Должник и коллектор: правила взаимодействия

Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса недавно в целях повышения финансовой грамотности населения составила сборник рекомендаций для заемщиков. Составители документа считают, что благодаря ему граждане смогут правильно подобрать условия кредитования, поймут, на что обратить внимание при выборе банка и составлении кредитного договора, какие обязанности они на себя берут, оформляя кредит, и какие санкции последуют, если заемщик не будет погашать задолженность. Вторая часть рекомендаций посвящена тому, как правильно общаться с сотрудниками банков и коллекторских компаний, позвонившим с просьбой погасить задолженность, как, попав в тяжелую финансовую ситуацию, можно списать часть долга или в индивидуальном порядке изменить сроки его выплаты и т.п. Подробнее рассказать о сборнике «Рекомендаций для заемщика» корреспондент ИА «Клерк.ру» Лев Мишкин попросил Сергея Рахманина, президента Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса.

Сергей, что стало причиной составления «Рекомендаций для заемщика»?

К сожалению, до сих пор не все наши сограждане отчетливо представляют себе, что такое система кредитования, и какие обязательства они берут на себя, подписывая кредитный договор или даже простую расписку, или выступая поручителем. Именно поэтому мы занялись составлением наших «Рекомендаций», которые должны стать руководством для тех, кто только собирается оформить кредит или уже стал должником.

Какие советы вы в своих «Рекомендациях» даете тем, кто только собирается взять кредит?

Во-первых, эти люди должны тщательно обдумать свое решение. Возможно, приобретение той вещи или услуги, которую они собираются купить в кредит, можно отложить на некоторое время, и накопить необходимую сумму денег. Многие наши сограждане сейчас страдают «кредитоманией», покупая в кредит зачастую дорогие и не всегда нужные вещи. Поэтому стоит также подумать о том, насколько вообще нужен приобретаемый товар. Может оказаться, что в нем нет такой острой необходимости, как казалось ранее.

Если вы все-таки решите, что оформление кредита вам необходимо, внимательно изучите предложения нескольких различных банков. Не хватайтесь за первое предложение первого же банка. Особое внимание обратите на эффективную ставку по кредиту (она включает в себя процентную ставку по кредиту, комиссии за досрочное погашение, за открытие и обслуживание счета, страховые платежи и т.п.). Это та окончательная сумма, которую вы будете переплачивать банку помимо стоимости товара.

Выбрав банк с подходящими условиями, заранее попросите ознакомиться с кредитным договором. Внимательно прочитайте его и не стесняйтесь задать сотруднику банка вопрос или обратиться за квалифицированной помощью юриста. Вы должны четко понимать, какие обязательства берете на себя, сколько вам придется платить, и какую ответственность вы несете в случае неисполнения договора (например, задержки платежей).

По каким причинам заемщики чаще всего переходят в разряд должников?

Есть несколько категорий должников. В самую многочисленную входят те, кто попал в тяжелую финансовую ситуацию (потерял работу, заболел сам или кто-то из родственников и т.п.). Такие люди не отказываются от своего долга. Если они сообщат о своих обстоятельствах в банк или коллекторское агентство, которое занимается их долгом, то для них может быть составлен индивидуальный график платежей или сняты штрафы и пени.

Во вторую категорию входят те, кто не рассчитал свои финансовые возможности. Зачастую это совсем еще молодые люди или те, кто не очень хорошо понимает, какие обязательства берет на себя, оформляя кредит. Общаться с ними сложнее, но, в конце концов, коллектору обычно удается объяснить им (или их родителям), что невыплата долга грозит увеличением его суммы за счет различных штрафов и пени, испорченной кредитной историей, а также возможным обращением банка в суд.

Еще одна категория людей, которым звонят коллекторы с требованием погасить задолженность – это поручители по кредитам. Именно на их плечи ложится вся ответственность за невыплату долга человеком, за которого они поручились и который не выполнил своих обязательств. К сожалению, многие не понимают, что, выступая поручителем, тоже берут на себя определенные обязательства. Именно им придется выплачивать долг своего «подопечного», если тот не сможет сам сделать это. Тем, кто собирается стать поручителем по кредиту, следует подумать, достаточно ли хорошо они знают человека, за которого собираются поручиться, понять, сможет ли он погасить свой долг самостоятельно в указанные в договоре сроки. Также эти люди должны четко представлять себе, что, выступая поручителями, они беру на себя практически ту же ответственность, что и сам заемщик.

Значительно реже встречаются откровенные мошенники, которые изначально не собирались погашать кредит. Они используют украденные или поддельные паспорта, подкупают бомжей и алкоголиков, которых «в облагороженном виде» затем приводят в банк. Их жертвам, которым рано или поздно позвонят из банка или коллекторского агентства с требованием погасить задолженность, следует без промедлений сообщить о том, что, например, их документы были украдены (это должно быть подтверждено справкой из милиции), а сами они никакого кредита не брали.

Чем грозит невыплата задолженности по кредиту?

Любой банк никогда не забудет своих нерадивых заемщиков. Уже через несколько дней после просрочки платежа им позвонит сотрудник банка и напомнит о непогашенной задолженности. Если банк не справляется с должниками своими силами, общение с ними могут перепоручить коллекторскому агентству. Хотя работники банков и коллекторских компаний будут общаться с должником предельно вежливо, убеждая его погасить задолженность, ничего приятного в таких звонках нет, и у нерадивого заемщика может сильно испортиться настроение.

Банк может передать сведения о своем должнике в бюро кредитных историй, что в будущем может значительно снизить шансы последнего на получение нового кредита. На самых злостных неплательщиков банк может подать в суд. Это повлечет за собой начало исполнительного производства, в ходе которого служба судебных приставов может запретить должнику выезд за границу, арестовать его автомобиль, квартиру, загородный участок и другое имущество.

Какие наиболее распространенные ошибки совершают должники, которым звонят коллекторы?

Если должник не может погасить свой долг из-за того, что попал в тяжелую финансовую ситуацию, ему следует незамедлительно сообщить об этом коллектору. Тот посоветует обратиться в банк для составления графика индивидуальных платежей. Также коллекторская компания может попытаться договориться с банком о снятии с должника части штрафов и пени.

Многие должники пытаются доказать коллектору, что он не имеет права звонить им, так как они должны они не коллекторскому агентству, а банку. Это весьма распространенное, но совершенно беспочвенное предубеждение. Если неплательщику позвонил сотрудник коллекторской компании, то значит, что банк-кредитор заключил с коллекторским агентством договор на взыскание задолженности или продал ему долги. Убедиться в том, что вам звонит именно коллектор, а не мошенник, довольно легко: в первую очередь, он должен представиться и назвать компанию, в которой работает. Должник имеет полное право позвонить в эту компанию и выяснить, сотрудничает ли она с банком и работает ли в ней позвонивший ему человек.

В другую категорию входят должники, которые начинают грубить коллекторам, повышать на них голос или просто бросают трубку. Этого также не следует делать, так как если неплательщик будет продолжать отказываться от общения и проявлять агрессию, это может послужить основанием для приезда коллекторов к нему домой или на работу либо подачи на него в суд.

Имеет ли коллектор право требовать, чтобы должник погашал свой долг ему?

Существуют два пути сотрудничества банков с коллекторскими агентствами – работа «за процент» по агентскому договору и продажа банком его долгов коллекторской компании. В первом случае коллектор имеет право различными способами (телефонными звонками, SMS-сообщениями, письмами, личными беседами) убеждать неплательщика погасить задолженность. Но выплачивать деньги должник будет тому банку, в котором он брал кредит.

При втором варианте работы банк и коллекторское агентство должны предварительно уведомить заемщика о том, что его долг был продан. Право требования долга полностью переходит к коллекторской компании, и должник будет погашать свой долг, внося деньги на ее счет.

К кому можно обратиться, если заемщик считает, что действия коллекторов неправомерны?

Коллектор не имеет права давить на должника, грубить ему, угрожать физической расправой. Если сотрудник компании, занимающейся возвратом долгов, превысил свои полномочия, то должник имеет право пожаловаться своему кредитору, и тот может пересмотреть условия сотрудничества с коллекторами. Можно обратиться к руководству коллекторской компании, назвав имя сотрудника, который, по мнению должника, применил недопустимые методы работы. Жаловаться также можно в Роспотребнадзор, Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса. В самых крайних случаях можно обращаться и в милицию.