Клерк.Ру

Кризис вносит коррективы в VIP-страхование

Фото Бориса Мальцева, ИА «Клерк.Ру»

Экономическая ситуация в стране прямым образом оказывает влияние на рынок страхования, в том числе и на премиальный его сегмент. Обратим внимание на некоторые ключевые тренды в сегодняшнем VIP-страховании, поскольку, как считают эксперты, они, скорее всего окажутся довольно долгоиграющими.

В настоящее время, несмотря на неустойчивое финансовое положение многих субъектов экономической деятельности, количество состоятельных людей в нашей стране продолжает расти. И эти люди по-прежнему готовы платить за комфорт, удобство и престиж. Более того, с каждым годом требования таких клиентов к качеству товаров и сервиса, в том числе в сфере страхования, становятся выше, отмечает начальник управления страхования VIP-клиентов компании «Ингосстрах» Ирина Пономарева.

Сейчас некоторые страховые компании констатируют приток клиентов, в том числе и в сегменте VIP-страхования. Эксперты это связывают отчасти с процессами консолидации на страховом рынке. По заявлениям руководства Банка России, до конца 2016 года с рынка может уйти более 130 страховых компаний, больше не способных выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами, рассказывает Ирина Пономарева. У регулятора есть вопросы и к 14 из 22 системно образующих компаний. 

Именно поэтому на фоне происходящих перемен на рынке клиентам особенно важно доверить защиту своих финансовых интересов надежным страховщикам.

Несмотря на постоянно растущие запросы состоятельной аудитории, многие игроки российского страхового рынка продолжают предлагать в рамках VIP-обслуживания лишь набор классических услуг на особых условиях. Ряд компаний придерживается иного подхода, они стараются  выстраивать  систему взаимодействия с VIP-клиентами, предлагая нестандартные программы и продукты. Тщательно продуманная стратегия страхования базируется на умении создать доверительные отношения и, конечно, предугадывать желания и ожидания VIP-клиентов.

Столицы и регионы

Рынок VIP-страхования, как и вся экономика, в кризис претерпевает определенные изменения. По мнению руководителя департамента по работе с VIP-клиентами компании Росгосстрах Анны Нафталиевой, в настоящее время можно отметить две основные тенденции. Во-первых, в Москве и Санкт-Петербурге VIP-клиенты начали больше внимания уделять страхованию в целом, а не только страхованию автоответственности. «Много новых запросов по недвижимости, по страхованию жизни, здоровья, страхованию от несчастных случаев, – рассказывает эксперт. – Клиенты более внимательно просчитывают свои материальные и нематериальные риски, персональные менеджеры предлагают более широкую линейку видов страховой защиты. Таким образом, можно сказать, что клиенты более разумно начали относиться к перераспределению своих финансовых рисков. При этом платить много денег за страхование они по-прежнему не хотят».

Во-вторых, клиенты премиального сегмента других регионов резко сократили расходы на страхование. «Вероятно, кризисные тенденции в экономике затрагивают их в большей степени, – предполагает Анна Нафталиева (Росгосстрах). – Плюс многие по-прежнему надеются на «русский авось», что именно в 2016 году им не понадобятся договоры страхования, даже по КАСКО. Они готовы выбирать полисы страхования менее крупных и менее надежных компаний, лишь бы сэкономить 10–15 тыс. рублей».

По мнению Ирины Пономаревой (Ингосстрах), жизненные приоритеты VIP-клиентов меняются в последнюю очередь: «Конечно, они не откажутся от смены автомобильного парка или страхования жилья. Страхование – далеко не первая статья их экономии. Наши клиенты озабочены сохранением того, что уже создано и приобретено. Стоимость объектов страхования увеличилась, что объясняется девальвацией рубля». 

В то же время, как дополняет Ирина Пономарева, спрос на продукты не изменился, но становится все больше индивидуальных запросов. «Так, стандартный договор страхования недвижимости включает в себя несколько объектов: строение, внутреннюю отделку и движимое имущество. Если раньше такое покрытие клиента устраивало, то сегодня этого недостаточно, и он просит дополнительно застраховать, например, коллекцию вин или предметов искусства», – уточняет эксперт Ингосстраха.

Риски мошенничества и социального расслоения

Если говорить о клиентских рисках, возрастающих в кризис для премиального сегмента страхового рынка, то к ним можно отнести риски обесценения капитала в результате курсовых колебаний и, конечно же, риски, связанные с утратой собственности: угоны, разбойные нападения, грабежи и т.п. Скорее всего, это объясняется возросшим социальным расслоением в период экономического спада. Увеличивается количество криминальных элементов, желающих «раскулачить» состоятельных клиентов, считает Анна Нафталиева (Росгосстрах).

«Что касается рисков страховщиков, то, как это ни покажется странным, возросло количество мошеннических действий со стороны премиального сегмента, особенно в регионах, — рассказывает эксперт компании Росгосстрах. — Вероятно, это связано с тем, что в течение предыдущих нескольких лет бизнес и владельцы бизнеса жили в кредит, а теперь им стало значительно сложнее погашать кредитные обязательства. К сожалению, в этом смысле страхование начинают рассматривать как источник получения денег для расчетов с кредиторами».

Запросы становятся нестандартными

Зачастую у состоятельных людей появляется не просто желание защитить свои накопления от девальвации, но мечта создать коллекцию, которая будет иметь большое значение для страны, рассказывает Ирина Пономарева (Ингосстрах). Так, некоторые клиенты, например, живут идеей открыть свой музей раритетных автомобилей.

По словам эксперта, владельцы знают цену личным коллекциям и понимают, что восполнить утрату будет невероятно сложно. Неудивительно, что на фоне кризиса они становятся гораздо бережливее. Как результат, растет и количество нестандартных запросов. 

«В кризис определенная трансформация произошла с имущественными объектами. Клиенты потеряли интерес к типовым объектам недвижимости, – отмечает Ирина Пономарева. – Специалисты и именитые архитекторы получают заказы на уникальные проекты, настоящие произведения искусства. Такой объект с красивой застройкой и ландшафтом представляет культурологическую ценность. Это не просто дом, а родовое гнездо. И страховое покрытие для таких объектов сложное, уникальное». Причем, такое ландшафтное сооружение можно застраховать как от природных катаклизмов, так и от недобросовестных действий собственного садовника.

Страховые компании не устают разрабатывать специальные продукты. Например, среди объектов, застрахованных в одной из крупных страховых компаний, есть бронированный автомобиль стоимостью 28 млн рублей, несколько ретроавтомобилей отечественного и зарубежного производства, находящихся в частных коллекциях. Данные машины имеют музейную ценность как исторический объект и памятник технической мысли. 

Владельцы Rolls-Royce, Maybach, Lamborghini, Bentley, Ferrari, Maserati сразу становятся VIP-клиентами страховых компаний. Таким клиентам достается ряд преимуществ при покупке страховки – начиная от страхового тарифа и заканчивая особым страховым сервисом. Среди разных страховых VIP-программ есть и такие, которыми заинтересуются только очень богатые люди. Речь идет о страховании ценных произведений искусства, антиквариата и редких предметов из личных коллекций.

Известны случаи страхования скрипки Страдивари, коллекции элитных вин (стоимость исчисляется миллионами рублей за бутылку), ювелирных украшений (например, кольцо Chopard стоимостью 700 тысяч евро) и т.д. 

Самое главное – правильно выбрать консультанта

В отношении будущего отечественного рынка VIP-страхования звучат различные прогнозы и оценки. Так, Анна Нафталиева (Росгосстрах) считает, что перспективы российского рынка VIP-страхования с точки зрения экономических показателей сложно прогнозировать, поскольку они на сегодняшний день довольно туманны. По ее мнению, для клиентов VIP-сегмента сейчас самое важное – правильно выбирать финансовых и страховых консультантов, ориентироваться не столько на стоимость страховок, сколько на их наполнение, на опыт компании в работе с данным сегментом, на качество послепродажного обслуживания.  

«Это поможет свести к минимуму любые непредвиденные расходы, связанные с восстановлением утраченного движимого и недвижимого имущества, а также обезопасить себя и своих близких от любых иных финансовых рисков, связанных с утратой жизни и здоровья», – подчеркивает эксперт. Ирина Пономарева (Ингосстрах), со своей стороны, уверена, что продукты в сегменте VIP-страхования будут востребованы – конечно же, при условии индивидуального подхода и высокого уровня сервиса.

Трезвый взгляд на медицинское VIP-страхование

Отдельно следует сказать о программах элитного страхования в медицине, поскольку  VIP-страхование характерно именно для нашего рынка ДМС. 

Во всем мире есть программы медицинского страхования с большим или меньшим покрытием – как по страховой сумме, так и по набору медицинских услуг и диагнозов, покрываемых страховкой. И только в нашей стране VIP-страховка означает ту же программу, что и в обычной страховке, но только в «престижных» и, следовательно, очень дорогих ЛПУ, рассказывает директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС «АльфаСтрахование» Александр Лапунов. 

«Мало того, что сама программа не шире стандартной по набору медицинских услуг, но и по квалификации врачебного персонала эти ЛПУ ничуть не лучше обычных. Квалифицированный врач – это врач с постоянной практикой, причем чем больше у него пациентов с разными диагнозами и особенностями, тем выше становится эта квалификация. Но представим себе, что опытный и заслуженный во всех отношениях врач переходит в так называемое престижное лечебное учреждение, где не то что нет очередей, а всего два пациента в день. Мотивация этого самого врача уже зависит не от правильно поставленного диагноза и оптимально выбранного курса лечения, а от того, сколько раз он «поклонился» VIP-клиенту. Очевидно, что со временем квалификация такого врача заметно снижается», – поясняет специалист СК «АльфаСтрахование».

И похоже, что именно в кризис есть шанс трезво взглянуть на эти VIP-страховки, подчеркивает эксперт. Александр Лапунов считает, что наиболее ответственные российские компании отказываются от них, компании же с иностранным менеджментом таких страховок и не предлагали. В целом, кризис – как раз то время, когда и по другим направлениям VIP-страхования необходимо произвести «переоценку ценностей», причем как со стороны клиентов, так и со стороны компаний, которые предлагают данный продукт.