Клерк.Ру

Когда ипотечный кредит камнем на шее висит

test_18_10

В первую очередь, не терять головы и не поддаваться панике. Кто владеет информацией, владеет миром. Для начала разберемся, в чем состоит процедура обращения банком взыскания на ваш объект недвижимости и какие финансовые потери можно понести, в случае если потянуть время или затеять судебный процесс.

Допустим, выбран вариант с судебной тяжбой.

Что вы должны знать: после образования просроченной задолженности более 30 дней по закону кредитор имеет все основания предъявить к вам требование о полном досрочном погашении остатка ссудной задолженности в течение 30 дней с момента предъявления требования. Если в течение этого срока вы не найдете возможности погасить кредит, банк имеет все основания для обращения в суд. Подобные судебные процессы в среднем занимают 1,5–2 месяца. Здесь хочется отметить, что этот процесс можно затянуть и на год, и на больший срок в ожидании, что ваша финансовая ситуация изменится, но будем рассматривать среднестатистический временной промежуток. То, что вы находитесь в судебном процессе, не отменяет рост ваших пеней и процентов по договору. Соответственно, чем больше проходит времени, тем больше ваше обязательство перед кредитором. Итак, суд выносит решение, на его обжалование у вас тоже есть 30 дней, дальше начинается исполнительное производство.

С момента появления исполнительного листа в Федеральной службе судебных приставов и вручения вам постановления у вас есть пять дней на добровольное исполнение решения суда. Если возможность платить так и не появилась, то к вашим расходам добавится 7% исполнительского сбора от суммы, взысканной решением суда.

Хочу акцентировать ваше внимание на том, что в соответствии с законом об ипотеке суд определяет первоначальную продажную стоимость объекта недвижимости для торгов с дисконтом в 20% от представленной оценочной стоимости объекта. Если первые торги не состоялись, то назначаются повторные, но уже с дисконтом 15% от стоимости предыдущих. Если и вторые торги проходят без заявителей, то объект достается кредитору с дисконтом 25% от первоначально определенной судом стоимости. Все расходы и судебные издержки, которые несет кредитор, впоследствии также будут взысканы с вас. В среднем исполнительное производство, с учетом всех торгов, занимает от четырех месяцев до одного года.

Возможность выплатить свою задолженность у вас есть на всех этапах. Финальной чертой возможности выплатить долг будет либо продажа вашего имущества с торгов, либо подписание акта приема-передачи объекта кредитору (в случае если торги не состоятся).

Как выглядит все вышеописанное в цифрах?

Допустим, ваш объект недвижимости на сегодняшний день оценен в 2 млн рублей, а долг перед банком составляет 1 млн. Давайте составим самый быстрый прогноз развитий событий, но только в финансовом эквиваленте. Предположим, что вы прошли все этапы до суда. Помимо основного долга уже есть просроченная задолженность (проценты и пени). Исходя из различных условий кредитных договоров и сумма может быть разной. Ориентировочно ее можно принять в размере 100 000 рублей. По решению суда стоимость вашего объекта будет 1 600 000 рублей (2 млн минус 20%). Соответственно, если он не будет продан с торгов, то достанется банку-кредитору за вычетом еще 25%, за 1 200 000 рублей. В результате этой суммы может хватить только на погашение долга, пеней и процентов, которые безостановочно капали на протяжении всего времени до момента перехода прав к банку (либо иному покупателю с торгов). А с вас еще будут взыскивать как минимум госпошлину, судебные издержки и 7% исполнительского сбора. Нередки случаи, когда, даже оставшись без имущества, люди продолжали быть должны банку.

Теперь стоит описать ситуацию, когда вы идете по пути продажи имущества. Конечно, залоговые объекты дешевле, надо это четко понимать. В среднем их ликвидационная стоимость меньше рыночной на 20–30%. Ведь потенциальные покупатели должны полностью и срочно погасить вашу задолженность перед банком. Но для них здесь нет и особых рисков, так как банк полностью проверяет чистоту сделки на момент выдачи кредита.

Вернемся к нашим цифрам. Предположим, что вы трезво оценили ситуацию и договорились с потенциальным покупателем о стоимости ниже рыночной на 20% — это 1 600 000 рублей. Главное, чтоб было выполнено условие полного досрочного погашения пред банком-кредитором. В этом случае вы, как собственник, теряете в цене, но выигрываете разницу между вашим долгом и ликвидационной стоимостью недвижимости. Вы продадите объект, покупатель погасит долг, и у вас на руках останутся 500–600 тысяч рублей, выигранное время и нервы. Помимо всего прочего, вы не испортите себе кредитную историю, что дает возможность воспользоваться оформлением кредита в дальнейшем.

Теперь, владея экспертной информацией, вы владеете если не миром, то уж точно возможностью принимать взвешенные решения. В наше время это уже не мало.

Налоговые проверки становятся жестче. Научитесь защищать себя в онлайн-курсе «Клерка» — «Налоговые проверки. Тактика защиты».

Посмотрите рассказ о курсе от его автора Ивана Кузнецова, налогового эксперта, который раньше работал в ОБЭП.

Заходите, регистрируйтесь и обучайтесь. Обучение полностью дистанционно, выдаем сертификат.