Право

Банковское право

Банковское право — межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью банковской системы. Иногда считается подотраслью Финансового права.

Все материалы

Новые виды банковских счетов позволяют покупателям и продавцам недвижимости отказаться от методов подстраховки сделки при помощи банковских ячеек. Об этом 27 марта в ходе конференции «East+West=Invest. Инвестиции и заемное финансирование 2014/ 2015» сообщил президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

В декабре 2013 года Госдума приняла два закона, направленных на развитие проектного финансирования и рынка облигаций: №379-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и №367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации». Но отдельные новшества этих поправок отразятся не только на развитии бизнеса, но и на бытовой практике населения.

В частности, в Гражданском кодексе РФ появились новые виды договоров - договор номинального счета и договор счета эскроу. Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару. 

"Эти виды договоров могут решить вопиющую проблему, - заявил Анатолий Аксаков, - когда для приобретения жилья люди несут наличные деньги в банковскую ячейку, получают ключи от нее (один - покупателю, другой - продавцу), и открывают ячейку двумя ключами уже после завершения сделки. 

Номинальные счета позволяют делать то же самое безналичным способом  - деньги в банке находятся в залоге, никто не может наложить на них руку". 

Согласно другой поправке в ГК, в случае, если возникают сомнения относительно надлежащего выполнения условий договора, стороны могут прибегнуть к оформлению счета эскроу - он открывается у незаинтересованной третьей стороны, которой доверяют все остальные участники сделки. Зачисление на счет эскроу иных денежных средств, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре, не допускается.

В Комитет по финансовому рынку поступил законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе».

Как сообщает пресс-служба Госдумы, его автор депутат Владислав Резник предлагает законодательно закрепить, что операторы платежной системы, платежной инфраструктуры, расчетные центры, а также участники платежной системы для обеспечения бесперебойности переводов денежных средств не вправе в одностороннем порядке отказаться предоставлять соответствующие услуги, за исключением случаев нарушения правил платежной системы.

Другая, содержащаяся в законопроекте норма, обязывает находящихся на территории России операторов при осуществлении денежных переводов привлекать операционные и клиринговые центры, также расположенные на территории России и соответствующие требованиям закона о национальной платежной системе.

Кроме того, документ запрещает операционным и платежным клиринговым центрам передавать информацию по осуществленным из России переводам денежных средств на территорию иностранного государства, за исключением трансграничных переводов.

ФАС Центрального округа в Постановлении № А23-2446/2013 от 27.02.2014 подтвердил, что оснований для отказа в удовлетворении заявления о взыскании с предпринимателя в пользу банка комиссии за обслуживание кредита у суда первой инстанции не имелось.

ФАС отметил, что помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству предприниматели (организации) могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Учитывая, что взимание комиссии за ведение ссудного счета установлено договором, банк не лишен права возместить свои расходы по ведению ссудного счета за счет заемщика.

Условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий.

Поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой, условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

Президент РФ подписал закон, направленный на совершенствование регулирования порядка создания и прекращения деятельности представительств иностранных банков и иных иностранных кредитных организаций на территории РФ.

Как сообщает пресс-служба Кремля, законом на Банк России возлагаются полномочия по аккредитации представительств иностранных кредитных организаций, а также закрепляется право Банка России осуществлять обработку персональных данных руководителя и заместителя руководителя представительства иностранной кредитной организации, открытого на территории Российской Федерации.

Президент РФ подписал Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Как сообщает пресс-служба Кремля, законом определяются состав и порядок предоставления информации при заключении договора потребительского кредита (займа), требования к договору потребительского кредита (займа) и сопутствующим договорам, требования к кредиторам и заемщикам, а также права и обязанности сторон по договору, меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение, меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Законом регулируется порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), а также устанавливается, что полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном году, более чем на одну треть.

Кроме того, Федеральным законом устанавливается порядок взыскания просроченной задолженности во внесудебном порядке кредитором и (или) юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор на совершение действий, направленных на возврат задолженности.

Совет Федерации одобрил закон, закрепляющий право заемщиков бесплатно получать достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата кредита еще до подписания договора.

Как сообщает пресс-служба Совета Федерации, закон дает право гражданину отказаться от получения кредита без санкций со стороны кредитора.

Согласно поправкам, размер полной стоимости кредита должен размещаться максимально возможным шрифтом в квадратной рамке в верхнем правом углу первой страницы кредитного договора. Рамка должна занимать не менее пяти процентов площади страницы.

Размер неустойки за ненадлежащее выполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в зависимости от его условий не может превышать 20 процентов годовых или 0,1 процента в день.

ФАС Восточно-Сибирского округа в Постановлении № А78-5350/2012 от 29.11.2013 подтвердил, что поскольку договорами займа предусмотрено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга (с 20% до 345%), размер ставки на который увеличена плата за пользование займа, следует считать иным размером процентов.

ФАС отметил, что в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Взыскание повышенных процентов наряду с взысканием договорной неустойки за просрочку возврата долга, означает применение к должнику двойной меры гражданско-правовой ответственности за одно и то же рассматриваемое нарушение, что действующим законодательством недопустимо, в связи с чем правомерно отказали во взыскании повышенных процентов.

Владимир Путин подписал закон, направленный на обеспечение унификации надзорных требований к оценке финансовой устойчивости кредитных организаций и требований к участию в системе страхования вкладов с учетом международных принципов надзора и применения мер воздействия.

Как сообщает пресс-служба Кремля, Федеральным законом уточняются группы показателей, на основании которых производится оценка финансовой устойчивости банка, а также порядок прекращения права банков, включенных в реестр банков, на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Кроме того, в целях снижения нагрузки на кредитные организации Банку России предоставляется право не проводить тематическую инспекционную проверку для определения возможности участия банка в системе страхования вкладов в случае, если соответствующие вопросы уже исследовались при проведении проверок данного банка, завершённых не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче разрешения Банка России.

Федеральным законом также предусматривается возможность предоставления Банком России Агентству по страхованию вкладов кредита без обеспечения на срок до пяти лет, возврат которого будет осуществляться за счет будущих взносов в фонд обязательного страхования вкладов.

ФАС Волго-Вятского округа в Постановлении № А11-8511/2012 от 02.10.2013 отклонил довод о том, что уступка банком требований по кредитному договору третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, противоречит закону.

ФАС указал, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

По смыслу закона о банках, с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни закон о банках, ни нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Президент РФ внес изменения в закон о банках и банковской деятельности.

Как сообщает пресс-служба Кремля, закон направлен на приведение законодательства Российской Федерации в соответствие с нормами применяемых в рамках функционирования Организации экономического сотрудничества и развития международных соглашений, не предусматривающих применение «принципа взаимности».

При этом за Банком России сохраняется право устанавливать ограничения на осуществление банковских операций для кредитных организаций с иностранными инвестициями, если в соответствующих иностранных государствах, не являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития, устанавливаются ограничения на деятельность филиалов российских банков и банков с российскими инвестициями.

ФАС России прокомментировала принятый Госдумой в первом чтении законопроект, исключающий положения, устанавливающие преимущества для отдельных хозяйствующих субъектов.

Как сообщает пресс-служба ФАС России, сейчас положения Семейного кодекса, законов «О дополнительных гарантиях по социальной поддержке детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей» и «Об опеке и попечительстве» предполагают, что денежные средства названных в них категорий граждан могут быть размещены исключительно в кредитных организациях с государственным участием в уставном капитале.

Подобные нормы создают необоснованное конкурентное преимущество для госбанков, в то время как другие участники банковского рынка лишены возможности конкурировать за эти денежные средства и получать доход от их размещения, в том числе, в виде процентов по кредитам.

Предлагаемые законопроектом изменения заключаются в предоставлении возможности внесения денежных средств соответствующих категорий граждан в любые кредитные организации при условии, что эти средства будут застрахованы в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, а их суммарный размер не превысит максимального размера возмещения по таким вкладам.

Принятие законопроекта будет способствовать конкурентному развитию банковского рынка за счет усиления активности со стороны средних и мелких банков, сократив при этом участие государства в рассматриваемых правоотношениях.

ФАС Северо-Западного округа в Постановлении № А13-3526/2012 от 03.09.2013 подтвердил, что условие кредитного договора о предоставлении справки о размерах остатка суммы кредита и размере начисленных, но не уплаченных процентов, не чаще одного раза в квартал нарушает права потребителя.

ФАС отметил, что право потребителя знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита закреплено в законодательстве.

При этом потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору

В свою очередь условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ФАС Московского округа в Постановлении № А40-154278/2012 от 19.08.2013 пояснил, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

ФАС указал, что законодательство представляет сторонам договора право определить его условия по своему согласованному усмотрению, если содержание соответствующего условия не предписано законом или иными правовыми актами.

Банк имеет право на получение отдельной комиссии, если она установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Суды обеих инстанций, исследовав и оценив все представленные сторонами доказательства и, установив, что оспариваемое условие кредитного соглашения и дополнительного соглашения к нему соответствует общим принципам гражданского законодательства, пришли к обоснованному и правомерному выводу об отказе в удовлетворении иска.

ФАС Московского округа в Постановлении № А40-139035/2012 от 13.08.2013 подтвердил, что предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от получения платы за его предоставление.

ФАС указал, что для разрешения спора относительно предусмотренных кредитным договором комиссий необходимо определить природу таких комиссий.

При этом признаются ничтожными условия о комиссиях, если они: установлены за совершение стандартных действий, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор; уплачиваются из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, то есть имеет определенный источник погашения; не связаны с совершением банком действий, создающих для заемщика какого-либо дополнительного блага.

Предусмотренная спорным кредитным договором комиссия за выдачу кредита, а равно за проверку состояния задолженности и обеспечения возврата кредита не является самостоятельной банковской услугой, поскольку не создает для заемщика отдельного - самостоятельного от факта исполнения банком консенсуальной сделки – блага.