На фото заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов
Кризис плохих долгов, о котором так долго и много говорили, продолжает набирать обороты. Казалось бы, уже все те, кто могли потерять работу, уже потеряли ее, а многие – успели найти новую или временную подработку. Ведь пик сокращений пришелся на конец прошлого – начало этого года. Последние экономические тенденции в один голос свидетельствуют об определенной стабилизации: нефть растет, курс рубля зафиксировался, даже рынок труда, похоже, начинает оживать. Тем не менее, число плохих долгов, а вместе с ним и уровень просрочки в банковском секторе растет.
Одной из причин этого явления является накопительный эффект. Допустим, некто Петр Иванов, счастливый обладатель ипотечного кредита, в декабре 2008 года потерял работу в результате массового сокращения штата. В январе и феврале он еще мог вносить платежи в счет кредита, благодаря своевременно сделанным накоплениям. А вот в марте у него возникла просрочка. Работу, к счастью, он смог найти и с 1 июня снова стал наемным служащим. К этому моменту у него уже накопилась просрочка – три месяца. Плюс штрафные санкции. Имея постоянный источник дохода, Петр понимает, что может в течение, скажем, лета, усиленно работая и экономя, эту просрочку погасить и даже не залезть в новую. Но штрафные санкции не дают ему на это никакого шанса, потому что их размер может достигать до 1% от суммы долга, а это уже очень даже немалые деньги.
И Петр, имея теоретическую возможность из просрочки выбраться, только увязает в ней еще глубже. Справедливости ради стоит заметить, что банк от этого факта тоже никакой эйфории не испытывает, так как недополучает доход – ни процентный, ни от штрафов и пени. Да к тому же, банк вынужден вдобавок под просроченный кредит формировать дополнительные резервы.
Поэтому каждый банк в сегодняшних условиях ставит одной из своих основных задач минимизацию уровня просрочки. И каждый разрабатывает свою собственную стратегию для реализации этих целей.
Мы в конце прошлого года запустили программу реструктуризации, но в какой-то момент поняли, что реструктуризация не спасает тех клиентов, кто увяз в просрочке, потому что штрафы и пени не дают им возможности оплатить возникший долг. Ведь зачастую эти штрафы превышают уровень самой просрочки. Это происходит потому, что когда эти штрафы устанавливались, их основной задачей было дисциплинировать клиента и мотивировать его вносить платежи точно в срок. Установить штраф было дешевле, чем нанимать штат людей, которые занимались бы регулярным прозвоном клиентской базы с целью напомнить о том, что «пора, мой друг пора…» внести платеж по займу. Сегодня же эта позитивная в спокойное время мера нерезультативна. Наш герой Петр Иванов и рад бы заплатить долг, но просто не может внести платеж в силу того, что с учетом начисленных пени, эта цифра превышает его возможности.
Итак, реструктуризация, хоть и позитивна, не является панацеей и не эффективна для тех, кто уже восстановил свой доход и может платить, но все еще находится в списке проблемных клиентов банка. Поэтому мы в июне предложили нашим клиентам, имеющим просрочку, воспользоваться возможностью кредитной амнистии. Этот продукт мы открыто предложили на рынке первым из банков.
Механизм акции действует следующим образом: каждый клиент, имеющий просрочку не меньше 60 дней, может списать все начисленные штрафы при условии внесения первоначального платежа в размере хотя бы 10% от суммы просрочки. Если такой клиент не успеет погасить всю задолженность до конца действия акции (до 10 сентября), то с 11 сентября на остаток просрочки снова начнут начисляться пени и штрафы. При этом те штрафы, которые уже были списаны, восстановлены не будут.
Что дает эта программа? Клиенту – возможность выйти из просрочки, банку – отделить лояльных клиентов, готовых платить по кредиту, и выстраивать с ними конструктивный диалог, предлагая впоследствии другие механизмы снижения кредитной нагрузки (ту же реструктуризацию).
Однако, надо сказать, что, к сожалению, не все заемщики одинаковы. Если Петр Иванов исправно платил и в дальнейшем намерен платить по кредиту, как только его финансовое положение стабилизируется и при этом поставил в известность банк о своих трудностях (и, надо заметить, что банк принял к сведению это), то другой клиент, назовем его Алексей Смирнов, напротив, похоже, считает, что платят только трусы.
И у него возникает иллюзия, что есть такая возможность - обойти правила кредитного договора, а значит, почему бы не попытаться ею воспользоваться? Еще бы, ведь он краем уха слышал где-то или внушил себе сам, что по кредитам в условиях кризиса можно не платить, и потому предпочитает манкировать своими обязанностями по кредитному договору.
Очевидно, что при таком подходе он – в отличие от предыдущего примера - рассчитывать на лояльность банка вряд ли может. Более того, эти преднамеренные неплатежи могут обернуться для него весьма серьезными последствиями.
Во-первых, стоит заметить, что в отпуск за границу Алексей выехать не сможет, а его жалобы на несправедливый банк, который просит клиента вернуть взятые в долг деньги, обернутся против него самого. Послаблений такому клиенту ждать не стоит. Во-вторых, в случае остановки заемщиком платежей по кредитному договору банк имеет право досрочно потребовать погасить всю оставшуюся сумму кредита в принудительном порядке, при необходимости обратившись в службу судебных приставов для ареста и взыскания имеющегося имущества. Также суд может наложить арест на залог, предоставленный в качестве обеспечения. В случае невозможности взыскания задолженности по кредиту, долги могут быть проданы коллекторскому агентству. В-третьих, такой недобросовестный заемщик рискует навсегда испортить себе кредитную историю, то есть в дальнейшем он не сможет взять банковский кредит – в этом ему откажет любой уважающий себя банк: зачем им такой клиент, который уже запятнал свою репутацию.
Так стоит ли добровольно затягивать долговую петлю, ухудшая тем самым свое финансовое положение в то время, когда явка с повинной позволит не только уменьшить тяжесть наказания, но и, фактически, его избежать? Ответ, мне кажется, очевиден.
Большой респект Абсолют Банку за понимание порядочных людей, попавших в трудную ситуацию. У нас с Банком Москвы диалог не получился. В прошлом году мой муж полгода не имел средств на расчёт с банком (уволился с работы после 3-месячной невыплаты зарплаты, новую работу нашёл только через 3 месяца), банк уведомили - те вроде бы дали отсрочку. А когда пришли погашать всю просрочку ахнули - при просрочке 60 тысяч нам всё это время начисляли штраф 0,5% в день, его сумма составила 80 тысяч! Нам удалось выкрутиться, обобрали всех родственников - иначе увязли ба в долговой яме. Просили банк снизить неустойку, но ответа не получили ни от регионального филиала, ни от московского начальства. Больше мы в этот банк ни ногой!!!
А вот интересно, такое предложение относится ко всем банкам, например, можно воспользоваться таким предложением для погашения задолженности в банке Русский Стандарт?
Когда раздавали кредиты всем желающим, с нулевым первоначальным взносом, закрывая глазки на чОрные доходы и липовые справки, когда аффилированные оценщики приписывали лишние "рыночные" нолики к цене квартир, вот тогда господа банкиры и получили себе в клиенты Алексеев Смирновых. Чего вдруг о лояльности вспомнили? аааааааа, да у них деньги закончились. сочувствую.
Люди брали кредиты на все: от недвижимости до одежды. Жили одним днем- не думая как расплачиваться будут. А теперь плачут - "банкиры гады", "государство должно помочь". Есть и те кому необходима помощь, но основная масса неплательщиков просто надеялись, что платить не придется.
дураки если всем миром не платили все банки лопнули бы, чего бояться ведь как дурили народ так идальше дурят Всю жизнь не доплачивают в зплате посылать все эти банки и не платить тогда наши сила и вообще пора вооружаться и бомбить все банки и всех кто мешает народу жить нормально
Здравствуйте! Да банки у нас просто зажрались, сидят на деньгах. Сама была в такой ситуации когда нечем было платить кредит, но как умные люди говорят платите хоть сколько сможете - все это брехня. У меня выставили долг о досрочном погашении, причем сумма была на 40 тысяч больше чем я брала ( а брала я 120000 и проплатила 8 месяцев без просрочек по 8500 в месяц). Потом был суд, потом приставам отдали исполнительный лист и вот уже год как все молчат. Пробовала платить по чуть-чуть, но в банке мне в оплате отказывают, говорят что теперь это дело приставов. Вот видите теперь что им даже деньги не нужны.
Да я говорю о том же, моя тетка работает в одной организации (гос) она вообще говорит, что банки должны списывать долги, т.к. им государство помогло во время кризиса. Им государство выделило деньги.А нам кто поможет? Кто нам выделит деньги? Получила сертификат на материнский капитал - вот теперь думаю куда их деть? конечно эта тема интересная для разговора
А у меня такая ситуация. Организая в которой я работаю начисляет мне зарплату через сбербанковскую карту банкомата. в октябре я вышла замуж и сменила фамилию. пошла в банк написала заявление на перевыпуск карты, предоставила копии необходимых документов, работник банка - Дарья Владимирована которая принимала мои документы сообщила мне что карта прибудет из Москвы через 40 дней. (заметьте предидущую картУ с девичьей фамилией она у меня забрала, мотивируя это тем, что типа так положено. Прошло 40 дней, я пошла к этой же Дарье Владимироване, и она мне сообщила что я оказывается, Я не подавала заявку на перевыпуск карты и предложила мне опять написать заяваление и приложить копии необходимых документов . Я так и сделала. прошло ещё 40 дней, я явилась к той же сотруднице банка, теперь она мне сообщила "радостную новость", что моё заявление и копии документов утеряны. Блин, я опять написала заявление, и через 40 дней когда я посетила Сбербанк Дарья сообщила мне ( уважаемые люди вы щас оборжотесь!!!!!!) что моя карта якобы не доехала от Москвы до Кисловодска, она просто бесследно исчезла. Просто тупость какя-то!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ТАК ВОТ ПОЗОР СБЕРБАНКУ (!!) ЗА БЕЗОТВЕТСТВЕННЫХ СОТРУДНИКОВ. КСТАТИ Я ДО СИХ ПОР ЖДУ КОГДА ЖЕ МНЕ НАКОНЕЦ ВЫДАДУТ КАРТУ С НОВОЙ ФАМИЛИЕЙ! НО ТЕПЕРЬ У МЕНЯ ЕСТЬ ДОКУМЕНТ КОТОРЫЙ ПОДТВЕРЖДАЕТ, ЧТО ЭТО дАРЬЯ ПРИНЯЛА У МЕНЯ ЗАЯВЛЕНИЕ И КОПИИ ДОКОВ ДЛЯ ПЕРЕВЫПУСКА КАРТЫ СБЕРБАНКА.
да когда в такие организации отдаешь документы- всегда нужно делать отметку о их принятии. мы тоже с мужем решили вписать детей в паспорт, для того чтобы получить сертификат на материнский капитал.был четверг, у нас забрали паспорта и свидетельства о рождении детей, сказали придете в среду. но и в итоге мы много сред проходили, живя без документов. иногда спасали водительские удостоверения, а иногда мы слышали такую фразу, что в/уд не является удостоверением личности. но все таки в силу моего характера и настойчивости нач через месяц их нашли
Да, согласен банки в основной своей массе, а особенно сбербанк далеки от идеала по обслуживанию клиентов. Система же выдачи кредитов практически одинаковая у всех и менталитет халявности нашего гражданина присущ очень многим. Должники не только банкам, но и друзьям, знакомым и родным не хотят возвращать долги. Речь то в статье идет о недобросовестных заемщиках, которые просто не хотят возвращать потраченные деньги. Сейчас вы будете ругать еще и кредитные потребительские кооперативы директором одного, из которых я являюсь в Краснодарском крае. И тему недобросовестного заемщика знаю как никто другой. Когда у нас берет займ пенсионерка для того, чтобы вытащить своего внука из тюрьмы и далее работая дворником на трех участках своевременно гасит свой долг, остается только восхищаться этой женщиной. И берут займ вполне здоровые молодые люди на предпринимательские или потребительские нужды, а потом просто перестают возвращать долг, то, что прикажете с ними делать, когда у нас в фонде финансовой взаимопомощи 100% денег которые нам доверили простые граждане и 60% из них пенсионеры, и государство нам не помогает, а наоборот еще и проверками достает, а приставы только по телевизору исполняют свой долг.
Может Вы Люся75 и Светлана еще предложите расстрелять матерей одиночек с их детишками, чтобы оправдать должников алиментщиков. Надо помнить, что долг это святое и его надо возвращать. Наши юристы с должниками кооператива ведут душещепательные беседы, предлагают различные графики погашения задолженности, в течении нескольких месяцев прежде, чем дела передают в суд, и только до 50% должников доходит, что деньги не твои и их надо возвращать, т.к. в данной ситуации получается, не вернул, значит украл.
Если человек не платит за кредит принципиально, то с такими людьми лудше не иметь общих дел. К таким людям сразу теряю доверие. Сегодня деньги банка считает своими, завтра имущество предприятия попрет домой, затем и твое личное имущество будет считать общим. К сожалению приходиться согласиться с kyklos основная масса неплательщиков здоровые и работающие граждане, имеющий и заработок и возможность заработать, просто им очень захотелось пожить красиво за бесплатно, а выходит, что и им платить придется, и добропорядочным гражданам за них % за кредит бешенные платить.
Все банки и этот неисключение, они только сдесь белые и пушистые, а потом в таких шакалов превращаются. Так что лучше бежать от банков подальше, ну в самом хреновом случае Сбербанк, а все остальное лажа.
Мне нравится