Клерк.Ру

Когда ипотечный кредит камнем на шее висит

test_18_10

В первую очередь, не терять головы и не поддаваться панике. Кто владеет информацией, владеет миром. Для начала разберемся, в чем состоит процедура обращения банком взыскания на ваш объект недвижимости и какие финансовые потери можно понести, в случае если потянуть время или затеять судебный процесс.

Допустим, выбран вариант с судебной тяжбой.

Что вы должны знать: после образования просроченной задолженности более 30 дней по закону кредитор имеет все основания предъявить к вам требование о полном досрочном погашении остатка ссудной задолженности в течение 30 дней с момента предъявления требования. Если в течение этого срока вы не найдете возможности погасить кредит, банк имеет все основания для обращения в суд. Подобные судебные процессы в среднем занимают 1,5–2 месяца. Здесь хочется отметить, что этот процесс можно затянуть и на год, и на больший срок в ожидании, что ваша финансовая ситуация изменится, но будем рассматривать среднестатистический временной промежуток. То, что вы находитесь в судебном процессе, не отменяет рост ваших пеней и процентов по договору. Соответственно, чем больше проходит времени, тем больше ваше обязательство перед кредитором. Итак, суд выносит решение, на его обжалование у вас тоже есть 30 дней, дальше начинается исполнительное производство.

С момента появления исполнительного листа в Федеральной службе судебных приставов и вручения вам постановления у вас есть пять дней на добровольное исполнение решения суда. Если возможность платить так и не появилась, то к вашим расходам добавится 7% исполнительского сбора от суммы, взысканной решением суда.

Хочу акцентировать ваше внимание на том, что в соответствии с законом об ипотеке суд определяет первоначальную продажную стоимость объекта недвижимости для торгов с дисконтом в 20% от представленной оценочной стоимости объекта. Если первые торги не состоялись, то назначаются повторные, но уже с дисконтом 15% от стоимости предыдущих. Если и вторые торги проходят без заявителей, то объект достается кредитору с дисконтом 25% от первоначально определенной судом стоимости. Все расходы и судебные издержки, которые несет кредитор, впоследствии также будут взысканы с вас. В среднем исполнительное производство, с учетом всех торгов, занимает от четырех месяцев до одного года.

📌 Реклама
Отключить

Возможность выплатить свою задолженность у вас есть на всех этапах. Финальной чертой возможности выплатить долг будет либо продажа вашего имущества с торгов, либо подписание акта приема-передачи объекта кредитору (в случае если торги не состоятся).

Как выглядит все вышеописанное в цифрах?

Допустим, ваш объект недвижимости на сегодняшний день оценен в 2 млн рублей, а долг перед банком составляет 1 млн. Давайте составим самый быстрый прогноз развитий событий, но только в финансовом эквиваленте. Предположим, что вы прошли все этапы до суда. Помимо основного долга уже есть просроченная задолженность (проценты и пени). Исходя из различных условий кредитных договоров и сумма может быть разной. Ориентировочно ее можно принять в размере 100 000 рублей. По решению суда стоимость вашего объекта будет 1 600 000 рублей (2 млн минус 20%). Соответственно, если он не будет продан с торгов, то достанется банку-кредитору за вычетом еще 25%, за 1 200 000 рублей. В результате этой суммы может хватить только на погашение долга, пеней и процентов, которые безостановочно капали на протяжении всего времени до момента перехода прав к банку (либо иному покупателю с торгов). А с вас еще будут взыскивать как минимум госпошлину, судебные издержки и 7% исполнительского сбора. Нередки случаи, когда, даже оставшись без имущества, люди продолжали быть должны банку.

📌 Реклама
Отключить

Теперь стоит описать ситуацию, когда вы идете по пути продажи имущества. Конечно, залоговые объекты дешевле, надо это четко понимать. В среднем их ликвидационная стоимость меньше рыночной на 20–30%. Ведь потенциальные покупатели должны полностью и срочно погасить вашу задолженность перед банком. Но для них здесь нет и особых рисков, так как банк полностью проверяет чистоту сделки на момент выдачи кредита.

Вернемся к нашим цифрам. Предположим, что вы трезво оценили ситуацию и договорились с потенциальным покупателем о стоимости ниже рыночной на 20% — это 1 600 000 рублей. Главное, чтоб было выполнено условие полного досрочного погашения пред банком-кредитором. В этом случае вы, как собственник, теряете в цене, но выигрываете разницу между вашим долгом и ликвидационной стоимостью недвижимости. Вы продадите объект, покупатель погасит долг, и у вас на руках останутся 500–600 тысяч рублей, выигранное время и нервы. Помимо всего прочего, вы не испортите себе кредитную историю, что дает возможность воспользоваться оформлением кредита в дальнейшем.

📌 Реклама
Отключить

Теперь, владея экспертной информацией, вы владеете если не миром, то уж точно возможностью принимать взвешенные решения. В наше время это уже не мало.

Подборка полезных мероприятий

Разместить
📌 Реклама
Отключить