Клерк.Ру

Как работает система 115-ФЗ: кто именно и почему блокирует ваши счета и отслеживает операции

Сегодня борьбой с бизнесом под флагом борьбы с отмыванием денег фактически занимается 3 довольно самостоятельных структуры, которые нами воспринимаются как одна – служба финансового мониторинга. Наши друзья из Telergam-канала @bablishko2018 рассказывают все о «кухне» функционирования этих служб.

Сразу оговорюсь, что мы не оцениваем эффективность рассматриваемых структур с позиции их полезности и положительного/отрицательного эффекта для государства. Мы будем рассматривать их деятельность только в части их влияния на работу реального сектора и «серого» сегмента. 

Для того, чтобы понимать, где «оседает» информация о ваших транзакциях, кто, что, кому, и в каком порядке передает, ну и вообще, с кем и о чем договариваться 😊, необходимо четко разделять следующие Службы:

1) Федеральная служба по финансовому мониторингу - это федеральный орган исполнительной власти, с которым бизнес соприкасается довольно редко, но, тем не менее, деятельность данной структуры прямо касается бизнеса.

Структура занимается сбором информации и мониторингом, по большей части, внешнеторговых контрактов. Находят подозрительные сделки, собирают по ним информацию и передают в УЭБиПК МВД России, СЭБ ФСБ России, ФНС России и пр. (в зависимости от круга участников, наличия госструктур (является ли одной из сторон сделки какой-нибудь ФГУП) и суммы) или в ФТС России. Фактически, работа данной структуры заключается в следующем:

  • Собирают информацию непосредственно из банков о подозрительных операциях и передают по одной им ведомой логике тем или иным «погонам» для принятия дальнейшего решения.
  • Именно им пишут запросы все наши уважаемы органы, названия которых состоит из трех букв, а заканчивается на … Российской Федерации. Причем, что самое интересное, запросы, зачастую, пишутся как в сам обслуживающий банк (с просьбой предоставить распечатку счета, информацию о карточке подписей/печати, доверенностях, IP-адресах с которых осуществлялся вход в банк-клиент, привязанном номере, лицах, которые ходили в банк от лица компании и пр.), так и в Росфинмониторинг (вопросы почти те же самые, только просят еще рассказать, что они думают по поводу транзакций и не усматривают ли они там состава преступления). Потом все вместе отчитываются о «сбитых самолетах» и надевают себе медальки.
  • Также Росфинмониторинг может передавать информацию «куда следует» в инициативном порядке, если усмотрели нарушения действующих законов. Т.е. они посчитали, что есть некие нарушения и передали информацию со своими комментариями.
  • Если в отношении вас не возбуждено уголовное дело и ваши транзакции не носят откровенно криминальный характер (входящие платежи - за кокаин, исходящие – на взятки чиновникам), то данная структура для вас угрозы никакой не несет по целому ряду причин:
  • Это очень инертная структура. Если срок жизни ваших компаний не более 2-3 месяцев, то, вероятнее всего, они даже не попадут в поле зрения в виду отсутствия перспектив их «изучения». Обратная сторона данного аспекта заключается в том, что под пресс этой структуры, зачастую, попадает т.н. реальный сектор (т.е. те, кто реально ввозит/вывозит товары, и занимается настоящей деятельностью), поскольку реальный сектор старается беречь свои компании, вовремя их не закрывает и до последнего верит в то, что если они ответят на все вопросы и заплатят все налоги, то за ними не придут.
  • Основным «оружием» данной службы является Информационная Система, в которую загружаются банковские проводки и информация о компаниях, а на выходе получают информацию о том «есть вывод денег и/или обнал или нет». Сотрудников, которые хорошо представляют себе работу как реального сектора, так и «серого сектора», единицы. Соответственно, все упирается в то, пришел на вас запрос (от погон) в рамках проверочных мероприятий/УД или не пришел. И есть ваша схема в Информационной Системе или нет. 
2) В структуре ЦБ есть Департамент банковского надзора. Зачастую их так же называют «финмониторингом», но это не совсем так. Эта служба занимается надзором за банковской деятельностью в целях соблюдения законодательства в сфере борьбы с отмыванием денежных средств и финансированием терроризма. Выражаясь простым языком – это надзиратели за банками.

Цели и задачи данной структуры довольно разнообразны, остановимся лишь на нескольких из них:

  • Обучение и согласование сотрудников compliance для банков. Именно эта структура заставляет compliance – менеджеров банков учить инструкции ЦБ и находить подозрительные операции в общем потоке банковских транзакций. В большинстве банков, конечно же, этот процесс автоматизирован.
  • Эта структура занимается согласованием кандидатов и готовит представления на основные должности в банке (Управляющий банка; Зам. Управляющего, которому подчиняется compliance; Руководитель compliance-службы банка (в народе называемой финмониторингом).
  • Подготовкой рекомендаций для руководства ЦБ, которое, впоследствии, от своего имени рассылает всем банкам те самые, хорошо известные всем, Рекомендации и Указания о том, какие операции нельзя проводить, какие документы спрашивать с клиентов, как себя вести при наличии сомнительных операций и пр.
  • Также именно это подразделение рассылает в банки тот самый СТОП – ЛИСТ. Изначально предполагалось, что данный стоп – лист будет носить рекомендательный характер. Но, фактически, данный список стал носить обязательный характер для всех банков. Редко какой сотрудник банка вступает в спор с сотрудниками данного Управления ЦБ, поскольку тут же будут обвинены в своих личных «коррупционных» интересах и не смогут пройти следующее «согласование». Заявленный срок «отсидки» в данном листе неблагонадежных, изначально составлял 6 месяцев. Но, фактически он стал пожизненным. Данный стоп-лист представляет собой EXCEL – файл, в котором всего 2 колонки (ИНН и БИК), т.е. Название компании и банк, в котором она «засветилась». Именно по этой причине стало распространенной схема «выбывания» из этого стоп – листа через смену ИННа. Естественно, наличие этого стоп-листа ни один банк никогда не признает.
Здесь необходимо акцентировать внимание на том, что речь идет именно о ЦБшном стоп-листе. Кроме него существует еще т.н. «межбанковский обменник». Он представляет из себя файловую помойку, состоящую из doc-овских и excel-вских файлов, в которых указаны физические лица и организации, которые когда-либо были замечены в «подозрительных» операциях, которым было отказано в обслуживании по компрометирующим мотивам, которым было отказано в кредитах (так же по компрометирующим мотивам), у которых наблюдалась просрочка по кредитам и т.п. Этот стоп – лист формируется уже сотрудниками СБ банков. Он также является неофициальным и его наличие никто никогда не признает. Но, тем не менее, нахождение в этом списке так же является основанием для отказа в открытии счета. 

Отличия данного стоп-листа от ЦБшного стоп-листа заключаются в следующем: 

А) Если компания есть в стоп-листе СБшников, но ее нет в ЦБшном стоп-листе, то при наличии определенных договоренностей с СБ, открыть счет и начать работу по нем все-таки можно;

Б) У СБшников более широкий перечень мотивов, по которым можно попасть в их стоп-лист, чем у ЦБ.

В) ЦБшный стоп -лист, зачастую обязателен для исполнения сотрудниками банков, в то время как с СБшниками можно "решить вопрос".    

  • Одно из самых опасных и тяжелых для бизнеса полномочий данного Департамента ЦБ является возможность безакцептного списания денег со счета компании и их отправки на спецсчет в РКЦ ЦБ «до выяснения обстоятельств». Этой «функцией» пользуются крайне редко, но, зато если это случается, то серьезных проблем избежать становится практически невозможно. Помимо физического отсутствия денег на счете (и вы как-то должны будете это объяснить своим клиентам), зачастую, возникают проблемы с правоохранительными органами. Т.е. директор самолично должен всем ходить и объяснять, что прошедшие операции не были «обналом» или «выгоном». Что деятельность компании носила прозрачный понятный и законный характер.
  • Еще одной особенностью данного Департамента заключается в том, что оно имеет право «заморозить» тот или иной платеж, осуществляемый банком, на этапе РКЦ (т.е. деньги из банка – отправителя ушли, а в банк – получатель не пришли). Зачастую эта функция используется для того, чтобы помешать выводу средств с банков, у которых предбанкротное состояние, или для скорейшей остановки платежей, по которым есть достаточные основания полагать, что они осуществляются в целях кражи денежных средств со счета.
 Данная структура ЦБ имеет прямой доступ к серверам РКЦ. Это означает, что они имеют возможность собирать и отслеживать САМУЮ актуальную информацию о проведенных платежах и их статусе; об оборотах компании по ВСЕМ СЧЕТАМ ВО ВСЕХ БАНКАХ (ИФНС, например, видит только факт наличия того или иного счета, а эти ребята, фактически в он-лайне, видят все операции по ним). Так же они имеют возможность приостановить тот или иной платеж, даже в случае его списания из банка – отправителя.

3) Управление по соблюдению банковского законодательства или Служба Compliance конкретного банка. Это последняя и самая заметная структура в общей системе борьбы с бизнесом с помощью 115-го ФЗ. Именно эта служба нагоняет страху на клиентов банков.

Именно с ней пытаются договориться все те, кто трудится в «сером сегменте», именно они блокируют, а затем милостиво разрешают вывести деньги со собственного счета… Фактически данная структура не имеет ничего общего с двумя выше названными, но именно ее, зачастую, все называют Финмониторингом, вкладывая в это понятие деятельность всех трех структур. Основные цели и задачи данного подразделения банка заключаются в следующем:

  • Соблюдение ФЗ №115 и прочих ЦБшных инструкций, что бы у банка не отозвали лицензию.
  • Взаимодействие с ЦБ по линии 115-го ФЗ и прочих «спорных» ситуаций. Именно этим сотрудникам банка Центробанк присылает EXCELевские файлики со стоп – листами. Именно эти сотрудники, иногда, все-таки могут отстоять того или иного клиента от блокировки счета.
  • Взаимодействие с коллегами таких -же подразделений из других банков. 
  • Блокировка/разблокировка денег на счетах «подозрительных» фирм или по «подозрительным» транзакциям. Эти сотрудники также имеют доступ к информации с «расчетных» серверов банка, где могут увидеть входящие/исходящие платежи, изучить деятельность конкретного клиента, увидеть, какие компании пересекаются по контрагентам, IP-адресам, с которых осуществляется фактическое управление счетом.
  • В некоторых банках в последние годы все-таки начали идти навстречу клиентам и стали привлекать данное подразделение к выработке рекомендаций для клиентов банка. Иногда даже проводят совместные встречи, где объясняют, что можно и что нельзя делать. К сожалению, таких банков пока подавляющее меньшинство.
К особенностям данных внутрибанковских служб следует отнести следующие моменты:

–  Несмотря на то, что эта служба имеет довольно много полномочий в отношении клиентов, им самим общаться с клиентами запрещено. В результате получаем глупую ситуацию, когда клиент должен доказывать, что он «не слон» другим сотрудникам банка (клиентским менеджерам, СБшникам, секретарям и пр.), которые АБСОЛЮТНО никакого влияния на Compliance не имеют.

–  При всех своих полномочиях в отношении клиента, сотрудники данного подразделения абсолютно бесправны перед Управлением ЦБ, которое мы рассматривали под номером 2. Их могут наказать или даже уволить за то, что они недостаточно хорошо следят «за исполнением ФЗ №115», их могут заставить заново проходить квалификационную комиссию в ЦБ, на предмет знания ВСЕХ писем и рекомендаций ЦБ по теме отмывания денег. Соответственно, логика у этих сотрудников довольно простая: «Зачем я буду спорить за этого клиента с ЦБ, когда это может повлиять на мою карьеру».

Тем не менее, договориться с данной службой все-таки возможно. Иногда там попадаются адекватные люди, с которыми можно, при соблюдении определенных условий, договориться о работе в банке. Как правило, это условие включает в себя, кроме мотивационной составляющей, четко оговоренный срок жизни компании (например, 2-3 месяца), назначение входящих/исходящих платежей, обороты в месяц, ночевку денег в банке и пр. Именно договоренность с этим подразделением, зачастую может решить большую часть вопросов, возникающих у тех, кто работает в «сером сегменте», правда, это справедливо только до тех пор, пока они не попали в поле зрение силовых структур.

Ну и напоследок, для полноты понимания, хочу сделать следующие замечания:

1) Не верьте никаким РЕШАЛАМ, которые обещают за деньги удалить «из ВСЕХ черных списков». Это невозможно по целому ряду причин:

  • Тот стоп-лист, который рассылает ЦБ носит довольно закрытый характер. Удалить из него может ТОЛЬКО кадровый сотрудник Управления ЦБ, который непосредственно работает с этими списками. Зачастую это или тот самый «прикомандированный сотрудник», либо подотчетное ему лицо. Если этого человека хотя бы один раз поймают на нарушении, его не просто уволят, его привлекут к дисциплинарной ответственности. Этот человек более никогда не сможет работать в банковской сфере. Думайте сами, КАКИЕ условия надо ему предложить, что бы этот человек согласился удалить данные по очередной «поганке».
  • И ЦБшный стоп-лист, и межбанковский обменник рассылаются СРАЗУ ВО ВСЕ банки региона. Т.е. после удаления информации в одном банке, она останется во всех остальных. Никто никогда старую информацию не удаляет. Она обновляется так называемым «накопленным итогом». Т.е. новые данные заливаются, а старые не удаляются… Все рассказы о «центральном хранилище черных списков» или «серьезном дяде с большими погонами/возможностями» - ЭТО ВСЕ МИФ людей, которые даже не представляют себе структуру хранения этих данных, их распространения и обмена.
Довольно распространена схема, при которой вам могут предложить за деньги открыть счет даже если компания в стоп-листе. Здесь необходимо понимать, что да, за деньги вам могут открыть счет, но работать по нему не дадут!!! На первой же операции Compliance вас «забанит» и решать, впоследствии, этот вопрос будете именно вы. Сотрудник СБ вам скажет, что он все сделал – открыл вам счет. А дальше уже это вы сами «накосячили», что вас заблокировали. Мол, выбирайте контрагентов или что-то в этом роде…

Помните, что СБшники, которые так любят получать «абонентскую плату» с компании, зачастую, могут повлиять только на этапе открытия счета, при первичной проверке клиента. Дальше их власть заканчивается, и вы уже целиком и полностью находитесь под влиянием службы Compliance. Наиболее честные СБшники сразу об этом предупреждают и либо снимают с себя ответственность за дальнейшее «прикрытие», либо сами договариваются с Compliance своего банка. Вы это сразу почувствуете на первых же запросах «О предоставлении документов». Если вас предупредили о таком запросе, сказали сразу, что делать, как отвечать, внятно объяснили причину (из-за непроверенного контрагента, больших оборотов, или подошел срок дежурной проверки), значит, вы работаете с действительно честным СБшником, если вы имеете обратную ситуацию – значит человек ничего не решает и ни за что не отвечает.

Источник: @bablishko2018

Читайте ещё

Мнения
Аватар
"Большой Брат за тобой следит".
А раньше смеялись над этим выражением. Зря смеялись. 
Теория заговора, это не теория, это практические действия. И очень не понятно почему их называют теорией.

При этом "своим" на всё это наплевать. Они без каких-либо проблем будут платить взятки, вывозить миллиарды за границу и грабить банки, у которых потом отзовут лицензии. Всё перечисленное работает только в отношении "остальных".

Аватар
Аноним, Вы писали:
А разве ИНН юридическое лицо может поменять? 
 Расскажите 

 слияние, образование новой организации

Аватар
шикарная статья, спасибо автору. Хотя знал это все из практики, теперь узнал и теорию.
 Умники, которые пишут, что пустейшая статья, наверное спять с Эльвирой Н.
Инн можно поменять путем реорганизации. Но сейчас может пройти только реальная реорганизация с реальными директорами, учредителями и с экономическим обоснованием, т.к. налоговики вызывают на дачу пояснений по этому поводу. В прошлом году мы делали клиенту РЕО именно по этой причине.
Аватар

Аноним, Вы писали:

А разве ИНН юридическое лицо может поменять? 
 Расскажите 


Аноним, Вы писали:

А разве ИНН юридическое лицо может поменять? 
 Расскажите 

 Наверно может. Стаья немногь запк ана для обычнго пользоватнля. Если бы на конкретном примере показали, то да было бы интетесном

Аватар
"если вы работаете с действительно честным СБшником"

работайте с честными СБшниками, они выведут вас на честных Compliance и не верьте не честным "решалам". Какое слово здесь лишнее?
Аватар

Аноним, Вы писали:

А разве ИНН юридическое лицо может поменять? 
 Расскажите 

 Преобразование методом слияния  лица с ИНН и еще кого-нибудь своего. На выходе или это лицо с ИНН присоединится ко второму, или вообще образуется третье лицо новое, В итоге ИНН другой. Для клиентов - есть правопреемник.

Аватар
Статья поверхностная, хотя тем кто вообще не знает как это работает будет полезно. Дополню, много писать не буду. РосФинМониторинг (далее РФМ) уже давно перешел на анализ рисков по юр.лицам, например вы занимаетесь строительством, РФМ знает структуру расходов строительных компаний, поверьте знает, как только ваши платежи выбились из структуры расходов, вы попали в зону риска для РФМ, возможно вы обналичиваете денежные средства или отмываете наличные, вы попали под пристальное наблюдение, РФМ начинает собирать на вас информацию как из открытых источников так и из закрытых, РФМ имеет доступ ко всем гос. базам данных, если риски подтверждаются, вы можете просто попасть в тот самый стоп лист ЦБ, РФМ это структура подчиненная ЦБ и также имеет доступ к РКЦ, если по мнению РФМ есть криминал ваше досье попадет в правоохранительные органы и ФНС. У РФМ в центральном аппарате есть большая аналитическая служба которая занимается методологией и определением тех самых рисков, эта же служба занимается разработкой критериев по которым юр. лица попадают или не попадают в зону риска.
Аватар
В целом статья отражает текущее положение вещей. Хотя взгляд автора статьи внешний ( о видит деятельность снаружи служб контроля) основные проблемы клиентов обрисованы достаточно верно. Что касается взгляда профи ( изнутри служб контроля) статья вызывает улыбку в части множества неточностей и незнания автором предмета как таково. Авторам   Telergam-канала @bablishko2018 перед публикацией следовало как минимум проконсультироваться у профи.   
Аватар

Аноним, Вы писали:

целом статья отражает текущее положение вещей. Хотя взгляд автора статьи внешний ( о видит деятельность снаружи служб контроля) основные проблемы клиентов обрисованы достаточно верно. Что касается взгляда профи ( изнутри служб контроля) статья вызывает улыбку в части множества неточностей и незнания автором предмета как таково. Авторам   Telergam-канала @bablishko2018 перед публикацией следовало как минимум проконсультироваться у профи.   

 И что же вызвало у "профи" улыбку?

Аватар
Например это : "

А) Если компания есть в стоп-листе СБшников, но ее нет в ЦБшном стоп-листе, то при наличии определенных договоренностей с СБ, открыть счет и начать работу по нем все-таки можно;  Б) У СБшников более широкий перечень мотивов, по которым можно попасть в их стоп-лист, чем у ЦБ.." 

 

Аватар

Закрывайся малый бизнес, освободи дорогу друзьям вновь избранного, а то вдруг это последние 6 лет. Вдруг не получится изменить конституцию и снять ограничения в 2 срока

Аватар


Аноним, Вы писали:

Статья поверхностная, хотя тем кто вообще не знает как это работает будет полезно. Дополню, много писать не буду. РосФинМониторинг (далее РФМ) уже давно перешел на анализ рисков по юр.лицам, например вы занимаетесь строительством, РФМ знает структуру расходов строительных компаний, поверьте знает, как только ваши платежи выбились из структуры расходов, вы попали в зону риска для РФМ, возможно вы обналичиваете денежные средства или отмываете наличные, вы попали под пристальное наблюдение, РФМ начинает собирать на вас информацию как из открытых источников так и из закрытых, РФМ имеет доступ ко всем гос. базам данных, если риски подтверждаются, вы можете просто попасть в тот самый стоп лист ЦБ, РФМ это структура подчиненная ЦБ и также имеет доступ к РКЦ, если по мнению РФМ есть криминал ваше досье попадет в правоохранительные органы и ФНС. У РФМ в центральном аппарате есть большая аналитическая служба которая занимается методологией и определением тех самых рисков, эта же служба занимается разработкой критериев по которым юр. лица попадают или не попадают в зону риска.

 Мне понравилось... Как только ваши платежи выбились из структуры расходов.... Это где вы таких дебилов видели, чтобы со счета строительной фирмы оплачивать приобретение вагона конфет для собственных нужд еще к тому же? Ясен пень оплачивают всегда расходы под свою деятельность. 

Люди которым это нравится