Банки

Платежные системы, пластиковые карты

Электронная платёжная система — это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Такие системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

  • дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
  • кредитные (работающие с кредитными карточками).

Все материалы

Национальная платежная система «Мир» расширяет перечень ретейлеров, для которых установлена льготная межбанковская комиссия. С 1 октября сниженный интерчейндж за прием карт начнет действовать для магазинов детской и взрослой одежды, игрушек, товаров для дома и такси, передает РБК.

Для такси и аренды лимузинов интерчейндж устанавливается на уровне 1%. Магазины взрослой и детской одежды, игрушек, мебели, товаров для дома и садоводства будут платить межбанковскую комиссию от 0,8 до 1% в зависимости от уровня.

Поясним, межбанковская комиссия, или интерчейндж, — это основная часть комиссии за прием карт (эквайринг), которую устанавливает платежная система, а получает банк, эмитирующий карту. В настоящее время размер интерчейнджа в этих категориях зависит от уровня карты и варьируется от 0,8 до 1,75%.

Чтобы получить пониженную ставку, ретейлер (за исключением служб такси и прокатчиков лимузинов) должен стать участником программы лояльности «Мир». От магазина будет требоваться проводить акции, связанные с начислением кешбэка по картам «Мир», минимум один раз в год.

Системно значимые банки должны будут обеспечить возможность для своих клиентов делать переводы через Систему быстрых платежей с 1 октября 2019 года, а банки с универсальной лицензией — с 1 октября 2020 года. Соответствующие изменения в правила платежной системы Банка России зарегистрировал Минюст.

Документ также определяет порядок переводов в системе в пользу юрлиц (С2В-переводов). Напомним, что уже осенью этого года в СБП будет реализована возможность оплаты товаров и услуг, в том числе с помощью QR-кода.

Кроме того, ЦБ планирует с 1 января 2020 года предоставить банкам возможность использовать внутридневной кредит Банка России для работы в СБП в выходные и праздничные дни, сообщает пресс-служба регулятра.

С этой же даты устанавливается обязанность банков-участников использовать логотип СБП в своих приложениях, что повысит узнаваемость бренда у пользователей, а также поможет им идентифицировать систему при выполнении перевода в СБП.

Более трети покупок товаров россияне осуществляют онлайн. В первом полугодии число платежей картами в интернете выросло почти в три раза, что стало рекордным показателем с 2014 года.

Соответствующее исследование провел банк «Русский стандарт», который входит в пятерку крупнейших на рынке эквайринга.

Согласно исследованию, количество онлайн-трансакций по картам изменилось в первой половине 2019 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 283 %. В денежном выражении рост составил 255 %, пишет «Коммерсантъ».

Авторы исследования считают, что онлайн-платежи в e-commerce уверенно забирают часть торгового эквайринга. По данным «Русского стандарта», на долю интернет-эквайринга в общем объеме торгового эквайринга в 2016 году приходилось 5,5 %, а в первом полугодии 2019 года — 32,3 %.

По мнению экспертов, как минимум до конца текущего года и даже в первом полугодии следующего рост продолжится, в том числе за счет организаций, задействованных в сфере услуг, и ИП без наемных сотрудников, которые не перешли на онлайн-кассы в первой волне.

С 28 января 2019 года в системе быстрых платежей (СБП) россияне совершили 1,74 млн операций на общую сумму 15,72 млрд рублей.

Таким образом, средняя сумма операции — 9,1 тыс. рублей, посчитали «Известия». последний раз Банк России называл объем перечислений через новый сервис в начале июля: тогда в СБП было проведено всего 1,05 млн операций на сумму 9,5 млрд рублей. Только за полтора месяца общая сумма операций увеличилась примерно на 65%.

Из указанной суммы переводов почти половина (8 млрд) приходится на Альфа-банк, треть (5 млрд) — на ВТБ, 6,5% (1 млрд) — на Росбанк, 200 млн — на Ак Барс Банк, 85 млн — на СКБ-банк.

На данный момент большинство перечислений осуществляется на чужие карты, а не между счетами клиента в разных финансовых организациях (Me2me). На старте системы доля Me2me-переводов составляла около 60%, но сейчас она снизилась до 30–40%.

В Сбербанке «Известиям» сообщили, что не комментируют количество переводов в рамках аналогичного системе быстрых платежей сервиса Сбербанк-онлайн.

2026 teamviewer

В России получил распространение новый способ телефонного мошенничества.

Аферисты, представляясь сотрудниками банка, теперь не просят предоставить личные данные, но сообщают о попытке вывести средства со счета. О том, как они действуют далее, пишет «Российская газета».

Убедившись, что клиент не пытался совершить операцию, фиктивный работник банка сообщает о её блокировании. Но для того чтобы полностью обеспечить безопасность счетов, предлагает сверить устройства, имеющие доступ к личному кабинету.

И вот тут наступает самое интересное — мошенники просят доступ к устройствам клиента через teamviewer, чтобы отключить ненужные устройства

Программа делегирования доступом teamviewer позволяет подключиться постороннему человеку к вашим устройствам и совершить любую операцию от вашего лица.

Для подключения запрашивается id (специальный номер) пользователя, сообщив который, третья сторона сможет легко подключиться и завладеть конфиденциальной информацией гаджета. В данном случае доказать попытку несанкционного взлома будет крайне сложно, если вообще возможно. Ведь клиент добровольно предоставил доступ.

Будьте бдительными, работники банков никогда не будут удаленно совершать какие-то действия в ваших устройствах. Если у вас возникают хоть малейшие сомнения в том, что вам звонит работник банка, отключитесь и перезвоните по официальным телефонам, либо обратитесь в ближайшее отделение.

Семинары по теме Платежные системы, пластиковые карты
Все семинары

Во втором квартале текущего года банки снизили средний размер лимита по вновь выданным кредитным картам.

Так, если в первом квартале этого года он находился на уровне 57,8 тыс. руб., то по итогам второго квартала сократился на 6%, едва превысив 54,5 тыс. руб., пишет «Коммерсантъ».

Этот показатель непрерывно рос со второй половины 2018 года, однако, готовясь к предстоящему расчету долговой нагрузки заемщиков и наблюдая рост риска по продукту, кредитные организации стали предъявлять к клиентам повышенные требования. При этом количество вновь выданных карт после традиционного снижения в первом квартале показало рост.

Таким образом, кредиторы предпочли выдать карты большему количеству заемщиков, но ограничить их по сумме.

«Одной из причин более внимательного отношения банков к заемщикам стал комплекс мер ЦБ по „охлаждению“ рынка розничного кредитования,— говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.— В частности, с 1 октября банки начнут применять показатель долговой нагрузки по всем типам необеспеченных кредитов, включая кредитные карты».

Банкиры также отмечают рост уровня риска по кредиткам и не исключают дальнейшего снижения объемов лимитов.

Сбербанк обеспечил возможность снимать наличные при совершении покупки на кассах в торговых точках на отдаленных и малонаселенных территориях в 76 субъектах РФ. Это позволяет жителям регионов иметь свободный доступ к наличным средствам даже там, где нет поблизости банкоматов.

Сервис по снятию наличных реализуется на базе эквайринга Сбербанка в партнерстве с более чем 700 торговыми предприятиями, которые становятся платежными агентами банка и выдают наличные.

Магазины, предоставляющие такую услугу, имеют специальный указатель – наклейку с надписью «Здесь вы можете снять наличные», а так же снабжаются инструкциями для населения.

Комиссия при снятии наличных по картам Сбербанка не взимается.

Новый сервис удобен и торговым точкам. Являясь банковскими платежными агентами, они получили возможность участия в маркетинговой программе Сбербанка, предусматривающей дополнительные бонусы и специальные ценовые условия. Предоставляя уникальный сервис по снятию наличных при покупке, такие магазины получают дополнительные продажи и новых клиентов, отмечает пресс-служба банка.

Согласно статистике, средний объем выдачи наличных на одну операцию составил 1200–1300 рублей. Учитывая эту статистику и специфику сельских магазинов, Сбербанк установил лимит по своим картам на одно снятие наличных в размере от 100 до 5000 рублей, суточный лимит — не более 20 000 рублей. При операции обязательно введение ПИН-кода.

При этом оплата покупки на любую сумму дебетовой картой является обязательным условием оказания услуги.

459 QR-код

Сбербанк с 5 августа запускает сервис по оплате покупок в магазинах с помощью QR-кода вместо карты через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн».

До конца лета услуга должна стать доступна во всех регионах России, рассказали РБК в пресс-службе банка. С 1 июля сервис предоставлялся только в Краснодарском крае, сейчас его распространение на всю страну начнется с подключения торговых точек в Санкт-Петербурге.

Для того чтобы оплатить покупку, клиент Сбербанка с помощью приложения сможет отсканировать размещенный на кассе QR-код, а кассиры, в свою очередь, будут видеть информацию о покупке в мобильном приложении для юридических лиц «Сбербанк Бизнес Онлайн». Позже к сервису «Плати QR» могут получить доступ клиенты других банков, указали в Сбербанке.

Новый сервис будет доступен как крупным, так и небольшим торговым предприятиям. По мнению Сбербанка, особо востребованы QR-коды будут у микро- и малого бизнеса, где нет традиционного эквайринга. Это рынки, магазины у дома, такси, салоны красоты, услуги по ремонту и т.д.

Тарифы по QR-кодам для торговли будут ниже, чем по картам. В системе Сбербанка тарифы для продавцов за пользование сервисом составят от 0,6 до 1,5% от суммы платежа и будут зависеть от сферы бизнеса. Самый низкий тариф предусмотрен для социальной сферы. За платежи по картам бизнес платит банкам в среднем 1,5–2,5%. Клиенты же будут получать бонусы «Спасибо» при оплате картой, как и при обычном эквайринге.

Следует отметить, что тарифы Сбербанка по QR-кодам выше, чем планирует установить ЦБ в своей Системе быстрых платежей (СБП) — 0,4% для супермаркетов, магазинов продуктов, бытовой техники и одежды, а по другим категориям — в диапазоне от 0,2 до 0,7%. Однако с запуском сервиса Сбербанк ЦБ опередил — начало работы СБП запланировано на сентябрь.

Для карт «Мир» разработан первый отечественный чип, позволяющий проводить бесконтактные платежи. Сейчас такие карты работают на чипах из Франции и Южной Кореи.

Новый чип уже сертифицирован Национальной системой платежных карт (НСПК),пишет РБК. Разработчик чипа - АО «НИИ Молекулярной электроники» (НИИМЭ, входит в ООО «Элемент» — совместное предприятие АФК «Система» и «Ростеха» в сфере микроэлектроники). Выпускать чип будет предприятие «Микрон» (также входит в СП АФК «Система» и «Ростеха»)

Сейчас в бесконтактных картах «Мир» используются чипы иностранного производства — Cosmo (выпускает компания Obertur, Франция), Optelio (Thales, Франция) и Kona (Kona, Южная Корея). Отечественные чипы, размещаемые в картах, не поддерживают технологию оплаты в одно касание: их требуется вставлять в платежный терминал.

Новая версия банковского чипа разработана специально для НСПК и имеет собственную операционную систему. Весь процесс выпуска, включая разработку и полный цикл производства, осуществляются на территории России.

Платежная система «Мир» давно говорила о необходимости разработки отечественного чипа для бесконтактных платежей. При использовании иностранной микросхемы, по его словам, существует два риска: введение санкций на поставку зарубежных чипов и установка скрытых элементов в импортные устройства, которые способны передавать данные о платежах за рубеж.

Платежная система Visa запустила сервис безналичной оплаты чаевых. Сейчас сервис работает в ресторане «Хлеб насущный» на Страстном бульваре в Москве, партнер проекта – банк «Русский стандарт».

Клиент может оставить чаевые при оплате заказа, рассказал «Ведомостям» представитель платежной системы. После того как на терминале появится сумма заказа, официант может предложить посетителю ввести сумму чаевых. Совокупный платеж (счет и чаевые) списывается с банковской карты одним платежом. Сервис доступен только владельцам карт Visa.

Чаевые отправляются официанту на его личный электронный кошелек и проходят как акт дарения (дарение между физлицами НДФЛ не облагается). Чтобы получить чаевые безналичным способом, официанты могут подключить услугу «чаевые» в личном кабинете «Русского стандарта» и привязать к созданному электронному кошельку свою банковскую карту, указывает он. Представитель «Русского стандарта» говорит, что привязать можно карту Visa любого банка.

В основе сервиса перевода онлайн-чаевых от Visa – все та же технология переводов с карты на карту. Потребитель комиссию не платит, но с банка платежная система возьмет такую же комиссию, как и при обычном переводе с карты на карту.

Перевести чаевые официанта на счет ресторана сейчас невозможно, констатирует президент Федерации рестораторов и отельеров России Игорь Бухаров. Дело в том, что вернуть официанту чаевые в полном объеме не получится, поскольку нужно будет уплатить налог, так что со 100 руб. чаевых не останется ничего.

Электронные чаевые в новом сервисе не включаются в сумму торгового оборота ресторана: в конце дня банк отправляет на счет ресторана его доходы от заказов и отдельно – на кошельки официантам их чаевые. Чтобы исключить мошенничество с использованием этой услуги, чаевые можно оставить лишь в виде определенного процента от суммы заказа, клиент выбирает на терминале из нескольких опций, максимум 20%.

422 Visa

Ассоциация банков России (АБР) обратилась к главе комитета Госдумы по финрынкам Анатолию Аксакову с письмом, в котором будущий закон, регулирующий работу операторов (Visa, MasterCard и др.), назван дискриминирующим, пишут «Известия».

Закон запрещает платежным системам отключать клиентов, руководствуясь критериями своих зарубежных материнских компаний, говорится в письме. Хотя это ограничение направлено на защиту российской финансовой отрасли от санкций, на практике оно лишит международных операторов главного инструмента дисциплинирования пользователей.

«В связи с этим предлагаемое регулирование представляется излишне жестким, так как по сути устанавливает запрет на применение мер воздействия к недобросовестным участникам платежной системы по любым нарушениям и при этом не повышает бесперебойности выполнения расчетов», — говорится в письме Анатолию Аксакову.

Аксаков, в свою очередь прокомментировал, что осенью депутаты обязательно вернутся к обсуждению этой проблемы.

«Вполне возможно, что подкорректируем регулирование, чтобы не было дискриминации», — заявил Анатолий Аксаков.

В НПА (объединяет крупнейших участников платежного рынка — MasterCard, «Золотая Корона», American Express и т.д.) позицию АБР поддержали. Ее исполнительный директор Мария Михайлова заявила «Известиям», что инициатива депутатов нарушает принципы свободы договора, поскольку запрещает участникам технологической цепочки прекращать оказывать услуги в одностороннем порядке.

246 Apple Pay

Национальная система платежных карт (НСПК) собирается перенести процесс обработки токенизированных платежей, совершенные с помощью бесконтактных технологий, в Россию. Речь идет об операциях с использованием Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и других сервисов

НСПК активизировала работу по переносу сервиса обработки токенизированных платежей весной этого года, пишет РБК. Технический вопрос переноса пока обсуждается с международными платежными системами.

В настоящее время токенизированные платежи, совершенные с помощью бесконтактных технологий, Visa и Mastercard обрабатывают за рубежом. При использовании, например, Apple Pay информация о карте и ее владельце зашифровывается в токен (специальный символьный код, который генерируется внутри системы во время привязки карты к платежному приложению). Apple Pay отправляет его на заграничный сервис платежной системы, карта которой задействована в операции, он его расшифровывает, чтобы понять, в какой банк обращаться. Затем процесс обработки происходит по принципу карточных платежей: платежная система связывается с банком-эмитентом, и если он подтверждает операцию, то направляет информацию о возможности платежа в банк-эквайер.

В случае обострения геополитической ситуации, например введения санкций в отношении какого-то банка, россиянам могут стать недоступны транзакции по картам международных платежных систем, привязанным к Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и другим аналогичным платежным сервисам, так как Visa и Mastercard могут отключить их обработку. Этого и пытаются избежать, передав обработку платежей в НСПК.

881 qiw

Владельцам электронных кошельков запретят пополнять их без идентификации личности. Это предусматривают поправки, одобренные Советом Федерации 26 июля. На них обратил внимание РБК.

Теперь обладатели анонимных электронных кошельков смогут пополнять их только с помощью банковского счета. Как отмечает, РБК, раньше такие клиенты имели возможность пополнить кошелек наличными через платежные терминалы и офисы мобильных операторов, не предоставляя при этом документы.

Один из авторов поправок, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил РБК, что новые правила разработаны по просьбе Росфинмониторинга, так как анонимные электронные кошельки могут использоваться для финансирования терроризма или оплаты наркотиков.

Представители бизнеса раскритиковали поправки, опасаясь снижения доходов, отмечает РБК.

Анонимные кошельки пополняют наличными в основном те пользователи, которые не имеют банковского счета или являются клиентами небольших банков с плохим онлайн-интерфейсом. Сами кошельки используются в качестве удобного платежного средства для оплаты покупок в интернет-магазинах, объясняет [глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов]

РБК

  • По данным Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов, пользователями анонимных электронных кошельков в России являются около 10 миллионов человек. Остальные после создания кошелька проходят идентификацию, при которой надо указывать паспортные данные.
  • В марте 2019 года россиянам запретили снимать наличные с анонимных электронных кошельков.

Крупный ритейл может отказаться от участия в проекте ЦБ РФ — Системе быстрых платежей (СБП), которая, в частности, позволит расплачиваться в магазинах с помощью QR-кодов.

Бизнес не устраивают названные ЦБ тарифы в 0,2–0,7% от суммы оплаченных через СБП покупок и услуг, узнали «Ведомости». Об этом говорится в письме ассоциаций компаний розничной (АКОРТ) и интернет-торговли (АКИТ) председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной.

Расплатиться с помощью СБП можно будет, отсканировав QR-код торговой точки — бумажную наклейку с номером счета продавца — через мобильное приложение банка, и банк покупателя переведет нужную сумму на счет магазина.

Центробанк отказался от идеи регулирования тарифов на эквайрнг и ритейлеры ждали, что СБП должна сделать прием безналичных денег дешевле. В мае куратор СБП, первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова рассказала, что регулятор обсуждает тариф для торговых точек в СБП на уровне 0,4%.

Банки сочли это несправедливым. Их основной аргумент: они часть заработанных на картах денег тратят на инфраструктуру и развитие безналичных, а ритейлеры сэкономленное на эквайринге оставят себе.

До сих пор ритейл был главным союзником ЦБ в продвижении расчетов через СБП. Но банкиры своими заявлениями о необходимости повышения тарифов до 1–1,5% «дискредитировали цели и задачи СБП», считают в ассоциациях торговли. од их «давлением» ЦБ назвал коридор тарифов от 0,2 до 0,7%, что ставит участие розничных компаний в проекте СБП под вопрос, пишут АКИТ и АКОРТ. В таком коридоре банки будут предлагать максимальный тариф, уверены ритейлеры, а тариф в 0,7% «неинтересен» продовольственным сетям.

Госдума приняла закон, посвященный регулированию платежных систем на территории России.  Он, в частности, дает право ЦБ устанавливать максимальную ставку за эквайринг.

В Центробанке заверили, что не будут злоупотреблять своим правом ручного регулирования комиссии за безналичную оплату, пишут «Известия». К этому вопросу нужно подходить крайне взвешенно, приемлемые ставки устанавливаются только в диалоге между участниками рынка, сказали в Банке России. Пока ЦБ планирует остаться в роли организатора переговоров между участниками рынка. По итогам обсуждения при содействии регулятора платежные системы выразили готовность снизить комиссии в социальном сегменте (образование, здравоохранение, аптеки), а также для крупных покупок (автомобили и недвижимость), напомнили в регуляторе.

В крупнейших банках, опрошенных «Известиями», нововведения встретили без оптимизма, хотя и воздержались от прямой критики законопроекта. В ВТБ рассчитывают, что основная цель расширения полномочий ЦБ — регулирование тарифов лишь в определенных секторах, решение по которым было принято ранее. Законопроект нужен, чтобы придать легитимность данному решению, считают в банке.

Зато ритейлеры восприняли новый закон с большим энтузиазмом. В Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) рассказали «Известиям», что тех шагов, которые ранее предприняли платежные системы, было недостаточно, а без вмешательства госструктуры решить проблему не удавалось.

Платежная система Western Union с сегодняшнего дня установила максимальный лимит на трансграничные переводы одним клиентом в одну страну на уровне 600 тыс. руб. в месяц.

Это сделоно «в целях минимизации рисков использования системы Western Union в противоправных целях», передает РБК.

Ограничения являются частью комплекса мероприятий, которые платежная система проводит в соответствии с требованиями закона по борьбе с отмыванием средств и финансированием терроризма, а также в соответствии с рекомендациями ЦБ от 14 января 2019 года, направленными на повышение внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов, говорится в письме, которое Western Union разослала своим партнерам.