Заем: виды, отличия от кредита и порядок оформления

Согласно ст. 807 ГК заем представляет собой передачу денежных средств либо материальных ценностей физическим лицам и организациям с условием последующего возвращения. 

Предоставлять займ вправе любые юридические или физические лица. Наиболее распространенные кредиторы среди физических лиц — микрофинансовые учреждения и автоломбарды, где заем возможен под залог транспортного средства.

Участники компаний также имеют право предоставлять своему ООО денежные средства путем заключения договора займа. Цели займа могут быть разными: например, для покрытия расходов, которые связаны с приобретением товара.

Основные различия между этими понятиями обусловлены несколькими факторами:

В кредитном договоре существует много подводных камней. Например, санкции при досрочном погашении или увеличенная полная стоимость кредита. Мы рассказывали в отдельной статье на что обратить внимание при заключении кредитного договора.

Вид займа влияет на порядок предоставления и условия погашения задолженности. Рассказываем, по каким критериям подразделяются займы.

Заемщиками могут выступать физические лица, компании и даже государственные органы. Государства по ст. 817 ГК используют займы путем выпуска государственных облигаций, которые приобретают инвесторы и граждане, ожидающие возврата вложенных средств с прибылью.

Займы подразделяются на целевые и нецелевые. Первые по ст. 814 ГК выдают на конкретные нужды (например, приобретение недвижимости или образование). 

Займодатель следит за расходованием средств, и нарушение условий договора грозит досрочным требованием погашения и штрафами. Нецелевые займы позволяют тратить полученные средства свободно, без контроля со стороны кредитора.

Обеспечение является гарантией возврата средств для кредитора. Для минимизации рисков невозврата кредита используются механизмы залога или поручительства. При наличии залога в случае невыполнения обязательств должником имущество реализуется для погашения долга.

При крупных займах заимодатели часто требуют дополнительное обеспечение в виде поручителей, готовых исполнить обязательства заемщика при невозможности последнего сделать это самостоятельно.

Процентные займы предполагают выплату основного долга и процентов различными методами, в этом займ схож с кредитом:

• Аннуитентные платежи подразумевают равномерные ежемесячные взносы, большая часть которых изначально покрывает проценты, а остаток постепенно уменьшает основной долг.

• Дифференцированные платежи характеризуются уменьшением размера взносов по мере приближения окончания срока. Изначально платеж состоит преимущественно из тела займа, далее к нему прибавляется рассчитанный процент.

Срок договора определяет соглашение сторон. Бессрочный договор заключают редко, чаще устанавливаются четкие временные рамки. 

Микрофинансовые организации обычно предлагают короткие займы сроком до 31 дня на небольшие суммы. Их возвращают единым платежом вместе с процентами. Максимальная ставка по таким займам ограничена законодательно и составляет 0,8% ежедневно по ч. 3 ст. 25 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Долгосрочные займы предоставляют на более длительные периоды, начиная от 31 дня и выше. Сумма долгосрочного займа варьируется от 30 тыс. до 1 млн рублей для частных лиц и до 5 млн рублей для компаний. Ставка аналогична ставкам коротких займов и не превышает 0,8%.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК займ считается беспроцентным, если:

• договор заключен между физлицами (в том числе ИП) на сумму не более 100 тыс. руб.

• по договору передают не деньги, а вещи.

Оформление займа производится двумя основными путями:

• Через отделение организации-кредитора, где клиент получает консультацию относительно всех нюансов и деталей процедуры займа.

• Онлайн-оформление позволяет получать незначительные суммы дистанционно, практически без предварительных проверок заемщика. 

Для одобрения займа потенциальному заемщику рекомендуется представить паспорт, справку с места работы, ИНН и СНИЛС. Чем больше сведений предоставлено, тем лучше будут предложенные условия.

Таким образом, выбор подходящего типа займа и грамотное составление договора позволят минимизировать расходы и эффективно управлять собственными финансами.

Подтверждение факта возврата займа зависит от формы расчета. Собрали все возможные варианты в одной таблице.

Для предотвращения возможных споров рекомендуем при возвращении займа попросить заимодателя сделать специальную отметку на самой расписке о полном получении обозначенной суммы.