Кредитование

Пять способов сэкономить на кредите

Бывают ситуации, когда кредит крайне необходим. Узнали у экспертов, как свести расходы по займу до возможного минимума, а то и вовсе избежать переплаты.
2,7 тыс. 152
Пять способов сэкономить на кредите

Бывают ситуации, когда кредит крайне необходим. Узнали у экспертов, как свести расходы по займу до возможного минимума, а то и вовсе избежать переплаты.

1. Избегайте быстрых займов

Они всегда дороже обычных, поскольку при их оформлении у сотрудников финансового учреждения нет времени досконально проверить ваши данные, что повышает риски банка.

Признаки повышенной ставки:

  • — требуется минимальное количество документов;
  • — финансы выделяются на любые нужды, их использование не контролируется;
  • — оценивая платежеспособность, учитываются неподтвержденные доходы.

2. Оформляйте целевой кредит

То есть тот, который выдается только на определенные нужды: ремонт жилья, покупку квартиры, машины, бытовой техники и т. д.

Если вы точно знаете, на что вам нужны финансы, берите целевой кредит, поскольку проценты по нему часто ниже стандартных. Плата за дешивизну — усиленный контроль со стороны банка.

При оформлении подобного займа потребуется указать его целевое использование, а после того, как эти деньги будут потрачены, необходимо предоставить чеки и другие подтверждающие документы в банк. Другой вариант — оплату осуществит банк, а должнику остается только гасить кредит.

Если заем используется не по назначению, банк имеет право ухудшить условия сотрудничества, наложить штраф или потребовать досрочно выплатить задолженность.

3. Используйте партнерские программы магазинов

Обратите внимание, есть ли у нужного вам магазина партнерская программа с каким-либо банком. Это кредиты, выдаваемые в местах продаж или pos-кредиты (point of sales). В рамках подобного сотрудничества торговая компания делает финансовой организации скидку на сумму процентов по займу, чтобы минимизировать размер переплаты для покупателя. Бывают предложения и под 0%. Как поясняет Михаил Жигунов, экс-директор по продукту карты «Совесть», директор департамента карточных продуктов Банка Хоум Кредит, клиент при этом платит проценты за использование взятых денег на покупку, а магазин-продавец делает ему скидку на товар/услугу в размере тех самых процентов. Так продавец компенсирует покупателю переплату.

«Например, в магазине есть товар стоимостью в 60 тыс. руб. Клиент покупает его в кредит на 36 месяцев. Переплата по кредиту составляет 13 000 руб. Чтобы компенсировать данную сумму, магазин делает скидку на 13 000 руб. То есть товар клиент купит за 47 000 руб., но в результате заплатит 60 000 — изначальную стоимость покупки». 

Есть свои нюансы, которые необходимо знать перед походом в магазин. Как отмечает Михаил Жигунов, во-первых, рассрочки в магазинах — это, как правило, акционная история. Такие предложения действуют в ограниченный период времени и на ограниченное число товаров. Во-вторых, чтобы компенсировать скидку, магазин предлагает дополнительные услуги: страховки, аксессуары, ежемесячное смс-информирование. Поэтому прежде чем подписывать договор, убедитесь, что в нем нет лишних пунктов.

Генеральный директор проекта по повышению финансовой грамотности «ФинСтарт» Андрей Паранич добавляет: «Процентная ставка как минимум должна покрывать риски кредитора, связанные с вероятностью невозврата выданного займа, стоимостью привлечения денег банком, себестоимостью операций, включая зарплату сотрудников, аренду и иные издержки. То есть, финансовое учреждение не может позволить себе снижение процентной ставки меньше реального рыночного уровня. Если же по партнерской программе в магазине кредитная ставка оказывается ниже рынка или устанавливается на нулевом уровне, это означает, что ее банку покрывает магазин. Торговая компания не является благотворительной организацией, и может компенсировать свои расходы заменяя скидки на товар, компенсацией процентной ставки по кредиту. Другой вариант: процентная ставка закладывается в стоимость товара. Выяснить реальную выгоду такой партнерской программы, можно только сравнивая цены на покупаемый товар в разных местах — там где действует партнерская программа, и там где ее нет».

4. Выбирайте кредитные карты с льготным периодом

Обращайте внимание на срок грейс-периода, в течение которого проценты за потраченную сумму не выплачиваются. В среднем льготные условия длятся 60 дней с момента первой покупки или с определенного числа каждого месяца. В большинстве случаев льготный период не распространяется на снятие наличных.

По мнению основателя проекта Retail reStart Александры Вольской, карта с продленным льготным периодом достойна внимания, при условии, что ставка по ней после окончания этого периода не выше среднерыночной и при наличии других возможностей по карте: возобновляемость продленного льготного периода, кешбэк, бескомиссионное снятие/пополнение и пр.

Если грейс-период достигает 100–120 дней — тревожный знак. Как отмечает Михаил Жигунов, часто большой грейс распространяется только на ограниченное количество покупок — на одну или две. «Кроме того, когда льготный период „пересекает“ границы календарного месяца, часто нужно не просто вернуть все деньги до окончания грейс-периода, но и еще вносить регулярные платежи. Если же такой платеж просрочить, сразу начинают начисляться проценты».

5. Используйте карты-рассрочки

На рынке появились карты, позволяющие возвращать ровно ту сумму, которую вы потратили на покупку, без процентов по кредиту. Например, «Халва» и «Совесть». Михаил Жигунов поясняет, что в таких продуктах банк зарабатывает не за счет процентов от просрочки, а за счет вознаграждения от магазинов, где клиент совершает покупки по карте.

«Чтобы не платить проценты, нужно один раз в месяц осуществлять взносы. Расчет платежей также проще, чем у кредиток — если вы купили кроссовки за 10 тыс. руб. в рассрочку на 4 месяца, значит, каждый месяц вы вносите по 2 500 руб. В мобильном приложении платежи за все покупки будут оформлены в единый ежемесячный платеж. Проценты начисляются только в том случае, если клиент уже после окончания всего периода рассрочки, то есть в случае с кроссовками через 4 месяца, решил вообще ничего не выплачивать. Ограничение у подобных карт только одно — ими можно расплачиваться исключительно в сети партнеров», — комментирует Михаил Жигунов.

Комментарии

2
  • NastasyVl

    Аноним, Вы писали:

    ... А также, неплохо бы и сравнительные расчеты по двум методикам опубликовать или формулу расчета. У нас то дома такие программы не стоят.

    Вот здесь удобный калькулятор, который может рассчитать и аннуитетные платежи и дифференцированные:

    http://fincalculator.ru/ipotechnyj-kalkulyator

    Формула расчета аннуитетных платежей есть на сайте Сбербанка в Ипотека в "Общих условиях по продукту" (п.3.1.1)

    http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/el_docs/common/mortgage_base.htm

  • Елена

    Аноним, Вы писали:

    Советы прочитала. Они для инопланетян? Или у нас действительно народ отупел? Лучше бы ваши эксперты дали квалифицированный совет о том, как при оформлении кредита добиться от банка дифференцированного метода расчета , а не аннуитетного и при этом тебе не отказали бы тогда в кредите, ссылаясь на то, что это условия этого продукта. А также, неплохо бы и сравнительные расчеты по двум методикам опубликовать или формулу расчета. У нас то дома такие программы не стоят.

    В Питере наверно в отличие от всей страны инопланетян из пещер нет, некоторые люди из глубоких, забытых богом деревень до сих пор люди думают, что если взяли деньги с кредитки, то можно их не отдавать, люди финансово не подкованы, я работала на производственном предприятия, которое находится в области, на нем работает процентов 70 тех, кто живет в близлежащих деревнях, люди не знают элементарных вещей, что к примеру трижды неверно введенный пин-код в банкомате и твою карточку "съедает" банкомат, а вы тут про кредиты говорите, еще надо бестолковее советы написать совсем для ничего не знающих людей, с примечанием огромными буквами о том, что кредиты надо брать только тогда, когда ты их отдать можешь и что отдавать ты будешь далеко не ту сумму, которую взял, а на порядок больше

ПСН

ИП на ПСН должен сам оказывать услуги, а не перезаказывать их у других ИП

Заключение предпринимателем договоров субподряда с другими ИП не вписывается в рамки патента.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Верховный Суд поддержал рекомендации Роспотребнадзора обеспечивать водой и спецодеждой работающих в жару

ВС РФ признал законными Рекомендации по работе в условиях сильной жары и повышенных температур, изданные Роспотребнадзором.

Бесплатно с Кадры

Кадровое законодательство 2024: изменения и дополнения. Мини-курс с видео, конспектом и тестами

Обо всех изменениях кадрового законодательства, нововведениях в ТК, нюансах заполнения ЕФС-1 и новых формах налоговой отчетности рассказываем в мини-курсе.

Кадровое законодательство 2024: изменения и дополнения. Мини-курс с видео, конспектом и тестами
Лучшие спикеры, новый каждый день

Прокуратора может изъять акции «Макфы» в пользу государства

Прокуроры доказывают в суде, что производство макаронных изделий под брендом «Макфа» имеет коррупционное происхождение. Их бенефициары вели бизнес, работая в органах госвласти.

38
ЭДО

Минтранс хочет провести эксперимент с переходом на ЭДО грузоперевозок на всех видах транспорта

Проведение эксперимента по переходу на электронный документооборот затронет грузоперевозки автомобильным, морским, речным, железнодорожным и воздушным видами транспорта.

Что ест бухгалтер. Давно не ели десертов

Лекарство от негатива. Тирамису — самый популярный в мире десерт.

Что ест бухгалтер. Давно не ели десертов
5
35
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Банки

Приложение Райффайзенбанка снова работает

Специалисты устранили внутреннюю техническую ошибку, которая не позволяла клиентам отправить деньги.

Как нанять толкового бухгалтера в компанию: рекомендации экспертов

Ошибки бухгалтера приводят организацию к лишним затратам и огромным штрафам, а в особенно тяжелых случаях могут довести до ликвидации компании. Как же не допустить этого и нанять хорошего специалиста? Составили инструкцию для руководителей с комментариями наших экспертов.

Как нанять толкового бухгалтера в компанию: рекомендации экспертов

Меняются правила работы с госзакупками: что такое цифровой контракт, кто и в какой форме должен его составлять

С 1 апреля у заказчиков на госзакупках появляются новые обязательства. Теперь после проведения тендера они должны заключать цифровой контракт в единой информационной системе.

Иллюстрация: Вера Ревина, Клерк.ру

Верховный Суд защитил недвижимость предпринимателя от притязаний церкви

Коммерсант много лет добросовестного использовал для сельского хозяйства арендованный земельный участок, на который вдруг стала претендовать РПЦ.

1
75

ФРМР: обязательная регистрация (до 01.04.2024) медицинских и фармацевтических работников

Медицинские и фармацевтические работники, а также лица, которые обучаются медицинским и фармацевтическим специальностям, должны зарегистрироваться в ФРМР. Разбираемся в этой подсистеме ЕГИСЗ.

ФРМР: обязательная регистрация (до 01.04.2024) медицинских и фармацевтических работников

Управление персоналом. Принципы управления человеческим ресурсом

Даже при условии стремительного развития автоматизации в бизнесе еще невозможно отказаться от человека. От персонала требуется обслуживание оборудования, предоставление консультационных услуг, ведь машины пока не обладают теми способностями для разъяснения сложных вопросов, как это способен сделать человек.

Управление персоналом. Принципы управления человеческим ресурсом
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

🔥 Четыре новые онлайн-курса этой весны уже в подписке Клерк.Премиум!

Оформите годовую подписку Клерк.Премиум со скидкой 50% за 9900 рублей и получите доступ к самым свежим материалам и курсам!

Российский экологический оператор: нужно отказаться от пластиковых бонусных карт и бумажных чеков

В РЭО создали концепцию по сокращению отходов. Экологи, Минприроды и ФНС поддерживают идею перейти на электронные чеки и не печатать бумажные.

6
86

С какими страхами сталкиваются предприниматели. Чего боятся успешные люди

По данным ВЦИОМ, те или иные фобии есть у каждого восьмого жителя России. Предприниматели, в том числе достигшие определенных высот – не исключение. Почему страх нельзя отрицать, и какие чаще всего преследуют людей в бизнесе.

С какими страхами сталкиваются предприниматели. Чего боятся успешные люди

Какие проблемы может решить управленческий баланс в финансовом анализе

Собственник бизнеса, который хочет уйти из операционной деятельности компании, должен научиться читать управленческий баланс. Из него можно понять, что происходит с предприятием, развивается оно или угасает.

1
52

О том, как налоговая со своим уставом в чужой монастырь залезла. Судебная практика

Все более увеличивающееся желание налоговых органов пополнить бюджет (а иногда, просто показать принципиальность налогоплательщику) заставляет инспекторов открывать для себя новые грани неизведанного и пытаться разбираться в тех отраслях права и знаний, которые для них всегда были чуждыми.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк

Для замены лет при оплате больничных будет специальная форма бланка

В общем случае при расчете больничных берут зарплату за 2 предыдущих года. Но если там был отпуск по беременности и родам или уходу за ребенком, эти годы можно заменить. Для такой замены сотрудница должна написать заявление.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Как работает риск-ориентированный подход регулятора (об этом говорил Президент в своем Послании к Федеральному собранию) при контроле пользователей касс и ОФД ? Каковы правила и как устроена система кассовой дисциплины. Что ждет нарушителей, рассказываем в обзоре.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Интересные материалы

Оставленная в рабочем компьютере флешка с электронной подписью «стоила» коммерсанту 2+ млн рублей

Благодаря оперативно принятым мерам полицейскими Красноярского края свыше 2 млн рублей не попали в руки мошенников.