dejure
Право

Штраф за непредоставление договора ипотеки банку

В кредитном договоре банка и организации предусмотрена обязанность передать банку договор об ипотеке на предмет залога. Согласно условиям договора за неисполнение данной обязанности банк в одностороннем порядке списывает со счета должника штраф за неисполнение этой обязанности. Предоставление договора ипотеки осуществлено с нарушение срока и банк удержал крупный штраф. Можно ли подать в суд и признать незаконными условия договора или иные требования, чтобы вернуть штраф? Если нет, можно ли подать в суд требования об уменьшении штрафа по 333 ГК и взыскать с банка излишне удержанный штраф?

Назначено:

Александр Заворин
Рубрика: Право
  • Александр Заворин

    Приветствуем вас!

    Можно, конечно, подать в суд, но вас никто не заставлял подписывать такой договор. Именно это вы услышите в суде. Просто так опротестовать какорй-то пункт невозможно.

    Уменьшить штраф можно, но нужны доводы серьезные, потом это зависит от того, какой именно это вид штрафа. Есть штрафы, которые взимают поверх убытков, а есть штрафы обычные для покрытия убытков. Вторые легче снизить в суде. То есть во многом это зависит от формулировок договора и обстоятельств.

    Нельзя ссылать на следующие причины для снижения штрафа (см. п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 22.06.2021))

    • тяжелое финансовое положение;

    • наличие задолженности перед другими кредиторами;

    • наложение ареста на денежные средства или иное ваше имущество;

    • отсутствие бюджетного финансирования;

    • неисполнение обязательств контрагентами;

    • добровольное погашение долга полностью или в части на день рассмотрения спора;

    • выполнение вами социально значимых функций;

    • наличие у вас обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, процентов по договору займа).

    То есть нужно что-то другое.

  • dejure

    Если снижать штраф, то как это сделать? Подать в суд отдельный иск о снижении штрафа? Есть такая практика?

  • Александр Заворин

    Да, конечно, подается иск в суд, если ответчик добровольно не хочет снизить неустойку из-за её явной несоразмерности. Таких исков очень много, Верховный Суд РФ неоднократно включает эти вопросы в пленумы, обзоры, это значит, что споры о снижении неустойки доходят до высших судов.

    Обратиться с требованием об уменьшении неустойки можно не дожидаясь списания неустойки со счета или предъявления иска о ее взыскании (Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 20.05.2020 № 305-ЭС19-25950 по делу № А40-293311/2018).

    Недопустимо уменьшение неустойки при неисполнении должником бремени доказывания несоразмерности, представления соответствующих доказательств в отсутствие должного обоснования и наличия на то оснований. Просто заявить об уменьшении неустойки должнику недостаточно (Определения Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 10.12.2019 № 307-ЭС19-14101 по делу № А56-64034/2018, Верховного Суда РФ от 25.10.2021 № 305-ЭС21-16300 по делу № А40-342782/2019).

    Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, судам рекомендовано исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения (п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81).

    Для обоснования иной величины неустойки суды учитывают данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Суд также принимает во внимание наличие убытков у кредитора и их размер, длительность просрочки, поведение самого кредитора, соотношение сумм неустойки и основного долга, неустойки и ключевой ставки Банка России, имущественное положение должника и иные заслуживающие внимания обстоятельства (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

    Снижение неустойки ниже уровня ключевой ставки Банка России допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты либо когда обязательство не является денежным (абз. 2, 3 п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81).

    Кроме того, стоит сопоставлять размер неустойки с ценой договора (стоимостью работ). Если значения приближаются друг к другу, то это может говорить о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств (см., например, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.12.2019 № Ф05-21753/2019 по делу № А40-35365/2019).

    Таким образом, соотношение размера неустойки и суммы основного долга является одним из критериев, которые учитывают суды при рассмотрении требования о взыскании неустойки. Закон не устанавливает прямого запрета на взыскание неустойки в размере, превышающем сумму основного долга. Значительная сумма неустойки может быть обусловлена большой суммой долга, длительной просрочкой должника и иными обстоятельствами.

    У вас просрочка обязательства явно была несколько дней, сложно придумать, какие убытки будут у банка, поэтому шансы удовлетвореняи вашего иска достаточно высоки, но вам нужно очень хорошее обоснование иметь, просто заявить, как вы видите, не достаточно.

Этот и еще ответов от экспертов на различные темы доступны по 

Подключите сервис Клерк.Консультации и получите решение всех ваших рабочих задач от лучших экспертов-практиков страны:

20+
Задать свой вопрос ⚡ Отвечаем за 1-3 часа