Клерк.Ру

Электронные деньги vs кредитки. Ждать ли противостояния века?

На фото Максим Солнцев, председатель правления СДМ-Банка

559

Объем виртуальных платежей в 2010 году увеличился почти вдвое - с 40 до 70 млрд рублей, а за 2011 год эксперты предрекают еще двукратный его рост. Однако в сравнении с оборотами на рынке банковских карт - это крошечные суммы. По данным Банка России, только за первое полугодие прошлого года объем операций с картами составил $189 млрд, то есть в десятки раз больше, чем электронных денег.

Многие сегодня говорят, что оплата электронными деньгами удобнее и безопаснее классических операций с картами, поскольку виртуальный кошелек можно быстро пополнить, к счету в Интернете не привязана банковская карта, и поэтому снижается риск кражи с него денег.

Действительно, Интернет уже плотно вошел в нашу жизнь, мы пользуемся им не только как справочником и поисковой системой. С помощью Интернета мы оплачиваем покупки, заказываем туры, бронируем гостиницы, переводим деньги друзьям. Популярность электронных кошельков Webmoney, Яндекс Деньги, QIWI растет не по дням, а по часам. Свои платежные системы создают социальные сети и мобильные операторы. В связи с ростом рынка электронных платежей эксперты предрекают, что еще немного – и электронные деньги могут потеснить банковские карты.

Но так ли это на самом деле? Ждать ли нам в будущем серьезного противостояния между электронными деньгами и ставшими уже привычными кредитками? Ведь за последние годы благодаря распространению зарплатных проектов пластиковую карту имеет большинство россиян.

Если говорить об удобстве электронных денег, то да, преимущества очевидны. И одно из главных - анонимность. Вы можете его завести и оплачивать с него покупки в Интернете, не указывая своих реальных данных. Быстрый и доступный для многих способ расчетов: положил деньги в свой кошелек через терминал, коих сейчас великое множество, и плати себе виртуально.

Но если вы решите вывести деньги из кошелька, то тут вас может ждать неприятный сюрприз. Мало того, что система запросит у вас паспортные данные, которые были ей раньше совершенно не нужны, так еще и сама процедура закрытия кошелька может стать долгой и мучительной.

Точно так же вам будет весьма затруднительно перекинуть  деньги из кошелька одной системы в другой, например, из популярной на e-Bay PayPal в популярную в российских интернет-магазинах Webmoney. И если интернет-магазин не принимает к оплате деньги из вашего электронного кошелька, то купить вы там ничего не сможете. Придется либо оставить эту идею, либо заводить тот кошелек, который нужен магазину.

Если говорить о безопасности платежей электронными  деньгами, то тут тоже не так все гладко. Мошенничеств с картами, действительно, больше. Пользователи правы, когда говорят о больших рисках оплаты картой покупок через Интернет, но точно так же мы рискуем, когда пользуемся банкоматами и считывающими устройствами в магазинах, там тоже существует риск воровства номеров карты и пин-кода.

Сейчас международные платежные системы много делают для того, чтобы повысить безопасность платежей картами в Интернете. Пользователю может быть предложено создать виртуальную карту на одну покупку или перевести на специальную карту ровно столько денег, сколько стоит приглянувшийся товар.

И уж никак нельзя считать деньги в электронных кошельках полностью застрахованными от воровства. Случаи бывают, хоть и не так часто. Если ваш кошелек подвергнется атаке мошенников, бдительная система, не особо разобравшись в вопросе, может попросту заблокировать его. И, как правило, - навсегда, потому что договориться о возвращении денег вы вряд ли сможете, так как система электронных денег полностью обезличена. В отличие от банка, где вы, потеряв карту или деньги с нее, всегда можете обратиться в отделение. Карту вам разблокируют, остаток денег вы сохраните и сможете дальше ими пользоваться.

Вообще рассуждения о безопасности различных видов расчетов должны восприниматься как область непознанного. Достаточно людей, например, считают самым безопасным способом расчеты в наличных. Они разрабатывают свою систему, как обезопасить себя от их потери: где носить, как доставать, как пересчитывать на людях. Одновременно безопасной и не очень может быть любая система расчетов, важно просто помнить, что идеальных не бывает.

Теперь рассмотрим вопрос распространения электронных денег. Если вы владелец довольно крупного интернет-магазина, вы сто раз подумаете, вводить ли вам оплату  электронными деньгами или лучше все же по старинке, управляться картами и наличными. Дьявол, как всегда, кроется в деталях, и от них зачастую очень много зависит.

Все дело в том, что в российских стандартах бухучета даже понятия электронных денег нет. Поэтому предприятия, которые ведут баланс, сами решают, как учитывать выручку, полученную в виде электронных денег. Отсутствие четких норм, как мы знаем, рождает свободу трактовки. Посему налоговые органы всегда могут придти к вам и затеять разбирательство, правильно или нет учтены в балансе эти средства.

Такие проблемы никому, конечно же, не нужны, поэтому далеко не каждая компания с хорошим оборотом позволит себе риск расчетов с помощью электронных денег. А вот предприятия малого бизнеса, которые работают по упрощенной системе налогообложения, должны фиксировать только выручку, с которой и платится налог. Для таких компаний оплата интернет-услуг электронными  деньгами – один из самых популярных способов. Но вот обороты у них в силу их размера тоже не самые большие.

И еще одно немаловажное различие. В реальном магазине или гостинице вы вряд ли сможете расплатиться электронными деньгами, в отличие от банковской карты международной платежной системы, которая принимается практически везде. Оказавшись ночью в незнакомом (и даже знакомом!) городе с наличными в кармане или с кредиткой, вы всегда сможете снять номер в отеле и поужинать, а электронный кошелек, даже полный  денег, вам вряд ли тут поможет.

Да, интернет плотно проник в нашу действительность, осталось не так много вещей, которые нельзя сделать с помощью Сети. Но, тем не менее, Интернет это еще не вся жизнь. Так что вряд ли стоит ждать грандиозного противостояния, по крайней мере, в ближайшее время. Электронные деньги еще не скоро начнут теснить банковские карты. Банки могут спать спокойно. Пока. Однако расслабляться тоже не стоит.

Максим Солнцев

председатель правления СДМ-Банка

Специально для Клерк.Ру

Мнение авторов материалов может не совпадать с мнением редакции.
Мнения
 

Карты - благо, они удобны и надёжны.

Однако бочку этого мёда отравляет недоразвитость сервисной структуры.

Вчера утром в Краснодаре банкомат Сбербанка употребил в пищу мой любимый мастеркард. Последующие два часа я потратил на то, чтобы выяснить телефонный номер службы, ответственной за ремонт и обслуживание банкоматов, и не преуспел. На самой машине есть лишь номер Московского колл-центра, где целая плеяда сладкоголосых барышень отвечает "в течение двух минут", и сообщает неверную информацию - негодные телефоны, неправильные адреса. Единственная польза от них - можно мгновенно заблокировать карту. Я наслушался телефонной музыки на тысячу лет вперёд, и под конец периода готов был принести какого-нибудь работника СБ в жертву Уитцлопочтли.

я нашёл нужные адреса и телефоны через знакомых работников Сбербанка, но из четырёх номеров ни один не отвечал в течение ещё двух часов. Было, наверное, глупо надеяться застать кого-то в Сбербанке на рабочем телефоне в пятницу утром.

Всё, что я смог сделать - это убедиться, что деньги с карты не сняты, и что она заблокирована.

++

Аватар
Вы карту получали в отделении банка в Краснодаре? Если это так, то вам нужно было подъедать в то же отделение и написать и отдать там соответствующее заявление. Теперь же, после того как карта заблокирована, могу порекомендовать все равно туда в понедельник подъехать, написать и оставить заявление с описанием ситуации и на основании этого попросить перевыпустить карточку.

Прям страна советов... Наблюдал недавно сценку у павильона с банкоматами Сбера (крытый павильончик, внутри несколько ящиков, вход внутрь по пластику - всё аккуратно). Зашёл туда местный пенсионер - и сожрал ящик его карту. И чешет клиент затылок: выйти низзя - обратно не войдёшь; ехать куда-то - так у него деньги как раз и кончились; по чужому тлф вызвонил он обслуживающего, но потом возле двери так и торчал около 2-х часов, нервно покуривая, благо, никакая нужда не придавила его организм, и дома дети малые не ждали. И день оказался будним, и время рабочее. Иначе сосать бы ему лапу до понедельника.

Аноним,  забавно. То есть Вы полагаете, что, когда банкомат проглотит карту, нужно спокойно сесть и поехать в то отделение, где выпущена карта, чтобы написать заявление и "отобрать" карту у банкомата? А  СБ может гарантировать, что в это время банкомат кому-нибудь другому не отдаст либо карту, либо деньги с карты?

Аватар

Танит,

Заблокировав по телефону карту. Вы ее заблокировали по телефону и с этого момента все операции с ней запрещены. Далее вы едете в банк и пишите соответствующее заявление, где описываете ситуацию, обязательно указывая, что банкомат находится нам-то, принадлежит тому-то банку, пишите число и точное время происшествия и обязательно указываете, что вы карту заблокировали звонком в такое-то время. В качестве дополнительной страховки просите банк перевыпустить карту.

Дело в том, что если банкомат карту "скушал",  (а делает это он обычно по двум причинам: 1. По причине  технического сбоя. 2. Если клиент вовремя не забрал карту после совершения операции.) то она попадает у него в специальный отсек, откуда вынуть ее может только специалист обслуживающий банкомат. Даже если вдруг карта по каким-то причинам все же вышла после этого из банкомата, то для того, чтобы снять с нее деньги нужно ввести пин-код. Не зная пин-кода деньги снять с нее невозможно.  А вот для того, чтобы подстраховаться на случай того, что эта карта вдруг в это время побывала в чужих руках и с нее сняли "слип", и нужно заблокировать карту и написав соответствующее заявление её перевыпустить.

хорошо! а как быть в случае, если денег нет, чтобы доехать до ближайшего отделения? самое ближайшее давно закрыто на ремонт, и непонятно когда откроется, (как у нас, например). даже если  и дойти пешком до "ближайшего" отделения, не факт что можно успеть "отовариться" там, ибо народу в связи с закрытием одного отделения в двух других предостаточно. Персонала у многоуважаемого Сбербанка, судя по всему не хватает. Иначе как объяснить, что все 4-ре кассира занимаются одновременно и приемкой, и выдачей, и консультацией клиентов, и переводами ( и простыми и международными) и многим многим др. Причем до консультаций и приема различ. заяв-ий, как правило, время не доходит! А если и доходит, то " Я этим не занимаюсь! Обратитесь в окно №3." Причем, вывески об этом (ну что она не занимается) никакой на окне нету! Т.е. чел-к отстоял очередь часа 2 в лучшем случае, а ему говорят, что мол  нужно еще столько же отстоять в другое окно. Вообще, форменное безобразие! Работой Сбербанка недовольна. Никому не посоветую обращаться в этот банк.Сплошные неудобства для клиентов.

Причем до консультаций и приема различ. заяв-ий, как правило, время не доходит! А если и доходит, то " Я этим не занимаюсь! Обратитесь в окно №3." Причем, вывески об этом (ну что она не занимается) никакой на окне нету! Т.е. чел-к отстоял очередь часа 2 в лучшем случае, а ему говорят, что мол нужно еще столько же отстоять в другое окно. Вообще, форменное безобразие! Работой Сбербанка недовольна. Никому не посоветую обращаться в этот банк.Сплошные неудобства для клиентов.

 

какой-то странный у вас банк. Вроде во всех отделениях СБ уже электронная очередь. А до нее была единая очередь во все окна
Люди которым это нравится