Право

Коллекторство. Взыскание долгов

Коллекторское агентство — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц.

Кто такие коллекторы? Что делать, если коллекторы постоянно звонят по телефону? Как избавиться от коллекторов? Ответы на эти вопросы можно найти в материалах этого раздела

Все материалы

Ежегодная встреча руководителей российских банков и представителей Банка России состоялась 1 февраля на закрытой территории подмосковного пансионата "Сосновый бор". В этом году тема встречи была обозначена как "Регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков". Главной дискуссией вчера стали растущие риски сектора розничного кредитования.

Глава Банка России Сергей Игнатьев в своем выступлении выразил крайнюю озабоченность ростом просроченной задолженности физлиц, которая ведет к усугублению рисков сектора розничного кредитования. По оценке экспертов, в среднем объем просроченной задолженности по банковским кредитам составляет 30-35%. Также глава Банка России сообщил о фактах появления и распространения в сети интернет инструкций на тему "Как уклониться от выплаты кредитов банку". По мнению С.Игнатьева, высокая посещаемость таких сайтов приводит к росту недобросовестных заемщиков. ЦБ заявил, что внимательно отслеживает эту ситуацию и в скором времени примет новые меры для минимизации рисков.

В Интернете существует целый ряд сайтов, представляющих в свободном доступе консультации так называемых "черных юристов" о том, как избежать обязательств по выплатам кредитов. Самый простой способ избавиться от кредита, представленный на сайте www.anticollector.ru,– дистанцироваться от имущества под залогом банка, на которое может быть обращено взыскание. Этот ресурс посещает каждый 70-й заемщик российских банков.

По данным агентства "Русрейтинг", объем просроченной задолженности банков сейчас составляет порядка 30 млрд. рублей. К коллекторам попадает примерно 10-15% от этой суммы. Участники рынка оценивают объемы просроченной задолженности в три раза больше. При этом с ростом рынка потребкредитования (60% в прошлом году), задолженность увеличивается в схожей прогрессии.

Для решения проблемы ЦБ пока только может обязать банки раскрывать эффективные ставки по банковским кредитам с 1 июля этого года. По данным ЦБ, реальная ставка по кредитам (с учетом всех комиссий) отличается от декларируемой банками на 100% и выше. По замыслу ЦБ обязанность банков публиковать эффективные ставки в кредитном договоре с заемщиком приведет к сокращению невозвратов в этом секторе. Если заемщики будут знать реальный размер ставки, они смогут оценить свои возможности по погашению кредита. Таким образом, объем невозвратов должен по замыслу ЦБ сократиться.

Но в банковских кругах утверждают, что меры ЦБ приведут лишь к тому, что банки найдут иные способы сохранить рентабельность кредитного бизнеса, существенная часть которой – комиссии, формирующие эффективную ставку. В результате, по мнению банкиров, раскрытие ставок лишь усугубит риски розничного сектора. Раскрытие эффективной ставки приведет к временному снижению темпов роста кредитных портфелей банков. Чтобы решить проблему, ЦБ необходимо законодательно ужесточить требования к недобросовестным заемщикам, считают в банковских кругах.

Банк России пока никак не обозначил возможных мер к недобросовестным клиентам банков, тем самым расписавшись в отсутствии возможности противостоять росту рисков в этом секторе. Как сообщает "Коммерсант", участники рынка розничного кредитования и специалисты по сбору долгов пытаются самостоятельно нивелировать деятельность сайтов с консультациями проштрафившихся заемщиков. К примеру, несколько юридических компаний и коллекторских агентств собираются выкупить сайт www.anticollector.ru.

Коллекторские агентства становятся все более желаемыми партнерами банков при работе с просроченной задолженностью. Им делегирована уже почти треть от общего объема таких долгов, подсчитали участники рынка.По данным ЦБ, на 1 ноября объем просроченной задолженности по кредитам населению составил около $1,7 млрд. Порядка $500 млн находится в работе у агентств, считают эксперты.

Банк "Зенит" намерен провести тендер по передаче коллекторам части просроченной задолженности по своим кредитным картам. По мнению участников рынка, факт обращения банка, проводящего консервативную кредитную политику, к услугам коллекторов свидетельствует о резком росте рисков в сегменте розничного кредитования. Опасную динамику подтверждают и коллекторские агентства.

Как сообщил источник Ъ в банке "Зенит", банк готовит тендерную документацию для передачи коллекторским агентствам части просроченной задолженности по кредитным картам. Предполагаемый объем передаваемых долгов составляет примерно 10% общего объема потребительского кредитного портфеля банка. На этой неделе предложения об участии в тендере будут разосланы потенциальным участникам конкурса, окончательный круг которых пока не определен.

В пресс-службе банка комментировать ситуацию не стали. В то же время опрошенные Ъ участники коллекторского рынка сообщили, что знакомы с намерениями "Зенита" провести тендер и в настоящее время ведут предварительные переговоры об условиях участия в нем.

Участников банковского рынка удивила инициатива "Зенита". "Он хоть и позиционируется как универсальный банк, но развивает розницу главным образом посредством обслуживания корпоративных зарплатных клиентов, которым выдаются в основном дебетовые карты. Поэтому объем просрочек и невозвратов по кредиткам у этого банка невелик в силу малого их количества,– говорит зампредправления банка 'Авангард' Валерий Торхов.– К тому же 'Зенит' никогда не славился агрессивной политикой привлечения сторонних клиентов по кредиткам. Непонятно, откуда у них взялась просрочка, для работы с которой нужно привлекать коллекторов".

По данным журнала "Деньги", на 1 октября 2006 года объем кредитного портфеля "Зенита" составляет 49,3 млрд руб., из которых доля потребительских кредитов – не более 5%. При этом доля просроченных кредитов – 1,05% от общего объема портфеля.

По мнению банкиров, тот факт, что передачей карточных долгов коллекторам заинтересовался такой консервативный банк, как "Зенит", свидетельствует о резком росте рисков в карточном сегменте розничного кредитования в связи со взрывным ростом его объема.

Коллекторы подтверждают тенденцию участившегося обращения банкиров по вопросу взыскания долгов по кредитным картам. Ситуация усугубляется тем, что кредитные карточки сами по себе являются рискованным продуктом по сравнению с целевым кредитованием.

Впрочем, участники рынка считают, что проведение тендера "Зенита" обусловлено еще и желанием снизить накладные расходы на обслуживание плохих долгов.

ЗАО «СОБРАНИЕ Коллекшн» стало сегодня членом Ассоциации региональных банков России. Это 8-е коллекторское агентство, входящее в Ассоциацию. Оно имеет 14 представительств в различных регионах России, сообщает пресс-служба Ассоциации в своем релизе ИА "Клерк.Ру".

Как стало известно Ъ, вчера ряд бюро кредитных историй (БКИ) и банков получили по электронной почте предложение купить базу данных заемщиков, бравших кредиты на приобретение товаров в торговых сетях. Размер базы огромен для этого сектора банковских услуг – более 700 тыс. записей. Если предложение не фальсификация, оно нанесет серьезный удар по престижу банковского бизнеса, который традиционно строится на конфиденциальности информации. Однако специалисты из МВД подозревают анонимных продавцов не в воровстве, а в мошенничестве – по их словам, несмотря на все попытки, купить базу полностью оперативникам пока не удалось.

В распоряжении Ъ оказалась выборка из базы, сделанная с целью ознакомления потенциального покупателя с ее содержимым, датированная 7 апреля 2006 года. Каждая запись базы содержит ФИО заемщика, его адрес, название торговой сети, где была совершена покупка в кредит, сумма покупки, размер первоначального взноса, размер кредита, срок кредита, размер ежемесячного платежа, объем просрочки и сумма санкций. За всю базу, которая содержит более 700 тыс. записей, продавцы просят 90 тыс. руб., что не идет ни в какое сравнение с рыночной стоимостью кредитных историй – одна такая история в кредитном бюро стоит около $0,4.

Участники рынка предположили несколько потенциальных источников утечки информации. "Теоретически утечка могла произойти откуда угодно: из банков, бюро кредитных историй, торговых сетей, коллекторских агентств",– говорит зампред правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко. Высказывались также версии о причастности к происшедшему Центрального каталога кредитных историй при Банке России. Однако подробный анализ позволяет отсечь большинство версий.

Высокопоставленный источник в Банке России сообщил Ъ, что не допускает утечки информации из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ): "Во-первых, к нам поступает не вся информация, в частности, там нет имен заемщиков. Кроме того, она кодируется, и в случае кражи воспользоваться ею нельзя". Тем не менее, по его словам, сам факт того, что информация о заемщиках стала предлагаться к продаже, крайне встревожила Банк России. "Мы обязательно инициируем проверки и у себя, и в банках, и в бюро кредитных историй",– пообещал представитель ЦБ.

Коллекторские агентства, по мнению участников рынка, попросту не располагают подобными объемами информации о заемщиках. К тому же, говорит господин Чернущенко, в них аккумулируются черные списки заемщиков, в то время как база содержит информацию и о добросовестных клиентах банков. Собрать информацию минимум по десятку крупных торговых сетей, которые могут обладать подобной информацией, по мнению экспертов, тоже крайне проблематично.

В ходе опроса подозрения с себя попытались снять и бюро кредитных историй. Как сообщил Ъ гендиректор бюро "Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз" Олег Лагуткин, технологический уровень работы ведущих кредитных бюро слишком высок, чтобы допустить подобную утечку. А по словам гендиректора кредитного бюро "Экспириан-Интерфакс" Николая Димченко, рядовые сотрудники его бюро видят информацию в зашифрованном виде, а доступ к базе уполномоченных лиц возможен только в условиях жесткого контроля. Правда, ряд экспертов указывают на случаи, когда база данных хранится не на собственном сервере БКИ, а отдается на аутсорсинг.

БКИ поддержал и регулятор – Федеральная служба по финансовым рынкам. "То, что источником утечки информации не могли стать БКИ, очевидно по трем причинам,– говорит замначальника управления регулирования деятельности участников финансового рынка ФСФР Алексей Волков.– Формат кредитной истории жестко закреплен законодательно и не предусматривает включения в нее информации о торговой сети". Второй довод в пользу невиновности БКИ, по мнению господина Волкова,– на 7 апреля 2006 года даже общая база по заемщикам, накопленная всеми БКИ, не могла составлять более 700 тыс. записей, поскольку к этому моменту бюро успели проработать лишь месяц. Правда, участники рынка отмечают, что некоторые БКИ начали сотрудничать с банками еще до внесения бюро в госреестр БКИ в марте этого года и наиболее расторопные могли успеть накопить базу такого объема. Однако Алексей Волков отмечает, что "базы БКИ подлежат обязательной сертификации и переводятся на русский язык", а поля выставленной на продажу базы обозначены англоязычными наименованиями.

По мнению участников рынка, предлагаемая база скорее напоминает базу данных ритейловых бэк-офисных банковских программ. Таким образом, главное подозрение в разглашении конфиденциальной информации падает на банки, которых в торговых розничных сетях в России в массовом порядке работает не так много. Среди безоговорочных лидеров – банки "Русский стандарт" и "Хоум Кредит"; за ними идут Инвестсбербанк, Росбанк, Альфа-банк, банк "Ренессанс Капитал", Финансбанк, "Русфинанс". В "Русском стандарте" и "Хоум Кредит" не стали комментировать ситуацию.

Специалисты в сфере IT-безопасности сходятся во мнении, что утечка базы была бы невозможна без помощи служб IT-поддержки банков. Также происшедшее, по их мнению, можно объяснить халатностью топ-менеджмента банковских структур, имеющих доступ к конфиденциальной информации. "Обычно ни системные администраторы, ни даже служба безопасности – никто, кроме топ-менеджмента, не имеет полного доступа к подобной информации. Но, допустим, ломается у топ-менеджера ноутбук, IT-подразделение чинит его и параллельно устанавливает специализированный 'шпионский' софт",– говорит президент компании Leta, специализирующейся на информационной безопасности, Александр Чачава.

По его словам, "бюджет организации такого хищения мог составлять около $100 тыс.". "Такими 'проектами' занимаются некоторые структуры, активно рекламирующие себя через интернет",– считает он. Судя по результатам поиска в сети, телефон для связи с продавцом базы заемщика принадлежит анонимной компании, продающей на черном рынке налоговые, таможенные и прочие базы.

Высокую стоимость новой базы специалисты объясняют тем, что она, скорее всего, предназначена для профессиональных пользователей. "База может представлять интерес для тех компаний, которые занимаются прямыми продажами",– говорит генеральный директор агентства 4sformula Вячеслав Теменюк. Правда, и господин Теменюк, и его коллеги утверждают, что сейчас большинство ДМ-агентств отказываются от работы с ворованной информацией. А директор юридического департамента Бинбанка Екатерина Колесова, отмечает, что "теоретически заемщик может подать в суд на банк". "Но тогда ему надо доказать, что утечка была именно из банка, и обосновать ущерб",– поясняет она.

Сами банкиры, равно как и представители БКИ, надеются, что появившаяся в продаже база поддельная. В противном случае их репутационные риски будут очень серьезными. Особенно это касается кредитных бюро, которые только начали завоевывать доверие населения и чей бизнес предполагает полную конфиденциальность информации.

Версию с поддельной базой не исключают и в милиции, где тоже заинтересовались новинкой. В частной беседе с корреспондентом Ъ один из сотрудников управления по борьбе с преступлениями в сфере высоких технологий ГУВД Москвы сообщил, что им известно о новом предложении продавцов баз и оперативники ведут их активный поиск. Но, по их мнению, пока рано говорить о том, что база действительно была украдена. Ее пока так и не удалось купить целиком, поэтому в милиции не исключают, что "в данном случае речь может идти и о простом мошенничестве".

СВЕТЛАНА Ъ-ДЕМЕНТЬЕВА, АЛЕКСАНДР Ъ-ЖЕГЛОВ, ВАЛЕРИЙ Ъ-КОДАЧИГОВ, ЮЛИЯ Ъ-КУЛИКОВА, АЛЕКСАНДР Ъ-ПОТАПОВ

Российские банки начинают искать новые механизмы избавления от «просрочки». Вчера ХКФ-банк) сообщил о проведении тендера по уступке прав по договорам, имеющим просроченную задолженность. Портфель продаваемых долгов будет разбит на блоки по регионам и периоду просрочки: свыше 180 дней и свыше 365 дней, рассказали в пресс-службе банка, отметив, что блоки будут разными по объемам. В банке считают, что «уникальная структура» продажи позволит региональным компаниям принять участие в тендере. Заявки на участие в конкурсе ХКФ-банк будет принимать до конца августа, а в октябре уже рассчитывает заключить договоры. Подобных сделок на рынке еще не было.  Российские банки только недавно стали искать способы избавления от просроченной задолженности, в частности, и путем ее продажи. В мировой практике, по оценкам Ernst & Young, банки продают просроченные кредиты на $4 трлн ежегодно. В России банки работают с «плохими» долгами сами или привлекают коллекторские агентства, отмечает вицепрезидент Ситибанка Наталья Николаева. Банк «Русский стандарт», например, регулярно по номиналу продает Агентству по сбору долгов кредиты, по которым в течение четырех месяцев не было выплат. Но на тендер по продаже «просрочки» еще никто из банков не решался. «У нас было несколько сделок с небольшими портфелями, но без тендера»,— говорит председатель совета директоров компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Евгений Бернштам. «В России рынок „плохих” кредитов очень мал и носит статус закрытого — банкиры пока не склонны делиться информацией о состоянии своего кредитного портфеля»,— отмечает директор по развитию бизнеса долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер. 

В конце 2005 года ХКФ-банк впервые списал с баланса «плохие» долги. К «потерянным» он относил ссуды, просроченные более чем на 360 дней. На 31 марта 2005 года банк оценил объем таких кредитов в 294 млн руб. По итогам первого квартала уровень просроченной задолженности ХКФ-банка по международным стандартам составил 14%. Предложив коллекторам существенный объем «плохих» кредитов, банк сможет получить адекватную цену, считает председатель правления «Межпромбанка Плюс» Игорь Лысенко. 

«Рынок коллекторских агентств в России только формируется, а их работа очень отличается по качеству, в этой ситуации тендер — удачный ход»,— добавляет он. 

«Мы будем участвовать в тендере, но его параметры еще неизвестны»,— говорит Бернштам. Существуют разные подходы к оценке (от объема портфеля, срока задолженности и количества заемщиков), рассказывает Шпетер: например, покупка вслепую, то есть без реального анализа качества долгов. Впрочем, директор ООО «Юридическое бюро 92 и партнеры» Игорь Алейник считает, что это очень рискованно, а потребкредиты — самые неблагодарные из всех видов ссуд: суммы долга небольшие, а заемщиков очень много. «Отчасти это покупка „мертвых душ”,— добавляет он,— как правило, 10% от просроченной задолженности уже никогда не возвращается». 

По словам Алейника, агентства по работе с долгами предпочитают работать за вознаграждение от кредитов, которые они вернули банку,— так они снижают свои риски. Есть другой вариант — в тестовом режиме по агентскому соглашению передается 10% портфеля, а после оценки его качества уже обсуждается стоимость, говорит Шпетер. Он напоминает, что банки только сейчас реально начали задаваться проблемами просроченной задолженности по розничным кредитам. В перспективе практика продажи долгов получит более широкое распространение в России, считает Шпетер. 

ООО «Национальное агентство по сбору платежей» стало сегодня членом Ассоциации региональных банков России. Это пятое коллекторское агентство, входящее в Ассоциацию. При их участии создана рабочая группа для анализа деятельности фирм, специализирующихся на оказании услуг по взысканию просроченной задолженности с физических и юридических лиц, выработки мер по дальнейшему их развитию.

ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», крупнейшее на сегодняшний день долговое агентство России, и два московских банка – АКБ «Инбанкпродукт» и Коминбанк, зарегистрированные в 2004-2005 годах, приняты сегодня в Ассоциацию региональных банков России (Ассоциацию «Россия»).

Ассоциация региональных банков России предлагает ввести в Гражданский кодекс РФ норму о банкротстве физического лица, что позволит на основании решения суда прекращать его права собственности на имущество, находящееся в залоге. Как заявил на заседании совета Ассоциации региональных банков России ее президент Александр Мурычев, объем «плохих» долгов физических лиц вырос по итогам 9 месяцев текущего года на 64%, то есть растет более высокими темпами, чем объемы кредитования граждан банками.

В связи с этим ассоциация выступает также с инициативой разработать проект федерального закона «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах», который регулировал бы отношения, связанные с цивилизованным возвратом проблемных долгов по банковским потребительским кредитам, а также регламентировал бы деятельность организаций, предоставляющих коллекторские услуги. С введением такого закона «эти институты в полной мере будут предоставлять рынку услуги по возврату долгов», сказал Мурычев.

Бывший топ-менеджер Альфа-банка Евгений Бернштам основал компанию "Секвойя Кредит Консолидейшн", которая будет заниматься взысканием просроченных долгов частных лиц, пишут Ведомости

Сотрудники компании подчеркивают, что это не вышибание денег, а серьезный и высокотехнологичный бизнес с использованием только законных методов по возврату долга. Начинать убеждение клиентов "Секвойя" намерена с телефонных переговоров, а затем может применить и другие методы, которые, впрочем, не раскрываются. Агентство обещает вернуть банку до 80 % задолженности за 90 дней. Комиссия составит четверть возвращенной банку суммы.

Перед "Секвойей" открывается обширное поле для деятельности. Последние несколько лет рынок розничного кредитования переживает бум — ежегодно объем кредитов удваивается. За первое полугодие 2004 г. он достиг 437 млрд руб. Растет и доля просроченной задолженности. Если на начало года она составляла 1,1% выданных ссуд, то к 1 апреля — 1,2%, а к 1 июля — 1,3%, свидетельствует статистка ЦБ. У банков, которые кредитуют граждан активнее других, процент невозврата даже выше. В ДельтаБанке, по словам его президента Александра Григорьева, просрочка — в пределах 8%, в то время как объем плохих ссуд — менее 3%.