Банки

Платежные системы, пластиковые карты

Электронная платёжная система — это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Такие системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

  • дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
  • кредитные (работающие с кредитными карточками).

Все материалы

Переводы через систему быстрых платежей (СБП) Центробанка за первый месяц ее работы составили 358,85 млн рублей. С момента запуска системы быстрых платежей — с 28 февраля — сервисом воспользовались 46,8 тыс. банковских клиентов, пишут «Известия».

Напомним, на первом этапе работы СБП граждане могут переводить деньги между своими счетами и клиентам других банков. А уже во второй половине 2019 года в системе можно будет расплатиться с юридическими лицами, например за товары и услуги, в том числе с использованием QR-кодов.

Сейчас к СБП подключены 12 банков: Газпромбанк, Совкомбанк, Райффайзенбанк, «Ак Барс», Росбанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, «Тинькофф», Киви Банк, СКБ Банк, РНКО «Платежный центр» (обслуживает карты «Кукуруза», «Билайн») и ВТБ.

 

Сервис онлайн-платежей «Яндекса» — «Яндекс.Деньги» — запускает услугу мультивалютных трансграничных платежей и переводов, пишет РБК в «Яндекс.Деньги».

Ее основная аудитория — любители совершать покупки в зарубежных магазинах, россияне, живущие за границей, фрилансеры, получающие оплату за свои услуги в валюте за рубежом, путешественники, а также нерезиденты.

Сейчас через «Яндекс.Деньги» можно осуществлять оплату покупок в валюте только через рублевые счета с конвертацией, аналогичная ситуация с переводами. Новый сервис позволит хранить средства на счетах и карте, а также расплачиваться, кроме рублей, еще десятью иностранными валютами — долларами США, евро, фунтами стерлингов, белорусскими рублями, тенге, иенами, юанями, швейцарскими франками, чешскими кронами и польскими злотыми

Сервис будет платным: размер абонентской платы за подключение услуги будет зафиксирован по итогам пилота, пояснили в компании. За платежи с карты по всем десяти валютам предусмотрено начисление кешбэка. «Яндекс.Деньги» обещает клиентам выгодный курс обмена валют, приближенный к биржевому.

Лимиты на операции в валюте будут равны лимитам по рублевым счетам: сейчас в кошельке «Яндекс.Деньги» может храниться максимум 500 тыс. руб. Максимальный лимит платежа за один раз составляет 250 тыс. руб. через кошелек и 100 тыс. руб. через привязанную карту. Лимиты для переводов в валюте между резидентами и нерезидентами будут установлены в момент запуска полного функционала

Клиенты Сбербанка получат возможность изменить пин-код своей банковской карты с помощью мобильного приложения.

«Честно сказать, по меньшей мере это не очень удобно [перевыпускать карту], особенно с приходом таких технологий, как Apple Pay и Google, мы достаточно редко достаем карту из кошелька. И мы видим достаточно серьезный тренд на рост в этом смысле по забывчивости пин-кода, потому что нам просто не нужно каждый день его вводить», — пояснила руководитель блока «Розничный бизнес» Светлана Кирсанова.

Она отметила, что для клиента неудобна необходимость идти в отделение и подавать заявление на перевыпуск карты, а затем снова приходить в банк, чтобы получить эту карту, передает РБК.

По данным Сбербанка, ежемесячно 30 тыс. клиентов банка перевыпускают карту, так как забыли пин-код.
 

Семинары по теме Платежные системы, пластиковые карты
Все семинары

Банковские карты с начислением процентов на остаток денег всегда пользовались большой популярностью. Однако получать высокий доход по ним становится сложнее. Ситуацию проанализировала газета «Ведомости».

Сегодня доходные карты есть у большинства крупных банков. Редкое исключение — Райффайзенбанк.

Банки постоянно обновляют ассортимент доходных карт. Только за последние 12 месяцев новые карты с доходом на остаток появились в Альфа-банке, «Хоум кредите», «Восточном», МКБ, «Ренессанс кредите», «Росгосстрах банке», «Дом.РФ», «ОТП банке» и др.

Некоторые банки до сих пор соглашаются платить за деньги на картах лишь отдельным категориям клиентов. К примеру, Сбербанк начисляет 3,5% годовых дохода лишь на социальные пенсионные карты, куда зачисляются пенсии и пособия. «Абсолют банк» платит процент на остаток только по зарплатным картам и VIP-клиентам.

Доход по картам большинство банков начисляют ежемесячно, но ставки и условия начисления сильно разнятся. Максимальные ставки доходных карт в большинстве банков уступают непополняемым вкладам лишь 0,5–1 процентный пункт и сейчас составляют 6–7,5% годовых.

Банкиры признают, что условия начисления дохода на карты год от года становятся все мудренее.

Многие, с одной стороны, устанавливают высокие проценты на остаток по карте (на уровне вклада до 12 месяцев) для агрессивного привлечения клиентов, а с другой — все больше усложняют условия для получения такой ставки: привязывают ее к обороту по карте, среднемесячному остатку или минимальной сумме на счете, получению пенсии или зарплаты на карту.

Примеры карт с начислением дохода на остаток собственных средств клиента можно найти в материале «Ведомостей».

Банки не смогут списывать с дебетовой карты должника больше имеющейся на ней суммы. Такое решение вынес Верховный суд, пишут «Ведомости».

Житель Пермского края в 2012 г. получил в Сбербанке дебетовую карту, в договоре возможности овердрафта предусмотрено не было. Однако у клиента образовались долги, и в ходе исполнительного производства банк списал деньги с карты Порозова, несмотря на отсутствие на ней средств. В итоге на счете клиента образовался долг в 33 500 руб., его банк оформил как кредит под 40% годовых. Этот кредит Порозов не погасил. Тогда в 2017 г. Сбербанк обратился в суд и потребовал взыскать с клиента более 60 000 руб., из которых 14 000 руб. приходится на проценты и 13 000 руб. — неустойка.

В суде первой инстанции Сбербанк проиграл. Пермский краевой суд это решение отменил, встав на сторону банка. Но Верховный суд тоже отменил решение нижестоящей инстанции и направил дело на новое рассмотрение в апелляционный суд.

Согласно определению Верховного суда, любой кредит, в том числе овердрафт, должен быть прописан в договоре с клиентом. Если этого нет, то в долг клиент уходить не может. В таком случае банк может списывать только имеющиеся деньги на счете. Когда их недостаточно, списание происходит после того, как счет пополняется клиентом, ровно до того момента, пока весь долг погашен не будет.

Возлагая на банки в порядке исполнения судебных актов обязанность произвести списание с банковского счета принадлежащих должнику денежных средств, закон об исполнительном производстве вместе с тем не предусматривает возможность кредитования банками счета должника по своему усмотрению, говорится в решении ВС.

Сбербанк в июле 2019 года запустит услугу по снятию наличных на кассах магазинов. Сервис появится в торговых точках малого и среднего бизнеса, пишет РБК.

Сервис будет предоставляться владельцам карт Visa и Mastercard, которые эмитированы самим Сбербанком, а также держателям карт Visa, выпущенных другими банками. Снять наличные будет возможно только при оплате какой-нибудь покупки по карте. Крупные магазины смогут подключить такой сервис в сентябре, указывают в Сбербанке.

О числе магазинов и регионов России, где услуга будет доступна, банк не сообщает.

Максимальная сумма снятия составляет 5 тыс. рублей за одну операцию. «При безналичной оплате покупки на кассе магазина кассир будет вводить общую сумму с учетом снятия наличности, после чего клиент будет лишь подтверждать операцию ПИН-кодом», — объяснили в Сбербанке.

Впервые о том, что Сбербанк планирует запустить такой сервис рассказал в феврале 2018 года глава банка Герман Греф. При этом, по его словам, услуга должна была появится в магазинах до конца 2018 года. В прошлом году Сбербанк тестировал сервис в сельских магазинах в рамках требования ЦБ по обеспечению финансовых услуг в небольших, а также в отдаленных населенных пунктах

Накануне состоялось закрытое совещание в ЦБ по вопросу эквайринговых комиссий. Увы, но участники встречи к консенсусу по вопросу снижения комиссий так и не пришли.

Банки, ретейлеры и платежные системы так и не подписали итоговый меморандум, который должен быть представлен в Правительство, передает РБК.

По итогам совещания предлагается направить в кабмин предложения платежных систем «Мир», Visa и Mastercard по снижению межбанковских комиссий только при оплате крупных покупок и социально значимых товаров, которые ранее были одобрены ЦБ. Эти предложения согласованы самими платежными системами, ЦБ, Минфином и ФАС, но по ним нет одобрения Минпромторга, в ведение которого входит розница.

Между тем ритейлеры обращались в Минпромторг с просьбой высказать возражения по поводу этих предложений в связи с тем, что в документ не вошли пожелания ритейлеров снизить комиссии для таких товаров как бытовая техника, электроника, товары для спорта, отдыха и туризма, одежда, обувь.

По итогам совещания в ЦБ принято решение создать рабочую группу на базе ассоциации банков «Россия» для дальнейшего обсуждения проблемы.

Граждане России по-прежнему предпочитают использовать банковские карты преимущественно при оплате товаров и услуг. В 2018 году доля таких операций в общем количестве транзакций по картам составила 76%, свидетельствует статистика Центробанка. 

Вторым по популярности направлением использования банковских карт по итогам прошлого года стали переводы с карты на карту, опередив операции по получению наличных средств – 14 и 10% всех транзакций соответственно сообщает пресс-служба ЦБ.

При этом по объему операций переводы с карты на карту стали абсолютными лидерами. За прошлый год таких переводов было совершено на 27,4 трлн рублей.

За этот же период картами было оплачено товаров и услуг на 21 трлн рублей.

Таким образом, общий объем безналичных операций – более 48 трлн рублей – почти вдвое превысил операции по снятию наличных с карт (26,6 трлн рублей).

В прошедшем году сохранилась тенденция роста числа активных карт, с помощью которых была сделана хотя бы одна операция. Их количество увеличилось почти на 22 млн и составило более 180 млн карт.

Платежные системы Visa, MasterCard и НСПК (карты «Мир») готовы пойти на снижение тарифов для торговых компаний.

Предложения зафиксированы в протоколе по итогам совещания у первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой.

С 1 октября 2019 предлагается установить предельную сумму комиссии при покупке автомобиля, а также фиксированные тарифы для аптек и при оказании услуг в сфере здравоохранения и образования, передает РБК.

Visa планируют установить тариф за карточные оплаты для авто и недвижимости на уровне 0,8%, но не больше 10 тыс. руб. с одной покупки.

Mastercard, у которой такой тариф в 0,8% уже действует для сферы недвижимости, согласна установить его для автомобилей, но для дешевых машин хочет взимать комиссию в 1,2%.
Фиксированные комиссии планируются и для социально значимых покупок, например для аптек — 1,2% — 1,3%.

Поясним, речь идет не о полной стоимости эквайринга, а только о его части — межбанковской комиссии (интерчейндж). К ней добавляется еще комиссия за услуги платежных систем (средняя по рынку 0,3%) и заработок банка-эквайера (меняется от минус 0,3% до плюс 0,9%).

455 Visa

Visa и MasterCard приостановили членство Еврофинанс Моснарбанка в платежных системах, сообщит «Интерфакс». Это повлекло за собой блокировку карт Visa и MasterCard за границей и на территории Российской Федерации, включая ограничение в приеме карт Visa и MasterCard в устройствах банка.

Еврофинанс Моснарбанк сообщил клиентам — держателям карт, что в ближайшее время организует замену карт Visa на карты платежной системы «Мир».

Накануне российско-венесуэльский банк, чья штаб-квартира располагается в Москве, был включен в санкционный список США. Банк подпал под санкции за связь с государственной нефтяной корпорацией Венесуэлы PDVSA, которая сама недавно была включена в SDN List, следовало из сообщения OFAC (Office of Foreign Assets Control, подразделение Минфина США, отвечающее за правоприменение в области санкций).

В банке заявляли, что санкции никак не повлияют на его работу.

По состоянию на начало 2019 года в Еврофинанс Моснарбанке были размещены 8,9 млрд рублей средств физлиц, в том числе на расчетных счетах физлиц — около 260 млн рублей

Правительство признало нецелесообразным введение регулирования со стороны государства размера комиссии при осуществлении расчётов за покупки с использованием банковских карт.

1 марта вице-премьер Дмитрий Козак провел совещание, посвященное этому вопросу, в ходе которого был дан ряд поручений.

Так, до 20 марта 2019 должны быть подготовлены согласованные рекомендации о критериях и принципах дифференциации тарифов банков за эквайринг.

Исполнять это поручение будут ЦБ, Минфин, Минпромторг и ФАС с участием Ассоциации региональных банков России, Ассоциации российских банков, Ассоциации компаний розничной торговли, Национальной платёжной ассоциации, Национальной системы платёжных карт, сообщает сегодня на сайте кабмина.

995 Visa

Держатели карт Visa смогут оплачивать покупки стоимостью до 3 тыс. рублей без ввода ПИН-кода при бесконтактной оплате. Письмо с новыми правилами было разослано банкам, рассказали РБК.

Напомним, сейчас ПИН нужно вводить, если платеж превышает 1 тыс. руб.

Новые правила должны вступить в силу в середине апреля 2019.

Введение новых правил сделает бесконтактные платежи еще удобнее для клиентов, отмечают эксперты.

Между тем при увеличении лимита денежных средств при оплате без ввода ПИН-кода может вырасти количество мошенничеств, связанных с физической кражей карты.

Герман Греф пообещал за месяц найти компромисс с регулятором по присоединению Сбербанка к Системе быстрых платежей (СБП), пишут «Ведомости».

Система быстрых платежей начала функционировать в конце февраля, однако Сбербанк не собирается к ней присоединяться, так как развивает свою систему. ЦБ же планирует обязать все банки участвовать в СБП, такой законопроект уже подготовлен.

Свое противостояние с Центробанком Греф прокомментировал в ходе телеконференции по итогам работы банка за 2018 г. Он отвечал на вопрос аналитика, который поинтересовался, как на Сбербанке может сказаться запуск созданной регулятором СБП и возможное снижение комиссий за прием карт в торговых точках.

«У нас большая доля рынка, но знаете, это был не подарок, который пришел к нам с историей, достался по наследству. Мы сами выстроили свое конкурентное преимущество за 10 лет, мы начинали с очень низкой базы. У всех банков была та же возможность. Мы этой возможностью воспользовались: сейчас у нас хорошая доля рынка в цифровом банкинге», — сказал Греф. На сложившемся рынке распределение долей, по его словам, выглядит следующим образом: у лидера — 60%, у второго игрока — 30%, а все остальные делят между собой 10%. И на рынке цифровых услуг ситуация будет аналогичной, «если у нас будет открытая конкуренция без такого огромного влияния государства на рынок», рассказал Греф.

Сбербанк и ЦБ давно спорят о конкуренции в цифровом банковском бизнесе, и не только из-за СБП. ЦБ создает Единую биометрическую систему (ЕБС), которая позволит банкам идентифицировать россиян и удаленно открывать им счета и проводить операции. Банки обязаны к этой системе присоединиться: со следующего года — все. У Сбербанка есть своя биометрическая система, в которую он собирает данные граждан: в конце 2018 г. госбанк сообщил, что получил миллионы образцов биометрии, в ЕБС было на три порядка меньше.

Банкам и их клиентам конкуренция между Сбербанком и ЦБ выгодна, считают эксперты.У пользователей будет больше возможностей переводить деньги, а у банков появится выбор — подключиться к системе ЦБ или договориться со Сбербанком, как «Тинькофф». Кроме того, наличие у банков выбора между системами Сбербанка и ЦБ может заставить Сбербанк снизить комиссии в своей системе.

Регулировать ставки, связанные с приемом банковских карт, не нужно — к такому выводу пришли участники совещания у вице-премьера Дмитрия Козака, которое прошло в пятницу, 1 марта. Об итогах встречи пишет газета «Ведомости».

На совещании у Козака присутствовали представители ФАС, Минфина, ЦБ, Минпромторга, Минэкономразвития, торговых сетей, платежных систем и банков. Среди них был и президент Сбербанка Герман Греф, а также предправления «ФК Открытие» Михаил Задорнов.

В конце ноября ритейлеры на встрече с Козаком пожаловались на высокую стоимость приема карт. По ее итогам Козак поручил до 1 февраля представить в правительство предложения, как снизить комиссию при оплате товаров банковскими картами. К этому сроку ФАС внесла в правительство доклад, в котором не поддержала предложение ритейлеров — фиксированные цены на эквайринг в 0,2% для дебетовых и 0,3% для кредитных карт. Против регулирования комиссий выступили и Минпромторг, и ЦБ.

С проблемой знаком и Президент РФ Владимир Путин, назвавший эти комиссии «квазиналогом». Впрочем, Греф и Задорнов поспешили заявить, что президента дезинформировали и таких высоких тарифов (3%) на рынке нет.

На совещании в пятницу все участники согласились, что опыт регулирования комиссии в Европе и США был негативным. В итоге было поручено ЦБ совместно с ФАС провести совещание с участниками рынка (банками, платежными системами, торговыми ассоциациями) и представить к 20 марта декларацию, в которой бы говорилось об общих подходах к ценообразованию на рынке платежных услуг.

Идея государственного регулирования ставок эквайринга в сфере розничной торговли не нашла поддержки ни одной из сторон диалога, против прямого госрегулирования однозначно высказываются и банки, и предприятия торговли, заявил представитель Козака Илья Джус.

28 февраля в России для клиентов 11 банков заработала Система быстрых платежей (СБП): физические лица смогут мгновенно переводить друг другу деньги по номеру мобильного телефона. Оператор СБП — ЦБ РФ.

СБП переводит деньги между счетами клиентов и не зависит от международных платежных систем — нужно мобильное приложение банка или онлайн-банк. Достаточно ввести номер телефона получателя, сумму и подтвердить перевод. Если у получателя к одному номеру привязано несколько счетов в разных банках — участниках системы, отправитель сам выберет, на какой из них перевести деньги. Получатель может указать в приложении своего банка счет, куда ему по умолчанию будут поступать средства через СБП.

Сейчас СБП доступна для клиентов 11 банков. «Ак Барс Банк», «Тинькофф банк», «СКБ-Банк», «Росбанк», «Промсвязьбанк» и «Совкомбанк» подключили к системе всех клиентов. Ещё пять банков дают доступ к услуге постепенно.

«Райффайзенбанк» сначала разрешит только принимать платежи, в «Газпромбанке» действует та же система. С СБП смогут работать 95% клиентов, говорят в РНКО «Платежный центр» (оператор «Золотой короны»), исключение составляют владельцы подарочных карт. В каком порядке доступ к услуге будут получать клиенты «Альфа-банка», пока неизвестно.

Газета «Ведомости» составила сводную таблицу по условиям банков на текущий момент.

Открыть оригинал изображения (542x881, 225.39 Кб)

Разработка Новой международной платежной системы (НМПС) стран БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, Южно-Африканская Республика) обсуждалась на заседании российской части Делового совета «пятерки» 19 февраля, рассказал «Известиям» глава этой группы, президент Торгово-промышленной палаты (ТПП) Сергей Катырин. В состав Делового совета входят, в частности, руководители ТПП, ВЭБ.РФ, РФПИ, РЖД и Ростеха.

Первоначально интеграцию платежных систем планируется реализовать в рамках создания общей платформы для розничных платежей и переводов в странах БРИКС. На практике это будет реализовано в виде установленного на смартфон приложения можно будет оплатить покупку в любой стране союза вне зависимости от валюты на счете покупателя. Пилотный проект по таким платежам стартует в ЮАР уже в начале апреля.

Общий кошелек будет работать аналогично существующим платежным сервисам, таким как, например, Apple Pay или Samsung Pay. Для этого будет создана отдельная облачная платформа, которая свяжет национальные платежные системы «пятерки».

В пресс-службе ЦБ «Известиям» сообщили, что взаимодействуют с регуляторами стран ЕАЭС, БРИКС и ШОС в рамках развития единого платежного пространства, в том числе в области интеграции национальных систем платежных карт. Однако вопрос создания единого онлайн-кошелька пока не обсуждается. В Минфине сообщили, что такая инициатива в ведомство не поступала. В Национальной системе платежных карт заявили, что дискуссия об объединении платежных систем ведется, однако создание общего онлайн-кошелька с организацией также не обсуждали. В штаб-квартире БРИКС не ответили на вопрос «Известий» об интеграции платежных систем.

 

Снижение банковских комиссий, взимаемых с торговых и сервисных компаний за проведение карточных платежей, может иметь негативные последствия для рынка безналичных расчетов, пишет «Коммерсантъ».

Для того чтобы компенсировать снижение комиссий, банки с большой долей вероятности сократят бонусные программы и привилегии для держателей карт.

Согласно исследованию ВЦИОМ, для большинства опрошенных (83%) наличие бонусной программы (бонусы, кэшбэк или процент на остаток) является наиболее важным фактором при выборе карты наряду со стоимостью годового обслуживания (91%). Такие карты используются активнее обычных — для совершения покупок их выбирают 93% опрошенных. Отмена или ухудшение привилегий сделает карты менее востребованными.

Так, больше половины респондентов станут реже пользоваться картой в случае отмены бонусной программы (55%) или повышения платы за годовое обслуживание (59%). Нашлись и те, кто вовсе перестанет пользоваться ими (10% и 17% соответственно). В случае ухудшения условий в виде сворачивания грейс-периода по кредиткам 80% их держателей сократят использование карт, 39% — прекратят.

Ритейлеров снижение доли безналичных платежей по картам не смущает. Оплата банковскими картами обходится сейчас организациям торговли примерно в 16 раз дороже, чем прием наличных денежных средств с последующей их инкассацией. Кроме того, ЦБ активно развивает Систему быстрых платежей, которая сможет стать альтернативой эквайрингу.

Крупные электронные платежные сервисы (электронные кошельки) «Яндекс.Деньги» и WebMoney проявили интерес к подключению к Системе быстрых платежей (СБП), А сервис «МТС Деньги» уже готов к нему подключиться в третьем квартале 2019-го пишут «Известия».

Примечательно, что сервис WebMoney на днях присоединился к системе моментальных денежных переводов по номеру телефона Сбербанка (этот банк не входит в СБП).

Если к Системе быстрых платежей присоединятся электронные кошельки, то люди смогут оперативно пополнять их с банковских счетов и карт, считают эксперты. Однако вряд ли  доля расчетов через такие сервисы увеличится.

Система быстрых платежей: что это и зачем нужно