Банки

Платежные системы, пластиковые карты

Электронная платёжная система — это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Такие системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

  • дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
  • кредитные (работающие с кредитными карточками).

Все материалы

406

Общий объем эмиссии банковских карт в РФ вырос за 4-й квартал прошлого года на 12,9%, превысив 35,157 млн карт.

С начала года число выпущенных карт выросло почти в полтора раза - на 46,3%, сообщает Департамент внешних и общественных связей Банка России.

Банки эмитировали на 1 января 2005 года 35,040 млн. карт для физлиц и 116,682 тыс. карт для юрлиц.

За прошедший квартал россияне провели более 175,463 млн. операций на 570,522 млрд рублей, включая транзакции за рубежом.

959

Количество непубличных банкоматов в Москве, то есть установленных на закрытых территориях предприятий и офисов, быстро растет. По оценкам банкиров, только за прошлый год было установлено в полтора-два раза больше таких банкоматов, чем за 2002–2003 годы вместе взятые.

«Когда мы начали сотрудничать по зарплатному проекту со Сбербанком, то подумали, что нашим сотрудникам было бы удобно иметь под рукой банкомат для снятия наличности,- рассказывает представитель мебельной фабрики „Шатура” Вадим Бакхов.- Мы обратились в банк, заключили с ним договор, и банк установил банкомат в главном офисе компании». Аналогично поступает все больше московских компаний. По оценке директора Центра банковских продуктов и маркетинга «Импэксбанка» Валерия Кардашова, количество непубличных банкоматов в Москве за минувший год выросло по меньшей мере в полтора раза по сравнению с 2002–2003 годами.

По словам банкиров, с предложением об установке банкомата в кредитные организации обращаются два типа организаций. «Это либо наши клиенты по зарплатным проектам, либо организации, сдающие в аренду офисные центры, где располагается много компаний,- объясняет глава департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев.- В обоих случаях банк оценивает, выгодно ли ему устанавливать банкомат в каждой „точке” в отдельности. Параметры оценки: месторасположение здания, количество работающих в нем людей, есть ли в здании пропускной режим, имеют ли люди „с улицы” возможность пользоваться банкоматом, доступен ли он 24 часа в сутки. В результате нужно оценить срок окупаемости банкомата, установленного в данной точке».

В случае, когда компания хочет установить корпоративный банкомат, то есть только для своих сотрудников, банку прежде всего необходимо оценить, как его комиссия по данному зарплатному проекту коррелируется с его затратами на установку банкомата.

В среднем установка обычного банкомата стоит кредитной организации $30–40 тыс., а банкомата с возможностью принимать наличные - $50 тыс. «В принципе, для простого варианта можно уложиться и в $25 тыс.,- считает Валерий Кардашов.- Банкомат можно в какой-то степени сравнить с автомобилем-иномаркой, которую можно купить за разные деньги и с разным соотношением цена-опции-качество. В любом случае для банка важно правильно экономически оценить „точку”, на которой он планирует устанавливать банкомат».
Размер комиссии за установку банкомата зависит от многих факторов. Главные из них - количество сотрудников, получающих зарплату на карточку, и размер фонда оплаты труда в данной компании. «Чем больше размер фонда, тем меньше комиссия,- говорит Роман Воробьев из Банка Москвы.- Поскольку установка - это дополнительная услуга банка, то здесь он не ставит задачей зарабатывать сверхприбыли. Как правило, если компанию с банком связывают разные направления деятельности и фонд оплаты труда у данной компании достаточно велик, то банк может поставить банкомат за комиссию, которая будет только покрывать его расходы и не будет приносить прибыли». В среднем комиссии в Москве колеблются от 0,25% до 2% от ежемесячного фонда оплаты труда компании.

По мнению банкиров, количество банкоматов в офисах компаний будет расти и дальше. Это связано с тем, что зарплатные проекты, которые предлагают банки, становятся все более привлекательными для компаний. «Предприятия все больше осознают, что технологии, которые предлагают банки, значительно снижают трудоемкость операций по выдачи зарплат внутри предприятия,- считает Валерий Кардашов.- Одновременно с этим многие банки дают возможность „зарплатным” клиентам получать кредиты на льготных условиях, выбирать между карточками разного класса, а не только Electron».

659

ИРИНА КУЗЬМЕНКО / Крупнейшая в мире сеть супермаркетов Wal-Mart бросила вызов лидерам мирового рынка пластиковых карт - платежным системам Visa и MasterCard, занимающим примерно 80% сегмента универсальных кредитных карточек. Планируется, что новая карточка Wal-Mart Discover,которая будет выпущена совместно с компанией Discover Financial Services (подразделение инвестиционного банка Morgan Stanley), поможет компаниям потеснить монополию этих мировых гигантов.

Новая карточка с фирменным знаком Wal-Mart будет выпущена усилиями трех компаний. Помимо самой Wal-Mart и компании Discover Financial System, в ее создании принимает участие компания GE Consumer Finance (подразделение концерна General Electric), которая выпускает кредитные карты под фирменными лейблами компаний во всем мире и уже имеет опыт работы с Wal-Mart на этом поприще. Именно она будет выпускать новые карты под фирменным знаком крупнейшей в мире розничной сети.

Прохождением транзакций по карточкам Wal-Mart Discover, соответственно, займется Discover Financial System. В середине ноября прошлого года данная компания объявила о слиянии с процессинговой компанией PULSE ETF Association, которая обслуживает более 4 тыс. банков, кредитных союзов и сберегательных учреждений во всем мире. В свою очередь Discover выпустила более 50 млн собственных пластиковых карт, и в ее эквайринговую сеть входят порядка 4 млн розничных магазинов.

Как сообщают западные СМИ со ссылкой на руководство Discover, владельцам карточки Wal-Mart не придется выплачивать ежегодный взнос, и они смогут использовать карточку для получения скидок в магазинах Wal-Mart и других торговых сетях. В частности, покупатели будут иметь право возвращать наличностью до 1% от суммы всех покупок.

Напомним, что Wal-Mart была одной из крупных торговых сетей, которые несколько лет назад инициировали громкий антимонопольный процесс против компаний Visa и MasterCard. Торговые сети обвинили платежные системы в том, что они, используя свое монопольное положение на рынке, завышают комиссионные за транзакции по дебетовым картам. В мае 2003 года суд вынес постановление, согласно которому Visa и MasterCard должны были выплатить $3 млрд компенсации торговым сетям.

Помимо этого, в конце прошлого года Верховный суд США оставил в силе решение суда нижестоящей инстанции, по которому Visa и MasterCard лишились возможности запрещать банкам-членам своих ассоциаций эмитировать кредитные карты конкурирующих платежных систем. Таким образом, для остальных платежных систем открылась возможность работать с банками-партнерами Visa и MasterCard. Они этой возможностью не преминули воспользоваться, и, судя по всему, процесс демонополизации не остановить.

1843
561

Европейское подразделение Visa - Visa Europe выпускает мини-карты. Поверхность Visa Mini составляет 57% размера тех банковских платежных карт, что сейчас находятся в обороте, сообщает Газета.Ru.

Такую карточку можно носить как брелок для ключей или прицепить на шнурок для мобильного телефона, так как карта имеет специальное отверстие.

Карту можно использовать через обычные платежные терминалы магазинов, ресторанов, ночных клубов и т.п. Но у мини-карты есть и серьезный недостаток. Visa Mini не принимают банкоматы, а, значит, с нее нельзя снять наличные деньги привычным способом.

2498
441

Банк «СОЮЗ» приступил к выпуску карт VISA Electron Instant Issue.
VISA Electron Instant Issue - это международная карта, которая предоставляется клиенту непосредственно в момент обращения в Банк и принимается во всех банкоматах и торгово-сервисных предприятиях, обслуживающих карты VISA Electron во всем мире.

783

Как отмечают специалисты, уровень мошенничества в России превысил европейский, а потери от действий «карточных» мошенников достигли 20 млн. долларов в год, составив 0.1% от общего оборота по пластиковым картам (20 млрд. долларов).

В отличии от других стран, где широко внедряются более надежные на данный момент чиповые (смарт) карты, в России чиповые карты составляют менее 4% от общего объема эмиссии, что, по мнению экспертов привлекает внимание мошенников.Также интерес мошенников к России повышается из-за высоких темпов роста «пластикового» рынка. Если два года назад расплачиваться картой предпочитало только 10% россиян, то сейчас их количество увеличилось вдвое.

529

По данным Центробанка, В России в 2003 г. с использованием пластиковых карт было совершено операций на 1,2 трлн руб. (на 1,7% больше, чем в 2002 г.) Однако на собственно платежи пришлось лишь 10%, или 120 млрд руб. (0,96% ВВП), остальное — это снятие наличных в банкоматах.

281

По данным платежных систем Visa USA, American Express и др., а также организаций, занимающихся исследованиями потребительского рынка и способов оплаты, таких как Nilson Report, Paywithplastic.org, в 2003 г. американцы с помощью пластиковых карт провели платежи на $2,2 трлн, что составляет 20% ВВП. На долю кредиток пришелся 21% операций (как и в 1999 г.), а доля операций по дебетовым картам увеличилась с 21% до 31%. Таким образом, в прошлом году американцы использовали пластиковые деньги более чем в половине случаев. На оплату наличными пришлось 32% операций (в 1999 г. — 39%), в остальных случаях использовались чеки.

367

ОАО Коммерческий банк "Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития" приступил к эмиссии собственных пластиковых карт международной платежной системы VISA International, сообщила пресс-служба банка.

Банком-спонсором выступает ОАО "Промышленно-строительный банк" (ПСБ, Санкт-Петербург), который предоставляет услуги процессинга и выдачи наличных в сети своих банкоматов, а также предоставляет клиентам возможность обращаться в круглосуточную службу поддержки ПСБ. СПБРР эмитирует карты VISA-Electron, VISA-Classic, VISA-Business в рублях РФ, VISA-Gold в долларах США. Пластиковые карты банка обладают всеми преимуществами карт международных платежных систем, включая возможность использования за рубежом, получения наличных, а также оплаты покупок и услуг. На сегодняшний день СПБРР осуществляет оформление пластиковых карт частным клиентам и сотрудникам предприятий, в ближайших планах банка – реализация зарплатных проектов на основе "кредитных" карт.

С действующими на сегодняшний день условиями получения и обслуживания пластиковых карт СПБРР можно ознакомиться на нашем сайте здесь. Сравнить их с условиями получения и обслуживания пластиковых карт в других банках Санкт-Петербурга можно на нашем сайте здесь.

ОАО Коммерческий банк "Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития" зарегистрировано 2 ноября 1994 г (лицензия №3150). Уставный капитал банка составляет 84 375 000 руб.

935

Компания Chameleon Network предлагает карманный хранитель данных о кредитных, дисконтных и прочих картах, которых у нас порой накапливается так много, что носить все эти полезные карты постоянно с собой становится обременительно. Называется полезное устройство Pocket Vault.

Карманный хранитель запрограммирован считывать и сохранять данные о различных пластиковых картах владельца, а при необходимости расплатиться быстро запишет информацию о нужной карте на карту-хамелеон, которой и можно будет воспользоваться вместо настоящей. Через 15 минут вся информация с карты-хамелеона автоматически стирается, и ее вновь можно использовать, уже под видом другой карты. Автоматическое удаление информации, кстати, будет еще и хорошей защитой в случае, если карта попадет в чужие руки.

Случай потери Pocket Vault тоже предусмотрен: устройство работает только в том случае, если распознает отпечаток пальца хозяина.

Размером Pocket Vault чуть больше пластиковой карты и немного объемнее, однако он прекрасно помещается в кошельке. Стоит автономный Pocket Vault 179 долларов США. А еще такое считывающее устройство может быть помещено в мобильный телефон (при условии его достаточных размеров) или карманный компьютер.

661

С подачи Уралвнешторгбанка МАП решил проверить деятельность платежной системы Visa в России, а заодно и ее главного конкурента - MasterCard. МАПу помогут Ассоциация российских банков и Центробанк, вернувшиеся к идее создания национальной платежной системы. В прошлом году Уралвнешторгбанк (УВТБ) при помощи МАПа хотел заставить Visa перевести правила для участников платежной системы на русский язык. Запоздалая реакция на жалобу уральских банкиров последовала в пятницу. По сообщению пресс-службы МАПа, в Ассоциации российских банков состоялось совещание с участием замминистра по антимонопольной политике Андрея Кашеварова, первого зампреда ЦБ Андрея Козлова и президента АРБ Гарегина Тосуняна. На совещании обсуждалась жалоба УВТБ, но у его участников возникло много дополнительных вопросов не только к Visa, но и к MasterCard. По словам Кашеварова, решение провести расследование было принято единогласно. Следопыты хотели бы выяснить, есть ли у платежных систем единые требования к банкам, есть ли четкие правила сертификации, на каком основании банкам устанавливаются бизнес-планы и не приводит ли стремление банков к выполнению этих планов к выдавливанию с рынка отечественных платежных систем. "Совместно с АРБ и ЦБ мы составим перечень вопросов к Visa и MasterCard. Фактически расследование начинается в отношении двух крупнейших на российском рынке международных платежных систем", - сказал Кашеваров. У МАПа нет уверенности, что платежные системы ведут себя в России так же, как и в других странах. "В начале 90-х, например, права эквайринга и процессинга на территории России имел только один Кредобанк. Другие члены Visa получили такие права только после нашего вмешательства", - вспоминает Кашеваров. Visa отреагировала на решение МАПа спокойно. "Visa более, чем кто бы то ни было, заинтересована в том, чтобы снять все недопонимания, неясности и недоразумения относительно правил вступления банков-членов в ассоциацию Visa и требований, предъявляемых к банкам", - говорится в ее пресс-релизе. В MasterCard решение МАПа пока не комментируют. Между тем результаты расследования могут доставить платежным системам немало неприятностей. АРБ и Центробанк в очередной раз вернулись к идее создания национальной платежной системы. Расследование позволит составить полную картину влияния деятельности Visa и MasterCard на российские платежные системы и принять превентивные меры перед запуском нового проекта. По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, у ЦБ есть идея о создании национальной платежной системы, "но не как монополии", а в соседстве с иностранными. Visa в ходе расследования "может пойти на какие-то уступки с точки зрения более либерального подхода к банкам", считает Тосунян. Вице-президент УВТБ Владимир Мехряков согласен с тем, что расследование нужно, чтобы заранее изучить проблемы, с которыми придется столкнуться в будущем национальной платежной системе, а жалоба УВТБ - повод для начала действий. По его словам, УВТБ удовлетворен решением МАПа, хотя сейчас расследование для банка - это уже неактуально. Ведь ссора УВТБ с Visa, которая началась с обвинений системы в пособничестве ЦРУ, закончилась разводом. За полтора года Visa так и не сертифицировала банк на выпуск карт, и УВТБ решил выйти из состава ее участников. МОРЯКИ И КАРТОЧКИ: Когда президент Уралвнешторгбанка Валериан Попков на прошлогоднем съезде АРБ сказал, что информация по карточкам Visa может быть доступна спецслужбам США, все только посмеялись. Однако эта тема получила продолжение. Попков написал письмо в администрацию президента, которая поручила Совету безопасности разобраться, и теперь главный военный прокурор России должен выяснить, где моряки Балтийского флота получают довольствие на карточки Visa по зарплатному проекту с Банком Москвы. Елена Березанская

569

В Челябинвестбанке сообщили, что к началу 2004 года в банке выпущено более 155 000 пластиковых карт «Золотая корона», причем 55 000 из них было выпущено только за прошедший год. Существенный рост эмиссии карт обеспечивается, в частности, тем, что выпуск карт банком осуществляется филиалами Челябинвестбанка не только в областном центре, но в городах Челябинской области - Магнитогорске, Южноуральске, Златоусте, Озерске, Троицке, Верхнем Уфалее.

620

Российские банки за 10 месяцев 2003г. увеличили эмиссию пластиковых карт на более чем 5 млн штук - до 21 млн карт. Об этом сообщил сегодня журналистам начальник управления развития розничных платежей Банка России Вадим Кузнецов. По его словам, на начало года банки эмитировали 15 млн 456 тыс. банковских карт. За 10 месяцев текущего года количество банков, эмитирующих банковские карты в России, увеличилось с 642 банков до 682 на 1 октября 2003г. По данным Центробанка, в России сейчас происходит более 1 млн транзакций в день по пластиковым картам, оборот по которым составляет около 3 млрд руб ежедневно. По его словам, сейчас в Центральном банке идет согласование с ведущими департаментами новой редакции положения "Об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". Данное положение должно решить все проблемы, которые имеют сейчас банки по операциям с банковскими картами. В частности, расширяется и вводится новая терминология по этим операциям, решаются вопросы по валютным операциям с картами, вводятся отдельные регулятивные нормы по эмиссии новых карточных продуктов. По мнению В.Кузнецова, проект новой редакции этого документа вступит в силу уже в начале 2004г.

1167

Объединение 75 банкоматов стало возможным благодаря тому, что процессинговый центр Уралвнешторгбанка обслуживает банковские карты 7 региональных банков. На данном этапе два банка-партнера приняли предложение Уралвнешторгбанка объединить банкоматные сети в интересах держателей карт Юнион Кард.

Более того, в большинстве банкоматов Первой объединенной банкоматной сети Уралвнешторгбанк внедрил технологию безналичных платежей «Весь быт в кармане», которая позволяет в режиме реального времени оплачивать владельцам Юнион Кард коммунальные услуги, электроэнергию

7121
940

Владельцы пластиковых карточек Сбербанка, по данным РТР-Вести.Ru, не могут снять наличные со своих счетов в московских банкоматах, а также в отделениях банка по Москве. По словам работников банка, в системе произошел сбой. В справочной службе Сбербанка получить комментарии не удалось - телефон постоянно занят.

Напомним, что в 16 сентября в банкоматах Сбербанка уже происходил крупный сбой. Тогда банкоматы выдавали клиентам квитанции о совершении операции, но не выдавали наличных денег.

3603
636

Вчера международная платежная система Visa подвела итоги первого тендера по выбору своего расчетного банка в России. Победителем стал Ситибанк, который и прежде обслуживал операции Visa в нашей стране. Чтобы обойти претендентов, среди которых были крупнейшие госбанки, Ситибанку пришлось пойти на серьезное смягчение условий обслуживания. Что неудивительно: цена вопроса - ежегодный оборот почти $10 млрд.

О том, что Ситибанк признан победителем "тендера по выбору расчетного агента для российских транзакций в системе Visa", "Ведомостям" сообщил гендиректор российского представительства Visa Int. Лу Наумовский. Это первый тендер системы. Шесть лет назад, когда Visa впервые решала вопрос о расчетном банке в России, ее выбор также пал на Ситибанк.

"С тех пор объемы операций и количество банков - партнеров системы в России значительно возросли", - объясняет причину тендера Наумовский. По его словам, сейчас в России выпущено более 7 млн карт системы, ее принципиальными членами стали уже 40 наших банков (вместе с ассоциированными - 250). "Вполне закономерно, что российские члены Visa заинтересовались улучшением условий работы с расчетным банком", - говорит Наумовский.

Российскими банками выпущено 6,2 млн карт этой системы, которые в нашей стране принимают 58 000 торгово-сервисных точек. Средний размер одной операции превышает $100. За последний год (на 1 июля 2003 г. ) объем российских операций по картам Visa составил $9,6 млрд.

Весной было объявлено о проведении тендера, и к концу лета заявки на участие в нем подали шесть банков: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Ситибанк, Райффайзенбанк и "АБН Амро банк". Критериями отбора были финансовое состояние банка (в частности - "адекватность капитала" и "состояние ликвидности") , и предложенные претендентами тарифы и условия обслуживания транзакций по Visa. "Visa требовала наличия у банков рейтингов не ниже странового, поэтому помимо "дочек" иностранцев в конкурсе могли участвовать лишь госбанки", - объяснил круг претендентов банкир, пожелавший остаться неназванным. Но победителем вновь стал Ситибанк.

По словам Наумовского, предложенные Ситибанком условия были лучшими: в частности, он существенно снизил тарифы для банков и отменил требования о "резервировании" ими страхового депозита.

"Теперь работа банков с Visa будет еще эффективнее, они должны быть довольны", - радуется Наумовский. В самом Ситибанке отказались от комментариев.

Победу Ситибанка его партнеры по системе считают логичной. По словам зампредправления ИМПЭКСБАНКа Павла Иванова, "подавляющее большинство крупных российских банков не имеет претензий к работе Ситибанка" в качестве расчетного банка системы. "С Ситибанком проблем не было, он аккуратно ведет расчеты", - соглашается начальник процессингового центра Банка Москвы Игорь Чучкин. А член правления Райффайзенбанка Александр Колошенко уверен, что в результате тендера победили все пользователи системы национальных платежей, поскольку "значительно улучшились" сервисные условия для банков. "Мы надеемся, что этот тендер не последний и Visa Int. и впредь будет проводить подобный отбор", - говорит он.

Но нашлись и недовольные. Представитель одного из российских банков напоминает, что решение о тендере было принято после того, как Ситибанк получил от системы статус эквайера "в обход существующего порядка". Менеджер другого крупного московского банка напоминает, что Ситибанк стал активно развивать розницу, а доступ к информации об операциях других банков дает ему дополнительные конкурентные преимущества. "С этой точки зрения логично было выбрать "АБН Амро", - считает он.

Василий Кудинов