Банки

Кредитование юрлиц

Кредиты юридическим лицам (организациям) даются обычно на ведение предпринимательской деятельности. Сравнить ставки по кредитам, узнать, почему получен отказ в кредите, как гарантировано получить кредит, можно в материалах этого раздела

Все материалы

Российские предприниматели при получении кредитов стали активнее закладывать коров. Сельскохозяйственные животные являются ценным активом для агрокомплекса, который банки теперь принимают в обеспечение наряду с традиционными недвижимостью, ценными бумагами, драгоценностями и золотом в слитках. О новой тенденции «Известиям» сообщили в Федеральной нотариальной палате (ФНП).

По данным ФНП, за год число уведомлений о залоге коров, ценных бумаг, драгоценностей, золота в слитках в реестре движимого имущества выросло на 37%, до 1,25 млн. Всего в реестре ФНП 3 млн уведомлений. Домашний скот и прочие нестандартные залоги (к ним банки относят любое движимое имущество, кроме автомобилей) занимают в нем уже почти половину. Крупный рогатый скот является качественным предметом залога, и компании со значительной численностью стада часто используют его для получения банковских ссуд, рассказывает глава Национальной мясной ассоциации Сергей Юшин.

— В России сегодня реализуется несколько масштабных проектов в области мясного скотоводства, — объясняет он рост доли коров в залоге. — Быстро растет поголовье скота мясных пород. Естественно, всё это делается на кредитные деньги, а основным активом у таких компаний являются земля с пастбищами и скот.

Чаще всего такой предмет залога применяют ведущие компании с наиболее качественным стадом, уточняет он.

Реестр помогает аграриям также определить, не заложено ли чужое стадо при его приобретении, чтобы ненароком при покупке не получить в нагрузку кредит, пояснил основатель компании «Русский пармезан» Олег Сирота.

— Скот в качестве движимого имущества нередко находится в залоге. И по большому счету, единственный способ избежать ситуации, когда придется платить по чужим долгам, — это проверить его по реестру уведомлений о залоге, — рассказал он.

Причем здесь есть тонкости — поскольку конкретных коров сложно идентифицировать, предприниматель советует проводить проверку не по предмету залога, а по залогодателю.

Кредитование АПК росло в прошлом году самыми высокими темпами на фоне царившего в отрасли оживления. По данным Минсельхоза, за девять месяцев его прирост составил 30%. При этом, например, в целом кредиты экономике за тот же период упали на 5%.

Сбербанк и Министерство сельского хозяйства РФ подписали Соглашение о сотрудничестве по Программе льготного кредитования предприятий агропромышленного комплекса.

Новый порядок субсидирования позволит сельскохозяйственным производителям получать краткосрочные (до 1 года, в размере не более 1 млрд рублей) и инвестиционные кредиты (до 8 млрд рублей на срок от 2 до 15 лет) по ставке не более 5 % годовых. Не менее 20% общего объёма выданных кредитов должно будет приходиться на малые формы хозяйствования.

Новый порядок максимально упрощает получение заёмщиками финансовых средств с применением механизмов субсидирования.

Ранее заёмщик получал кредит от банка по рыночной ставке и должен был обращаться в уполномоченный орган, чтобы получить компенсацию. С введением в действие нового порядка предприниматель получил возможность сразу получить кредит по льготной ставке, все коммуникации с Минсельхозом России теперь осуществляются на стороне банка (отправка документов на получение субсидии и т.п.), уточнили в пресс-службе кредитной организации.

«Сейчас банк формирует списки заёмщиков, которым может быть предоставлен кредит по льготной ставке», — отметил старший вице-президент Сбербанка Анатолий Попов.

В системе льготного кредитования аграрного сектора надо минимизировать бюрократию, заявил сегодня Президент РФ Владимир Путин на встрече с министром сельского хозяйства Александром Ткачевым.

"Экономическая обоснованность всегда, конечно, должна присутствовать, но бюрократия должна быть минимизирована", — сказал Путин.
 

Со своей стороны министр отметил, что все меры принимаются, передает РИА Новости. "Поверьте, Владимир Владимирович, я сам из региона и знаю, что это такое, — мы минимизируем. И, самое главное, один из важных моментов — мы экономим региональные деньги. Теперь субсидировать эти кредиты из региональных бюджетов не нужно", — добавил Ткачев.

Он пояснил, что раньше достаточно крупные суммы регионы "отвлекали на субсидирование кредитов, которые выдавали банки". "Теперь будет только федеральная часть, а значит, регионалы могут использовать эти средства на другие нужды, в том числе и сельское хозяйство", — сказал министр.

Он напомнил, что с нового года Минсельхоз запустил новый проект льготного кредитования. "Кредит, инвестиционные и короткие, не могут превышать 5 процентов. Ниже — можно, то есть один процент, два, три, пять (процентов) максимум. Конечно, это даст серьёзный толчок строительству новых проектов в агропромышленном комплексе, перерабатывающем — новых молочных (ферм), свинокомплексов. Это кардинально изменит нашу страну в смысле сельского хозяйства", — добавил министр.

По его словам, отбор проводится на уровне банков. "Естественно, мы (Минсельхоз) определяем приоритеты, какие отрасли должны поддерживаться. И конечно, те проекты, которые будут обеспечены, проекты с возвратными средствами, которые будут интересными, конкурентоспособными, технологичными, будут иметь поддержку в первую очередь", — пояснил министр.

Он отметил, что за 11 месяцев рост в сельском хозяйстве составил более 4%. "Государственная поддержка беспрецедентная. Мы действительно давно этого ждали: преференции практически по всем направлениям — и, как следствие, рост более 4 процентов, и урожай рекордный за всю историю Российской Федерации и Советского Союза — 119 миллионов тонн. Это, конечно, большая победа", — отметил Ткачев.

Ассоциация региональных банков России направила письмо председателю Правительства РФ Дмитрию Медведеву с предложением не ограничивать круг кредитных организаций, привлекаемых к льготному кредитованию агропромышленного комплекса в рамках нового механизма, подразумевающего возмещение недополученных банками доходов по кредитам.

В письме Ассоциации "Россия", подготовленном по результатам обращений банков, отмечается, что, согласно проекту постановления Правительства РФ, предоставлять льготные кредиты сельхозпроизводителям с 1 января 2017 года смогут только уполномоченные банки, включенные Банком России в перечень системно значимых. На сегодняшний день в этот перечень входят 10 крупнейших банков.

Как отмечается в письме, новая схема компенсации банкам недополученных доходов при кредитовании по льготной ставке означает, что фактически банки будут получать возмещение по уже оказанной услуге. В этой связи ограничение числа кредитных организаций, имеющих возможность работать по данной программе, не обосновано с точки зрения снижения рисков при работе с бюджетными средствами и нецелесообразно.

Ассоциация "Россия" предлагает не ограничивать понятие уполномоченных банков в программе кредитования сельхозпроизводителей только кредитными организациями, включенными Банком России в перечень системно значимых, либо дополнить данное понятие региональными банками, имеющими в своем портфеле существенную (например, более 20%) долю кредитов, предоставленных предприятиям АПК.

Как отмечает вице-президент Ассоциации "Россия" Алина Ветрова, банкиры справедливо полагают, что ограничение круга кредитных организаций, участвующих в льготном кредитовании АПК, приведет к снижению конкуренции и монополизации рынка банковских услуг сельхозпроизводителям. Чем уже круг уполномоченных банков, тем выше шансы, что эти банки начнут диктовать условия сельхозпроизводителям и добиваться полного перехода этих предприятий к себе на обслуживание, и тем самым ломать уже сложившиеся хозяйственные связи.

Во многих регионах страны именно региональные банки играют ключевую роль в обеспечении кредитной поддержки сельхозпроизводителей, особенно в начале сезона. Исключение этих банков из программы льготного кредитования АПК негативно отразится не только на их бизнесе, но и на работе самих сельхозпроизводителей, подчеркивает Алина Ветрова.

При этом, добавляет она, кредитование малых и средних сельхозпроизводителей не всегда является приоритетом для крупнейших кредитных организаций, поэтому филиалы уполномоченных банков могут не справиться с возросшим потоком кредитных заявок от заемщиков, ранее не получавших кредиты в этих банках. Это, в том числе, может привести к задержке финансирования подготовки и проведения весенних полевых работ.

Сбербанк сообщил сегодня о подписании соглашения по предоставлению 7-летнего венчурного кредита на сумму $100 млн для Gett.

Средства будут направлены на финансирование продолжающейся экспансии бизнеса Gett. Сбербанк получит опционы на акции Gett, сообщили в пресс-службе банка.

Сделка организована департаментом инвестиционной деятельности Sberbank CIB, корпоративно-инвестиционного бизнеса Сбербанка, при участии ООО Сбербанк Инвестиции (100%-я дочерняя компания ПАО Сбербанк).

С января по октябрь 2016 года доля просроченной задолженности застройщиков в общем объеме выданных им кредитов выросла на 4,7 процентного пункта (п. п.), до 24,7%. Об этом говорится в исследовании Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК). "При этом в период с 2009 по 2014 год этот показатель находился на уровне 5-6%",— добавляет гендиректор РАСК Николай Алексеенко. Более половины просроченных кредитов (56,7%) приходятся на Москву. Следом с большим отрывом идут Омская область (8,2%), Подмосковье (6,6%) и Санкт-Петербург (11%).

В РАСК выделяют две причины роста объема проблемных кредитов: задержка оплаты заказов и снижающаяся маржинальность строительных работ, из-за чего компаниям не хватает ресурсов для обслуживания долгов, пишет «Коммерсант».

С января по октябрь текущего года общий объем кредитов, выданных застройщикам, вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 14% (1,1 трлн руб., из них 205 млрд руб., или $3,17 млрд,— валютные займы), следует из исследования РАСК. Но реальный рост объема кредитования за вычетом инфляции (7%), по расчетам аналитиков, составил 2%. "Основной прирост произошел за счет Удмуртии, где в течение сентября строительные компании получили валютные кредиты на общую сумму 173 млрд руб. Нам не удалось получить комментарий ЦБ о том, на какие проекты были выделены эти средства",— отмечает Николай Алексеенко. Без учета Удмуртии, по его словам, объем кредитования в целом по стране продемонстрировал падение на 8%.

По мнению аналитиков РАСК, ограничение доступа застройщиков к заемным средствам — одна из причин тенденции к снижению объемов строительных работ, которая сохраняется последние 14 месяцев. За первую половину 2016 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года этот показатель снизился на 5,7%, до 2,29 трлн руб.

Участники банковского сектора считают, что проблемы с привлечением займов испытывают далеко не все игроки. "Не возникает сложностей у компаний с понятной контрактной логикой, например у занятых строительством автодорог по госконтрактам, а застройщикам жилья получить кредит сейчас очень сложно",— объясняет руководитель направления рисков банка "Глобэкс" Евгений Ретюнский.

Весной 2015 года ЦБ, обеспокоенный тем, что владельцы банков слишком активно и без оглядки на риски кредитуют свой же бизнес, анонсировал планы по введению нового норматива (Н25). Он устанавливает максимально допустимый уровень риска на связанное с банком лицо или группу связанных лиц в 20% от капитала (кредитование собственных бизнесов владельцами не может превышать 20% капитала банка). Расчет этого показателя станет обязательным уже с 1 января 2017.

Эксперты рейтингового агентства RAEX Людмила Кожекина и Станислав Волков подсчитали, что на 1 октября 2016 года более сотни российских банков (18% от всех действовавших на указанную дату) нарушили норматив совокупного кредитного риска на связанные стороны: Н25 у них оказался свыше 20% капитала. Кроме того, норматив в опасной зоне (свыше 15%) был зафиксирован еще у четверти кредитных организаций. В общей сложности это около 250 банков, притом наибольший объем финансирования связанных сторон отразили в отчетности региональные кредитные организации (60%).

Правда, эти оценки, основанные на текущих показателях, пока условны. Дело в том, что введение норматива предусматривает и ряд поблажек. В частности, риски по наиболее надежным компаниям, которые связаны с собственниками, будут оцениваться ниже — с коэффициентом 0,2. Это позволит создавать меньше резервов по кредитам таким бизнесам, но с 2018 года расчетный коэффициент будет уже на уровне 0,5.

Введение нового норматива, уверены в RAEX, подтолкнет владельцев некоторых банков к агрессивному использованию схем обхода требований. Что, в свою очередь, спровоцирует ЦБ на применение мотивированного суждения при определении связанных сторон. Банки со значительным объемом кредитов «техническим» компаниям и с непрозрачной структурой собственности также попадут под более пристальное внимание регулятора, так как это может свидетельствовать о косвенном финансировании собственниками банка своих проектов.

В RAEX уточняют, что самой распространенной из схем «размывания» структуры собственников банков является перекрестное кредитование их бизнеса двумя-тремя банками. В этом случае кредитные организации финансируют своих владельцев под обеспечение, например, выданных МБК (межбанковских кредитов), перекрестных поручительств или обязательств обратного выкупа. Не менее популярен и способ сокрытия реальных бенефициаров с помощью номинальных собственников и регистрации заемщиков в офшорных юрисдикциях, а также использование при кредитовании промежуточных «компаний-прокладок», пишут «Известия».

В связи с этим Людмила Кожекина и Станислав Волков прогнозируют, что ЦБ будет пристально отслеживать конечных бенефициаров банков, а активная практика применения Банком России права мотивированного суждения может выявить нарушение норматива 50–60 банками, в том числе и крупными.

Это может стать одной из дополнительных причин для отзыва банковских лицензий: оздоровление рынка еще не завершено и сроки окончания этого процесса пока не определены.

Между тем к 2017 году все опрошенные экспертами RAEX банки заявили, что планируют выйти на соблюдение норматива либо за счет докапитализации, либо путем погашения части кредитов связанными сторонами.

За 8 месяцев 2016 года объем выданных кредитов МСБ сократился на 11% до 5,3 трлн. руб. на фоне роста кредитования физлиц (+28%) и крупного бизнеса (+3%). Таковы результаты исследования, проведенного НАФИ.

Переломить негативную тенденцию не сумела ни активизация банков из ТОП-30, нарастивших выдачу на 18%, ни программы господдержки, в рамках которых выдано менее 5% кредитов. В результате по итогам года объем кредитования в лучшем случае сохранится на прошлогоднем уровне, а к росту рынок перейдет не ранее 2017 года в случае заметного (на 1-1,5 п.п.) снижения ключевой ставки и стабилизации качества кредитных портфелей.

Резкое (почти в 10 раз) снижение темпов роста просроченной задолженности в текущем году и адекватное качество новых выдач дает надежду на восстановление кредитования уже со второго квартала 2017 года, отмечают авторы обзора.

Сбербанк России с 31 октября снижает ставки по кредитам малому и среднему бизнесу на 1,5-5,5 процентного пункта (п.п.), говорится в пресс-релизе Сбербанка.

"Теперь для представителей малого бизнеса минимальная ставка по кредитам с обеспечением составляет 11,8%. По беззалоговым кредитам минимальная ставка - 15,5%", - говорится в пресс-релизе. В сообщении Сбербанка также указано, что снижение ставок коснется и нового типа кредитов для МСБ, выдаваемых на основе интеллектуальной модели анализа данных о клиентах.

С 18 октября Сбербанк уже понизил ставки по основным ипотечным продуктам на 0,5 п.п., а с 3 октября были снижены ставки по всей линейке потребкредитов, конкретные данные по уменьшению ставок по каждому из таких продуктов банк не раскрывал.

В начале сентября глава Сбербанка Герман Греф говорил о том, что ставки по корпоративным кредитам на российском рынке уже ниже, чем были до кризиса, пишет Интерфакс.

Банк ВТБ с 21 июля снижает процентные ставки по кредитам для малого бизнеса в среднем на 1 процентный пункт. Как сообщается в пресс-релизе банка, кредиты на развитие бизнеса и рефинансирование теперь доступны клиентам банка по ставкам от 13,1% годовых в зависимости от срока и кредитного лимита.

При этом комиссия за предоставление средств не предусмотрена, пишет ТАСС.

"Снижая ставки мы не только способствуем получению дополнительного финансирования, но и содействуем снижению кредитной нагрузки на компании за счет рефинансирования задолженности по кредитам, полученным в других банках. Кроме того, благодаря сотрудничеству с Корпорацией МСП у наших клиентов есть возможность получить кредитные средства на инвестиционные цели по льготной ставке, которая для малого бизнеса составляет не более 11% годовых", - цитирует пресс-служба руководителя дирекции малого бизнеса ВТБ Максима Лукьяновича.

Сниженные ставки распространяются на новые и на текущие заявки, решение о выдаче кредита по которым еще не принято.

Законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита при условии согласования сторонами договора размера и порядка его оплаты  если заёмщиком является индивидуальный предприниматель. Такой вывод содержится в постановлении АС Западно-Сибирского округа от 04.07.2016 N Ф04-1998/2016 по делу N А45-21393/2015.

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения с банка, списавшего с его счета комиссию за досрочное погашение кредита.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.  Однако истец является индивидуальным предпринимателем и кредит получал в рамках предпринимательской деятельности, поэтому на досрочный возврат должно быть согласие заимодавца.

Исследовав и оценив представленные в дело документы применительно к условиям кредитного договора, суд пришел к обоснованному выводу о том, что, заключая кредитный договор, предприниматель располагал полной информацией о суммах и сроках внесения соответствующих платежей, в том числе знал о необходимости уплаты комиссии за досрочное погашение кредита, в связи с чем, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением. В удовлетворении иска предпринимателю суд отказал.

Экономика России не будет расти без дешевых кредитов. Такое мнение высказал в ходе Международного финансового конгресса в Санкт–Петербурге президент АРБ Гарегин Тосунян.

По словам главы Ассоциации процентная ставка должна быть соотнесена с доходностью бизнеса. "Наша ситуация уникальна тем, что ставки по кредитами выросли, если брать 2015 год, до 15%, а доходность бизнеса в среднем 7%", – отметил он.

"Если ты не имеешь в качестве источника кредитные ресурсы, то за счет чего экономика будет развиваться? Ответ в том, что экономика не развивается", – сказал Гарегин Тосунян.

Ранее в своем выступлении глава ЦБ Эльвира Набиуллина предостерегла против "легких решений" проблемы экономического роста в виде дешевых кредитов.

Гарегин Тосунян назвал ее доводы убедительными, однако отметил, что "есть еще практика жизни, эту часть тоже надо учитывать".

Глава АРБ считает, что для банков важно не только, чтобы ключевая ставка была низкой. Нужно, чтобы весь комплекс мер был направлен на то, чтобы бизнес мог развиваться, а без доступных кредитов он развиваться не в состоянии, сообщается на сайте ассоциации.

Мещанский суд Москвы взыскал с бизнесмена, президента московского футбольного клуба ЦСКА Евгения Гинера более 98 миллионов долларов США в пользу Альфа-банка задолженности по кредитному договору.

"В рамках данного кредитного соглашения кредитор обязался выдать заемщику одной из столичных компаний порядка 104 млн. долларов США. Заемщик должен был выплатить около 2 млн. долларов до 25 мая 2015 года, однако данное условие не выполнил. В связи с этим мы были вынуждены добиваться досрочного взыскания денежных средств по кредитному соглашению. Заемщик никаких действий не произвел. Поручитель обязался солидарно отвечать по всем заявленным требованиям в договоре, но также не ответил на наши уведомления. В связи с этим мы были вынуждены обратиться в суд", - заявил представитель Альфа-банка в суде.

Поводом для обращения в суд стала непогашенная задолженность по кредитному договору одной столичной компании, где Гинер выступал в качестве поручителя. После оформления кредитного договора компания перестала выплачивать долг, что и стало причиной обращения к поручителю, передает РАПСИ.

Банк России утвердил критерии микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования. Указание № 3964-У от 20.02.2016 г. прошло регистрацию в Минюсте 24 мая.

Микрофинансовыми организациями предпринимательского финансирования, согласно Указанию, признаются микрофинансовые организации, предоставляющие микрозаймы субъектам малого и среднего предпринимательства, одновременно соответствующие следующим критериям:

  • количество договоров микрозайма, заключенных с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, составляет не менее 70 процентов от общего количества заключенных договоров микрозайма;
  • объем микрозаймов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, составляет не менее 75 процентов от общего объема выданных микрозаймов.

Сбербанк России с 10 июня снизит ставки по кредитам для малого бизнеса, сообщил журналистам старший вице-президент Сбербанка Анатолий Попов.

"С 10 июня 2016 года клиентам Сбербанка ставки по кредитам от 15 млн руб. могут быть снижены на 0,5-2,25 процентного пункта", - сказал Попов.

По его словам, ставка по кредиту на оборотные цели для производства на 1 год на сумму от 15 млн рублей может составить от 12,49%. По кредиту на инвестиционные цели от 50 млн рублей на 5 лет ставка может составить от 12,84% годовых, пишет Интерфакс.

"Целью кредита также может являться рефинансирование задолженности в другом банке", - сказал старший вице-президент банка.