Клерк.Ру

По проторенным тропам банкротства физлиц

То, что Закон «О банкротстве физических лиц» вызвал шумный ажиотаж среди россиян, как бы и понятно. Должников среди населения много, немало и тех, перед кем у обычных граждан возникли баснословные долги. Поэтому бум обсуждений вполне закономерен.

Хотя если копнуть глубже, то ничего особо нового в ФЗ «О банкротстве физических лиц» нам не предложил – мировой институт банкротства прошел этот путь давно, а нам лишь остается с наименьшими потерями пройти по проторенной тропе.

С задержкой в 20 лет

Напомним, в России Закон «О банкротстве физических лиц» был принят в прошлом году, 1 октября. Он стал следствием огромной закредитованности и был призван разрешить проблемы обычного населения, которое из-за ряда причин, в частности экономического кризиса, столкнулось с проблемой погашения обязательств и массовой неплатежеспособностью.

📌 Реклама

К слову, страны Европы столкнулись с проблемой неплатежеспособности еще в 90-х годах прошлого столетия. После отказа правительств некоторых из стран в 80-е годы от жесткой кредитной политики рынок потребительского кредитования резко «скакнул» вверх, выявив увеличенный спрос населения к получению заемных средств.

За какой-то десяток лет число неплатежеспособных граждан стало настолько велико, что государства были вынуждены срочно менять законодательную политику в отношении регулирования задолженности.

Понимание непростой обстановки правительствами этих стран было вызвано экономической рецессией и резким ростом безработицы, вследствие чего снизилась способность выплат по кредитам физических лиц.

Особенно тяжелой была ситуация в странах с развитым частным домовладением: Норвегии, Франции, Финляндии, Швеции, Великобритании. Кризис коснулся среднего класса населения, среди которого был большой процент образованных людей.

📌 Реклама

Под влиянием именно среднего класса государства вынуждены были принимать меры по ослаблению долгового бремени. Требования людей основывались на том, что, поскольку несостоятельность была вызвана наступлением социальных рисков, то в отношении задолженности граждан должны быть инициированы меры социального обеспечения граждан.

Понятно, что большая часть законов о потребительском банкротстве физических лиц была принята в Европе консервативными правительствами. А их принятие было настолько очевидным, что фактически не вызвало противодействий ни одной из сторон – правительства, кредиторов, заемщиков.

Важно, что в этих странах на банкротство физических лиц не распространялись приоритеты, характерные для других процедур банкротства. Например, законы исключали первоочередность выплат в социальные фонды, платежей по налоговым обязательствам, а также обязательствам между супругами.

📌 Реклама

Таким образом, был установлен компромисс между кредиторами и государством, в котором в обязанности кредиторов входило списание долгов, а государства – отказ от государственных требований к задолжавшему лицу. То есть по европейскому сценарию при банкротстве физического лица государство действительно помогает начать жизнь с чистого листа, то есть без долгов и с сохраненным социальным статусом.

Модели потребительского банкротства

Европейские законы о банкротстве физических лиц на практике используют разные модели потребительского банкротства. Но у них есть нечто общее:

  • ограничение доступа к процедуре банкротства физического лица по разным основаниям, в том числе и по моральной оценке задолжавшего гражданина

  • план погашения задолженности, рассчитанный на срок от 5 до 7 лет

    📌 Реклама

  • досудебное урегулирование (мировое соглашение) с кредитором.

Целью таких действий является помощь государства в восстановлении финансового состояния гражданина и соблюдение моральных правил в отношении должника и выплаты им долга.

Банкротство с разных ракурсов

Принятие как в странах Европы, так и в России вариантов Закона «О банкротстве физического лица» говорит о том, что каждое из государств понимает необходимость помощи своим гражданам справиться с проблемами, которые в ряде случаев вызваны не нерадивостью последних, а вследствие резкого ухудшения экономической обстановки.

Однако, оценивая опыт ведения судебной практики, у нас до сих пор не урегулирован ряд вопросов, без решения которых процедура банкротства физического лица может обернуться для должника настоящим банкротством с ликвидацией всего имущества вместе с долгами.

📌 Реклама

Учитывая загруженность наших судов, может, имеет смысл сместить акцент в сторону досудебного решения вопросов задолженности. А за судом оставить право выступать в качестве арбитра. Так же неплохо ввести третье лицо – советника (консультанта) должника, который выступит наблюдателем за процессом переговоров должника и кредитора.

И только если стороны не сошлись в плане погашения задолженности, советник берет на себя обязательства передать дело в суд. То есть основной целью банкротства физического лицадолжно быть уклонение от процесса открытого судебного производства.

Подводя итог, хочется выразить мнение, что идя по проторенной другими странами тропе, не стоит ломиться в «завалы бурелома». Используя их опыт, нужно стремиться к досудебному решению дел и сохранению социально статуса должника.

Подборка полезных мероприятий

Разместить
📌 Реклама