Вклады

Страхование вкладов

Система страхования вкладов — государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования (гарантирования).

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц (а с 1 января 2014 года — и индивидуальных предпринимателей), размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории России, в том числе и на карточных счетах. Занимается вопросами страхования «Агентство по страхованию вкладов»

Все материалы

350

Центробанк объяснил, как должны действовать банки, не принятые в систему страхования вкладов физлиц. Территориальные отделения банка России должны в трехдневный срок отозвать запреты на привлечение вкладов граждан в отношении банков, которые обжаловали запрет или чьи заявки еще не рассмотрели. Напомним, что это стало возможным в связи с вступлением в силу поправок в пункт 2 статьи 47 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Однако как указывает Банк России в письме от 25 октября 2005 года № 130-Т, запрет, введенный в отношении банков, не обжаловавших отрицательное заключение по повторному ходатайству в Комитет банковского надзора или Председателю Банка России либо получивших отрицательное заключение Председателя Банка России, отмене не подлежит.

515
348

Госдума может встать на защиту банков, пока не вошедших в систему страхования вкладов (ССВ), но уже лишившихся права работы с частными лицами. Предложенная депутатом Павлом Медведевым поправка в закон о страховании вкладов разрешает таким банкам принимать средства физических лиц до завершения рассмотрения поданных ими в ЦБ апелляций. ЦБ этот проект поддержал.

21 сентября ЦБ завершил рассмотрение заявлений банков о приеме в ССВ. В нее не прошли 237 банков, подававших заявку, из которых 165 на тот момент еще продолжали работать с вкладами частных лиц. По закону о страховании вкладов, вступившему в силу 27 декабря 2003 года, не позднее чем через 21 месяц после этой даты ЦБ должен был ввести запрет на привлечение вкладов частных лиц этими банками. 27–28 сентября банки получили соответствующее распоряжение ЦБ.

В результате этих запретов возникло огромное количество нормативных нестыковок.

Председатель правления АКБ «Инбанкпродукт» Дмитрий Орлов говорит, что держатели карт таких банков не могут пополнить свои счета, а банк не может ни пролонгировать уже истекшие вклады, ни перечислить деньги на счет до востребования, если вкладчик не явился в день окончания срока вклада. По словам зампреда банковского комитета Госдумы Павла Медведева, закон ущемляет права банков, получивших отказ на принятие в ССВ в числе последних,— у них оказалось совсем мало времени на апелляцию.

Чтобы решить проблемы тех банков, которые еще могут войти в систему, Медведев подготовил поправки в закон о страховании вкладов. Проект закона состоит из двух пунктов и предлагает исключить из пункта 2 статьи 47 закона требование, по которому ЦБ направляет в банки запрет не позднее 21 месяца после вступления закона в силу.

Таким образом, ЦБ сможет запретить банкам операции с частными вкладами в течение месяца после отрицательного заключения комитета банковского контроля ЦБ (КБН) или после вынесения отрицательного решения по апелляции.

Несмотря на то что банки с 27 сентября уже получили запрет ЦБ, Медведев надеется, что отыграть ситуацию назад еще не поздно,— сегодня законопроект будет рассмотрен на банковском комитете Госдумы. Он надеется, что максимум на следующей неделе законопроект может быть принят сразу в трех чтениях.

ЦБ поддержал инициативу Медведева. Вчера об этом заявил первый зампред ЦБ Андрей Козлов. «Если изменения будут приняты, то требования (запрет на привлечение вкладов.— „Бизнес”) могут быть отозваны»,— пояснил он.

Юристы считают, что поправка имеет право на существование, несмотря на то что отменяет норму, уже вступившую в силу. По словам адвоката Павла Астахова, любой закон, снижающий уровень ограничений, может иметь обратную силу. Управляющий партнер юридической компании «Вегас-лекс» Альберт Еганян говорит, что ЦБ будет вправе отозвать запреты.

Банки, пока не вошедшие в ССВ, оценили инициативу Медведева. Орлов из «Инбанкпродукта» считает, что поправка поможет разрешить целый ряд противоречий. Руководитель пресс-службы «ВИП-Банка» Елена Короткова также считает инициативу полезной. «До получения окончательного решения банки могут в стабильном режиме решать все вопросы. Это защищает интересы банков и их вкладчиков»,— уверена Елена Короткова.

При этом замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников считает инициативу вредной и несправедливой по отношению к банкам, вступившим в ССВ. «Правила игры были понятны всем заранее. А после того, как 900 с лишним банков в течение года старались и подтягивали свои показатели, остальные хотят менять правила игры»,— удивляется Мельников. Он считает, что вносить поправки в любом случае уже поздно.

«До вступления поправок в силу пройдет в лучшем случае два месяца. К этому времени все решения по апелляциям будут приняты, а судебные разбирательства могут длиться годами»,— отметил Мельников.

379

Сегодня, 27 сентября 2005 года, заканчивается срок рассмотрения повторных ходатайств о вступлении банков в Систему страхования вкладов. Денис Белогуров, начальник Отдела розничных проектов СКБ-банка, подводит первые итоги.

Как сообщил накануне гендиректор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов, из 1150 банков, подавших заявки, в Систему страхования вкладов (ССВ) приняты 909. Автоматически вошли в нее еще 18 кредитных учреждений, впервые получив лицензию на привлечение вкладов. Таким образом, на сегодняшний день участниками ССВ являются 927 банков, это составляет около 80% от числа обратившихся с ходатайствами о вступлении и с заявлениями о получении новых лицензий на привлечение вкладов. То, что каждый пятый из обратившихся в ЦБ банков не был принят в ССВ, свидетельствует о том, что Комитет банковского надзора Банка России предъявлял достаточно жесткие требования к банкам, а не подходил к проверке формально, как это предполагали вначале некоторые наблюдатели.
В Свердловской области ситуация со вступлением банков в ССВ выглядит несколько лучше, чем в среднем по России. Если 20% заявок всех обратившихся российских банков было отклонено, то на Среднем Урале в Систему вошли 26 кредитных организаций из 27-ми, зарегистрированных на территории региона (то есть 96%). Многие свердловские банки были приняты в ССВ еще на первом этапе: так, СКБ-банк стал участником Системы страхования вкладов еще в ноябре 2004 года.
Можно сказать, что на сегодняшний день ССВ сформирована в значительной степени. Общая сумма застрахованных вкладов - 2,4 триллиона рублей, что составляет более 99 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в кредитных организациях Российской Федерации, и около 94 процентов всех активов банковской системы страны.

784
Семинары по теме Страхование вкладов
Все семинары
933
381

Пытаясь вернуть активы Внешагробанка, его конкурсный управляющий - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) - добился беспрецедентного решения суда. АСВ отсудило акции «Газпрома» стоимостью более $10 млн, проданные руководством банка за два месяца до отзыва лицензии. В агентстве считают, что прецедент покончит со схемой вывода активов из банков-банкротов, но, по мнению экспертов, АСВ просто повезло.

Внешагробанк лишился лицензии в ноябре 2004 года, после того как суд обязал его вернуть более 128 млн руб. компании «Внуковские авиалинии». В январе банк был признан банкротом, а в апреле ГУВД Москвы по заявлению АСВ возбудило уголовное дело о преднамеренном банкротстве против его бывшего председателя правления, известного банкира Виктора Букато. В постановлении о возбуждении дела говорится, что Букато вывел из банка активы, в том числе векселя и акции «Газпрома», на сумму более 1,2 млрд руб. Дело так и не передано в суд, но агентство добилось первой победы в борьбе за возвращение этих денег. Как сообщил «Бизнесу» первый заместитель гендиректора АСВ Валерий Мирошников, 7 сентября Московский арбитражный суд решил истребовать в пользу АСВ 2,141 млн акций «Газпрома» от их последнего приобретателя - компании «Фондовые инвестиции».

Согласно решению суда в сентябре прошлого года Внешагробанк продал акции «Газпрома» за 155,28 млн руб. компании «Липсон». Средства для покупки эта компания получила от компании «Фармсоло». На договоре о передаче денег стоит подпись гендиректора «Фармсоло» М. Хусаинова. После этой операции акции несколько раз сменили владельцев и перешли к компании «Фондовые инвестиции». Однако АСВ представило суду копию показаний Хусаинова о том, что он не имеет отношения к названным компаниям и никогда не был гендиректором «Фармсоло». Суд поверил агентству, отметив, что конкурсный управляющий «осознает последствия» предоставления ненадлежащих доказательств.

«Таким образом, у ЗАО „Липсон” не могло быть средств для приобретения акций,- поясняет Валерий Мирошников,- поэтому судья признал сделку безвозмездной». Суд отметил, что продажа акций была одобрена советом директоров Внешагробанка, но за месяц до сделки его полномочия были прекращены акционерами.

Мирошников называет решение суда уникальным. «Если такая практика сформируется, схема (по выводу активов из банков.- „Бизнес”) с использованием фирм-однодневок, таких как „Фармсоло”, исчезнет из практики»,- полагает он. Представители оппонентов АСВ в суд не явились, а связаться с Виктором Букато не удалось.

Эксперты считают, что АСВ просто повезло, и добиться возвращения активов на баланс Внешагробанка все равно не удастся. Вице-президент компании ФБК Алексей Терехов полагает, что решения суда основано на том, что Внешагробанк формально нарушил процедуру принятия решений по продаже акций. «Решение о безвозмездном характере сделки, которое может быть прецедентным, легко могло быть оспорено ответчиком, если бы он явился в суд»,- полагает он.

«Говорить о прецеденте можно будет только в том случае, если судебное решение пройдет апелляцию и кассацию,- говорит юрист фирмы «Линия права» Владимир Святов. А представитель московского банка, пожелавший сохранить анонимность, называет решение арбитражного суда «откровенно слабым».

«Аргументировать решение тем, что конкурсный управляющий „осознает последствия” дачи ложных показаний, нельзя»,- уверен он. Случаев принятия подобного решения, действительно не было, добавляет банкир.

458

Банк «Новая экономическая позиция» (НЭП-банк), реклама которого в столичном метрополитене запомнилась высокими ставками по депозитам, прекратил расчеты с вкладчиками. В банке это объясняют предписанием ЦБ, запрещающим операции с частными лицами. НЭП-банк не смог вступить в систему страхования вкладов и теперь, по мнению аналитиков, уже не справится с возникшими проблемами. О том, что у НЭП–банка начались проблемы, «Бизнесу» стало известно от участников рынка. Корреспонденту, позвонившему в банк по общим телефонам, сообщили, что банк не принимает и не выдает вклады частных лиц. Сотрудник банка рассказал корреспонденту «Бизнеса», что 4 сентября банк получил официальное предписание 4-го отделения МГТУ Банка России от 2 сентября 2005 года о запрете на прием вкладов частных лиц сроком на шесть месяцев. Заведующая кассой банка, пожелавшая остаться неназванной, заявила, что банк также перестал выдавать деньги вкладчикам, мотивируя это тем, что запрет распространяется и на выдачу вкладов.

Получить комментарии ЦБ и связаться с руководством банка «Бизнесу» вчера не удалось. По словам заведующей кассой, председатель правления банка Борис Сокальский «никогда в банке не бывает», а управляющий банка Владимир Кит будет доступен только сегодня. Корреспондент «Бизнеса», побывавший вчера у НЭП-банка, сообщил, что время работы банка было сокращено до 15.00. В ответ на вопрос о возможности открыть вклад охранники банка предложили подойти завтра, заявив при этом, что работа «временно приостановлена». Никаких объявлений на дверях банка не было.

Банк «Новая экономическая позиция» запомнился тем, что в начале года начал активную рекламную кампанию по привлечению денег частных вкладчиков: листовки банка многие могли видеть в своих почтовых ящиках, плакаты, обещающие до 13,5% годовых по «длинным» депозитам, были расклеены в вагонах метро. Рекламировался банк и по телевидению. Несмотря на то что 27 марта банк не вошел в систему страхования вкладов с первой попытки, рекламная кампания продолжалась.

По данным отчетности банка, на 1 августа больше половины депозитов частных лиц (43 млн руб. из общей суммы 80 млн руб.) было открыто на срок от 181 дня до одного года. С апреля 2005 года частные лица начали изымать свои депозиты. По данным ЦЭА «Интерфакса», на 1 января 2005 года их объем составлял около 102 млн руб., на 1 апреля - 105 млн руб., а на 1 июля - 98 млн.

Аналитики считают, что у банка плохое финансовое положение и шансов поправить его крайне мало. Гендиректор ЦЭА «Интерфакс» Михаил Матовников назвал банк «совершенно неживым»: о серьезной деятельности этого банка ему ничего неизвестно. «Начало привлечения средств под высокие проценты - классический признак того, что банк проводит рискованную политику»,- отмечает Матовников.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян отметил, что банк не входит в ассоциацию, поэтому говорить что-либо о его работе затруднительно. Он предположил, что банк мог получить предписание о запрете на прием вкладов физлиц, так как не прошел в систему страхования. «Предписание ЦБ вполне могло быть направлено в банк и до истечения второго этапа приема в систему страхования»,- говорит Тосунян.

Однако санкции ЦБ могли последовать после того, как регулятор заинтересовался высокими ставками НЭП-банка по ряду депозитов. По словам банкира, пожелавшего сохранить анонимность, два месяца назад ЦБ разослал по банкам письмо, в котором говорилось, что банки, предлагающие вклады со ставками существенно выше рыночных, будут браться под особый контроль.

Эксперты считают, что в результате возможного ухода банка с рынка частных вкладов никакого скандала на рынке не случится. Матовников напоминает, что вклады в пределах 100 тыс. руб. застрахованы государством независимо от того, попал банк в систему страхования вкладов или нет.