Клерк.Ру

Автокредитная оттепель

На фото заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов

На сегодняшний день вы вряд ли встретите человека, который не имел бы претензий к кризису, и не ощутил бы на себе его прямое или косвенное влияние. Ухудшение качества жизни, рост цен на многие товары и услуги, падение темпов промышленного производства, снижение темпов роста ВВП – вот негативные последствия финансового кризиса. Впрочем, актуальность выдвигаемых обвинений постепенно слабеет.

Во-первых, это только в самом начале кризис казался чем-то непредсказуемым, а потому вдвойне ужасным. Во-вторых, в последнее время ситуация и в мировой, и в российской экономике постепенно улучшается. Это пока еще довольно робкие шаги в сторону подъема, но, тем не менее, они уже сделаны.

Не осталось незамеченным замедление темпов роста уровня безработицы, некоторое оживление в деловой среде, стабилизация обстановки в промышленном производстве в целом и в  автопроизводстве, в частности. Это чрезвычайно важная деталь. Еще бы: в автомобильном производстве задействованы миллионы людей – это миллионы рабочих мест. И представьте, что в одночасье предприятия-гиганты вдруг останавливают производство, распускают рабочих, а если и работают, то по неполному графику, ибо выпускаемая продукция вдруг перестала пользоваться спросом у покупателей. И это не страшный сон – это реальность, подтвержденная статистикой.

Хотелось бы обратить ваше внимание на данные Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ), согласно которым за четыре месяца 2009 года продажи новых автомобилей только в России упали на 44%. Причина – рост цен, снижение платежеспособности и замирание рынка автокредитования, благодаря которому год от года объемы продаж автомобилей росли.

Думаю, не стоит никому доказывать очевидный факт: до начала кризиса автокредитование являлось одним из основных драйверов развития автопрома. Большинство автомобилей, произведенных как в России, так и за рубежом в основном приобретались населением на заемные средства, выданные банками. Но с наступлением мирового финансового кризиса ситуация кардинальным образом изменилась.

Главным образом, изменения коснулись финансовой сферы – банки одними из первых ощутили на себе негативное влияние кризисных явлений. Нужно понимать, что в создавшейся ситуации рынок банковского кредитования не мог оставаться в своем докризисном виде. Желая свести к минимуму риски кредитования и принимая на себя ответственность за сохранность средств вкладчиков, кредитные институты были вынуждены в соответствии с новыми условиями корректировать свою кредитную политику, повышая процентные ставки и ужесточая требования к платежеспособности потенциальных заемщиков.

В первую очередь, в условиях кризиса возросла стоимость заемных средств для самих банков, поэтому и кредиты для физических лиц подорожали. Во-вторых, изменилась и ситуация у потенциальных заемщиков (снижение реальных и потенциальных доходов, сокращение рабочих мест и т.д.). В результате риск того, что в связи с кризисными процессами многие заемщики окажутся не в состоянии погашать полученные кредиты оказался очень велик.

Российское правительство, дабы оживить ситуацию как на кредитном рынке, так и в секторе автопрома, предложило программу по субсидированию процентной ставки при покупке автомобиля стоимостью до 350 тыс. рублей. Но какой автомобиль можно купить за такую цену? Либо малолитражку-иномарку (Ford, Kia, Renault), либо автомобиль Lada. Очевидно, что правительственная инициатива была направлена на поддержку отечественного автопроизводителя. Как специалист, проработавший в банковской сфере уже более 15 лет, могу с уверенностью сказать, что принимаемые меры могли бы сдвинуть дело с мертвой точки, если бы не одно «но». На практике оказалось, что лишь единицы из сотен банков могут работать по правительственной программе.

Кроме государственных программ были и другие попытки вдохнуть жизнь в рынок автокредитования, предпринимаемые непосредственно как самими банками, так и совместно с автопроизводителями, берущими часть кредитных рисков на себя. В качестве примера могу привести General Motors, который анонсировал совместную с несколькими банками программу по кредитованию автомобилей Chevrolet, Opel и Saab. При этом процентные ставки здесь практически достигают докризисных уровней.

На мой взгляд, этот вариант наиболее оправдан: в выигрыше остаются все. И покупатели – у них появилась возможность купить автомобиль в кредит под приемлемые проценты, и банки – их кредиты будут востребованы, и автодилеры – их продажи возрастут, и автопроизводители – их продукция снова будет пользоваться спросом.

Думаю, с большой долей уверенности сегодня можно говорить о том, что заложен надежный фундамент для того, чтобы отечественная автомобильная промышленность начала выбираться из кризисной ямы. Конечно же, не в один миг, как по мановению волшебной палочки, все изменится к лучшему. Более того: не стоит строить иллюзий, и, ожидая лучших перемен, нужно все же готовиться к худшему. В роли «худшего», главным образом, выступает вторая волна кризиса – пока еще призрак, который, тем не менее, грозит превратиться в реальную угрозу. Но, думаю, очередного отката на дальние позиции, с которых российская экономика начинала свой подъем, возможно, не будет. Есть опыт, есть серьезные наработки для того, чтобы противостоять негативу.

Олег Скворцов

заместитель председателя правления Абсолют Банка