Клерк.Ру

Надежно, как в банке?

На фото Эдуард Савуляк, директор московского офиса международной консалтинговой компании Tax Consulting U.K.

4836

Несколько лет подряд вы во всем себе отказывали – копили на первый взнос для получения ипотеки. И вот приходите в банк, проверяете счет, а денег… НЕТ! Причем, сам банк – жив, здоров. С новой, но не такой уж редкой напастью на российских вкладчиков мы и ознакомимся в данной статье.

О том, что деньги у вкладчиков из банка иногда «пропадают», не было секретом и раньше. Действительно, в прессе периодически появляется информация о том, что очередной предприимчивый банковский IT-шник «слепил» программу, которая обкрадывала клиентов, снимая мелкие суммы со счетов пластиковых карт и перечисляла их на счет зарвавшегося клерка.

Но потери каждого конкретного потерпевшего вкладчика в подобных случаях, в основном, были незначительными. Поэтому какого-то повышенного интереса подобные новости уже не вызывают. Большинство к ним уже просто привыкли.

Не слишком удивляют и случаи, когда деньги вкладчиков воруют в промышленных масштабах, с ведома руководства банка, у которого скоро отзовут лицензию. Так, после отзыва лицензии у банка «Огни Москвы», множество клиентов этого банка (с совокупными остатками в миллиарды рублей) обнаружили, что они «досрочно закрыли свои вклады и уже получили деньги».

Похожая ситуация была и у 30-ти VIP-вкладчиков Мастер-банка. Их вклады (в сумме около 1 млрд. рублей) еще с момента открытия счета не отражались в балансе банка.

Но самым вопиющим (пока?) является случай с Мособлбанком. Сумма украденных денег у клиентов оказалась весьма впечатляющей – почти 60 млрд. рублей. И вся эта сумма «депозитов» с самого начала прошла мимо отчетности банка – не была отражена в ней вовсе.

Но все эти примеры – скорее, отражение бардака, в котором находится сейчас банковский надзор в нашей стране. Власти предпочитают говорить вкладчикам на все это: «Сами знали, куда деньги несли!»

Внимательнее присмотреться к проблеме автор посчитал необходимым после изучения новости о том, что «крупная группировка мошенников лишь за 1 год своего существования сумела снять со счетов клиентов ОАО «Сбербанк России» сумму, значительно превышающую 400 млн. рублей».

Члены этой преступной группы получали неправомерный доступ к счетам клиентов банка и посредством системы, позволяющей распоряжаться банковским счетом с помощью сети интернет и сотовой связи, переводили денежные средства на счета подконтрольных им организаций и физических лиц, а затем обналичивали в отделениях банков и банкоматах.

По мнению правоохранительных органов, схема, по которой действовали злоумышленники, была довольно примитивной и основывалась на информации о клиентах банка, которую преступникам предоставлял соучастник, работавший в этой кредитно-финансовой организации.

После того, как работник банка предоставлял своим подельникам конфиденциальные данные клиентов, мошенники, в зависимости от ситуации, действовали либо совсем примитивно (производя по поддельным документам и доверенностям перечисления средств со счетов жертвы на счета подконтрольных организаций), либо, в случае если заинтересовавший их вкладчик был подключен к услуге интернет-банкинга, прибегали к «высокотехнологичным приемам». Мошенники, также используя подложные документы, обращались к операторам мобильной связи и получали, взамен якобы утерянных, телефонные сим-карты людей, счета которых они хотели облегчить. И затем, пользуясь паролями, предоставленными им работавшим в банке сообщником, давали удаленную команду на проводку средств между счетами.

Что, в описанном примере, поражает больше всего?

Не бессилие Центрального банка, который запрашивает у банков тонны отчетности и анализирует ее в режиме реального времени и все равно не замечает подобных нарушений годами. Нет!

Не изобретательность (или, напротив, примитивность) обнаглевших банковских клерков, чувствующих свою безнаказанность, и откровенно ворующих сбережения доверившихся им граждан. Нет, не это!

Больше всего поражает то, как спокойно банки (в том числе – государственные) перекладывают СВОИ промахи в работе (в том числе – в кадровой) на плечи своих клиентов, доверивших им свои сбережения!

Просто задумайтесь:

  1. Вкладчик принес свои деньги и передал их на хранение в банк.
  2. Сотрудник банка (с попустительства службы внутреннего контроля и службы безопасности банка, как минимум) украл деньги вкладчика.
  3. Вкладчик остался без денег.
  4. Банк увольняет нерадивого сотрудника и обращается в правоохранительные органы. Банк не считает себя чем-либо обязанным обворованному вкладчику.
  5. Правоохранительные органы занимаются поиском правонарушителей.
  6. Суд дает оценку происходящему. В лучшем случае, вкладчику удается взыскать с бывшего сотрудника банка хоть что-то из украденных у него денег.

Почему такая практика – является НОРМОЙ???

Почему банк не отвечает перед вкладчиком СВОИМ капиталом?

Почему банк не страхует свои риски на такой случай?

Уверен, большинство банкиров считают, что именно у них в банке ничего подобного произойти не может. Отлично! Так застрахуйте такой риск перед вкладчиком! Раз в вашем банке все так хорошо, значит – страховая компания возьмет за такую страховку – сущие копейки!

Но банкиры предпочитают эту тему замалчивать. Никто на себя ответственность перед потенциально обворованным вкладчиком брать НЕ ХОЧЕТ.

И поэтому складывается огромное подозрение, что подобное может случиться в ЛЮБОМ российском банке и с ЛЮБЫМ вкладчиком!

Какие меры предосторожности следует предпринять в таком случае?

(рекомендации касаются, в первую очередь, вкладчиков-физических лиц)

  1. Никакого пластика! Практика показывает, что именно с пластиковых карт воруют деньги чаще всего. Если вы очень продвинутый «пользователь» и без карты – прямо никак не обойтись, тогда задумайтесь – стоит ли хранить на карте значительные средства? Карта – это инструмент расчетов. Не стоит хранить на карте «состояния».
  2. Никакого интернет-банкинга! Наибольшая вероятность потерять деньги именно у клиентов, подключенных к системе «Клиент-Банк». Причем, это негласно подтверждают и сами банкиры: неспроста старейшие швейцарские и прочие респектабельные банки категорически не хотят внедрять у себя «новые технологии» и отказываются принимать распоряжения от клиента, кроме как лично или через голосовое подтверждение.
  3. Напишите официальное заявление, запрещающее любые доверенности и распоряжения по вашему вкладу без вашего личного присутствия. Конечно, настоящий мошенник (тем более, если он – сотрудник банка) сможет подделать и отзыв такого заявления. Но, все-таки, мошенники очень редко преследуют цель обокрасть кого-то конкретного. Поэтому, чем больше у вас будет «блокировок» (все-таки это – косвенный признак того, что вы следите за состоянием своих сбережений и сможете вовремя заметить неладное), тем меньше с вашим вкладом захотят связываться мошенники.
  4. Поставьте себе обязательное СМС-уведомление обо всех транзакциях по счету. Стоит это – недорого, но о странных операциях по счету узнаете оперативно.
  5. Требуйте сберегательную книжку! Казалось бы, сберегательная книжка – очевидный анахронизм и банковский рудимент. Но книжка хороша именно тем, что там НА БУМАГЕ и в одном месте отражаются все ваши операции. Очевидно, хранить (и, при необходимости, изучать) сберегательную книжку, точно удобнее, чем хранить множество приходных и расходных чеков.
  6. Храните все первичные документы по вкладу (как приходные, так и расходные). Именно эти документы позволят вам (при плохом раскладе) доказать свои права на свой вклад.
  7. Чаще проверяйте состояние своего счета. Задавайте вопросы по любым расходным операциям (особенно, по взимаемым комиссиям), которые вы не припомните, чтобы совершали.

А что по этому поводу думаете вы? Храните ли вы свои сбережения в банке и как защищаете их при этом?

Эдуард Савуляк

директор московского офиса международной консалтинговой компании «Tax Consulting U.K.»

Специально для Клерк.Ру

Мнение авторов материалов может не совпадать с мнением редакции.
Мнения
 
Аватар
"все эти примеры – скорее, отражение бардака, в котором находится сейчас банковский надзор в нашей стране" - очень верно сказано!)
Аватар
А чего удивляться вообще? В российских банках всегда приворовывали. Поэтому у кого деньги есть - давно счета не в России держат
Аватар
"книжка хороша именно тем, что там НА БУМАГЕ и в одном месте отражаются все ваши операции".  В онлайн-банке - с этой книжки можно списать что угодно:)
Аватар

Аноним, Вы писали:
""книжка хороша именно тем, что там НА БУМАГЕ и в одном месте отражаются все ваши операции".  В онлайн-банке - с этой книжки можно списать что угодно:)"

Так собственно в книжке, которая на руках - отметок о списании - не будет. Это и есть - лишнее подтверждение фиктивности операций

У меня воровали с пластика деньги 03.01.2013 (такой новогодний подарок) заявление смогла написать в банке только 09.01.2013 т.к каникулы и банк не работал))) вернули 01.04.13, на вопрос, что случилось, мне ответили вашу карту скомпрометировали и все.
Аватар

Тишина, Вы писали:
"У меня воровали с пластика деньги 03.01.2013 (такой новогодний подарок) заявление смогла написать в банке только 09.01.2013 т.к каникулы и банк не работал))) вернули 01.04.13, на вопрос, что случилось, мне ответили вашу карту скомпрометировали и все."

А что значит "скомпрометировали"?


Цитата:
"А что значит "скомпрометировали"? "

 

без понятия))) это все, что мне сказали, видно я сама должна сделать какие- то умозаключения из этого красивого слова.

Цитата:
"Надо 1 государственный банк, а не 1000 коммерческих, тогда порядок будет "

 

порядок будет, конкуренции не будет, выбора не будет, что тоже не очень хорошо.

Аватар

НатальяС, Вы писали:
"Надо 1 государственный банк, а не 1000 коммерческих, тогда порядок будет."

Надо просто НЕ нести деньги в банк. Может тогда они шевелиться начнут

Аватар

Тишина, Вы писали:
"

Цитата:
"А что значит "скомпрометировали"? "

 без понятия))) это все, что мне сказали, видно я сама должна сделать какие- то умозаключения из этого красивого слова."

"Скомпроментировали" это на их банковском языке означает, "вы сами виноваты". То есть, вместо того, чтобы спрятать карту далеко-далеко, "вы ей наверняка рассчитывались в магазине, снимали деньги в банкоматах сторонних банков, давали её в руки официанту в ресторане, оплачивали покупки в Интернете и т.д. То есть вели себя так, что третьи лица могли у вас подсмотреть ПИН или CVV, а потом - воспользоваться полученной информацией в свою пользу". Примерно так ответили в одном из банков моему знакомому. 

Аватар

Тишина, Вы писали:
"Цитата:
"Надо 1 государственный банк, а не 1000 коммерческих, тогда порядок будет "

 порядок будет, конкуренции не будет, выбора не будет, что тоже не очень хорошо."

Не уверен я, что в госбанке-монополисте  будет порядок. Есть же у нас т.н. "естественные монополии" - всё ли у них хорошо?

Цитата:
"Скомпроментировали" это на их банковском языке означает, "вы сами виноваты". " Это далеко не всегдане так.   Если бы это было так, то перевыпуск карты был бы за счет клиента, а в случае компрометации он бесплатен. Если Вашему знакомому так ответили в банке, то отвечал безграмотный работник. Недавний хорошо известный случай массовой компрометации случился из-за сайта РЖД, где была дыра в безопасности платежей. Никто из тех, кто платил в тот момент РЖД не виноват, но банки перевыпускали карты из-за компрометации.

 

Цитата:
""Скомпроментировали" это на их банковском языке означает, "вы сами виноваты". То есть, вместо того, чтобы спрятать карту далеко-далеко, "вы ей наверняка рассчитывались в магазине, снимали деньги в банкоматах сторонних банков, давали её в руки официанту в ресторане, оплачивали покупки в Интернете и т.д. То есть вели себя так, что третьи лица могли у вас подсмотреть ПИН или CVV, "

 

естественно я все это делала и делаю до сих пор, если я ее спрячу зачем она вообще??? зачем я за нее плачу деньги, нужно тогда просто чековые книжки выдавать физикам и раз в недельку снимать на нужды деньги, у личного банковского сотрудника. В общем приходим к выводу, что пластик зло.

Аватар

НатальяС, Вы писали:
"Надо 1 государственный банк, а не 1000 коммерческих, тогда порядок будет."

Ну и ну. Напомню Вам, в государственном СБЕРБАНКЕ СССР зависло НАВСЕГДА много-много миллиардов рублей.

Аноним, Вы писали:
"А по мне, так держите деньги в ячейке и будем вам - Счастье))"

 

Тоже много лет назад этот вопрос изучали мой бывшие руководители, так вот если в банке пожар или ограбления или просто исчезли деньги из вашей ячейки, волшебным образом, то никто ничего вам не возместит. Банк не страхует эти риски никак, т.е. деньги за сохранность берут, а сохранность не гарантируют))) .

Аватар

"Банк не считает себя чем-либо обязанным обворованному вкладчику".


О чем это автор? Мошенник украл деньги у банка, а не у вкладчика. Обязанность возвратить вклад по требованию вкладчика не прекращается.

Аватар
А в целом рекомнедации верные. Отказ от онлайн-банка, пластика, интернет-расчетов и т.п. минимизирует риски хищения. Но чего стоит, например, откзаться от навязанных Сбербанком РФ услуг УДБО. По три раза перевыпускают карту, а УДБО остается. В итоге многие люди забивают на его наличие, и остаются потенциальными жертвами банка, у которого украли деньги вкладчика.
Аватар

Аноним, Вы писали:
"Мошенник украл деньги у банка, а не у вкладчика. Обязанность возвратить вклад по требованию вкладчика не прекращается."

в реальной жизни - не совсем так. И чем крупнее вклад - тем дольше вкладчику приходится "искать правды". Один из самых ярких примеров - когда украли 300 млн. рублей у футболиста в Питере в одном из госбанков.

Цитата:
" остаются потенциальными жертвами банка, " А чем так страшно наличие УДБО? Ну есть и есть. Его наличие никаких последствий для бывших клиентов банка не влечет.

А отказаться от пластика можно, да. Можно еще от много чего отказаться и жить как в прошлом веке,  таская с собой пачку денег, перетянутых резиночкой :)

Аватар

Над.К, Вы писали:
А отказаться от пластика можно, да. Можно еще от много чего отказаться и жить как в прошлом веке,  таская с собой пачку денег, перетянутых резиночкой :)

Кстати, именно так и живет Вся Россия. Пластик, мошенники и прочее - удел мегаполисов - Москвы и Питера, в основном)) У большинства россиян - вообще счетов нет. Нигде и не в чем

Цитата:
"Можно еще от много чего отказаться и жить как в прошлом веке, таская с собой пачку денег, перетянутых резиночкой "

 

Ну технологии технологиями, а безопасность своего имущества превыше всего, к сожалению все эти технологии его не обеспечивают. Поэтому клад надо делать)))

 

Аватар

Почему удалили мои комментариии про правовую безграмотность автора и его неосведомленности о существующей банковской практике?

Аноним, никто ничего не удалял. Вы может сайты попутали? :)

Цитата:
"Кстати, именно так и живет Вся Россия. " Так а чего хорошего жить в прошлом веке?

Аватар
Когда я оформляла карту в Сбербанке, операционист умышленно, неумышленно ошиблась с моим номером сотового, куда должны были мне поступать СМС-уведомления. При распечатке документов конец документа был смазан, где и была ошибка. Но так как я являлась давним клиентом, и по другим картам смс-уведомления приходили, я не обратила внимания на это. Ведь начало номера совпадало с моим. Когда у меня сняли с этой карты 80 тыс., я об этом и не знала. Мне пришлось САМОЙ искать с помощью полиции вора...но что парадоксально, Сбербанк так и не извинился. Более того, они и не исравили ошибку в контактных данных. Сбербанк - это последнее место, где можно доверить свои деньги.

Бардак в банковском секторе существует давно.Яркий пример денежные махинации в банковской сфере в 90-х годах. Например в некоторых случаях создавались банки, представителями криминального сообщества с целью отмывки денег и прочих незаконных операций. Сейчас схемы поменялись. Например если хозяин банка хочет "выйти в кэш" с большим плюсом и при этом готов пожертвовать своим банком, то банк сославшись на финансовые проблемы прекращает платежи и лопается, а деньги вкладчиков оказываются в кармане учредителей банка. Кстати система страхования вкладов далеко не панацея, так как во-первых, страховая сумма по вкладу ограничивается 700 000, что явно не спасёт крупных вкладчиков или владельцев брокерских счетов на которых постоянно находятся крупные суммы денег, но и простых граждан.А во-вторых, истребовать взысканные с банка банкрота по судебному решению денежные средства во многих случаях уже невозможно, так как у банка просто не остаётся имущества, а те кому всё таки удаётся получит деньги не получают от этого удовлетворения, так как суммы оказываются на много меньше ожидаемых, так как банкиры заранее все денежные средства и имущество из банков уводят. А иных схем мошенничества можно перечислять великое множество. К сожалению у людей работающих в банках и имеющих доступ к деньгам возникает большой соблазн для совершения преступления, но эта проблема уже в менталитете. Хотя я согласен с автором, что должного контроля за банками нет, механизмы контроля сейчас слишком размыты.

Аватар

Аноним, Вы писали:
"Аноним, Вы писали:
""книжка хороша именно тем, что там НА БУМАГЕ и в одном месте отражаются все ваши операции".  В онлайн-банке - с этой книжки можно списать что угодно:)"

Не спишите без смс -подтверждения. Без кода можно перевсти деньги только между своими счетами.

Аватар

Цитата:
"Не спишите без смс -подтверждения. Без кода можно перевсти деньги только между своими счетами. "

если человек работает, скажем, программистом в банке, то, думаю, он может списать все что ему нужно и без смс. имхо, все, что в электронке можно запросто взломать/перепрограммировать и т.п. 

Цитата:
"если человек работает, скажем, программистом в банке, " То он и со сберкнижки упереть может ;) Неужели Вы правда думаете, что в банках счета ведут вручную на бумаге? ))

Аватар

Цитата:
"То он и со сберкнижки упереть может Неужели Вы правда думаете, что в банках счета ведут вручную на бумаге? )) "

со сберкнижкой вы запросто можете доказать, что это не вы сняли деньги, просто предъявив ее. а уж где и что в банке пропало - это их проблемы, пусть сами разбираются. а что касается онлайн банка - тут, на мой взгляд, что-то доказать нереально, а вашим словам, думаю, верить никто не будет)

Все тоже самое можно проделать и в случае пользования интернет-банком. Доказать элементарно, ведь без смски деньги со счета не увести.

Цитата:
"а вашим словам, думаю, верить никто не будет) " Причем тут слова, если все задокументировано?

Аватар

Цитата:
"Доказать элементарно, ведь без смски деньги со счета не увести. "

ок, дубль два) еще раз. с чего вы взяли, что без смс деньги не увести со счета? программист вашего банка может увести деньги со счета и без смски. вам, скорее всего, даже сообщение об уходе денег не придет, вы узнаете постфактум, когда зайдете в очередной раз в банк-клиент. да и банки с такими пропажами особо не разбираются, ну или вы потратите кучу времени, денег и сил, чтобы доказать, что вы не верблюд 

Цитата:
"Причем тут слова, если все задокументировано? "

где задокументировано? в системе можно прописать даже то, что к вам ушли смски эти) 

Если не будет смски, то вина будет именно банка. Вот и все. И почему надо вдруг программистов банка подозревать в воровстве, непонятно. Причем судя по Вашим постам, в каждом  банке один программист :) Других нет, которые могут элементарно вычислить мошеничество. Или Вы фильмов насмотрелись?

Цитата: 
" вам, скорее всего, даже сообщение об уходе денег не придет, вы узнаете постфактум, " И что? От этого вина банка не исчезнет.

Цитата: 
"когда зайдете в очередной раз в банк-клиент. " остаток по счету может выяснится по первой же смске при пользовании картой (если речь про счета  с привязанными картами). А непривязанные к карте в онлайне у Сбера только депозитные и универсальный, с них еще сложнее увести, чем с карточных. Поскольку не на всякий счет оттуда можно перевести деньги.

Цитата: 
"да и банки с такими пропажами особо не разбираются, " Это неправда. Разбираются и возвращают деньги. Мне лично Сбер вернул мошенически списанные деньги. Признал свою вину. 

Цитата: 
"где задокументировано? " В системе банка, в смс сообщениях (в том числе и в отсутствии их). 

Цитата: 
"в системе можно прописать даже то, что к вам ушли смски эти)  " Ага, при этом залезть еще в систему сотовых операторов и прописать там. Прелестно. Кстати, Вы уже пробовали таким образом воровать? А то прям всю систему уже знаете, вперед, Уголовный кодекс Вас примет в свои объятия )) 

Вообще, если так бояться всего, то надо из дома не выходить. А то вдруг кирпич на голову упадет. 

Аватар
Над.К
про программиста это был пример. вы, прежде чем к столбу придираться, учитесь хотя бы читать =) это во-первых. во-вторых, если вы считаете, что мошенники не смогут снять с вашего онлайн счета деньги только потому что у вас банк-клиент привязан к мобильному телефону - ваше право, блажен кто верует) наверное, еще до сих пор существуют и такие люди, кто считает, что мошенники и через банкомат деньги снять не могут, там же пин код, который никто кроме владельца не знает) 

Цитата:
"Кстати, Вы уже пробовали таким образом воровать? "

я - реалист и осознаю, что стопроцентно защищенной системы не существует. если вы считаете иначе - опять же, ваше право) не знаю всей вашей ситуации с возвратом денег, но и у меня есть пример, когда сбер послал своего клиента лесом и денег человек обратно не получил. так же есть пример, когда прикрыли абсолютно чистую карту (только-только открытую, по ней одна операция проходила и та в офисе банка, где получалась) за "оплату услуг в сомнительном магазине". 

Ну прежде всего, пример с программистом привели Вы. Выяснилось, что работу программиста в банке при этом Вы не очень представляете :)

Цитата:
"что мошенники не смогут снять с вашего онлайн счета деньги только потому что у вас банк-клиент привязан к мобильному телефону "

А я никогда такого не писала. Но большинство случаев связано именно с небрежным отношением клиентов к своим счетам и картам. Вы же фактически обвинили банки в том, что это их работники воруют у клиентов деньги.

Цитата:
"я - реалист и осознаю, что стопроцентно защищенной системы не существует. " Как реалист Вы должны осознавать, что зарплату, полученную наличными, Вы можете не донести до дома. Потому как её могут у Вас украсть по пути. Или Вы её потеряете. Вероятность этого столь же мала, как и воровство денег с некарточных банковских счетов.

Люди которым это нравится