Ипотечный полис оформляют один раз при сделке, а платят за него каждый год до полного погашения кредита. Именно на продлении заёмщики чаще всего теряют деньги: платёж проходит автоматически, а условия при этом никто не пересматривает. Разберём порядок оформления и логику продления.
Что входит в ипотечный полис
Под страхованием ипотеки понимают не один договор, а набор из нескольких. Обязателен только один — на конструктивные элементы жилья: несущие стены, перекрытия, перегородки и крышу. Он защищает интересы и банка, и заёмщика, поскольку залоговое имущество остаётся источником погашения долга.
Личное страхование и титульное оформляются добровольно. Первое связано с жизнью и здоровьем заёмщика, второе — с риском утраты права собственности из-за оспаривания сделки. Ни одно из них банк не вправе назвать обязательным условием выдачи кредита.
На витрине Кредистории страхование ипотеки в ВСК представлено вместе с предложениями других компаний, а расчёт формируется по параметрам конкретного кредита. Платформа показывает варианты и условия, но договор заёмщик заключает напрямую со страховщиком, и именно страховая компания отвечает за выплату.
Как оформить полис: порядок и документы
Оформление проходит в несколько шагов: заёмщик указывает параметры кредита и объекта, получает расчёт, заполняет анкету, оплачивает и получает электронный документ. Полис затем передаётся в банк — обычно загрузкой в личный кабинет или по электронной почте.
Комплект документов зависит от вида полиса, но базовый набор предсказуем:
-
паспорт заёмщика и данные кредитного договора;
-
документы на объект: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или ДДУ;
-
отчёт об оценке, если банк его запрашивал;
-
сведения о состоянии здоровья при личном страховании;
-
реквизиты банка как выгодоприобретателя по договору.
Перед оплатой стоит сверить три параметра: страховую сумму с остатком долга, дату начала действия договора с датой окончания предыдущего и корректность данных об объекте. Ошибка в адресе или площади — типичная причина, по которой банк возвращает документ на переоформление.
Аккредитацию компании проверяют у своего банка на момент оформления. Перечни аккредитованных страховщиков пересматриваются, и это единственный способ убедиться, что полис примут без вопросов.
Продление на следующий год: сроки и что меняется
Договор по ипотеке заключается на год и продлевается ежегодно. Уведомление приходит заранее, но автоматическое продление на прежних условиях выгодно не всегда: страховая сумма привязана к остатку долга, а он за год уменьшился.
При продлении разумно проверить несколько позиций:
-
пересчитана ли страховая сумма по актуальному остатку задолженности;
-
сохранился ли прежний набор рисков и не сузилось ли покрытие;
-
изменились ли тарифы по личному страхованию из-за возраста;
-
не появились ли новые опции, которые вы не выбирали;
-
совпадает ли период действия с графиком платежей по кредиту.
Заёмщики нередко считают, что страхование ипотеки в ВСК или любой другой компании нельзя пересмотреть до конца срока кредита. Это не так: закон не обязывает продлевать договор именно у прежнего страховщика, и на следующий год можно выбрать другую аккредитованную компанию.
Смена страховщика и возврат части премии
Порядок смены простой. Новый полис оформляют до истечения действующего, передают в банк и убеждаются, что документ принят. Перерыв в покрытии недопустим: он считается нарушением условий кредитного договора со всеми последствиями, вплоть до повышения ставки.
Если кредит погашен досрочно, часть премии за неиспользованный период возвращается — на условиях, установленных законом и договором. По добровольным полисам, оформленным при кредитовании, действует период охлаждения в тридцать календарных дней, в течение которых договор можно расторгнуть с возвратом уплаченной суммы.
Само по себе страхование ипотеки в ВСК или полис другой компании ставку не снижает — дисконт применяет банк по своим правилам. Проверять стоит текст кредитного договора, где закреплены условия применения надбавки.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.