Банки

Платежные системы, пластиковые карты

Электронная платёжная система — это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Такие системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

  • дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
  • кредитные (работающие с кредитными карточками).

Все материалы

247

Центральный банк России опубликовал данные об объемах банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями в 2005 году.

Так, всего на 1 января 2006 года российскими банками выпущено более 54 млн. 500 тысяч карт (на аналогичную дату 2005 года в России насчитывалось всего 35 млн. карт). Учитывая численность трудоспособного населения страны и средний размер семьи, сегодня ясно: банковская карта уже есть в каждой российской семье.

Наиболее распространены карты, как и следовало ожидать, в Москве и Московской области – их там более 22 миллионов. За москвичами с огромным отрывам следуют жители «второй столицы» - банками Санкт-Петербурга выпущено немногим более 3 млн. карт.

Свердловская область, немногим уступив северо-восточному соседу, занимает по объемам эмиссии банковских карт среди российских регионов 4 место – банками региона выпущено более 1 млн. 860 тыс. карт. По мнению Евгения Беличенко, начальника Управления продаж СКБ-банка, это закономерно. «Свердловская область – один из наиболее динамично развивающихся регионов России. На Среднем Урале действует значительное количество крупных промышленных предприятий. Соответственно, средняя заработная плата свердловчан выше среднероссийской. Высока и конкуренция среди банковских учреждений» - заключает эксперт СКБ-банка.

Стоит отметить, что в России постоянно растет объем операций использования банковских карт для оплаты товаров и услуг: только за 4 квартал 2005 года было совершено более 42 млн. операций на сумму более 55 млрд. рублей. Жители Свердловской области за последние три месяца 2005 года совершили более 1 млн. 300 тыс. операций по оплате товаров и услуг на сумму более 1 млрд. рублей.

826
120

На 01.01.2006 количество карт в системе достигло 3 300 000 штук, из которых 82,99 % - микропроцессорные и 17,01% - магнитные карты. Темп прироста количества карт по сравнению с соответствующим показателем 2004 года составил 44,68 % (для сравнения: аналогичный показатель по итогам 2004 года был равен 35%) .

Оборот в системе составил 121,9 млрд. рублей и по сравнению с показателем 2004 года возрос более чем на 50,5% (для сравнения: темп прироста по итогам 2004 года был равен 32%).

В течение 2005 года по картам «Золотая Корона» было совершено более 59,1 млн. операций, прирост по сравнению с аналогичным показателем 2004 года - 31,54 % (для сравнения: прирост итогам 2004 годом был равен 22 %). Кроме этого, по транспортной карте «Золотая Корона» ОАО АЧИБ «Челябинвестбанк» совершается более 2,9 млн. транзакций ежемесячно (ежемесячный прирост – 20,3 %).
Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети в среднем по системе составила 35,4% (безусловный лидер по данному показателю НКБ «Нерюнгрибанк» – 72,8%).

На 01.01.2006 г. для держателей кар «Золотая Корона» действовала инфраструктура, которая насчитывала более 20 000 торговых терминала, а также 1350 банкоматов в России, в Украине (в 58 городах), в Беларуси (в 2 городах), Кыргызстане (в 7 городах) и в Китае (в 4 городах).

228

Компания «Золотая Корона» принята сегодня в члены Ассоциации региональных банков России. Количество эмитированных ею карт превысило 3 млн штук, из которых 83,9% - многофункциональные микропроцессорные карты.

В настоящее время участниками системы являются 219 банков из 75 регионов России, а также стран ближнего и дальнего зарубежья. Оборот в системе за 10 месяцев 2005 года составил более 93,4 млрд. рублей (прирост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года 44,1%). Количество совершенных операций за 10 месяцев 2005 года – 47,4 млн. операций (прирост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года - 30,4 %).

Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети сохраняется на уровне 36,5%, что является лидирующим показателем среди платежных систем, работающих на российском рынке пластиковых карт.

На 1 ноября 2005 года инфраструктура обслуживания карт платежной системы «Золотая Корона» насчитывала 18 574 торговых терминалов, 3 223 пункта выдачи наличных и 1259 банкомата. Карты «Золотая Корона» принимаются к обслуживанию в 273 населенных пунктах России, а также на Украине (в 58 городах), в Беларуси (в Минске), Кыргызстане (в 7 городах) и в Китае (в городах Суйфэньхэ, Хэйхэ, Дунине и Муданьцзяне).

На карты «Золотая Корона» получают заработную плату сотрудники более 14 тыс. крупных предприятий России. Благодаря интеграции с лучшими на рынке решениями, сегодня держатели карт «Золотая Корона» могут совершать платежи, переводы, управлять счетом через Интернет и с мобильного телефона, получать доступ к консолидированной информации по всем банковским счетам без обращения в офис банка, делать взносы по кредитам через различные каналы, в том числе через небанковскую инфраструктуру, вносить на счет наличные для оплаты услуг и пополнения счета, используя устройства cash-in, участвовать в программах лояльности магазинов и многое другое.

706

В распоряжении Ъ оказалось письмо, которое Банк Москвы, Внешторгбанк, Газпромбанк, МДМ-банк и "Уралсиб" направили главе компании American Express (AmEx) Кеннету Шено. Причиной обращения стало заключенное в прошлом году соглашение между AmEx и банком "Русский стандарт" по предоставлению последнему эксклюзивного права на выпуск карт AmEx в России. Банки не готовы делиться VIP-клиентами с "Русским стандартом" и, если им не предоставят равные с ним права, обещают переориентироваться на элитные продукты Visa и MasterCard.

В распоряжении Ъ оказалось письмо, которое пять крупнейших российских банков направили в конце прошлой недели главе компании American Express Кеннету Шено. Письмо подписано вице-президентом Банка Москвы Андреем Красновым, зампредом правления Внешторгбанка Геннадием Солдатенковым, зампредом правления Газпромбанка Кириллом Левиным, зампредом правления МДМ-банка Владимиром Изутиным и первым вице-президентом "Уралсиба" Андреем Донских.

Как указано в письме, причиной обращения банков к председателю правления AmEx стало заключенное в прошлом году соглашение между AmEx и банком "Русский стандарт". По его условиям "Русскому стандарту" предоставлялось эксклюзивное право на выпуск и продвижение карт AmEx в рублях и в валюте. Остальные российские банки по требованию AmEx прекратили с сентября распространение этих карт. Для всех карт, распространенных российскими банками до соглашения с "Русским стандартом", условия не изменились, они по-прежнему обслуживаются через британский офис AmEx.

В письме банкиры указывают: "Более 95% всех выпущенных в России карт 'Американ Экспресс' были выпущены нашими банками–вип-клиентам, среди которых руководители крупнейших российских банков". Далее банкиры выражают "единодушное мнение о невозможности работы наших банков по выпуску карт 'Американ Экспресс' через банк 'Русский стандарт' или любой другой банк". Дело в том, что "сотрудничество по агентской программе предполагает передачу персональных данных наших клиентов в банк 'Русский стандарт', с чем мы не можем согласиться". "Просим Вас рассмотреть возможность сохранить за нашими банками право выпуска карт 'Американ Экспресс' в долларах США и евро, а также разрешить выпуск карт в рублях",– говорится в письме.
При этом топ-менеджеры крупнейших российских банков заявляют, что в случае, если господин Шено не прислушается к их мнению, они будут вынуждены "более активно продвигать на рынке элитных карт престижные карточные продукты международных платежных систем Visa и MaterCard". Получить комментарии относительно этого обращения в AmEx Ъ не удалось. Не стал комментировать это письмо и ни один из подписавших его банкиров. Так, по словам Владимира Изутина, "до реакции самого AmEx комментировать это письмо мне бы не хотелось". Отказались от комментариев и в "Русском стандарте".

Вместе с тем стоит отметить, что это не первая попытка крупных российских банков повлиять на AmEx в части его отношений с "Русским стандартом". В частности, Банк Москвы и несколько других банков летом направляли подобные обращения в лондонский офис AmEx, но результатов не добились (см. Ъ от 19 июля 2005 года). По словам президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, "по инициативе банков в прошлом месяце АРБ также обратилась в AmEx с просьбой расшифровать условия договора с 'Русским стандартом' и рассказать о дальнейших планах своей работы в России". Впрочем, как заявил Ъ зампред правления Импэксбанка Павел Иванов, "ни одна из таких инициатив на моей памяти еще ни к какими результатам не привела".

В то же время замруководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров заявил Ъ, что ФАС не усматривает нарушения законодательства о конкуренции в данном соглашении между "Русским стандартом" и AmEx, "поскольку по его условиям любой российский банк может обратиться в AmEx с предложением выпустить свой с AmEx кобрэнд. Эта карта будет обладать таким же набором услуг, что и обычная карта AmEx". По мнению Андрея Кашеварова, не исключено, что эта "переписка может привести к тому, что каждый банк заключит соглашение с AmEx, если того пожелает платежная система". "Однако, как правило, некобрэндовые карты выпускает только один банк в стране, и только в Чили и Перу таких банка два",– утверждает он.
Ъ будет следить за развитием ситуации.

ЕЛЕНА Ъ-КОВАЛЕВА

Семинары по теме Платежные системы, пластиковые карты
Все семинары
581

Открыта круглосуточная "горячая линия" для держателей карт "Золотая Корона". Ее номер: 8-800-200-5575. Все звонки бесплатны (в том числе и с мобильных телефонов). Линия предназначена для разрешения сложных, конфликтных и других ситуаций, возникающих при обслуживании держателей карт «Золотая Корона» и требующих экстренного реагирования.

1450
241

Опросы держателей пластиковых карт показывают, что большинство из них с удовольствием расплачиваеюся за покупки не наличными деньгами, а с помощью своей карты. В частности, опрос, проведенный на сайте СКБ-банка, показал, что 41 процент опрошенных расплачиваются картой при любой возможности, 36 процентов - категорически отказываются использовать свою банковскую карту для оплаты покупок и услуг. И 23 процента держателей карт используют их в качестве «запасного варианта» - когда наличных денег с собой недостаточно.

1029

Крещенские морозы могут обернуться проблемой для клиентов банков: расположенные на улицах банкоматы не предназначены для работы в условиях низких температур и при –35 градусах могут перестать выдавать деньги. Некоторые банки уже приостановили работу своих банкоматов в городах, где температура упала до рекордно низких отметок.

Вчера глава Гидрометцентра Роман Вильфанд сообщил на пресс-конференции, что в ночь с 19 на 20 января в Московской области температура воздуха может опуститься до минус 37 градусов. Почти такой же минимум москвичи должны были пережить и этой ночью — –36,5 градусов. В последний раз, по словам Вильфанда, так холодно в Москве было в 1978 году.

Холода станут серьезным испытанием для банкоматов, которых в 1978 году на улицах российских городов не было.

Вчера в Екатеринбурге и Свердловской области банки приостанавливали работу уличных банкоматов. «Механизмы банкомата не рассчитаны на бесперебойное функционирование при температурах ниже –35 градусов»,— объясняет Михаил Лазарев, начальник отдела телекоммуникаций СКБ-банка, работающего в этом регионе.
Сервисные компании фиксировали вчера первые сбои.

«Из Москвы пока не поступило ни одного сигнала о неисправности банкоматов из-за мороза, а в Сибири проблемы уже начались»,— говорит специалист консультационного центра ЗАО НПП «Дельта-системы» (продает и обслуживает банкоматы фирмы Wincor Nixdorf в России) Александр Макаров. По его словам, минимум температур для банкоматов, которые обычно покупают московские банки, –25 градусов, а с «усиленным климатическим пакетом» — –35 градусов.

Директор call-центра российского офиса NCR Corporation (компания—производитель банкоматов) Александр Киселев говорит, что причиной нестабильной работы при низких температурах является диспенсер банкомата — механизм с вакуумной помпой, расположенный в его сейфе. Механизм с помощью присосок забирает деньги из кассет и выдает их клиенту. Присоски на морозе становятся менее гибкими, и механизм не может стабильно набирать купюры.

«Выдача наличных может быть нестабильной»,— предупреждает Киселев. «Может замерзать влага, был случай, когда сильно запотел и замерз экран банкомата»,— делится опытом Макаров.

Впрочем, столичные банкиры морозов не боятся. «Проблема нас пока не коснулась.
Уличных автоматов у нас всего несколько»,— говорит начальник департамента розничного бизнеса Русского банка развития Наталья Коровина. По ее словам, в Новосибирске, где на прошлой неделе морозы доходили до –40 градусов, уличный банкомат успешно работал.
Начальник управления развития департамента Импэксбанка Максим Иванов также не склонен паниковать: «Наши уличные банкоматы оборудованы специальным климатконтролем, который позволяет им работать при температуре до –35 градусов».

Кроме того, банки утепляют банкоматы при монтаже — с обратной стороны их обдувают обогреватели. Так, например, поступает Росбанк. «В настоящий момент опасения может вызвать работа только трех внешних банкоматов банка»,— заявил представитель Росбанка. Однако Лазарев из СКБ-банка все равно советует для получения наличных и проведения платежей в морозы пользоваться банкоматами в помещениях.

272

В Ярославле по пластиковой карте, обнаруженной в украденном кошельке, удалось доказать факт кражи и вернуть деньги потерпевшей.

У жительницы Ярославля Марины Николаевой в городском транспорте был похищен кошелек. В нем кроме наличных денег находилась и пластиковая карта Ярсоцбанка, на которую Марина Николаева получала зарплату.

В тот же день похититель был задержан сотрудниками уголовного розыска. Самое трудное в таких случаях - доказать факт кражи. Но, благодаря банковской карте, это не составило труда. Милиционеры обратились в банк, где и установили личность хозяйки карточки. Таким образом, кошелек с наличными деньгами и пластиковой картой правоохранительные органы вернут потерпевшей.

126

Сегодня компания MasterCard объявляет о запуске новой многоцелевой программы, призванной повысить уровень безопасности коммерческой информации, в том числе, обеспечить большую безопасность данных о клиентах для торговых предприятий.

“Компания MasterCard считает, что торговые предприятия являются первой точкой контакта с конечными потребителями. Мы постоянно сотрудничаем с ними, обеспечивая эффективными инструментами и поддержкой в целях защиты клиентских данных”, - говорит Крис Том (Chris Thom), руководитель Департамента Управления Рисками MasterCard International. “Это главная часть нашей стратегии, направленной на увеличение безопасности платежной системы”.

140

При помощи карт VISA и «Юнион Кард» через банкоматы СКБ-банка теперь можно внести коммунальные платежи и оплатить услуги связи.

Платежи принимаются в адрес компаний мобильной связи МТС, БиЛайн, Мегафон-Урал. При помощи банкоматов СКБ-банка можно внести платежи за спутниковое телевидение, предоставленное НТВ Плюс, а также оплатить счета за электричество в адрес Единой Электросетевой Компании.

Платежи через банкомат проводятся бесплатно для держателя карты. Услуга платежей через банкоматы СКБ-банка доступна не только для жителей Екатеринбурга, но и ряда городов Свердловской области.

2459

Карты Visa с новым логотипом имеют индивидуальный Олимпийский дизайн – изображение двукратных Чемпионов Мира и двукратных Чемпионов Европы в танцах на льду Татьяны Навка и Романа Костомарова.

Сбербанк России планирует выпустить 1 миллион карт Visa Electron с Олимпийским дизайном
Сбербанк России выпустил первые карты с новым логотипом Visa. Выпуск этих карт приурочен к Олимпийским Играм в Турине 2006 года. На них изображены двукратные Чемпионы Мира и двукратные Чемпионы Европы в танцах на льду Татьяна Навка и Роман Костомаров.

Г-н Наумовский, глава российского представительства Visa в России, старший вице-президент Visa СЕМЕА, отметил: “Исторически сложилось так, что Сбербанк России всегда поддерживает инновационные решения Visa International. Выпуск карт с новым логотипом Visa не является исключением. Усовершенствованный бренд будет способствовать лучшему приему карт через новые каналы платежей, такие как Интернет, мобильные телефоны и персональные электронные устройства”.

Обновленный логотип Visa как на карте, так и в точках приема карт, дает возможность банкам-эмитентам более выгодно позиционировать свое имя. Знаменитая голограмма в виде голубя на лицевой стороне карты Visa перенесена на оборотную сторону и совмещена с магнитной полосой, что значительно затрудняет подделку карт. Одновременно такой перенос освободит большую часть лицевой стороны карты, которую эмитент и его партнеры смогут использовать для размещения новых изображений или дополнительной информации.

Карты Visa Electron с новым логотипом и уникальным дизайном будут выпущены тиражом в 1 миллион, и получить их можно будет в 6500 подразделений Сбербанка России, расположенных в 2200 населенных пунктах всех субъектов Российской Федерации.

426

Ошибка операторов банкомата, принадлежащего банку Caisse d'Epargne, вызвала настоящий ажиотаж среди жителей французского города Карвина.

Банкомат начал выдавать 50-евровые банкноты вместо 20-евровых. Местные жители выстроились в очередь к аппарату. По словам одного из жителей Карвина, "в городе царила эйфория". Однако уже через два часа банк Caisse d'Epargne, которому принадлежал банкомат, обнаружил ошибку. Доступ к банкомату перекрыла полиция.

Причиной сбоя стала ошибка инкассаторов, обслуживающих банкомат - они положили 50-евровые купюры в отделение, предназначенное для 20-евровых. В банке заявляют, что смогут отследить всех, снявших деньги с банкомата во время сбоя, благодаря сохранившимся номерам их пластиковых карточек.

154

21 декабря 2005 года банк «Агропромкредит» приступает к эмиссии карт Международной платежной системы MasterCard International для индивидуальных и корпоративных клиентов.

Клиентам предлагается пять тарифных планов «Специальный+», «Льготный+», «Супер+», «Платежный+», «Универсальный +».

Карточные счета открываются в любой из трех валют – российских рублях, американских долларах и евро.В проекте участвуют все филиалы банка.

1239
739

Рынок кредитных карт привлекателен для банков и пока относительно свободен. По данным ЦБ на 1 июля 2005 года, только 4,2% из 42,5 млн всех выпущенных российскими банками карт были кредитными. Банкиры не торопятся выдавать их всем желающим и говорят, что кредитная карта— гораздо более рисковый для банка продукт, чем простой потребительский кредит.

«Средний срок потребительского кредита — восемь месяцев. На финансовом сленге его называют закрытой кредитной линией. А кредитная карта выдается надолго (в среднем на два года), и это открытая кредитная линия, что повышает риск банка»,— объясняет заместитель председателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.

Если клиент не погашает вовремя кредит, банк может не возобновлять с ним отношения после погашения задолженности. Выдавая карту, банк, как правило, рискует большей суммой: средний кредитный лимит по карте сегодня составляет $1 тыс., а средний потребительский кредит — всего $400.

«Потребительский кредит зачастую не выдается на руки, а деньги по кредитной карте можно обналичить, что, конечно, удобно для мошенников»,— говорит начальник отдела продвижения пластиковых продуктов Абсолют банка Игорь Коган. Для потребкредита требуются только два документа, включая паспорт, а при выдаче кредитной карты банк может потребовать (хотя на практике это делают не все) еще и справку о доходах, копию трудовой книжки и т. п.

«Мы оцениваем платежеспособность заемщика в течение нескольких дней (не более пяти), а обычный кредит можно получить и за полчаса. Для потребкредита достаточно иметь ежемесячный доход в 6 тыс. руб., для кредитной карты этот порог в нашем банке — не менее эквивалента $700»,— рассказывает Коган.

Таким образом, получить карту сложнее, однако и удобств у кредитной карты больше, чем у разового кредита. Она призвана в первую очередь облегчить владельцу повседневную жизнь. «Одно из ее преимуществ перед потребительским кредитом заключается в том, что документы на получение карты нужно подавать один раз, при этом клиент получает возобновляемую кредитную линию»,— объясняет начальник управления кредитных карт Ситибанка Уильям Келиехор.

«Принципиальное отличие карты в том, что она позволяет приобрести те товары и услуги, которые не продаются в кредит»,— добавляет Коган.

А начальник управления продаж розничных пластиковых продуктов Юниаструм банка Сергей Покусин приводит еще одно достоинство карты— отсутствие скрытых комиссий по кредиту. Для оплаты же дорогостоящей покупки (автомобиль, крупная техника, ремонт в квартире) Келиехор рекомендует все-таки взять потребительский кредит.

Выдавая кредитные карты, банки пытаются подстраховаться, отбирая надежных клиентов несколькими способами. Например, один из пионеров розничного кредитования банк «Русский стандарт» начал рассылать кредитные карты только тем клиентам, которые брали и успешно погасили потребительский кредит. Кредитный лимит по таким картам устанавливается индивидуально и составляет от 30 тыс. до 50 тыс. руб. Так же поступают и некоторые другие банки. «Мы выдаем кредитные карты только тем, кто брал в нашем банке потребительский кредит и успешно погасил его.

В таком случае карта по почте отправляется клиенту, и он может активировать ее»,— говорит Максим Чернущенко.

Естественно, не все карты клиенты активируют сразу, а некоторые не активируют их никогда. Поэтому у банков, рассылающих карты, номинальное количество держателей карт всегда отличается от реальных пользователей. «Мы разослали около полумиллиона карт, но не все их активируют, и даже после активации не все пользуются кредитками»,— приводит пример Чернущенко. По его словам, процент активации кредиток составляет 55–70% от общего числа разосланных карт. Старший вице-президент банка «Русский стандарт» Дмитрий Руденко оптимистичнее: «Реально активируют карты более 70%, а после того как карта активирована, 95% клиентов ею пользуются. Возможно, они воспользуются картой не сразу». По словам банкиров, обычно процент активации карт повышается к праздникам, особенно к новогодним.

Есть еще один способ минимизировать риски по кредитным картам — выдавать их только клиентам, обслуживающимся в банке по зарплатным проектам. Так, например, решил поступить Райффайзенбанк: кредитные карты здесь пока можно оформить только по специальному приглашению от банка. Сейчас приглашения рассылаются сотрудникам предприятий, получающим зарплату через банк. «В этом случае банк точно знает, где клиент работает, и видит, сколько он в действительности зарабатывает»,— объясняет Чернущенко.

В некоторых случаях банки могут запросить у заемщика дополнительные документы.
Например, в Альфа-банке, Ситибанке и «Русском стандарте» для получения кредитной карты необходим только паспорт и еще один документ на выбор.
«От тех, кто получает в нашем банке кредитки „с улицы”, мы не требуем дополнительных документов, какого-то минимального порога дохода тоже нет, все определяется индивидуально»,— говорит Дмитрий Руденко.

Клиентам Альфа-банка, которые желают иметь пониженную процентную ставку по кредиту и, возможно, более высокий кредитный лимит, придется представить в банк справку о доходах. «Если клиент исправно платит по кредиту или у него увеличился доход, Ситибанк может увеличить ему кредитный лимит по карте. Все эти возможности рассматриваются в индивидуальном порядке»,— заявляет Келиехор.
Карта рынка

«В России сложились необходимые условия для развития рынка кредитных карт»,— считает глава российского представительства MasterCard Europe Андрей Королев. По его словам, сейчас сформировалась достаточно широкая сеть приема карт (у MasterCard количество точек приема составляет более 140 тыс.), а у банков появились базы заемщиков.

Развитию рынка карточного кредитования в России помогли изменения в законодательстве. В частности, появилась юридическая основа для предоставления держателям кредитных карт льготного периода кредитования.

Рассуждения Королев подтверждает цифрами: темпы роста эмиссии расчетно-кредитных карт MasterCard в России в среднем в 20 раз превышают аналогичные показатели по Восточной Европе. К 30 сентября 2005 года банки-участники системы MasterCard в России эмитировали 4,88 млн расчетно-кредитных карт, что на 745,3% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Тем не менее, по мнению Когана, бума кредитных карт в России пока не наблюдается.
Он возникнет тогда, когда банкам будет невыгодно держать кредитных консультантов в магазинах по сравнению со стоимостью обслуживания «пластика». «В Москве такая тенденция уже наметилась»,— считает он. «Будущее потребкредитов ограничено; когда у всех будут кредитные карты, спрос на простые кредиты снизится,— соглашается Чернущенко.— Все рынки других стран развивались примерно так же — потребительское кредитование в торговых точках сменяют кредитные карты».

Но пока конкуренции нет— банки не торопятся снижать ставки. «Если рассматривать динамику цен на потребительские кредиты и на кредитные пластиковые карты, то, безусловно, ставки на потребкредиты снижаются быстрее. Кредитные карты тоже дешевеют — в основном за счет растущего предложения на рынке, но эти темпы ниже»,— считает Коган. На сегодняшний день средняя ставка по кредитным картам, открытым в рублях, составляет 23–25% годовых, в валюте — около 20% годовых.

«Ситибанк начал предлагать кредитные карты в ноябре 2003 года, и с тех пор ставки по кредитным картам (24–28% годовых) не менялись. Наша цель — не изменять стоимость обслуживания слишком часто, чтобы клиенты имели долгосрочное представление об уровне цен на наши продукты»,— замечает Келиехор.

По словам Келиехора, банки конкурируют на этом рынке не за счет снижения ставок, а за счет введения дополнительных услуг для держателей карт, в том числе льготного периода кредитования — grace period.

Но даже его банки пока вводить не торопятся. «В нашем банке grace period по кредиткам сейчас нет, но этот вопрос обсуждается»,— рассказывает Игорь Коган. Он считает, что банкам нужно сначала накопить статистику пользования картами, чтобы оценить эффективность и необходимость его введения. «У нашего банка нет grace period, но сейчас мы и без него пока не испытываем недостатка в клиентах»,— признается Чернущенко.

По словам Когана, у grace period есть и свои подводные камни: например, во многих банках он не распространяется на снятие наличных (таким образом, банк стимулирует клиентов использовать карты для платежей), а клиенты могут об этом не знать. «Grace period хорош для „высокого” сегмента пользователей, но в случае с менее подготовленным клиентом требует слишком большой разъяснительной работы»,— уверен Дмитрий Руденко. К тому же российский рынок кредитных карт только начал развиваться, и до введения grace period ему еще нужно дорасти.

Банкиры сходятся во мнении, что со временем, когда конкуренция банков в сегменте кредитных карт будет сильнее, grace period получит более широкое распространение. «К тому же клиентам, желающим получить кредитную карту, сегодня пока важен не столько процент за пользование кредитом, сколько кредитный лимит»,— отметил Коган. «В „высоком” сегменте возможность получить большой кредитный лимит очень важна, что мы учли в программе кредитных карт American Express»,— подтвердил Руденко.

Руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка (банк начнет предлагать кредитки населению в конце февраля 2006 года) Валерий Кардашов отметил, что банкам очень важно отделять «целевую аудиторию» кредитных карт от тех людей, которым нужен кредит. По его словам, человек, которому просто нужны наличные, снимает деньги с карты в банкомате и просто выбрасывает ее. Кардашов утверждает, что это реальные случаи. «Пока 75% заемщиков нужен потребительский кредит и лишь 25% — кредитная карта. И для банка, безусловно, большой риск — выдать карту тому, кому она не нужна»,— говорит он.

«Русский стандарт», напротив, идет другим путем— проводит промоакции, разрешая снятие наличных с нулевой комиссией. «Проводя акцию, мы рассчитывали познакомить наших клиентов с кредитными картами»,— рассказывает Руденко. По его словам, потребители часто не знают, как карту использовать. «Пусть они пока только снимают деньги, но постепенно часть людей поймет, что карта предназначена не только для получения наличных»,— надеется Руденко.

Средний владелец кредитки пока далеко не похож на среднего российского обывателя. По итогам последней переписи населения, средний россиянин— это женщина примерно 40 лет, с высшим образованием, замужем и с ребенком. А по результатам исследования, проведенного компанией «ИМА-консалтинг», владелец кредитной карты в Москве сегодня выглядит так: это мужчина 30–50 лет, с высшим образованием и высокооплачиваемой работой, собственным автомобилем и одним-двумя детьми. Руководитель отдела полевых исследований «ИМА-консалтинг» Наталья Даудрих считает, что солидный возраст обладателей кредитных карт объясняется высоким доходом, уже достигнутым к этому возрасту, и связанным с ним образом жизни.

Но, возможно, скоро аудитория кредиток помолодеет: среди тех, кто пока не имеет кредитки, но готов ее завести, более 34% людей в возрасте 24–30 лет и столько же — 30–40-летних. «Снижение возраста обладателей карт действительно есть, но не по всем видам карт»,— отметила Даудрих.

Подавляющее большинство обладателей кредиток имеет высшее (60%) или среднее специальное образование (20%). У большинства владельцев карт солидный доход на одного члена семьи — у 36,5% он больше четырех прожиточных минимумов (16,7 тыс. руб.) По общему доходу семьи реальных и потенциальных потребителей кредитных карт практически не отличаются друг от друга. Однако при оценке дохода в расчете на каждого члена семьи картина меняется: доход держателей кредитных карт на 76% выше, чем у тех, кто карты не имеет.

По просьбе «Бизнеса» банкиры сами попытались нарисовать портрет своих клиентов. Он несколько отличается от картины «ИМА-консалтинг». По мнению Андрея Королева, это мужчины и женщины в возрасте от 25 до 45 лет.

«Они умело управляют своим бюджетом и могут умерить свои потребности исходя из средств, которыми располагают»,— считает представитель MasterCard. Аудитория «Русского стандарта» отличается от среднего потребителя кредитных карт, например, в столице.

Это обычные люди, которые живут не только в крупных городах, зачастую с небольшим доходом. «Например, работники бюджетной сферы составляют 60–70% клиентов»,— рассказывает Руденко.

221

По данным международной платежной системы, в июне, июле и августе текущего года гости более чем из 140 стран мира совершили в России по картам VISA иностранных банков более 1,9 миллионов транзакций.

Самыми активными пользователей банковских карт в России стали граждане США, Великобритании и Латвии. Кроме того, прошедшим летом нашу страну посетили и воспользовались своими картами VISA жители столь экзотических стран, как Гана, Танзания (по 10 транзакций), Бенин, Камбоджа (5 транзакций) и Конго (2 транзакции).

Российские держатели карт VISA не отставали от иностранцев: за три летних месяца они побывали в 150 странах мира, совершив почти 1,4 миллиона операций по картам. Наиболее активно россияне расплачивались картами во Франции, Италии и Великобритании.

Между прочим, по сведениям VISA International, наименьшей популярностью у российских туристов-владельцев карт VISA прошедшим летом пользовались Гаити, Виргинские острова и остров Гуам - там было совершено всего по одной покупке по карте VISA.

570

Банк Русский стандарт начинает выпуск карт American Express в России, сообщил председатель совета директоров банка Рустам Тарико в понедельник на пресс-конференции в Москве.

"Банк Русский стандарт в качестве партнера American Express в России приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на национальном рынке карт American Express", - сказал он.

Он напомнил, что ранее клиенты российских банков покупали карты, эмитированные лондонским офисом American Express. Клиенты, уже имеющие эти карты, смогут продолжить обслуживаться через лондонский офис, однако все новые клиенты смогут покупать карты American Express, выпущенные банком Русский стандарт, уточнил Тарико.

Он также сообщил, что другие российские банки смогут эмитировать карты American Express, заключив соответствующий договор с Русским стандартом, где будет находиться единственный в России процессинговый центр для обработки этих карт.

В свою очередь, председатель правления банка Русский стандарт Дмитрий Левин сообщил, что упор будет сделан на выпуск рублевых карт American Express, однако будут эмитироваться и валютные карты.