Вопрос: В рамках реализации задач, поставленных во исполнение Перечня поручений Президента Российской Федерации по использованию профессиональными кредиторами информации о подтвержденных доходах физических лиц, получаемой через соответствующую информационную систему <1>, требуется обратить внимание на ряд принципиальных вопросов, стоящих перед банковским сообществом.
--------------------------------
<1> Перечень поручений по итогам совещаний по экономическим вопросам N Пр-1999
Согласно абз. 4 пп. 3.1.6 п. 3.1 Указания Банка России N 6579-У <2> кредитные организации вправе использовать собственные методики оценки платежеспособности заемщика для корректировки заявленного дохода заемщика в меньшую сторону при предоставлении кредитов (займов), обеспеченных залогом автомототранспортного средства (далее - автокредит). Данное право предоставлено кредитным организациям по 31 декабря 2025 г., после чего указанный абзац будет признан утратившим силу.
--------------------------------
<2> Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".
Вместе с тем в рамках исполнения поручений Президента Российской Федерации с 1 января 2026 планируется прекращение возможности применения собственных методик оценки платежеспособности заемщика, в том числе по автокредитам (п. 7 дорожной карты).
Сохраняющиеся на высоком уровне розничные процентные ставки по автокредитам, а также увеличение с 01.11.2025 утилизационного сбора снижают доступность приобретения новых транспортных средств для населения. В этих условиях отмена использования внутренних методик оценки платежеспособности может дополнительно повлиять на доступность автокредитов для населения и негативно повлиять на авторынок в целом.
Эти опасения вызваны угрозой реализации существенных рисков в сегменте автокредитования с учетом следующего:
- до полного перевода всех необходимых данных о доходах физических лиц на платформу СМЭВ4 <3> банки смогут использовать исключительно данные из Цифрового профиля физического лица, который обладает следующими ограничениями:
необходимость для банков получения согласия гражданина на представление данных, которое характеризуется сложным клиентским путем и, как следствие, относительно низким количеством клиентов, завершивших его до конца (70 - 75%);
отсутствие в Цифровом профиле данных по ряду крупных категорий граждан, включая государственных служащих, военнослужащих, трудовых мигрантов, студентов и др.;
недостаточная актуальность данных и их редкое обновление, а также значительное время отклика системы при обработке запросов;
- в настоящее время Цифровой профиль используется как один из нескольких источников информации о доходах наряду с внутренними методиками банков. После 31 декабря 2025 г. ожидается значительное увеличение нагрузки на Цифровой профиль, что может привести к техническим сбоям и реализации операционного риска при кредитовании.
--------------------------------
<3> Согласно Плану перехода окончательный перевод данных должен быть завершен до 01.08.2026.
Увеличение операционных затрат, связанных с использованием кредитными организациями Цифрового профиля, вероятно, приведет к росту стоимости кредитных продуктов, что в совокупности с иными отмеченными в настоящем письме факторами, негативно влияющими на рынок продажи автомобилей, может привести к его фактической недоступности для большинства потребителей.
Одновременно обращаем внимание, что собственные методики доказали свою эффективность и достоверность, что подтверждается низким уровнем дефолтов по портфелю автокредитов по банковскому сектору.
С учетом проводимого обсуждения по выработке решений по исполнению поручений Президента Российской Федерации во избежание негативных последствий для сегмента автокредитования и рынка в целом возможно ли продление действия абз. 4 пп. 3.1.6 п. 3.1 Указания Банка России N 6579-У в части права кредитных организаций использовать внутренние методики оценки платежеспособности заемщиков по автокредитам по 31 декабря 2026 г.?
Продление срока действия данной нормы позволит обеспечить плавный переход к новым требованиям, минимизировать операционные риски и избежать ухудшения доступности кредитных продуктов, даст дополнительное время для адаптации населению.
Ответ: Банк России рассмотрел письмо от 08.10.2025 <1> об обязанности кредиторов использовать официальную информацию для оценки платежеспособности заемщиков и сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Зарегистрировано в Банке России от 09.10.2025.
Кредитные организации и микрофинансовые организации с 1 января 2026 года при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН <2> по кредитам (займам) на приобретение автомототранспортного средства под его залог в качестве документов, подтверждающих доход заемщика - физического лица, смогут использовать:
документы, предусмотренные примерным перечнем подтверждающих документов, приведенным в приложении 1 к Указанию N 6579-У <3> (далее - Примерный перечень);
данные, содержащиеся в одном или нескольких документах, не указанных в Примерном перечне, в том числе в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа) <4> (с учетом требований абзацев первого - третьего подпункта 3.1.6 пункта 3.1 Указания N 6579-У).
--------------------------------
<2> Показатель долговой нагрузки заемщика.
<3> Указание Банка России от 16 октября 2023 года N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".
<4> В связи с которым кредитной организацией или микрофинансовой организацией рассчитывается ПДН.
Дополнительно сообщаем, что в рамках реализации подпункта "б" пункта 2 и части седьмой подпункта "г" пункта 3 перечня поручений Президента Российской Федерации от 29 сентября 2024 года N Пр-1999 по итогам совещаний по экономическим вопросам 22 августа 2024 года Банком России совместно с заинтересованными ведомствами был утвержден соответствующий План мероприятий ("дорожная карта") <5>.
--------------------------------
<5> Опубликован на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет 12 августа 2025 года (https://www.cbr.ru/Content/Document/File/180359/road_map_12082025.pdf).
Заместитель председателя
Банка России
Ф.Г.ГАБУНИЯ
23.10.2025