бюро кредитных историй

До конца текущего года планируется принять поправки, сокращающие срок получения гражданами своей кредитной истории с 10 до одного дня. Таким образом россияне смогут получить кредитную историю в день обращения.

Поправки в закон «О кредитных историях» разработал Минфин РФ.

В настоящее время кредитные истории, являющиеся финансовыми паспортами заемщиков, хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), которых на рынке 25. Граждане могут получить кредитный отчет в течение 10 дней с момента обращения в БКИ.

Представители БКИ, банкиры и эксперты одобряют инициативу Минфина и считают, что оперативное получение кредитного отчета поможет решить ряд важных проблем. Речь идет, в том числе, и о пресечении кредитного мошенничества. Предполагается, что сокращение сроков предоставления кредитных историй не повлечет технических проблем для БКИ, пишут «Известия».

Отметим, что за год интерес россиян к своим кредитным историям вырос в 10 раз. Однако, хотя 80% жителей России знают о наличии института кредитной истории,  далеко не все правильно представляют себе его суть.

Кредитные бюро отмечают рост числа заявок на кредит, содержащих фальшивые данные о работодателях.

По данным Объединенного кредитного бюро, за 2012 год гражданами из 40 тыс. заявок на кредит, поданных с нарушениями, 8 тыс. составляли заявки с указанием фальшивых данных о месте работы заемщика. Большинство таких заявок (около 7,6 тыс.) было подано на получение кредитов в размере 35–300 тыс. рублей. Будущие заемщики указывали в качестве работодателей компании, исключенные из ЕГРЮЛ, отсутствующие по фактическому адресу, а также имеющие массовую регистрацию, и фирмы-однодневки.

Все чаще кредитные организации сталкиваются с предоставлением недостоверной информации от потенциальных заемщиков. Так, по итогам 2012 года, по данным НБКИ, количество заявок на кредит с признаками мошенничества увеличилось на 31%. В НБКИ отмечают, что из-за роста мошенничества банки закладывают потери в стоимость займов, увеличивая кредитную ставку для всех своих клиентов, пишут «Известия».

Альфа-Банк присоединился к Объединенному Кредитному Бюро и передал в ОКБ более 12 млн. кредитных историй физлиц. Речь идет о гражданах, бравших в Альфа-Банке ссуды за период с 2006 года и давших согласие на передачу данных в БКИ.

Взамен Альфа-Банк получил доступ ко всему объему хранящихся в ОКБ кредитных историй частных лиц.

За 2012 год объем базы данных Объединенного Кредитного Бюро увеличился по сравнению с показателями января 2012 года на 60%, отмечается в сообщении банковской пресс-службы.

Бюро кредитных историй фиксируют значительный рост выдачи кредитов, по которым не было ни одного платежа или только 1-2, а затем обслуживание кредита прекращалось. Об этом на пресс-конференции «Кражи с банковских карт: гениальность мошенников или уязвимость банковской системы» сообщил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

«Кражи с банковских карт – не единственная угроза банковскому бизнесу, - заметил Алексей Волков. – Есть другой вид действий, мешающих развитию рынка кредитования в целом. Как известно, по итогам 2012 года, по предварительной оценке Банка России и участников рынка, рынок розничного кредитования вырос на 40-45%. При этом все эксперты отмечают, что объемы кредитования с помощью кредитных карт увеличивались наиболее быстрыми темпами. Так, по статистике НБКИ, общее число кредитов в базе Бюро за 2012 год выросло на 44,5%, а количество кредитов, выданных с помощью кредитных карт, – на 74,8%».

«Естественно, такие темпы не остаются незамеченными нечестными гражданами, - продолжил представитель НБКИ. - Мы сознательно не используем термин «мошенничество», так как мошенничество в кредитовании – юридическая дефиниция, строго определенная российским законодательством. Следовательно, мы говорим об обманных действиях потенциальных заемщиков. НБКИ и банки фиксируют рост количества кредитов, по которым не было ни одного платежа или только 1-2, а затем обслуживание кредита прекращалось. К примеру, число кредитов, по которым заемщики после получения не проводили ни одного платежа, за 2012 год выросло на 31%. По статистике НБКИ, кредиторы из 10 000 выдали примерно 59 кредитов, в которых усматриваются признаки обмана. Для сравнения, в Великобритании аналогичный показатель – 19 на 10 000. В относительном выражении, конечно, такие кредиты для банков – небольшая величина. Доля просроченных кредитов, например, на порядок выше – около 4%. Но, в отличие от просроченных кредитов, по которым банк вернет сумму частично или полностью, но позже и с судебными и коллекторскими издержками, такие кредиты – стопроцентный убыток для банка».

Для борьбы с подобными действиями разработан специальный метод скоринга – так называемый fraud score. В течение 2013 года он будет внедрен во многих российских банках.

В 2012 году количество банков, сотрудничающих с Национальным бюро кредитных историй, превысило 700.

В настоящее время инфраструктурой бюро кредитных историй охвачено более 70% банковской системы. Ожидается, что в 2013 году к работе с НБКИ подключатся все банки, ведущие реальную банковскую деятельность.

В декабре 2012 года количество записей кредитных историй в базе НБКИ превысило 100 млн. Кредиторам доступны данные о 60 млн. субъектов кредитной истории (заемщиков). В декабре 2012 года Национальное бюро кредитных историй предоставило партнерам свыше 8 млн. кредитных отчетов, отмечается в сообщении пресс-службы НБКИ.

В 2012 году втрое увеличилось количество заемщиков, запросивших свою кредитную историю в НБКИ. Их число превысило 100 тысяч. В НБКИ прогнозируют, что в 2013 году сохранится такая же динамика.

Национальное бюро кредитных историй поддерживает инициативу министерства финансов обязать микрофинансовые организации передавать сведения в бюро кредитных историй.

По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, обязательство МФО по передаче информации в бюро кредитных историй сделает кредитную историю заемщика более информативной.

В настоящее время, по данным НАУМИР, объем рынка микрофинансирования оценивается в 42 млрд. рублей и он значительно уступает банковскому. В НБКИ ожидают значительного роста показателей. К концу 2012 года с Национальным бюро кредитных историй сотрудничало почти 800 кредиторов сектора микрофинансирования, отмечается в сообщении пресс-службы НБКИ.

Скоро заемщики смогут ознакомиться со своими кредитными историями в системах интернет-банкинга. Новую услугу для клиентов первые несколько банков запустят уже в начале 2013 года.

В настоящее время переговоры с несколькими игроками из ТОП-30 ведут два крупнейших кредитных бюро - Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс». Речь идет о возможности получения розничными клиентами банков своих кредитных историй через системы интернет-банкинга.

Сейчас процесс получения кредитной истории затрудняет необходимость идентификации – для этого необходимо посетить офис БКИ или отправить по почте нотариально заверенный запрос. При получении кредитной истории через систему интернет-банкинга идентификация клиента будет происходить при входе в систему. Впрочем, есть вероятность, что доступ к кредитным историям банки сделают платным – на уровне или выше 300-400 рублей, которые сами банки платят бюро за каждую историю заемщика, пишет «Коммерсантъ».

В бюро кредитных историй не называют банки, с которыми идут переговоры. По сведениям «Ъ», среди них ТКС-банк, Петрокоммерц, ВТБ 24 и Москомприватбанк.

Отметим, что сейчас уже существуют сервисы, благодаря которым заемщик может бесплатно получить свою полную кредитную историю, не выходя из дома. Однако, не все из них исправно функционируют.

Запущен новый сервис «Кредитная история онлайн», благодаря которому заемщик может бесплатно получить свою полную кредитную историю, не выходя из дома.

Теперь для получения кредитной истории нет необходимости посещать офис БКИ или отправлять по почте нотариально заверенный запрос. Чтобы воспользоваться услугами нового сервиса, нужно зарегистрироваться, указав свои контактные и паспортные данные, а затем получить так называемый «электронный паспорт». Эта единая учетная запись даст возможность доступа к целому ряду финансовых услуг и инструментов, в том числе клиент получит право оформить заявку на выдачу кредитной истории.

За первичный запрос на кредитную историю плата не взимается, но все последующие запросы будут платными. Оформив годовую подписку, заемщик сможет отслеживать все свежие обновления в своей кредитной истории.

Сервис «Кредитная история онлайн» является совместным проектом портала CreditCardsOnline.ru и финансовой группы Federal Finance, сообщает отдел по связям с общественностью и СМИ инвестиционного холдинга «ФИНАМ».

Но пока новый сервис, видимо, еще не работает. Редакция Клерк.Ру дважды проверила сервис, и оба раза он отказался продолжать работу, предлагая уточнить паспортные данные.

201 ЦБ РФ

Центробанк намерен обязать российских заемщиков передавать сведения о займах в бюро кредитных историй. В настоящее время клиенты банков имеют право выбора, передавать сведения о кредитах или нет.

Зампред Банка России Михаил Сухов считает, что следует обязать передавать сведения в бюро физлиц, которые берут кредиты до 1 млн. рублей. По его мнению, такая мера позволит банкам проводить более точный анализ финансового состояния заемщиков. Предложение Центробанка одобряют и участники рынка – они уверены, что такая мера позволит снизить риски при выдаче нескольких кредитов одному и тому же заемщику, пишет РБК daily.

Отметим, что Центробанк выражает обеспокоенность значительным ростом сегмента необеспеченных потребительских кредитов. Регулятор прогнозирует, что бум потребительского кредитования в России продлится еще два года.

Российский рынок потребительского кредитования растет стремительными темпами. Прогнозируется, что этот рост продолжится и в 2013 году. Вместе с ростом рынка растет и интерес заемщиков к собственным кредитным историям. Однако эксперты отмечают, что зачастую россияне не знают свою кредитную историю, поскольку не знакомы с процедурой ее получения.

Это подтвердили и результаты опроса «Проверяете ли вы свою кредитную историю?». Большинство участников опроса (51%) хотели бы проверить свою кредитную историю, но не знают, как это сделать. 17,6% опрошенных вообще не слышали о том, что заемщик может проверить свою собственную кредитную историю.

5,3% участников опроса заявили, что проверяют кредитную историю и являются добросовестными заемщиками. 6,1% опрошенных занимаются проверкой своих кредитных историй не регулярно. Плохую кредитную историю имеют и знают об этом 0,8% клерковчан, принявших участие в опросе.

3,7% опрошенных заявили, что не считают нужным проверять кредитную историю.

Между тем, 15,5% участников опроса не нуждаются в проверке кредитных историй, потому что вообще не берут кредиты. «А я исправно проверяю кредитную историю - она равна нулю. Пусть так и остается. Здоровье важнее», - отмечает в комментариях к опросу пользователь trudonoshin.

Российский рынок потребительского кредитования растет стремительными темпами. Прогнозируется, что этот рост продолжится и в 2013 году.

Вместе с ростом рынка растет и интерес заемщиков к собственным кредитным историям. Однако эксперты отмечают, что зачастую россияне не знают свою кредитную историю, поскольку не знакомы с процедурой ее получения.

В связи с этим «Клерк.Ру» приглашает принять участие в опросе «Проверяете ли вы свою кредитную историю?». Вы также можете выразить свое мнение по теме, оставив комментарий к опросу.

Россия переживает очередной бум розничного кредитования, сопоставимый с динамикой 2007 года. Так, за 12 месяцев объем взятых населением кредитов вырос на 45%. Вместе с увеличением объемов кредитования растет и интерес заемщиков к собственным кредитным историям. Об этом рассказали представители банковского сообщества и службы судебных приставов на пресс-конференции в пресс-центре «Комсомольская правда-Урал», сообщает пресс-служба Бюро финансовых решений «Пойдем!».

В прошлом году в Бюро кредитных историй было сделано около 35 тыс. запросов относительно кредитных историй граждан. В 2012 году число таких запросов уже превысило 100 тысяч.

В настоящее время больше половины граждан, бравших кредиты, имеют плохую кредитную историю. К такому выводу пришло Бюро финансовых решений «Пойдем!» в ходе акции по бесплатной выдаче кредитных историй всем желающим. По словам регионального директора бюро Ирины Буяновой, если раньше хорошей считалась кредитная история человека, у которого нет ни одной просрочки по выплатам, то позже в разряд надежных стали попадать заемщики, просрочившие выплату на 1-2 дня, затем – на 10 дней, на 30 дней.

По информации службы судебных приставов за 8 месяцев текущего года, в производстве находятся дела злостных неплательщиков на 42 млрд. рублей. В прошлом году аналогичный показатель был меньше на 4 млрд. рублей. Начальник отдела организации исполнительного производства управления Федеральной службы судебных приставов России по Свердловской области Инна Колыхматова отмечает, что самое большое количество невозврата по небольшим кредитам с высокими процентами и, соответственно, по банкам, которые их предоставляют.

По данным Уральского банковского союза, за 7 месяцев 2012 года на территории Свердловской области выдано потребительских кредитов на сумму 130 млрд. рублей. При этом задолженность составила 238 млрд. рублей, просроченная задолженность оценивается в 12 млрд. рублей. По этим данным Свердловская область занимает пятое место в России после Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Тюмени.

С 1 июля 2012, в соответствии с новой редакцией Инструкции Банка России № 110-И, вводится повышенный коэффициент норматива достаточности собственного капитала банка, если речь идет о выдаче займов физлицам и организациям, не дающим согласия на передачу их кредитной истории в БКИ. Об этом 17 мая в ходе ежегодной конференции «Эффективные инструменты поддержки розничного кредитования» сообщил руководитель Центрального каталога кредитных историй Банка России (ЦККИ) Борис Воронин. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

С 1 июля 2012, в соответствии с новой редакцией Инструкции Банка России № 110-И, вводятся изменения в расчете обязательного норматива Н1 (норматива достаточности собственного капитала банка). В частности, вводится повышенный коэффициент 1,1 в случае, если заемщик не дает согласия на передачу информации о кредите в бюро кредитных историй, а также не дает согласия на раскрытие новому кредитору своего кредитного отчета .

В настоящее время во всех бюро кредитных историй накоплена информация о более чем 280 тыс. заемщиков - юридических лицах. Много это или мало? Для сравнения, по оценке информационной системы «Спарк», в ЕГРЮЛ внесено более 4 миллионов юрлиц, из них сдающих отчетность в Росстат – около 800 тысяч, «фирм-однодневок», не сдающих отчетность - 1,5 – 2 миллиона. Оставшиеся юридические лица не сдают отчетность в силу закона, так как применяют упрощенную систему налогообложения.

Очевидно, что после 1 июля количество кредитных историй юрлиц резко увеличится - иначе получить банковский кредит предпринимателям будет слишком сложно.

В ближайшей перспективе бюро кредитных историй станут концентрировать информацию как из частных, так и из государственных организаций, подчеркнул Воронин. Например, законопроект, подготовленный Минфином России, предусматривает наделение бюро кредитных историй функцией ведения базы данных заложенного имущества. БКИ в этом случае станет «хранителем» уведомлений о залоге движимого имущества, будет предоставлять выписки по имуществу.

По данным ЦККИ, сегодня крупнейшими бюро кредитных историй по количеству юридических лиц (в порядке убывания) являются НБКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро.

Ссылки по теме:

Отзыв заемщиком согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй неправомерен – Клерк.Ру, 26.04.12

Банки и МФО стали активнее интересоваться сотрудничеством с бюро кредитных историй – Клерк.Ру, 19.04.12

Бюро кредитных историй стали активнее накапливать информацию о юрлицах – Клерк.Ру, 22.08.11

Бюро кредитных историй создадут базу фотографий потенциальных заемщиков – Клерк.Ру, 27.07.11

Сайты по теме:

Банк России

Сегодня завершилась сделка по созданию Объединенного кредитного бюро (ОКБ) на базе бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс" и "Инфокредит". В новом бюро 50% акций получил Сбербанка России, и по 25% - Experian и "Интерфакс".

За 2 года развития нового бюро нарастило базу данных кредитных историй более чем в 6 раз: она включает в себя данные о 33 млн. заемщиков, которые имеют 65 млн. кредитов. Число запросов в бюро превысило в 2011 году 27 миллионов.

Бизнес-план бюро на 2012-2014 годы предусматривает значительное увеличение доли новых сервисов в выручке бюро, запуск новых продуктов, передает «Интерфакс». ОКБ планирует также значительное увеличение инвестиций в развитие технологической базы.

С 2010 года банки стали более активно передавать информацию о заемщиках-юрлицах в бюро кредитных историй. В крупнейших бюро кредитных историй отмечают прирост данных по юрлицам с 2010 года в 5 – 10 раз. «Тенденция к увеличению передачи такой информации вполне логична, так как все нахлебались в 2008 году и сделали соответствующие выводы»,— отметил, в частности, зампред правления Сбербанка Андрей Донских.

В основном банки передают (а также запрашивают) информацию о представителях малого и среднего бизнеса. В отношении крупных корпоративных заемщиков получении информации из БКИ не столь актуально, так как они имеют, в частности, аудированную отчетность по МСФО. А вот сектор МСБ менее прозрачен, что и вынуждает банки с целью снижения своих рисков обращаться в БКИ.

Между тем, несмотря на активизацию процесса передачи информации в БКИ, пока количество кредитных историй юрлиц, хранящихся там, не очень велико, пишет газета «Коммерсантъ».

Бюро кредитных историй разрабатывают все новые способы оценки потенциальных заемщиков, дабы уменьшить риски банкиров. Сейчас банкам предлагается проверять претендента на кредит системой предотвращения мошенничеств, основанной на анализе межбанковской базы данных заявок.

Кроме того, БКИ «Эквифакс кредит сервисиз» свою систему FPS планирует дополнить еще и фотографией потенциальных заемщиков. «Пока технология не запущена в промышленном масштабе, мы планируем сделать это в декабре, но у нас уже есть договоренности с рядом крупных банков», - заявил руководитель этого бюро Олег Лагуткин.

Многие банки при оформлении кредита фотографируют своих заемщиков. С помощью фотографий, попавших в базу данных системы, можно будет выявлять мошенников, которые зачастую просто переклеивают фотографию в чужом паспорте. Такой способ мошенничества является одним из самых распространенных при экспресс-кредитовании.

Между тем, некоторые игроки банковского рынка усматривают в этом нарушение закона «О персональных данных», пишет газета «Коммерсантъ». Ведь заемщики при заключении договора не давали согласие на обработку своих биометрических данный, к коим и относиться фотография.

Однако существует и другое мнение по этому вопросу. «К биометрическим относятся данные, на основании которых можно установить личность человека, мы же используем специальные технологии, преобразующие фотографии в цифровые слепки, по которым восстановить начальную фотографию, а следовательно, и личность субъекта данных невозможно»,— отметил Олег Лагуткин.

Накануне представители банковского сообщества собрались на конференцию «Потребительское кредитование в современных условиях: риски и мошенничество», организованную бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз». На конференции банкиры, в частности, смогли ознакомиться с новыми решениями по снижению кредитных рисков. Отмечалось, что в Центральном Каталоге Кредитных Историй накоплено около 120 млн. историй, что почти вдвое выше прошлогоднего показателя.

Представитель «Эквифакс» в своем докладе упомянул о системе FPS (Fraud Prevention Service), которая позволяет повысить эффективность в 10-15 раз благодаря высокой степени оценки заемщика и направления ответа по запросу в банк в течение 10 секунд.

Кроме того, участники конференции обсудили залоговый регистр автомобилей, информация о которых должна собираться в БКИ в соответствии с законодательной инициативой Минфина России. По технологии, предлагаемой «Эквифакс», любой субъект может получить информацию о залоге через кредитную организацию, работающую с регистратором – бюро кредитных историй.

Интерес, проявленный участниками к обсуждениям на конференции, показал необходимость и актуальность развития различных сервисов БКИ для снижения кредитных рисков и уровня мошенничества в розничном кредитовании, сообщили в пресс-службе «Эквифакс Кредит Сервисиз».

По данным крупнейших бюро кредитных историй, с начала года спрос банков на этот продукт увеличился в разы. Всплеск продаж историй банкам пришелся на второй квартал, когда начало расти розничное кредитование, пишет газета "Коммерсантъ".

Так, по данным Национального бюро кредитных историй, с января по июль продажи увеличились в 2,8 раза и составили за июнь 3,5 млн. историй. По информации бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз", продажи кредитных историй с начала года выросли в 4,1 раза и составили в июне 2,4 млн. историй.

Кредитные истории банки покупают несколько активнее, чем выдают кредиты населению. По мнению экспертов, опережающий спрос на данные о заемщиках объясняется тем, что банки на выходе из кризиса стараются тщательно проверять потенциальных клиентов.

131 ЦБ РФ

Центральный банк РФ предлагает стимулировать банки активнее передавать информацию о заемщиках-юрлицах в бюро кредитных историй (БКИ). Об этом заявил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов на международном банковском форуме в Сочи. 

В настоящее время кредитные организации не обязаны передавать в БКИ информацию о клиентах-юрлицах. По подсчетам участников рынка сейчас насчитывается около 35 млн. кредитных историй граждан, тогда как в БКИ собрано 187 тыс. кредитных историй юрлиц. По словам Михаила Сухова, ЦБ предлагает банкам передавать кредитные истории юрлиц в БКИ в обмен на допуск к информации о заемщиках государственных органов, например, налоговой инспекции. 

Газета "Коммерсантъ" отмечает, что представители БКИ сочли идею ЦБ конструктивной, поскольку у банков есть спрос на информацию госорганов. А представители банковских кругов отнеслись к предложению регулятора более осторожно. Банкиры указывают, что информация в БКИ может быть передана только с согласия компании-заемщика, а компании, как правило, выступают против этого.

Создание Сбербанком крупнейшего бюро кредитных историй отложено на 2 месяца. На этот срок Федеральная антимонопольная служба отложила рассмотрение ходатайства о приобретении Сбербанком 50% акций БКИ "Экспириан-Интерфакс"

Ведомство полагает, что данная сделка может привести к ограничению конкуренции, сообщает газета "Коммерсантъ". До 30 сентября ФАС предстоит определить доли всех участников рынка БКИ, условия предоставления ими историй, ценовую политику, и только после этого принять решение. 

Сбербанк планировал полностью завершить сделку до конца текущего года, а затем продолжить консолидацию рыка БКИ на базе нового бюро.