Новые изменения в банковских гарантиях на 2026 год

О каких изменениях в банковских гарантиях нужно знать участникам закупок по 44-ФЗ и 223-ФЗ и к чему готовиться: ответили на частые вопросы. 

Банковская гарантия — это финансовый продукт, который широко используется в закупках государственных, муниципальных и коммерческих заказчиков. Регулируют эту сферу законы № 44-ФЗ (госзаказ) и № 223-ФЗ (коммерческий сектор). 

В чем суть банковской гарантии:

• Погашение обеспечительных мер в закупках. Заказчики устанавливают в контрактах требование о предоставлении обеспечительных мер, чтобы быть уверенными в благонадежности поставщика (исполнителя, подрядчика по 44-ФЗ, 223-ФЗ). 

Основные виды обеспечений — это обеспечение заявки, обеспечение исполнения контракта (ОИК) и обеспечение гарантийных обязательств. Их размер зависит от начальной (максимальной) цены контракта (НМЦК).

• Сохранение финансов бизнеса. У поставщиков на выбор есть два способа — предоставить обеспечение собственными средствами или оформить гарантию в банке.

На практике бизнесу проще обратиться в банк, чем брать деньги из оборота. В некоторых случаях заказчики требуют предоставлять ОИК именно банковской гарантией: например, это характерно для тендеров по 223-ФЗ, где заказчикам разрешено устанавливать собственные «правила игры» в Положении о закупках. 

• Регуляторные функции банков. Кредитные организации выступают в роли гарантов: если поставщик нарушит обязательства по контракту, то банк возместит заказчику (бенефициару) стоимость банковской гарантии. Если поставщик добросовестно исполняет контракт, то «раскрытия гарантии» не наступает: по истечении срока действия она аннулируется. 

Крупнейшие СМИ «Ведомости» и «Коммерсантъ» обратили внимание, что в 2026 году рынок банковских гарантий испытывает кризис.

С декабря 2024 года по декабрь 2025 года этот показатель упал с 39% до 26%. Статистика сформирована по результатам площадки «Теледок», на которой представлены 30 уполномоченных банков. Практически меньше ⅓ заявок в банки на выдачу гарантий получают положительный ответ. 

До 2025 года средняя комиссия банков составляла около 3%. К 2026 году наблюдается скачок стоимости: комиссии в коммерческих банках держатся на уровне 8%, в банках с госучастием — 4–5%. На фоне снижения ключевой ставки ЦБ растущая стоимость БГ кажется парадоксальной, — отмечают в «Ведомостях».

Сроки рассмотрения заявки в банке могут растянуться до нескольких месяцев: например, если запрашиваемая сумма — более 50 млн руб. Это делает невозможным предоставление обеспечительных сумм в виде банковской гарантии, учитывая, что на заключение госконтракта после подведения итогов отводится не более 10 дней по 44-ФЗ и не более 20 дней по 223-ФЗ.

Кризис на рынке банковских гарантий в частности затрагивает строительную сферу, особенно строительство инфраструктуры и смежные отрасли. Большинство отказов по БГ в 2025–2026 годах зафиксировано именно в отношении участников этого рынка. О проблеме «Ведомостям» рассказали предприниматели из сферы строительства.

На фоне большого количества раскрытия гарантий и рисков неисполнения контрактов в отдельных отраслях страховые компании вынуждены повышать тарифы. Для некоторых видов малого бизнеса это становится стоп-фактором при заключении госконтрактов, где обязательно наличие банковской гарантии.

Финансово-Консалтинговый Центр

Финансовые услуги в сфере обеспечения контрактов и выдачи кредитов

Оставить заявку

В интервью изданию «Ведомости» председатель комитета «Опоры России» Павел Самиев отмечает, что ужесточение выдачи банковских гарантий происходит последние 3–4 года. Связано это с большим количеством раскрытий гарантий. 

Банкам приходится пересматривать модель предоставления БГ, а некоторые кредитные организации вовсе закрывают это направление, чтобы снизить финансовые потери от реализации рисков. 

К развитию кризиса привели и другие причины:

• Финансовое положение компаний и ИП. К срыву контрактов ведут санкции, задержки в поставках, запреты и ограничения на некоторые виды импортных товаров. Особенно остро проблема отразилась на бизнесе, который использует закупки по 44-ФЗ и 223-ФЗ как основной источник продаж. 

• Действия заказчиков. Некоторые заказчики используют раскрытие гарантий, когда контракт исполнен на 80–90%. Необоснованные выплаты в пользу бенефициара становятся критичными для простых поставщиков, среди которых много начинающих ИП и небольших компаний. 

• Требования банков. Кредитные организации ужесточили условия выдачи банковских гарантий: для оформления услуги бизнесу нужно дополнительно использовать залог или поручительство. Банков с лояльными условиями остается меньше.

По данным издания «Ведомости», Центробанк и крупнейшие банки, среди которых — Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, ПСБ, Т-Банк и другие, не поддерживают упаднических настроений. Например, ЦБ сообщает о росте совокупного портфеля банковских гарантий и поручительств: он вырос с 10 до 11,1 трлн руб. с конца 2023 года до ноября 2025 года. 

Банки «Совкомбанк» и «Уралсиб» говорят об увеличении портфеля на 18–20% по состоянию на конец 2025 года. В банке «МСП» отмечают, что по итогам 2025 года количество выпущенных гарантий для малого и среднего бизнеса выросло в 2,5 раза. 

«Статистика по итогам 2025 года пока еще формируется, выводы делать рано. Бизнесу точно не стоит отказываться от контрактов по 44-ФЗ и 223-ФЗ, если в них есть условие о внесении обеспечительных мер. На тендерном рынке останутся компании и ИП, которые найдут способы поиска лучших условий по банковским гарантиям и минимизации рисков», — Анастасия Саморукова, генеральный директор компании «Финансово-Консалтинговый Центр».

Основные риски для участников закупок — это отказы банков и отклонение банковской гарантии заказчиками. Если сроки заключения контракта небольшие, а оборотных средств на погашение обеспечительных сумм не хватает, то можно упустить выгодный тендер. 

Как минимизировать риски:

• Заранее найти банк с подходящими условиями и утвердить лимиты. Перечень Минфина насчитывает более 200 банков, которые имеют право выдавать банковские гарантии. На поиск кредитной организации может уйти не один день. Если вы регулярно участвуете в тендерах, то заранее поищите банк и согласуйте лимиты БГ. В рамках утвержденных лимитов банки быстрее одобряют заявки на выдачу гарантий.

• Согласовывать проект БГ с заказчиком. Перед заключением контракта заказчики могут проверить текст банковской гарантии по просьбе бизнеса (но не обязаны это делать!): если она не соответствует требованиям контракта, то отклонение неизбежно. Рекомендуем предварительно согласовывать проект гарантии: это даст возможность внести изменения или найти другой банк. 

• Использовать все доступные способы погашения обеспечительных мер в зависимости от ситуации. Законодательство позволяет поставщикам внести обеспечительную сумму собственными средствами. Допустим, если контракт — до 1 млн руб., то чаще всего обеспечение заявки по нему не устанавливается, а ОИК начинается от 0,5% (но может доходить до 30%). В этом случае внесение обеспечения собственными деньгами может оказаться вполне посильным для бизнеса. Но если сумма обеспечения крупная или обязательное наличие гарантии предусмотрено в Положении о закупке по 223-ФЗ, то оптимальный вариант — все-таки банковская гарантия. 

На начало 2026 года в списке Минфина — 210 банков. Все они прошли аккредитацию и соответствуют требованиям постановления Правительства от 20.12.2021 № 2369. У каждого банка своя система скоринга бизнеса — соискателей БГ. Одобрение заявки зависит от многих факторов — суммы БГ, финансовых показателей компании или ИП, региона бизнеса, отрасли. 

Законодательство не устанавливает лимиты для банков по размеру банковских гарантий. Получить банковскую гарантию можно в размере установленных в извещении о закупке или контракте обеспечений:

• на обеспечение заявки — от 0,5 до 5% от начальной (максимальной) цены контракта (НМЦК) (ч. 2 ст. 44 закона № 44-ФЗ);

• на обеспечение исполнения контракта (ОИК) — от 0,5 до 30% от НМЦК (ч. 6 ст. 96 закона № 44-ФЗ);

• на обеспечение гарантийных обязательств (ОГО) — не более 10% от НМЦК (ч. 2.2 ст. 96 закона № 44-ФЗ);

• на возврат аванса — равно или не менее размера авансового платежа (п. 1, 2 ч. 6 ст. 96 закона № 44-ФЗ).

Сумма БГ зависит от стоимости контракта и размера обеспечительных мер. Специалисты ФКЦ помогают получать гарантии на сумму до 5 млрд руб. по государственным, коммерческим процедурам, закупкам на капремонт по постановлению Правительства № 615, а также по всем видам обеспечительных мер. 

Финансово-Консалтинговый Центр

Финансовые услуги в сфере обеспечения контрактов и выдачи кредитов

Оставить заявку

Банк может отклонить заявку бизнеса по нескольким причинам:

• Выявлены ошибки в документах или предоставлен неполный пакет.

• Финансовые показатели бизнеса не соответствуют внутренним регламентам банка, позволяющим одобрить БГ. Например, банки обращают внимание на размер годовой выручки, ее рост от года к году, размер выручки по сравнению с оборотом.

• Компании или ИП созданы недавно: банки могут отказать в оформлении БГ, если бизнес зарегистрирован полгода–год назад или нет опыта исполнения госконтрактов.

Если вы обращаетесь в банк через Финансово-Консалтинговый Центр, то гарантированно получите одобрение заявки и не нарушите срок предоставления банковской гарантии по контракту. Перед подачей заявки специалисты ФКЦ проанализируют ваш бизнес на прохождение скоринга в банках, что исключает риск отрицательного ответа.

Реклама: ООО «ФКЦ», ИНН 9701169724, erid: 2W5zFHkoP1B