного использовал для сельского хозяйства арендованный земельный участок, на который вдруг стала претендовать РПЦ.

1
59
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Управление персоналом. Принципы управления человеческим ресурсом

Даже при условии стремительного развития автоматизации в бизнесе еще невозможно отказаться от человека. От персонала требуется обслуживание оборудования, предоставление консультационных услуг, ведь машины пока не обладают теми способностями для разъяснения сложных вопросов, как это способен сделать человек.

Управление персоналом. Принципы управления человеческим ресурсом

🔥 Четыре новые онлайн-курса этой весны уже в подписке Клерк.Премиум!

Оформите годовую подписку Клерк.Премиум со скидкой 50% за 9900 рублей и получите доступ к самым свежим материалам и курсам!

Российский экологический оператор: нужно отказаться от пластиковых бонусных карт и бумажных чеков

В РЭО создали концепцию по сокращению отходов. Экологи, Минприроды и ФНС поддерживают идею перейти на электронные чеки и не печатать бумажные.

4
72

С какими страхами сталкиваются предприниматели. Чего боятся успешные люди

По данным ВЦИОМ, те или иные фобии есть у каждого восьмого жителя России. Предприниматели, в том числе достигшие определенных высот – не исключение. Почему страх нельзя отрицать, и какие чаще всего преследуют людей в бизнесе.

С какими страхами сталкиваются предприниматели. Чего боятся успешные люди

Какие проблемы может решить управленческий баланс в финансовом анализе

Собственник бизнеса, который хочет уйти из операционной деятельности компании, должен научиться читать управленческий баланс. Из него можно понять, что происходит с предприятием, развивается оно или угасает.

1
46

О том, как налоговая со своим уставом в чужой монастырь залезла. Судебная практика

Все более увеличивающееся желание налоговых органов пополнить бюджет (а иногда, просто показать принципиальность налогоплательщику) заставляет инспекторов открывать для себя новые грани неизведанного и пытаться разбираться в тех отраслях права и знаний, которые для них всегда были чуждыми.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Для замены лет при оплате больничных будет специальная форма бланка

В общем случае при расчете больничных берут зарплату за 2 предыдущих года. Но если там был отпуск по беременности и родам или уходу за ребенком, эти годы можно заменить. Для такой замены сотрудница должна написать заявление.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Как работает риск-ориентированный подход регулятора (об этом говорил Президент в своем Послании к Федеральному собранию) при контроле пользователей касс и ОФД ? Каковы правила и как устроена система кассовой дисциплины. Что ждет нарушителей, рассказываем в обзоре.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Оставленная в рабочем компьютере флешка с электронной подписью «стоила» коммерсанту 2+ млн рублей

Благодаря оперативно принятым мерам полицейскими Красноярского края свыше 2 млн рублей не попали в руки мошенников.

Если вы ошиблись в сумме уведомления по ЕНП, обнулять ее не надо

Ошибка в сумме налога в уведомлении по ЕНП исправляется подачей нового уведомления с правильной суммой.

Банки

Клиенты Райффайзенбанка не могут отправить деньги в приложении

Пользователи жалуются, что в приложении Райффайзенбанка не работают денежные переводы по номеру телефона и между счетами.

❓Что выбрать: переподготовку, повышение квалификации или онлайн-курсы? Разберемся, что подойдет именно вам

Мы сделали разбор по нашим основным обучающим продуктам. Объясним, чем курсы повышения квалификации или переподготовки отличаются от онлайн-курсов. Из поста вы поймете, какое обучение подходит именно вам. Забирайте в закладки, чтобы не потерять.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
18
112

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее

Это вы удачно зашли — тут про обновления в Telega.in рассказывают.

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее

Интересные материалы

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес

Чаще всего собственники и руководители замечают, когда в бизнесе что-то идет не так. Но так как они погружены в решение оперативных задач, то не сразу могут увидеть, что многие вопросы можно решить с помощью автоматизации. В итоге менеджмент борется с симптомами, а проблема остается. Разбираемся, какие признаки говорят о том, что вам пора автоматизировать бизнес.

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес