Банковскиe услуги и их сущность и перспективы развития

Сиражутин ИЛЬЯСОВ,

председатель НБ Республики Дагестан,

д.э.н., профессор

В законе «О банках и банковской деятельности» банк характеризуется как кредитная организация, заинтересованная в получении прибыли от своей операционной деятельности. И ничего не сказано о клиентской базе, без которой невозможно выполнение каких-либо операций. Между тем, клиент банка —не тот, кто просто пользуется услугами банка, а лицо, заключающее с ним контракт на открытие счета, а затем пользующийся его услугами. И для установления отношений с банком важно, как именно они устанавливаются когда банк принимает предложение клиента. Однако наличие клиентского счета существенно.

При этом не важно, сколько было совершено сделок между банком и физическим лицом, это лицо не станет клиентом, пока не будет принято его заявление об открытии счета, то есть пока не будут установлены договорные отношения.

Несмотря на это, банк, его сотрудники могут выполнять определенные обязанности (финансовые, учётно-аналитические, консультации и т.п.) в отношении какого-либо юридического или физического лица ещё до момента открытия счёта. Банк должен выполнять такие контрактные обязательства перед этим лицом, как если он уже был клиентом.

Таким образом, отношения между банками и их клиентами, при всех прочих условиях, являются договорными, контрактными. Это, по существу, отношения между банком и его клиентом, между кредитором и заёмщиком и, наоборот, между клиентом и банком, когда банкир оформляет кредит заёмщику. Они регулируются различными категориями правовых положений. Правовые нормы, относящиеся к предложению банкира и его принятию, или подлежащие удовлетворению редко становятся предметом дискуссии в банковском деле. Они прямо связаны с созданием и развитием отношений между банками и клиентами. Так, например, открытие счета – это одно из правовых норм, подтверждающий наличие предложения и его принятия в реальной жизни. При этом заявление клиента является неким предложением банку, который вправе его принять или отвергнуть. Встречное удовлетворение также представляет собой услуги, предлагаемые банками в обмен на уплату клиентом банковских комиссионных и разрешение использовать его деньги банком по своему усмотрению, при этом обеспечивая оплату действительных чеков.

Наиболее примечательным в природе кредитных отношений (на контрактной основе) между банкиром и клиентом является его неформальность. Контракт заключается без подписания соглашений, путем устных переговоров и регулируется административными формами, банковскими обычаями и практикой.

Одним из важных вопросов, относящихся к отношениям между банкирами и клиентами, является осведомленность клиента о своих правах и обязанностях, которые возникают при заключении контракта. Не все клиенты бывают осведомлены об этом в самом начале установления отношений между банком и его клиентами. Это особенно необходимо при использовании кредитных карточек и других форм банковских технологий. Соглашение о кредитных карточках подробно информирует клиента об условиях их выдачи и ответственности их держателя, а применение электронных технологий в банковском деле способствует совершенствованию и развитию этих тенденций, особенно в отношении ограничений банковской ответственности за финансовые результаты.

Большая часть отношений между банками и клиентами возникают при:

• заключении агентского договора;
  
• сдаче на хранение имущества;
  
• установление связей банковской практики с законодательством, регулирующим эти отношения.

Следовательно, между банком и клиентом существует какой-то более сложный контракт, по которому на банк возлагается много обязанностей, схожих с обязанностями обычного агента. Они вместе с соответствующими правилами уже вошли в банковскую практику и подкреплены Гражданским кодексом, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», многими другими правовыми актами.

Взаимоотношения между банками и их клиентами также регулируются Положением об ответственном хранении. Такие отношения возникают в большей мере тогда, когда одно лицо сдаёт на хранение имущество другому лицу, депозитарию с определённой целью на условиях, что имущество безоговорочно было возвращено депоненту, который остается собственником имущества.

Существующее законодательство ставит различие между бесплатным хранением имущества и хранением за вознаграждение, но банк или другие депозитарии несут ответственность в обоих случаях за утрату или повреждение сданного на хранение имущества. Но, в первом случае предполагается, что хранитель будет заботиться о собственности так же, как если с ней обращался очень аккуратный человек, имея её в собственном владении. Во втором случае хранитель несёт дополнительные контрактные обязательства перед залогодателем, по которым он отвечает как профессионал в сфере банковского бизнеса.

Ответственность за сохранность имущества, переданное на хранение, сложное явление. В этой области возможны самые различные экономические и правовые нарушения. И здесь, одной формулировкой «Гражданское правонарушение», не обойтись.

Услуги банков и способы безопасного хранения имущества и других ценностей предполагают, что современные банки вряд ли будут нести ответственность за такие гражданские правонарушения, как халатность в отношении хранения депонированной собственности или по порче ценностей в результате нарушения правил хранения и прочее, хотя всегда существует вероятность повреждения собственности, находящейся на безопасном хранении по причине некоторых объективных факторов (пожары, кражи и т.п.).

Всё это свидетельствует о том, что в условиях дальнейшего расширения услуг банков по ответственному хранению имущества станет необходимым принятие специального закона «Об ответственном хранении имущества». Даже в этом случае банкир скорее будет нести ответственность в отношении хранения собственности по такому гражданскому правонарушению, как присвоение собственности. Оно может быть совершено различными способами, но наиболее чаще встречающиеся – это незаконное завладение имуществом, умышленное нанесение ущерба или порчи, незаконное использование или отказ расстаться с ним после востребования собственности кем-то, кто имеет на неё право.

Если банк совершает акт присвоения собственности, отказываясь от взятой на хранение собственности её владельцу по его требованию, то ответственность является строгой, так как оно служит достаточным основанием нарушения законного обязательства, которое ведёт к ущемлению гражданских прав. Это означает, что банк будет нести ответственность за присвоение собственности, даже если банк передал собственность, подлежащую безопасному хранению, по ошибке, по халатности или сфабрикованной доверенности. В любом случае будет признано, что ущемил права депонента в отношении хранения собственности.

Банк имеет право брать собственность на платное или бесплатное хранение. Различие заключается в том, что в одном случае некоторым клиентам предлагаются услуги по безопасному хранению, без назначения определенной платы за них, а в другом – устанавливается определённая плата, залог за вознаграждение. Предпочтительным считается хранение собственности за определенную плату, когда залог рассматривается как составная часть расширенного контракта с клиентом.

В развитии отношений между банками и их клиентами особая роль отводится правилам банковской практики, соблюдение которых, как это отмечается в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», позволяет раскрыть сущность банка как кредитной организации. Характер этих правил сводится к следующему:

1. Банк не может выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, тогда как каждый отдельный клиент может пользоваться ограниченным кругом услуг, но от этого конкретный банк не перестаёт быть банком. Сущность банка абстрактна, выражает совокупную характеристику своей реальной деятельности. Поэтому сущность банка, его отношения с клиентами целесообразно рассматривать с учётом его роли в развитии экономики в целом.
   
2. Отношения банка с клиентами должны быть объективными: независимо от многообразия форм и типов самих банков (коммерческий, эмиссионный, специализированный, универсальный и т.п.).
   
3. Сущность банка, его отношения с клиентами требует определения присущих ему специфических черт, особенностей, отличающих его от других экономических объектов.

В этом смысле банк является таким предприятием, которое производит продукт отличающийся от любого другого продукта сферы материального производства. Банк производит не просто продукт, а товар особого рода в виде денег. Деньги, выпущенные банком как единственным монополистом среди многих хозяйствующих субъектов, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления и тем самым способствуют развитию денежно-кредитных отношений с клиентами.

Во всех этих сферах банк выполняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продукты. К ним относятся: рынок кредитных услуг;

• рынок операционных услуг;
  
• рынок инвестиционных услуг;
  
• рынок посреднических услуг;
  
• рынок прочих услуг.

В рамках каждого сегмента рынка изучается клиентская база, состоящая из юридических и физических лиц, банковских корреспондентов и различных учреждений. При этом банк выделяет наиболее интересующие его группы предприятий, населения или правительственных учреждений и работает с ними для максимального привлечения вкладов, наилучшего размещения кредитов, продажи наибольшего количества прочих услуг.

Важное значение для каждого банка имеют также единицы географической сегментации, расположенные в различных районах и зонах. Банк изучает, прежде всего, возможности близлежащих сегментов рынка и укрепляется на них.

Во всех этих случаях банк может расширить свою клиентскую базу за счёт многочисленных услуг, предоставляемых физическим и юридическим лицам, осуществляющим турпоездки, путешествия, предпринимательскую, хозяйственную или финансовую деятельность.

Для оценки степени насыщенности рынка услугами данного банка или степени банковского освоения рынка предлагается следующий коэффициент соотношения между объёмом реализованных услуг и количеством реальных и потенциальных покупателей продукции, имеющихся на данном рынке: Кс = Qy , где Sn Кс – коэффициент соотношения,

Qy – объем реализованных услуг,

Sn – число клиентов на рынке услуг.

Этот коэффициент можно определить как в целом по банку, так и в разрезе его функциональных подразделений, работающих на различных сегментах банковского рынка.

Результаты практической деятельности банка на тех или иных сегментах рынка реализации банковских услуг или прогнозных расчетов по изучению рынка всегда фиксируется в специальной информационной картотеке банка. Указанная информация в последующем служит основой маркетингового анализа всего комплекса отношений банка с клиентами.

Для банка и его клиентам (юридическим и физическим лицам) очень важно знать значение понятий: банковские товары, банковские продукты, банковские услуги и банковские операции.

• Банковским товаром считается часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам на различных сегментах банковского сектора экономики.
  
• Банковские продукты – это деньги и денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций. В отличие от других предприятий и организаций, производящих материальные ценности – товары, изделия, банковские продукты имеют нематериальный характер и связаны с определенными инструментами денежно-кредитной политики.
  
• Банковские услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц (клиентов), участвующих в этом процессе.
  
• Банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это в основном технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приёмы, способы, используемые при создании банковских продуктов.

Определение сущности перечисленных выше понятий и категорий делает возможным произвести классификацию банковских продуктов на следующие типичные группы, обусловленные организацией его денежно-кредитной деятельности.

Группы определены с учетом объективных потребностей сегментов финансового рынка, где банки осуществляют ту или иную деятельность, связанную с формированием ресурсной базы, кредитованием клиентов и т.д.

Эти, и возможные другие банковские продукты, конкретизированные в услугах банка, являются разновидностями банковских товаров, подлежащих купле-продаже на финансовом рынке.

Каждая группа банковских продуктов включает в себя соответствующую перечень, которая определяет их содержание и структуру на данном сегменте рынка

Следует отметить, что успехи банков в создании и реализации продуктов или услуг во многом определяется операциями, при помощи которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов. Так, например, на рынке депозитных продуктов для выполнения услуг по открытию и ведению счетов юридических и физических лиц банк выполняет следующие операции:

• открытие расчетного или валютного счёта;
  
• выдача чековых книжек;
  
• приём и выдача наличных денег;
  
• перечисление денежных средств со счета;
  
• предоставление выписки о текущих операциях по расчётному или другому счету и т.д.

На рынке кредитных продуктов и услуг банк выполняет операции по:

• анализу целесообразности выдачи ссуды;
  
• оформлению решения об открытии кредитной линии;
  
• оформлению выдачи и погашению ссуды;
  
• начислению и выдачи процентов и т.п.

По мере выполнения этих и других операций по формированию портфеля услуг банки выступают в разнообразные кредитные отношения со своими клиентами.

Кредитные отношения, по мнению Г.Г. Коробовой, одного из соавторов учебника «Банковское дело» - это отношения, складывающиеся между банком и его клиентом по поводу сделки ссуды, то есть передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и, как правило, с уплатой ссудного процента1.

В данном определении кредитные отношения несколько сужены, фактически они охватывают более широкий диапазон отношений между банком и его клиентом не столько по поводу «передачи денег на условиях возврата», но и целевого их использования в интересах экономических субъектов.

Возникновение кредитных отношений в экономике связано с развитием товарно-денежных отношений, когда денежные средства каждого предприятия в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, обособленный, с одной стороны, от индивидуальных кругооборотов других предприятий, а с другой – от обращения средств государства и населения. Закономерности кругооборота производственных фондов обуславливают постоянное изменение потребности отраслей и предприятий в денежных средствах, а относительная самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности этих потребностей: в то время как одни производственные звенья испытывают повышенную потребность в средствах, у других образуются временно свободные средства.

В результате возникают объективные экономические противоречия, главным из которых, на наш взгляд, является противоречие между потребностью предприятия в денежных средствах и их наличием. Противоречие это может иметь, по меньшей мере, две формы проявления и выступать как противоречие между наличием средств и временным отсутствием потребности в них и между временной потребностью в дополнительных денежных средствах и их отсутствием.

Смысл первого из них заключается в том, что если какая-то часть средств предприятия находится в бездействии, не используется, то снижается эффективность производства. Поэтому высвобождающиеся средства обязательно должны найти себе сферу применения. Это как раз и может быть достигнуто посредством кредита. Первое противоречие будет тем самым разрешено.

Однако здесь проявляется лишь возможность функционирования кредита. Дело в том, что временно свободные денежные средства могут быть переданы другим предприятиям только на началах возвратности. Поэтому, для того чтобы возникновение кредитных отношений стало необходимым, в обществе должна существовать потребность именно в таких возвратных средствах. Такая потребность выступает и одной из сторон второго противоречия.

Если противоречие между потребностью в дополнительных денежных средствах и их отсутствием не будет разрешено, то нарушится непрерывность процесса воспроизводства. Следовательно, эта потребность обязательно должна быть удовлетворена. Теоретически возможны три источника для её удовлетворения.

Во-первых, можно создать резервный фонд собственных средств. Но этот способ нельзя признать удовлетворительным. При покрытии временной потребности в дополнительных средствах за счет собственного резервного фонда будут созданы предпосылки для обострения в дальнейшем противоречия между наличием средств и временным отсутствием потребности в них. Таким образом, в этом варианте одно противоречие «разрешается» ценой обострения другого.

Во-вторых, можно покрыть эту потребность путём безвозвратного бюджетного финансирования. С точки зрения индивидуального воспроизводства потребность, кажется, удовлетворена. Но с позиции общественного воспроизводства это удовлетворение формально, так как в масштабах общества потребность не исчезла, а просто переместилась с одного уровня хозяйствования на другой (перешла от предприятия к государству в том же размере). Таким образом, противоречие не получило действительного разрешения. Кроме того, поскольку средства госбюджета не подлежат возврату, а становятся для предприятия собственными, возникает тот же эффект, что и в первом случае.

Остаётся последний, третий путь – заимствование временно свободных средств (других предприятий, государства, населения). В этом случае произойдёт действительное удовлетворение потребности. А после того как потребность в дополнительных средствах отпадёт (в процессе кругооборота), заёмные средства безболезненно могут быть возвращены.

Таким образом, естественным источником покрытия временной потребности в дополнительных денежных средствах являются временно свободные средства1. А такие средства могут предоставляться только в форме ссуды.

• Итак, в процессе эволюционного развития рынка банковских услуг возникают и реализуются три типа кредитных отношений:
  
• непосредственные отношения между кредитором и заёмщиком;
  
• кредитные отношения с участием посредника;
  
• регулируемые кредитные отношения.

Исторически и логически первым, простейшим типом кредитных отношений являются непосредственные отношения между кредитором и заёмщиком, когда обладатель временно свободных средств и носитель временной потребности в дополнительных средствах вступают в контакт друг с другом без участия каких бы то ни было третьих лиц. Хотя это наиболее простые, примитивные отношения, они содержат в себе внутренние противоречия, которые служат источником дальнейшего развития кредитных отношений2.

Общепризнано, что важнейшим внутренним противоречием кредитных отношений является противоречие между кредитором и заёмщиком. Данное противоречие имеет разнообразные формы проявления. На первом этапе развития кредитных отношений формами его проявления в числе других выступают:

• противоречием между размером высвободившихся средств у кредитора и размером потребности заёмщика;
  
• противоречие между продолжительностью высвобождения средств у кредитора и продолжительностью существования потребности в дополнительных средствах у заёмщика.

Конкретное кредитное отношение может возникнуть лишь при условии совпадения срока и размера высвобождения средств с продолжительностью и размером потребности в заёмных средствах, т.е. при совпадении интересов кредитора и заёмщика. Кредитор отдаст средства в ссуду, лишь, будучи уверен в их возврате: он стремится к исключению момента случайности в возврате средств. При этом возникает парадокс: с уменьшением одной случайности (случайности возврата средств) возрастает другая случайность (случайность сужения средств).

Образуется препятствие функционированию кредитных отношений и тем самым возникает новое противоречие: между необходимостью осуществления кредитных отношений в обществе в целом и случайностью заключения каждой конкретной сделки.

Имманентной формой движения данного противоречия является развитие кредитных отношений и возникновение второго, более сложного типа – кредитных отношений с участием посредника. Важнейшим типом профессиональных посредников в кредите являются, конечно же, банки.

Важно отметить, что при возникновении кредитных отношений с участием посредника происходит отрицание одного типа кредитных отношений другим, однако это отрицание не означает уничтожения первого типа кредитных отношений. Поскольку мы имеем дело с объективными диалектическими противоречиями, постольку и методом их разрешения является диалектическое отрицание, предполагающее сохранение в новом элементов старого.

Итак, в результате развития и разрешения внутренних противоречий кредита возникают кредитные отношения с участием посредника. Важнейшей формой кредитных отношений этого типа является банковский кредит, при котором в роли посредника выступает банк. Образуется банковская система, но исчезает ли при этом противоречие между кредитором и заёмщиком? Конечно, нет. Оно лишь приобретает новые формы проявления и выступает теперь как:

• несовпадение во времени актов поступления временно свободных средств в банковскую систему и их вложения в народное хозяйство;
  
• несоответствие структуры кредитных ресурсов (которые в зависимости от характера образования могут быть долгосрочными и краткосрочными) и структуры потребностей и в дополнительных средствах;
  
• несоответствие объёмов кредитных ресурсов и кредитных вложений. Если вложения меньше ресурсов, замедляется оборачиваемость средств в хозяйстве. Снижается эффективность общественного производства. Превышение объема вложений над объемом ресурсов (что становится возможным в условиях развитой банковской системы в результате выполнения банками эмиссионной функции) приводит к «перекредитованию» народного хозяйства, нарушению товарно-денежных отношений.

Развитие и усложнение банковской системы, появление новых кредитно-банковских институтов не снимает указанных противоречий. Скорее наоборот, они усиливаются, особенно противоречием между объёмами кредитных ресурсов и кредитных вложений. Деятельность кредитной системы (выражающая коллективные или групповые интересы кредитных учреждений) приобретает тенденцию входить в противоречие с требованиями общественного прогресса, развития производительных сил (т.е. общественными интересами).

Важное значение в реализации указанного противоречия будет иметь возрождение системы посредников в кредите, которая станет необходимым элементом установления причинно-следственных связей между банками. Однако, более удобной формой разрешения данного противоречия станет выделение из самой банковской сферы такого органа, который взял бы на себя функции координирующего центра всей системы и тем самым способствовал бы гармонизации интересов. Речь идёт о выделении на эту роль центрального банка, который как показывает мировая практика, должен быть государственным, обладать законными полномочиями по денежно-кредитному регулированию отношений между коммерческими банками.

Регулируемые кредитные отношения представляют диалектическое отрицание кредитных отношений второго типа (т.е. не уничтожение системы посредников в кредите как таковой, а отрицание её стихийно-анархического варианта) и усиление регулирующего, планомерного начала в кредитных отношениях. Тем самым кредитные отношения поднимаются на новую ступень своего развития, возникает их третий тип – регулируемые кредитные отношения1.

Поскольку смена этим типом кредитных отношений второго – отрицание отрицания, он представляет собой синтез элементов кредитных отношений обоих предшествующих типов.

Таким образом, вся история кредитных отношений – это история их противоречий. Кредит, являясь сам продуктом противоречий товарно-денежных отношений, функционирует и развивается в процессе развития, разрешения и постоянного воспроизводства своих внутренних противоречий. При этом развитие кредита, по мнению того же автора, имеет вид цепочки следующих взаимосвязей1:

• во-первых, функционирование кредитных отношений (т.е. их воспроизводство) требует исключения элемента случайности в процессе возврата ссужаемых средств;
  
• во-вторых, в условиях непосредственных отношений кредитора и заёмщика это приводит к случайности заключения каждой конкретной сделки;
  
• в-третьих, преодоление этой случайности возможно лишь с развитием кредитных отношений в направлении их упорядочения, усиления регулирующего, организующего начала.

Современному уровню развития экономики соответствует третий, высший этап кредитных отношений, поэтому рассмотрим его подробнее. Поскольку развитие кредитных отношений происходит путём диалектического отрицания, каждый последующий их тип представляет собой синтез предыдущих. Установление третьего типа кредитных отношений не означает полного исчезновения более простых отношений первого и второго типов. Они просто теряют своё господствующее положение, уступают его качественно новым отношениям. Таким образом, с диалектических позиций третий тип кредитных отношений представляет собой единство трёх элементов: регулируемых кредитных отношений (главная составная часть, выражающая специфику третьего типа кредитных отношений), элементов нерегулируемых отношений (с участием посредников в кредите) и непосредственных отношений между кредитором и заёмщиком.

Аналогичную структуру должен иметь и кредитный механизм. Он должен включать:

во-первых, организацию непосредственных отношений между кредитором и заёмщиком (внебанковские формы кредитования);

во-вторых, систему посредников в кредите (банковскую систему);

в третьих, механизм регулирования деятельности этой системы и кредитных отношений в целом. В противном случае невозможно избежать несоблюдения принципов кредитования, а, следовательно, нарушения возвратности ссужаемых средств, затруднений в воспроизводстве кредитных отношений.

В результате установления кредитных отношений между банком и его клиентами появляется ряд прав и обязанностей, которые лежат в основе практики этих отношений. В частности банк получает право:

• взимать с клиентов умеренные комиссионные за оказание им услуг и проценты на выданные им кредиты;
  
• взимать по требованию с клиентов долг по овердрафту, который был разрешен на текущем счете;
  
• требовать компенсаций от клиентов за ответственность и расходы, понесенные в ходе выполнения операций для них;
  
• накладывать арест на любые ценные бумаги клиента, находящиеся во владении банка, за исключением депонированных на безопасное хранение;
  
• использовать по своему усмотрению деньги клиента, обеспечивая погашение действительных чеков клиента;
  
• ожидать от клиентов проявления должной осмотрительности при выписывании чеков;
  
• засчитывать или комбинировать счета. Другими словами, если клиент имеет более одного счёта в банке, то банк вправе погасить овердрафт на счете путём перевода денег с одного кредитового остатка на другой.

По мере развития кредитных отношений у банков появляются многочисленные обязанности, аккуратное выполнение которых способствует увеличению объема банковских услуг. Например, банк обязан:

• Выполнять специальные поручения клиента, например такие, как приказ о регулярных платежах.
  
• Погашать чеки клиентов. При этом чеки должны быть аккуратно выписаны и не просрочены. На оплату чеков не должны быть запреты судебных органов.
  
• Банк не должен распространять информацию о состоянии дел клиента.
  
• Периодически или по просьбе клиента банк обязан выдавать ему выписку из банковского лицевого счета, инкассировать общепринятые банковские инструменты, до закрытия счета выслать клиенту обоснованное уведомление.

Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

Особое значение при этом приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует, по нашему мнению, изучения составных элементов рынка банковских услуг. К ним относятся:

• наличие законодательных актов правового регулирования денежно-кредитных отношений на рынке банковских услуг;
  
• разработка рыночного механизма формирования портфеля банковских услуг;
  
• определение себестоимости и рыночной цены на услуги банков;
  
• участие государства (Центрального банка) в регулировании рынка банковских услуг;
  
• наличие информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг для клиентов и всех заинтересованных сторон;
  
• развитие рыночной конкуренции;
  
• неограниченность количество участников рынка банковских услуг.

Эти и некоторые другие элементы лежат в основе становления соответствующей инфраструктуры рынка сбыта банковских услуг. Она определяется как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирования спроса и предложения и операций по купле продаже банковских услуг на рынке.

Основополагающими участниками инфраструктуры рынка банковских услуг являются:

• коммерческие банки всех форм собственности;
  
• Центральный банк и его территориальные учреждения;
  
• небанковские кредитные организации;
  
• система налогов и сборов;
  
• информационные и технологические системы;
  
• аудиторские фирмы, консалтинговые компании и т.д.

Они формируют конъюнктуру рынка банковских услуг, которая в свою очередь зависит от большого количества факторов, определяющих структурные подразделения рынка, т.е. секторный характер его строения.

Однако следует отметить, что каждый банк, осуществляя деятельность в конкретных условиях места и времени, формирует собственную структуру создаваемых на рынке продуктов и услуг. При этом они исходят из сложившихся условий товарно-сырьевого, фондового, валютного и других рынков. Другими словами развитие рынка банковских услуг во многом определяется совокупностью факторов рыночной экономики, взаимно связанных с финансово-промышленным капиталом данного региона, с объёмом и структурой поступающих в отрасли экономики инвестиций и состоянием использования имеющихся здесь производственных и трудовых ресурсов.

Важным этапом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности. Банковская услуга должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект.

Банковские услуги, эта часть банковского продукта, формирование, создание которой происходит на основе поэтапных маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Она состоит из комплекса банковских операций, необходимых для выполнения требований клиентов по реализации данной услуги на рынке удовлетворения взаимных интересов, направленных на получение прибыли.

Рынок банковских услуг представляет собой совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения потребностей клиентов банков в соответствующих видах услуг на определенной территории.

На рынке банковских услуг интересы потребителей приоритетны над интересами создателей услуг, продавцов. Поэтому обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг.

Развитие рынка банковских услуг в России происходит одновременно с оздоровлением и реструктуризацией банковской системы. Процедуры оздоровления осуществлялись путем отзыва лицензий, санации и оказания финансовой помощи, рефинансирования банков под залог контрольного пакета акций, предоставления стабилизационных кредитов на срок до 1 года и др.

Процедура расширения рынка банковских услуг на этапе реструктуризации банковской системы встретилась с проблемами:

• развития конкурентной борьбы с западными банками, работающими на российской рынке за привлечение и сохранение корпоративных клиентов;
  
• создания на основе возрождения национальной экономики надёжной и устойчивой в финансовом отношении базы корпоративных клиентов;
  
• снижения уровня годовой инфляции с тем, чтобы добиться повышения кредитной активности российских банков;
  
• улучшения качественных показателей кредитного портфеля и на этой основе снизить относительную долю просроченных ссуд;
  
• устранения возникающих по мере универсализации деятельности банков текущих трудностей, связанных с формированием ресурсной базы, филиальной сети, маркетинговых исследований и т.п.

Следует отметить доля уже решенных проблем рынка банковских услуг у Российских банков незначительна. Трудности ожидают банки, преждевременно следующие по пути универсализации своей денежно-кредитной деятельности, банки, ещё не ставшие на путь широкого привлечения в акционерный капитал зарубежных инвесторов. Положение российских банков на рынке услуг несколько усложняется ещё тем, что иностранные банки и их филиалы, работающие на российском рынке банковских услуг, имеют ряд несомненных преимуществ:

гарантируют возврат привлеченных средств;

имеют высокую корпоративную культуру, соответствующую установленным внутри банка процедурам;

добиваются систематического повышения деловой квалификации банковского персонала, более широко использует для этой цели методы материального и морального стимулирования;

уделяют больше внимания повышению значимости банковского менеджмента в развитии отношений с клиентами, ориентируясь на увеличение абсолютной их численности в зоне действия рынка банковских услуг.

В этих условиях российские банки могут и должны использовать свои преимущества в обслуживании корпоративных клиентов и частных лиц.

Во-первых, российский банковский сектор располагает надёжной информацией и хорошо знает рыночное пространство деятельности своих корпоративных клиентов, объёмы и структуру выпускаемой ими продукции, экспортно-импортные возможности отечественных предприятий, их потребности в услугах кредитных организаций.

Во-вторых, российские банки уже адаптировались к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений, а следовательно могут проявить максимальную осторожность к возможным рискам на различных сегментах рынка банковских услуг.

И, наконец, в-третьих, у российских банков наблюдается повышенная потребность в получении прибыли за счёт кредитования реального сектора экономики.

Постепенная реализация этих и других преимуществ даёт российским банкам возможность для дальнейшего расширения структуры услуг по всему комплексу операций, выполняемых на рынке, особенно в Евровалюте, поскольку доля стран ЕС в экспорте и в импорте товаров, в развитии совокупности торгово-экономических отношений постоянно увеличивается. Однако его использование в настоящее время несколько ограничено во времени, требует активизации единого западноевропейского рынка ссудных капиталов. Тем не менее, многие российские банки наладили и успешно развивают расчетно-платежные услуги, услуги по открытию и ведению счетов в европейской валюте:

В Евро предоставляется много услуг и корпоративным клиентам по всему комплексу вопросов, касающихся:

• валютного регулирования и валютного контроля;
  
• организации краткосрочного и среднесрочного кредитования коммерческих сделок;
  
• страхованию валютных рисков;
  
• привлечению краткосрочных кредитных ресурсов и др.ъ

Характер банковских услуг в Евро на российском рынке во многом определяется экономическими факторами – оживлением деятельности всех производственных подразделений, занятых изготовлением конкурентоспособной продукции, повышением инвестиционной активности крупных предприятий и ростом международного влияния страны на всех сегментах финансового рынка.

Формирование рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

Несмотря на это лишь отдельные коммерческие банки за последние годы стали уделять внимание изучению зарубежного опыта развития рынка банковских услуг. Даже Сбербанк России и его территориальные учреждения до сих пор ещё не стали инициаторами в использовании опыта иностранных банков в улучшении структуры и качества услуг, развитии банковского маркетинга во всех сферах его денежно-кредитной деятельности.

Тем не менее, можно выделить группу российских банков, активно работающих на мировых рынках банковских услуг. К ним относятся Внешторгбанк, Альфа-банк, Внешэкономбанк, Международный Московский Банк и другие1. Они предоставляют широкий спектр услуг экспортёрам, занимаются представлением клиринговых услуг, они поддерживают международные кредитно-финансовые и расчётно-платёжные отношения с банками самых различных государств, в частности, Англии, Америки, Германии, Голландии, Индии и других стран. Такое сотрудничество даёт возможность использовать опыт иностранных банков в области:

• сбора, обобщения и анализа информации по предлагаемым банковским услугам иностранных банков и обеспечение информационной открытости перед ними;
  
• анализа возможных кредитных рисков и разработки предложений по их устранению;
  
• совершенствования деятельности международных подразделений банков с выбранной группой иностранных кредитных институтов;
  
• использования мирового опыта региональной специализации банковских менеджеров;
  
• развития деловых отношений с иностранными банками не на базе расширения количества корреспондентских счетов, а наоборот их сокращения с тем, чтобы минимизировать возможные каналы утечки капитала из России.

На этапе дальнейшего интенсивного развития российской банковской системы важным представляется внедрение в практику российских банков опыта иностранных банков по оказанию услуг структурированию сделок, то есть разработка поэтапного порядка реализации условий сделок по экспорту-импорту товаров, выделение и оценка рисков на каждой стадии движения конкретных видов продукции.

Интересным в этом отношении является организация расчетов с Китайской народной республикой за поставку спецтехники в рамках межправительственных соглашений. Сущность сделок по военно-техническому сотрудничеству состояла в том, что 50% валютной выручки поступала на счета заводов-производителей спецтехники, а другая часть предназначалась для покупки китайских товаров.

Кредитование заводов, изготовителей спецтехники осуществлялось российскими банками (Инкомбанк, ОЭКСИМ), которые предоставляли китайской стороне следующие услуги:

• открытие и ведение счетов в клиринговых валютах;
  
• оценка рисков китайских и иностранных банков по торговым сделкам с Китайской Народной Республикой;

Среди отмеченных категорий услуг особое значение придавалось использованию опыта зарубежных банков по оценке и управлению рисками. Такая оценка обычно производится на базе принятой в международной практике методологии определения кредитоспособности банковских заёмщиков с последующим сравнением полученных результатов.

Иностранными банками: Сити банк (США), АБМ АМРО (Голландия)1 накоплен богатый опыт по развитию комплексности банковских услуг, формированию индивидуального портфеля услуг для корпоративных клиентов, занимающихся финансово-хозяйственной и инвестиционной деятельностью. Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и т.д.

Особое значение в условиях глобализации экономических отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём определения сегментов банковского рынка.

Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов – целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков.

Для решения этой задачи предприятия и организации должны искать и находить рынок сбыта своих товаров и услуг, конкретных покупателей, заинтересованных в налаживании и развитии деловых отношений. Хозяйствующие субъекты решают эту задачу путём организации товарных ярмарок, показа своей продукции на выставках, экскурсиях и т.д.

Несколько сложнее организация сбыта банковских продуктов и услуг, что связано с денежным или процентным характером их происхождения. Тем не менее, у банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать:

• отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей;
  
• поиск неудовлетворенных потребностей у клиентов;
  
• правильный выбор типа кредитной организации;
  
• разработка системы материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего количества услуг;
  
• организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;
  
• выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.

Содержание каждой формы проводимой банком работы по организации сбыта самих товаров должно учитывать рациональные и эмоциональные мотивы приобретения клиентами банка его продуктов и услуг. Они складываются из возможности получения прибыли или экономии времени, гарантии качества оплачиваемых услуг, обеспечения его безопасности, уверенности в хорошей репутации банка и профессионализма его работников.

Эмоциональные мотивы предусматривает наличие у банка и банкира определённого престижа, его влияние в деловом мире и банковском содружестве, участие банка в решении социально-экономических проблем региона и др.

Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

При помощи этого способа отслеживание производится по отдельным категориям клиентов – отдельно по физическим и отдельно по юридическим лицам: I. Физические лица II. Юридические лица Приобретение жилья Выпуск новых изделий Рождение ребенка Внедрение инноваций Бракосочетание Акционирование предприятия Продвижение по службе Введение новых форм учета Трудоустройство и т.п. Развитие внешнеэкономических связей На развитие рынка банковских услуг огромное влияние оказывает принятие правильных решений об открытии отделений и филиалов банка в других городах и районах, научная организация труда внутри банка и правильное распределение обязанностей, рабочего времени и, наконец, выбор более оптимального типа кредитной организации.

Важное значение развитию рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.

В целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются проводить на основе следующих принципов:

• рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным сегментам рынка;
  
• товарный принцип – информацию собирают по видам банковских услуг;
  
• функциональный принцип – обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет на рынок новые виды услуг.

Эти и некоторые другие принципы (матричный, географический и т.п.), лежащие в основе организации сбыта банковских продуктов, должны быть реализованы не только маркетинговыми отделами банков, но и специалистами других подразделений, которые обязаны разъяснять клиентам банка выгодность той или иной услуги, формирование цены на отдельные виды услуг, значимость различных вариантов сбережения, хранения свободных денег в банке и др.

Следовательно, каждое подразделение банка должно выполнять как обычные функциональный (стандартные), так и специфические маркетинговые услуги, ориентированные на всестороннее расширение пространства рынка.

В интересах развития рынка банковских услуг необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целях предстоит предпринять следующие шаги:

принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;

предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы – физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условия договора кредитору – юридическому лицу предоставлено указанное право.

Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности