На будущие инвестиции следует откладывать около 10% семейного дохода

Скажите, пожалуйста, как распределить заработаные деньги в процентном отношении? Бюджет нашей семьи в месяц 30 360 руб. На днях мы ввели принцип конвертов у себя в семье. Мы придумали 11 наименований для конвертов:

1. Коммунальные платежи.

2. Продукты питания и химия для дома.

3. Инвестиции.

4., 5., 6. Карманные расходы на ребенка, жену и меня.

7. Резерв

8. Подарки и дни рождения.

9. Отдых и развлечения.

10. Отдых за границей

11. Транспортные траты.

Подскажите, пожалуйста, как логичней всего распределить эти конверты в процентном отношении? 

На ваш вопрос достаточно трудно дать точный ответ, поскольку вы не предоставили о себе подробной информации, мы не знаем ни ваших потребностей, ни инвестиционных целей, ни того, какими активами вы обладаете и каковы ваши финансовые резервы, ни даже возрастного состава семьи, что особенно важно.

Традиционно, составляя для наших клиентов инвестиционные планы, мы более подробно прорабатываем с ними все эти вопросы. Сразу замечу, что 11 конвертов – достаточно сложная схема для грамотного управления, традиционно схема упрощается до 4-6 конвертов, поскольку многие расходы фиксированы и их можно объединять в более общие группы. Попробую все же ответить на ваш вопрос общетеоретически, исходя из текущих цен и общих принципов финансового планирования. Итак, по пунктам:

1. Коммунальные платежи.

Объем расходов очень сильно зависит от квартиры, социального статуса плательщика, если речь о молодой семье из двух человек без льгот, то это 5000 руб.

2. Продукты питания и химия для дома.

9000,  в меньшую сумму очень трудно уложиться, это 300 руб. в день.

3. Инвестиции.

3000 руб. Откладывание 10% - это общее правило, тот минимум, который может и должна откладывать любая семья, стремящаяся обеспечить себе прирост благосостояния. Для некоторых инвестиции заменяют на какое-то время отдых за границей, подарки и дни рождения, развлечения.

Если «душа не лежит», то на инвестиции все равно придется откладывать в качестве проекта «на старость». Если откладывать по 10% в месяц от заработка, и инвестировать средства, например в ПИФы реальных инвестиций или в защищенные  от инфляции инфраструктурные облигации, то есть сводить риски к минимуму, то через 20 лет можно аккумулировать сумму приблизительно в 1,2 млн руб. в «сегодняшних» деньгах. Для этого реальная доходность вложений с учётом инфляции должна быть 5% годовых, а ежемесячное отчисление должно равняться 3000 руб. 

4., 5., 6. Карманные расходы на ребенка, жену и меня.

3000, даже если это просто сигареты и пиво после работы

7. Резерв

1055, в крайнем случае, можно взять отложенное на отдых, это в полной мере относится и к покупке новых вещей в дом.

8. Подарки и дни рождения.

Зависит от количества друзей, если их немного, хватит и 1000 руб в месяц.

9. Отдых и развлечения.

1055 в сущности эти траты аналогичны отдыху за границей.

10. Отдых за границей

Если это поездка на двоих два раза в год, это обойдется в 50 000 – 100 000 руб. в год или в среднем, 6 250 в месяц

11. Транспортные траты.

1000 руб. в лучшем случае.

Но можно действовать и по другой схеме. Например, определить, какую сумму и к какому сроку вам необходимо накопить, соответственно, в зависимости от сроков и допустимого уровня рынка определить, в какие активы и какая сумма должна быть инвестирована,  и выделить соответствующую сумму на накопления. Оставшуюся же часть доходов распределять по конвертам, при необходимости урезая расходы.

В частности, отдых за границей можно заменить на какой-то период отдыхом на даче или на природе, ограничить расходы на курение, алкоголь, снизить расходы на одежду и покупку новых вещей, выбирая более дешевые и практичные решения. Понятно, что ваш уровень жизни от этого снизится в краткосрочной перспективе, однако некоторые инвестиционные цели этого стоят. 

Получить персональную консультацию Ярослава Кабакова по финансам и управлению личным капиталом в режиме онлайн очень просто - нужно заполнить специальную форму. Ежедневно будут выбираться несколько наиболее интересных вопросов, ответы на которые вы сможете прочесть в консультациях специалиста.