Центральный банк делает все возможное для того, чтобы оградить граждан России от действий мошенников. Но, кроме того чтобы защищать граждан от действий мошенников, иногда необходимо защищать россиян и от них самих, оградить их от использования слишком сложных и непонятных для них финансовых инструментов, которые могут принести убытки вместо прибыли, если использовать их неправильно, не по назначению. Ряд активов недоступен для рядового инвестора, и их могут приобретать только так называемые квалифицированные инвесторы. Статус квалифицированного инвестора предполагает опыт работы на финансовом рынке, а также наличие достаточно большой суммы активов, которые используются при операциях с различными финансовыми инструментами.
Получить статус квалифицированного инвестора, в принципе, может любой человек, но при этом придется доказать, что он действительно располагает ресурсами, которые нужны для того, чтобы совершать операции с этими видами активов. Но, даже если не касаться инструментов, предназначенных только для квалифицированного инвестора, все финансовые компании обязаны предупреждать своих клиентов о рисках, связанных с инвестированием в сложные финансовые инструменты. Когда вы заключаете договор с финансовой компанией, обратите внимание на то, что вы также подписываете декларацию о рисках, в которой написано, что вы ознакомлены с теми рисками, которые на себя принимаете, покупая тот или иной финансовый продукт. Внимательно прочитайте эту декларацию, убедитесь, что вы понимаете сущность тех рисков, которые вы принимаете, покупая акции, облигации, заключая сделки с производными инструментами и так далее. Да, это уже не имеет отношения к мошенничеству на финансовом рынке, но это точно так же может привести к потере денег в том случае, если вы используете финансовые инструменты неправильно или не осознавая тех рисков, которые они в себе содержат.
Как надо действовать для того, чтобы не попасться на удочку мошенников?
Во-первых, конечно же, обращайте внимание на то, что все те организации, с которыми вы заключаете договоры на финансовом рынке, должны иметь лицензию Банка России или входить в соответствующий реестр Банка России, если речь идет о микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах и ломбардах. Если вы не можете найти лицензию на сайте организации, то вы всегда можете проверить существование лицензии на сайте Банка России, при этом нужно убедиться в том, что та организация, лицензию которой вы видите, и та организация, с которой вы подписываете договор, — это одно и то же юридическое лицо. Ведь названия могут быть очень похожими, и может отличаться, например, исключительно организационная форма. То есть вы видите, что есть лицензия у организации под названием ООО «Ромашка», а договор вы подписываете с акционерным обществом «Ромашка». Все очень похоже, но тем не менее вы подписываете договор с мошеннической организацией. Убедиться в том, что вы подписываете договор с тем самым юридическим лицом, у которого есть лицензия, можно в том числе и сравнивая ИНН и ОГРН организации. Эти цифры абсолютно уникальны для каждого юридического лица и не могут совпадать у двух различных юридических лиц.
Если вы открываете депозит, то убедитесь в том, что банк, в котором вы открыли счет, входит в систему страхования вкладов. То же самое относится к негосударственным пенсионным фондам, при прочих равных необходимо отдавать предпочтение тем организациям, которые входят в состав саморегулируемых организаций на финансовом рынке. Члены таких организаций находятся под дополнительным контролем со стороны СРО. И тем самым они более надёжные, чем организации, которые не входят в состав СРО.
Избегайте малоизвестных компаний, постарайтесь убедиться, что компания на рынке действует давно и у неё хорошая репутация. Внимательно изучите все документы, которые связаны с заключением вашей сделки, изучите и договор, который вы будете подписывать, и те документы, которые, в принципе, раскрываются на сайте организации, с которой вы заключаете договор. Обратите внимание на то, раскрывается ли информация о владельцах организации и ее отчетность на сайте. Если вы берете деньги взаймы, убедитесь в том, что кредитор входит в реестры Банка России или имеет банковскую лицензию. Внимательно прочитайте кредитный договор, обратите внимание на все его пункты и обязательно посчитайте свои финансовые возможности.
Будьте начеку и остерегайтесь услуг посредников, которые донимают звонками с неизвестных номеров и уверяют, что за комиссионные помогут с заключением кредитного договора или займутся управлением счета. Как правило, подобными услугами занимаются мошенники, поэтому не пренебрегайте возможностью проверить кто звонил, чтобы не попасть впросак. Избегайте услуг посредников, которые обещают избавить вас от кредитной зависимости путем каких-то манипуляций с жалобами или судебными решениями. Если после заключения кредитной сделки вы оказываетесь под необоснованным давлением со стороны кредитора, то вы всегда можете обратиться с жалобой в Банк России, и тот примет участие в вашей ситуации и в урегулировании конфликта с кредитной организацией или с небанковской финансовой организацией, которая имеет право выдавать займы россиянам.
Ни в коем случае не передавайте посторонним лицам свои паспортные данные и копии ваших документов. Они могут быть использованы мошенниками для получения кредитов на ваше имя, и вы об этом узнаете очень нескоро, только в тот момент, когда к вам обратится кредитная организация с требованием погасить как бы имеющуюся у вас задолженность. Конечно же, никому не сообщайте данные вашей банковской карты и ПИН-код. С помощью данных банковской карты мошенники могут украсть ваши деньги, изготовить дубликат банковской карты или использовать данные для совершения покупок в интернете.
Сторонитесь предложений «финансовых компаний», которые обещают чрезвычайно высокую доходность на вложенные средства. Причем не важно, как будет обеспечиваться эта высокая доходность, — путем очень доходных операций на финансовом рынке или путем вложений в не очень понятные, но очень доходные проекты. Если вы четко не понимаете, как организация сможет заработать соответствующую прибыль, следует избегать отношений с подобными организациями.
Что делать, если уже поздно?
В случае если вы все все-таки оказались жертвой мошенников, незамедлительно обращайтесь в полицию. Она обязана принять участие в расследовании этого преступления и в помощи вам. Да, к сожалению, не всегда удается восстановить справедливость и вернуть похищенные средства, но тем не менее попытаться необходимо. Кроме полиции, напишите также жалобу в Роспотребнадзор и в Банк России. Это органы, которые также обязаны заниматься рассмотрением обращений граждан по вопросам нарушения прав потребителей финансовых услуг.
У вас могло сложиться ощущение, что финансовые рынки ну очень опасны и что лучше вообще ничего не делать с финансовыми инструментами, чтобы не нарваться на мошенников. Нет, финансовые рынки выгодны и интересны, и уже совершенно невозможно себе представить, что мы можем отказаться от достаточно широкого спектра финансовых услуг. Нам нужны банки для того, чтобы проводить платежи, размещать свои деньги на депозитах, брать кредиты. Нам нужны другие финансовые компании для того, чтобы пользоваться более сложными финансовыми инструментами, такими как работа на активном рынке, то есть покупка ценных бумаг с целью получения хорошей доходности, с целью страхования своих финансовых рисков. Финансовые рынки однозначно позволяют получить выгоду, однако чем больше развивается финансовый рынок, тем сложнее разобраться в его финансовых продуктах. Это означает, что нам следует не просто отказаться от попыток разобраться в том, что творится на финансовом рынке. Нам необходимо выделить достаточно много времени для того, чтобы изучать финансовый рынок хотя бы в тех продуктах, которыми мы активно пользуемся. Нужно изучить работу банка, нужно чётко понять, как работает банк при проведении платежей, при открытии депозитов, какие свойства этих услуг вы можете использовать в своих интересах. Если вы видите, что вам предлагаются услуги, которые выходят за рамки этих предложений, то от таких услуг следует воздерживаться.
Главный заслон от мошенников — это хорошее понимание реальности на финансовом рынке, поэтому необходимо разобраться в том, что вы действительно с рынка можете получить. Да, конечно же, нужно понимать, что высокотехнологичные услуги связаны с риском кражи данных с использованием технических средств. Поэтому нужно очень внимательно относиться к тому, как вы храните свою банковскую карту, как вы храните различные пароли к сайтам, которыми вы пользуетесь, пароли и PIN-коды ко всем остальным средствам доступа к вашим активам. Никогда не храните все это в одном месте, чтобы не получилось так, что мошенник завладел вашим бумажником и вы теперь рискуете лишиться всех ваших активов.
Не идите по легкому пути, не пытайтесь облегчить себе жизнь, заключая договор там, где его заключить легко. Нужно заключить договор с той организацией, которая работает правильно. Заключение договора может быть связано с некоторыми неудобствами, вам нужно будет явиться в офис, подписать ряд документов, при этом прочитав достаточно много текста на скучном юридическом языке, но это делается в ваших интересах. Эта сложность заключения договора может уберечь вас от потери активов в случае, когда кто-то хочет завладеть вашими средствами, представившись вами, подделав вашу подпись или ещё каким-то образом.