В последний год микрофинансовые организации(МФО) оказались под пристальным вниманием общественности. Контроль их деятельности правоохранительными органами стал строже, процентные ставки законодательно ограничены, сами заёмщики настороженно относятся к предложениям брать микрозаймы без проверки кредитной истории. Эксперты единодушно предсказывают спад на рынке микрокредитов и сокращение количества МФО. На практике же, только за первый квартал 2016 года количество МФО в России выросло на 430 организаций, что на 267 больше чем в том же квартале прошлого года.
В чем причина бурного роста? Играет ли свою роль макроэкономический фактор – сокращение реальных доходов населения? Или предпринимаемые правительством и законодателями меры неэффективны? А по некоторым отзывам, для части МФО деньги до зарплаты - только ширма, на деле компании служат каналами “отмывания” средств и работают до первой проверки.
Ответить на эти вопросы и прокомментировать ситуацию на рынке МФО согласились специалисты ООО МФО “Займер”.
- Начнем с экономики. Действительно, спрос на микрозаймы без волокиты с оформлением, справок о доходах, проверки кредитной истории растет. Но это не единственный макроэкономический фактор, влияющий на рынок МФО.
Когда экономика сжимается, появляется серьезная проблема у экономически активных людей – куда инвестировать заработанные деньги? Многие направления для малого и среднего бизнеса стали нерентабельными. Выгодно вложить деньги в бутик брендовой одежды, например, сейчас нереально. Ставки по депозитам ниже реальной инфляции. Самостоятельно выдавать займы на банковский счет онлайн без отказов рискнут не все. Рынок МФО - один из оазисов в финансовой сфере, где присутствует реальный рост, поэтому неудивительно, что есть желающие вложить сюда средства.
И еще один важный момент – кадры. Как известно, крупные банки в 2015 году провели сокращения, квалифицированные сотрудники остались без работы. Три-четыре года назад непонятная фирма, предлагающая взять займ онлайн с плохой кредитной историей, мало чем могла заинтересовать квалифицированного финансиста. Сейчас у МФО есть возможность набрать полный штат опытных сотрудников. Это уже на старте задает высокий стандарт работы.
Получается, что есть спрос на услуги, есть средства для развития и квалифицированные работники – все, что нужно для создания и роста новой микрофинансовой компании.
- А как же законодательное регулирование? Последние поправки в закон об МФО сократили максимальную процентную ставку до 400% вместо 800.
- Нельзя назвать изменения в законе запретительными. Действительно, общая сумма процентов и других платежей, за исключением неустойки, размер которой определяется Гражданским Кодексом РФ, теперь не может превышать 400% от выданной в долг суммы денег до зарплаты. Общие отзывы таковы - это решение отсекает фирмы, бизнес-модель которых предполагает основной доход получать от штрафов и пеней. Значит, в ближайшее время сократится и количество «недобросовестных» заемщиков. Дело в том, что время микрозаймов без проверки кредитной истории проходит, а такие компании ради штрафа записывали клиента в неплательщики и передавали эти сведения в бюро кредитных историй.
Новый закон разрешил вопрос с онлайн-кредитованием. Раньше размер онлайн-займа ограничивался 15 тысячами рублей, для получения более крупной суммы необходима была личная идентификация клиента. Теперь МФО может поручить эту задачу банкам-партнерам, а клиент - взять займ на банковский счет онлайн без отказов, даже с плохой кредитной историей
Важно, что законом установлен переходный период сроком на один год. Потом изменения вступят в силу полностью и потребуется время, чтобы получить отзывы, востребованы ли деньги до зарплаты на таких условиях. То есть, в ближайшие два-три года ситуация на рынке будет достаточно предсказуемой. Это еще один аргумент, чтобы открыть МФО уже сейчас.
- Ну, а обвинения в отмывании денег – насколько они серьезны? И могут ли они послужить поводом закрыть все МФО вообще?
- Это расхожее предубеждение. Достаточно посмотреть на схемы обналичивания средств и вывода капитала, которые регулярно раскрывает полиция. Там фигурируют крупные контракты на фиктивные закупки, завышенные цены на услуги или займы неизвестным фирмам под сомнительный залог. МФО обычно специализируются на одном кредитном продукте, деньги до зарплаты например. Контракты на закупки такие компании не заключают, отчетность по выданным займам и залогам регулярно проверяет Центробанк.
МФО, которые работают с наличными, теоретически могут скрыть от налогообложения небольшую часть выручки. Онлайн-компании, такие как «Займер», прозрачны абсолютно. Когда мы выдаем займ онлайн, в том числе, клиенту с плохой кредитной историей, скрыть факт перевода на банковский счет или личность клиента невозможно.
Во многих компаниях, которые начали выдавать займы до появления какого-либо контроля этой деятельности, сейчас говорят что микрофинансовый рынок «зарегулировали». Но если появляются новые игроки на рынке, значит, есть перспективы развития в современных условиях.
Василий Сальников