Банки

Платежные системы, пластиковые карты

Электронная платёжная система — это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Такие системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

  • дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
  • кредитные (работающие с кредитными карточками).

Все материалы

Минфин в письме № 03-04-05/37866 от 24.05.2019 напомнил, в каких случаях доходы физлиц от участия в программах лояльности освобождаются от НДФЛ.

Пунктом 68 ст. 217 НК предусмотрено освобождение от НДФЛ доходов в денежной или натуральной форме в виде перечисляемых на банковский счет налогоплательщика денежных средств или полной или частичной оплаты за налогоплательщика товаров и услуг, полученных в результате участия в программах организаций с использованием банковских (платежных) или дисконтных (накопительных) карт, направленных на увеличение активности клиентов в приобретении товаров и услуг указанных организаций и предусматривающих начисление бонусов по основаниям, установленным в соответствующей программе, а также выплату в зависимости от количества начисленных бонусов дохода в денежной или натуральной форме.

Освобождение доходов от налогообложения, предусмотренное данным пунктом, не применяется в следующих случаях:

  • при участии налогоплательщика в программах, присоединение к которым осуществляется не на условиях публичной оферты;
  • при присоединении налогоплательщика к программам, условиями публичной оферты в которых предусмотрен срок для акцепта менее 30 дней и (или) которыми предусмотрена возможность досрочного отзыва оферты;
  • при выплате доходов в качестве вознаграждения лицам, состоящим с организацией в трудовых отношениях, за выполнение должностных обязанностей, а также в качестве оплаты за поставленные налогоплательщиком товары (работы, услуги) или материальной помощи.

Накануне Госдума приняла во втором чтении законопроект, который предусматривает обязательное участие банков в Системе быстрых платежей (СБП).

Отметим, к настоящему времени в системе проведено свыше 730 тыс. операций более чем на 6,5 млрд рублей.

К СБП должны подключиться все банки, особенно системно значимые, отметили в ЦБ.

Напомним, пока к системе быстрых платежей так и не подключился Сбербанк. После принятия этого законопроекта ему придется это сделать.

Сбербанк выставил условия для подключения к Системе быстрых платежей

Планируется установить следующие сроки подключения банков к СБП:

  • 1 сентября 2019 года — для системно значимых;
  • 1 сентября 2020 года — для банков с универсальной лицензией.
В ЦБ напомнили, что во второй половине 2019 года в Системе быстрых платежей можно будет делать переводы в пользу юрлиц, например за товары и услуги, в частности с использованием QR-кодов.

Законопроект также предоставляет Банку России право в случае необходимости устанавливать верхнюю границу платы за переводы, которую банки могут брать со своих клиентов. Это позволит не завышать тарифы для конечных потребителей.

Кроме того, законопроект вводит определение платежного агрегатора, поставщика платежного приложения, а также устанавливает условия их привлечения банками и порядок контроля за их деятельностью.

Госдума во вторник приняла во втором чтении законопроект, обязывающий банки привлекать для переводов внутри страны только российскую платёжную инфраструктуру электронных денег.

Для этого законопроектом предлагается установить требования для операторов электронных денег и платёжной инфраструктуры, аналогичные действующим для платёжных систем, пишет «Парламентская газета».

Так, планируется предусмотреть обязанность привлекать российскую платёжную инфраструктуру для внутрироссийских переводов электронных денег. Это положение, как уточняется в пояснительной записке к документу, не распространяется на случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Также законопроект вводит запрет на передачу информации о таких переводах за рубеж и невозможность одностороннего отказа платёжной инфраструктуры от выполнения своих функций.

Сбербанк расширяет возможности собственной экосистемы мгновенных переводов.

С 18 июня услуга перевода наличных средств на карты клиентов Сбербанка по номеру мобильного телефона доступна в салонах МТС, сообщают «Ведомости».

Перевод можно осуществить через кассу либо терминал в 5900 салонах МТС по всей России. Для совершения транзакции через кассу отправитель денег должен предъявить паспорт. Перевод через терминал доступен после того, как клиент хотя бы раз пройдет идентификацию в кассе любого салона МТС.

Максимальная сумма перевода через кассу равна 100 000 руб., через терминал – 15 000 руб. Минимальная сумма перевода в обоих случаях составляет 50 руб.

Комиссия при переводе через кассу составляет 1,5% от суммы транзакции, но не менее 50 руб. и не более 1000 руб. Перевод через терминал обойдется дороже – 2,99% от суммы операции. Комиссии будут взиматься как при переводе денег на карту Сбербанка произвольному физическому лицу, так и при пополнении собственной карты клиентом банка.

Проект реализован на технологической платформе МТС-банка, подконтрольного оператору связи МТС, подчеркивается в совместном сообщении Сбербанка и группы МТС.

В планах МТС-банка сделать сервис дистанционных переводов, через мобильное приложение.

4367 ЦБ РФ

Система быстрых платежей Центробанка (СБП) скоро заработает между юридическими лицами.

В ЦБ РФ «Известиям» рассказали, что сейчас сосредоточены на переводах между физическими лицами (P2P), а также от граждан к юридическим лицам (С2В), но в перспективе предполагают развивать и другие направления. Источники же газеты в Райффайзенбанке, РНКО «Платежный центр» и в банке АК Барс информацию о платежах между юрлицами (В2В) через СБП подтвердили.

В опрошенных «Известиями» кредитных организациях уверены, что у системы быстрых переводов между юридическими лицами большой потенциал. Она будет особенно востребована среди представителей малого и среднего бизнеса. Основными преимуществами СБП для юрлиц будут скорость и простота отправки. Это будет выгодно отличать СБП от перечисления между обычными расчетными счетами.

Впрочем, традиционные перечисления новый функционал СБП не вытеснит, уверены в банках. Кроме того, компании уже сейчас могут в срочном порядке переводить друг другу деньги в течение нескольких часов.

Что такое Система быстрых платежей (СБП)

Однако эксперты не так радужно оценивают перспективы СБП, как представители некоторых банков. Организация может иметь десятки телефонных номеров и непонятно, какой из них использовать для идентификации компании. Выдвигаются предложения вместо номера сотового телефона использовать ИНН или ОГРН.

Аналитики считают, что новая технология будет пользоваться популярностью, не только у субъектов МСП, но и у крупных компаний. И подчеркивают, что на пути запуска быстрых перечислений между юрлицами предстоит решить множество вопросов, в том числе верное отображение платежей в фискальных целях и корректный бухгалтерский учет операций.

Семинары по теме Платежные системы, пластиковые карты
Все семинары

Сбербанк будет конкурировать с Системой быстрых платежей (СБП) ЦБ не только на рынке денежных переводов между физическими лицами по номеру телефона, но и в сегменте переводов от физического лица юридическому.

Он разрабатывает технологическую платформу, которая позволит оплачивать покупки в магазинах через QR-код, при этом система будет открыта для других банков, узнали в РБК.

Работа СБП, уже сейчас позволяющей переводить средства из одного банка в другой по номеру телефона, стала причиной конфликта между ЦБ и Сбербанком, который уже давно запустил эту функцию и стал лидером на рынке переводов.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в начале 2019 года заявила, что подключение к СБП будет обязательным для всех банков, что вызвало недовольство Германа Грефа.

Оплата с помощью QR-кодов в российских магазинах через СБП должна начаться летом. Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова заявляла, что тестирование услуги стартует в начале июля, а источники РБК говорили, что 30 августа ее запустят для фокус-групп.

Этот проект может стать конкурентом для Сбербанка, лидера на рынке эквайринга: в 2018 году объем услуг по его терминалам составил 13,1 трлн руб., или 67,1% рынка, говорится в материалах Федеральной антимонопольной службы. В СБП будут установлены более низкие комиссии за прием безналичных платежей (0,4%) по сравнению с комиссией за прием карт, которую сейчас банки взимают с магазинов (средняя по рынку 1,5–2,5%).

Сбербанк же собирается брать комиссию при оплате QR-кодами в размере 1% с каждой операции. Поэтому итоговый размер тарифа, который магазины будут платить за прием оплаты с помощью QR-кода, может достигать 1,5–2%. Такой тариф находится практически на одном уровне с комиссией за эквайринг и в четыре-пять раз превышает предполагаемый тариф в СБП.

Сбербанк запустил сервис переводов с получением наличных в банкоматах без карт, сообщает пресс-служба банка.

Отправить деньги можно в любой момент через «Сбербанк Онлайн», а получить — в банкоматах или в офисах банка. 

Для отправки перевода достаточно знать номер мобильного телефона или ФИО получателя. Пока перевод не получен, отправитель может его отменить. В процессе операции Сбербанк информирует отправителя и получателя денежных средств обо всех изменениях статуса перевода. Например, банк направит отправителю смс, когда перевод будет успешно выплачен.

Для получения перевода нужно будет указать секретный код из смс, говорится в пресс-релизе.

Отправить такой перевод пока могут клиенты 27 регионов, входящих в Северо-Западный, Волго-Вятский и Поволжский банки Сбербанка, получить перевод можно по всей России. В дальнейшем, сервис станет доступен всем клиентам в «Сбербанк Онлайн»

741 qiwi

Система Qiwi 5 июня временно приостановила проведение платежей из-за пожара в дата-центре в Москве.

Представители компании сообщили «Интерфаксу», что в течение получаса все операции были переключены на резервную систему, пообещав, что в ближайшее время платежи начнут проходить в обычном режиме.

В Qiwi также подчеркнули, что у компании три дата-центра и выход из строя одного из них не повлиял на всю инфраструктуру. «Даже если платеж не ушел сразу, он уйдет в ближайшее время адресату», — заявили они.

У дата-центра, расположенного на Боровой улице в Москве, днем 5 июня загорелась кровля. Площадь пожара составляла около 200 квадратных метров. Об этом сообщало агентство «Москва».

У крупнейших сетей комиссия за эквайринг давно ниже 1%, заявил в интервью «Известиям» гендиректор Национальной системы платежных карт (НСПК) Владимир Комлев.

Вопрос эквайринговых комиссий возникает регулярно, и в последнее время он в очередной раз обострился, отметил глава НСПК. Комиссии формируются банками на основании выверенных моделей доходности в разрезе каждого торгового предприятия с его индивидуальной спецификой и масштабом, что позволяет гораздо точнее и тоньше настраиваться на доступную маржинальность для ведения этого бизнеса.

Есть бизнес-модель, которая построена, в том числе, на распределении денег между торгово-сервисным предприятием (ТСП) и банком и базируется на очень тонких настройках, измеряемых десятыми долям процента. ТСП предоставляет своим клиентам удобный и быстрый способ платежа. А кредитным организациям межбанковя комиссия позволяет предоставлять держателям карт бонусы и скидки, начиная от бесплатного годового обслуживания, заканчивая кэшбэком.

Любое вмешательство и изменение этой модели тут же начинает отражаться на всем рынке, сказывается каждая десятая доля процента. Это неизбежно приведет к снижению темпов роста безналичных платежей.

«Не верится, что это основная проблема для крупных торговых сетей, которые утверждают, что из-за этого происходит рост цен. Причем больше всех размер комиссий возмущает крупнейшие торговые сети, для которых уже давно индивидуально установлены низкие комиссии», — заявил Комлев.

Торговые сети предлагают сдалать ставку до 0,2–0,3%, как в Европе, — и чтобы при этом обслуживание карт осталось бесплатным. «Но в Европе совершенно другие кредитные ставки», — объясняет глава НСПК, — «а у нас ипотека выше 10%, не говоря уже про потребительские кредиты».

«Предположим, банки пойдут навстречу. А ТСП тогда снизят цены для потребителей? Они честно признаются, что нет, хотя и пугают подорожанием», — говорит Комлев.

Изменить ситуацию поможет введение С2В-платежей в Системе быстрых платежей. Торговые предприятия смогут получить то, о чем просят сейчас — модель с прямыми платежами со счета на счет и моментальным зачислением.

401 Visa

Платежная система Visa обсуждает с российскими банками сервис денежных переводов с карты на карту по номеру телефона за границу.

Напомним, аналогичный сервис внутри России платежная система запустила в конце 2018 года. В программе участвуют 4 банка.

Между тем внутри страны этот сервис не смог конкурировать с запущенной в начале 2019 года Системой быстрых платежей, которая работает по похожей технологии, но с большим числом банков, пишет РБК.

В этой связи Visa намерена развивать этот сервис на международном рынке.

Деньги можно будет переводить только между картами Visa, выпущенными банками — участниками сервиса. На первом этапе переводы можно будет делать в 17 стран, позже этот список расширят до 50.

Участники системы быстрых платежей хотят получить от ЦБ особые условия кредитования на случай исчерпания установленного для расчетов лимита. 

Банки устанавливают специальный лимит на корреспондентском счете в ЦБ для проведения мгновенных платежей. 

Дело в том, что банки, «не понимая, какой объем средств может потребоваться клиентам в выходные дни, могут установить недостаточный лимит», что в отсутствие возможности автоматического кредитования со стороны ЦБ может привести к приостановке платежей через СБП, пишет «Коммерсантъ». А держать средства с большим запасом под операции в рамках СБП банкам невыгодно.

По мнению председателя правления НП «Национальный платежный совет» Алмы Обаевой, если ЦБ пойдет навстречу участникам СБП и даст им овердрафт, то логично установить размер минимального лимита, который рассчитывается довольно просто исходя из дневных остатков, среднего дневного оборота.

 

Банк России не смог оперативно решить проблему подмены номеров банков.

Операторы связи оказались не готовы предоставлять необходимую для ее реализации информацию, пишет «Коммерсантъ».

Звонки мошенников гражданам, когда с использованием методов социальной инженерии у них выманивались персональные данные и похищались деньги со счетов, были всегда. Однако массово применять их с использованием реальных номеров кредитных организаций мошенники начали именно в этом году.

Для борьбы с подобными действиями ЦБ обязал банки предоставить регулятору телефонные номера, которые используются только для приема входящих звонков (чтобы любой исходящий вызов с такого номера блокировался). Кроме того, Банк России просил указать список исходящих номеров, где кроме номера телефона и оператора связи требовалась дополнительная информация.

В частности, ЦБ потребовались коды сигнальных точек OPC/DPC (уникальные идентификаторы подключения одного оператора к другому), которые можно было получить у операторов. Комментируя данное письмо, регулятор указывал, что информация нужна для подготовки механизма противодействия злоумышленникам и данная работа ведется во взаимодействии с Минкомсвязью и операторами.

Однако на деле банки столкнулись с множественными отказами, из-за того, что эти коды являются внутренними идентификаторами для межоператорского взаимодействия.

Собеседник «Ъ» в одной из компаний «большой четверки» отметил, что порой операторы не понимают, что хотят от них банки, так как «банки толком не понимают, что именно от них хочет ЦБ».

В Минкомсвязи видят иной путь решения проблемы подмены номера. Подавляющая часть случаев телефонного мошенничества связана с использованием VoIP-телефонии, то есть с подменой IP-адреса на номер, и бороться с такими случаями можно, либо законодательно запретив IP-телефонию, либо путем разъяснения гражданам, что нельзя вестись на телефонные просьбы предоставить те или иные конфиденциальные сведения. Министерство выступает за второй путь.

548 Visa

Visa впервые раскрыла на своем российском сайте размер межбанковской комиссии. Она оставалась единственной крупной платежной системой, которая не раскрывала эти тарифы для России.

Visa пошла на это после того, как ритейлеры снова подняли вопрос о необходимости снижения ставок за прием карт (эквайринг) и их госрегулирования и дошли с ним до Владимира Путина.

Банки редко раскрывают ставки эквайринга, пишут «Ведомости», ведь они зависят от множества параметров и зачастую являются предметом индивидуальных договоренностей с торговыми точками. Основной вклад в ставку вносит межбанковская комиссия (интерчейндж), которую банк, выпустивший карту, получает от банка, обслуживающего торговую точку.

Платежные системы эти тарифы не раскрывали, провоцируя повышенный интерес к ним со стороны ритейлеров и регулятора. Интерчейндж — это элемент конкуренции между платежными системами и делиться этой информацией они не хотят, говорят эксперты.

Представитель Visa сказал, что, «следуя пожеланию регулятора, 23 апреля компания разместила в открытом доступе информацию о ставках межбанковской комиссии в России».

Сбербанк, на который приходится подавляющее большинство переводов между физлицами с карты на карту, готов подключиться к общей системе быстрых платежей (СБП), но только на особых условиях.

Из системно значимых банков только Сбербанк явно выразил нежелание участвовать в проекте ЦБ, пишет «Коммерсантъ».

Банк хочет получать 1% от всех платежей, проходящих через него. И это помимо комиссии, которую будет взимать сама система.

Сейчас к СБП подключены 14 банков. Пока система не взимает комиссий, однако с 1 января 2020 года предусмотрено, что банк-отправитель и банк-получатель платят 0,5–3 руб. в зависимости от суммы перевода. Эти затраты включат в комиссии для клиентов, которые банки установят самостоятельно, но соразмерно тарифам ЦБ.

Детали переговоров не разглашаются сторонами, но в ЦБ заявили, что не считают возможным рассматривать подключение к системе какого-либо банка на особых условиях.

Ритейлеры требуют снижения комиссий на эквайринг, настаивая на закреплении комиссий в 0,2–0,3% от суммы платежа по аналогии с Европой.

Свои комментарии на этот счет изданию «Коммерсантъ» дал глава Сбербанка Герман Греф.

По его словам, регулирования тарифов на эквайринг не требуется, а вмешательство государства в ценообразование всегда заканчивается печально.

Кроме того, в России иная бизнес-модель эквайринга, нежели в Европе. У нас банки взяли на себя все расходы на приобретение эквайринговых аппаратов, их обслуживание и разработку программного обеспечения.

Если эту нагрузку переложить на бизнес, то стоимость эквайринга снизится, но вряд ли это обрадует бизнес.

«Если торговцы будут настаивать на снижении комиссий, мы не будем себе в убыток содержать всю сеть эквайринга. Мы будем вынуждены вернуться к предыдущей бизнес-модели, торговым предприятиям придется покупать эквайринговые аппараты, заказывать софт, самим отвечать за обслуживание. Тогда они будут иметь стоимость эквайринга такую же, как в Европе. Но в итоге это получится дороже, чем сегодня», — сказал Герман Греф.

Если стоимость эквайринга не снизится, то цены в магазинах будут расти быстрее, системы скидок ухудшатся, а распространение безналичных платежей существенно замедлится.

Об этом сообщается в письме Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ) и Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) в адрес Ассоциации банков России.

В письме ритейлеры сообщают, что из-за высоких ставок на эквайринг они недополучили 7,4% прибыли в 2018 году, а в 2019 году могут лишиться уже 10%, пишут «Известия».

Затраты торговых сетей за эквайринг в общем объеме расходов выросли с 2,8% в 2014 году до 4,5% в 2019-м, что довольно существенно, поскольку около 80% издержек ритейла — это плата производителям и дистрибуторам за поставки товаров.

Плата банковскими картами обходится организациям торговли в четыре раза дороже, чем прием наличных денежных средств с последующей их инкассацией.

Между тем в банкиры отмечают, что оценки расходов ритейла на обслуживание наличной выручки существенно занижены. Торговые компании не включили в расчеты внутренние прямые и косвенные затраты на работу с наличкой — замедление обслуживания клиентов, зарплату кассирам.

 

Сотрудники банков все чаще запрашивают по телефону у клиентов коды из отправленных им СМС-сообщений для дополнительной аутентификации. Например, в МКБ, ВТБ, «Открытии» коды у клиентов спрашивают при совершении некоторых операций в офисе банка.

Однако в некоторых банках также запрашивают у клиентов коды из СМС при обращении в колл-центр или чат банка, пишет «Коммерсантъ». В частности, так делают в Промсвязьбанке, Почта-банке, Тинькофф-банке.

В банках считают это безопасным, поясняя, что в сообщениях указывают, какие из кодов можно называть, а какие нет.

Между тем эксперты считают, что практика запроса кодов из СМС несет в себе риски и от нее надо отказаться.

Дело в том, что некоторые граждане сочтут называние кода из СМС сотруднику банка нормой и будут делать то же самое и при звонке мошенников.