вклады физических лиц

Средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов, снизилась до минимального уровня с начала года и в третьей декаде апреля составила 7,493 %.

Банки приступили к снижению ставок по вкладам в конце марта, когда Сбербанк досрочно прекратил действие сезонного вклада «Лови выгоду» под 7,65% годовых, пишет РБК.

Вслед за крупнейшим банком в начале апреля остальные крупные банки начали снижать ставки по рублевым депозитам в массовом сегменте.

Пик роста вкладов был пройден в первом квартале, теперь банки ждут снижения ключевой ставки (сейчас она 7,75%) и меняют политику по привлечению вкладов, отмечают эксперты.

Самым убыточным банком в первом квартале 2019 года оказался Минбанк, следует из опубликованной на сайте ЦБ отчетности кредитных организаций. За март его убыток вырос почти на 28 млрд руб. и достиг 50,5 млрд руб. Вторым наиболее убыточным банком квартала стал банк «Восточный» (6,5 млрд руб.), третьим — банк «Дом.РФ» (2,8 млрд руб.).

Главной причиной убытка стало решение временной администрации банка о создании резервов на возможные потери по проблемным активам на общую сумму 36,6 млрд руб., узнал «Коммерсантъ».

Несмотря на резкий рост убытков, дыра в капитале банка при этом разрослась пока незначительно. По итогам первого квартала капитал банка составлял минус 16,7 млрд руб., что лишь на 0,5 млрд руб. меньше показателя февраля.

Отток клиентских средств мог продолжаться и в марте. По крайней мере ЦБ предоставил Минбанку дополнительно 9,9 млрд руб. ликвидности, в результате чего общая задолженность банка перед регулятором приблизилась к 40 млрд руб. Но по итогам марта банку удалось остановить отток клиентских средств.

Вклады физлиц в банке выросли за март почти на 1 млрд руб. и достигли 191 млрд руб., тогда как юрлица забрали из банка лишь 0,4 млрд руб. (их средства сократились до 27,6 млрд руб.).

Вкладчиков привлекает в первую очередь предложение высокой ставки по вкладам, достигающей 8,5% годовых, в то время как, по данным ЦБ, топ-10 банков по объему вкладов обещает клиентам максимальные ставки в среднем на уровне 7,5%.

Регламент общения банков с клиентами появится в России во II квартале 2019 года. Об этом рассказал в интервью «Известиям» президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий.

В частности, банкам будет запрещено говорить о застрахованности продукта, в случае если он не является депозитом этого банка. Также при выдаче кредитов клиентам нужно будет обязательно сообщить обо всех возможных рисках.

Эти меры помогут в борьбе с мисселингом, когда клиенту под видом одной услуги продают другую.

Например, иногда кредитные организации говорят, что предлагают открыть вклад, а на самом деле продвигают инвестиционное страхование жизни.

Сбербанк досрочно прекратил действие сезонного промовклада «Лови выгоду» с рекордной для него ставкой до 7,65% годовых. В субботу, 23 марта, информация о вкладе исчезла с сайта госбанка. В колл-центре банка «Ведомостям» подтвердили, что открытие вклада, который предлагался в рамках акции, прекращено.

«Решение о приостановлении приема денежных средств по вкладу „Лови выгоду“ было принято банком в связи с досрочным достижением бизнес-показателей по данному продуктовому предложению», — объяснила пресс-служба Сбербанка.

Этот вклад вводился в депозитную линейку госбанка на период с 1 февраля по 31 марта включительно, говорилось ранее в условиях вклада.

После его отмены максимальная ставка розничного депозита в Сбербанке опустилась на 1,9 процентного пункта (п. п.) до 5,75% годовых. Столько госбанк начисляет на базовый вклад «Сохраняй онлайн» сроком 1–3 года при вложении не менее 400 000 руб. Доходность этого вклада достигает 6,26% годовых при капитализации процентов в течение трех лет.

Последний раз Сбербанк менял рублевые ставки базовых вкладов также 1 февраля, тогда они были повышены на 0,15–0,6 п. п.

Сбербанк повышает ставки по линейке вкладов в рублях. Повышение процентных ставок по базовой и онлайн-линейке вкладов составит от 0,15 до 0,60 процентного пункта, сообщает пресс-служба кредитной организации.

Банк также запускает новый промовклад в рублях «Лови выгоду», открыть который можно до 31 марта 2019 включительно. Минимальная сумма промовклада — 50 тысяч рублей. Начисление процентов производится в конце срока. Сроки размещения — 5 месяцев, 12 месяцев и 1,5 года. Ставка по промовкладу составит от 7,10 до 7,65% годовых.

 

Банк России направил кредитным организациям информационное письмо с рекомендацией указывать значение минимальной гарантированной ставки при заключении договора банковского вклада с физическими лицами (в том числе с ИП). Данные сведения сотрудникам банка следует раскрывать и при проведении консультации с вкладчиком, а также представлять в материалах рекламного характера.

Причиной появления подобного письма стали зафиксированные в последнее время случаи, когда кредитные организации сообщают потребителю только о максимально возможной доходности вклада, зависящей от соблюдения вкладчиком ряда условий, или указывают доходность за отдельный период вклада. Среди условий получения повышенной процентной ставки по вкладу – заключение с банком иных договоров (например, страхования), оплата дополнительных услуг банка (например, по карточным продуктам).

По мнению регулятора, такие действия могут вводить потребителей финансовых услуг в заблуждение относительно реальной доходности выбранного банковского вклада, а также затруднить выбор продукта с наиболее выгодными условиями.

Минимальную гарантированную процентную ставку рекомендуется рассчитывать в процентах годовых, исходя из значения процента, который банк обязан уплатить на минимальную сумму вклада при хранении до истечения его срока и без учета дополнительных условий, увеличивающих ставку. Если начисление процентов происходит по плавающей ставке, при расчете следует использовать ее значение на дату заключения договора. Также при расчете учитывается минимальная сумма вклада и срок его действия в календарных днях. Для мультивалютных вкладов показатель минимальной гарантированной ставки рекомендуется раскрывать в каждой из валют.

Информацию о значении минимальной гарантированной ставки следует указывать хорошо читаемым шрифтом и размещать на первой странице договора вклада в квадратной рамке в правом верхнем углу.

С начала 2019 года клиенты Мособлбанка начали массово жаловаться на невозможность пополнения вкладов, открытых в 2014 году на пять лет. Также клиенты жалуются на невозможность забрать депозиты, сроки по которым истекли в этом году.

Чтобы получить деньги или пополнить вклад, клиент должен предоставить банку оригинал договора вклада в бумажном виде, а также оригинал платежного или кассового документа, подтверждающего внесение денежных средств при первичном заключении договора, пишет «Коммерсантъ».

Напомним, 21 мая 2014 года ЦБ РФ принял решение о финансовом оздоровлении ОАО АКБ «Мособлбанк». В качестве санатора был привлечен СМП Банк.

Отметим, Мособлбанк остается рекордсменом по объему так называемой «тетрадки», то есть неучтенных в официальной бухгалтерии вкладов. В ходе его санации были выявлены забалансовые вклады на 76 млрд руб.

В пресс-службе СМП-банка «Ъ» заявили, что «приостановка проведения операций по некоторым депозитам и связанным с ними счетам» обусловлена тем, что Мособлбанк находится в процессе санации и проводит «верификацию вкладов» физлиц, оформленных до начала процедуры финансового оздоровления.

Между тем юристы считают, что банк не вправе требовать с клиентов, которые хотя пополнить вклад или закрыть его, какие-либо документы, кроме паспорта.

Размещая деньги физлиц на вкладах, кредитным организациям не следует хитрить. Об этом предупреждают ФАС и ЦБ в совместном письме от 29.12.2018 № ИА/108764/18 и № ИН-01-52/82.

Так, некоторые кредитные организации в целях удержания текущих вкладчиков и привлечения дополнительного спроса существенно увеличивают процентные ставки по вкладам, при этом в большинстве случаев заверяя о возможности пополнения таких вкладов по повышенным ставкам в течение всего срока их действия. Впоследствии недобросовестные участники рынка предпринимают различные меры по ухудшению потребительских свойств открытых гражданами ранее вкладов и, тем самым, сокращают размер своих обязательств по ним.

Имеющаяся практика свидетельствует, что к таким мерам могут быть отнесены:

- введение комиссии за операции пополнения вкладов (в размере от 3% до 10%);

- введение комиссии за операции снятия и перечисления денежных средств со счетов, на которые перечисляются суммы вкладов по окончании их срока;

- снижение размера процентов, начисляемых на внесенные во вклады с определенной даты пополнения (например, с 18% годовых до 13% годовых);

- установление небольшой максимальной суммы, на которую может быть пополнен вклад в течение календарного месяца (в размере от 10 тыс. рублей до 100 тыс. рублей);

- значительное увеличение минимальной суммы, на которую может быть единовременно пополнен вклад (например, с 5 тыс. руб. до 5 млн. руб.);

- введение запрета на ранее разрешенные операции пополнения вкладов.

Замглавы ФАС  отметил, что изменение ключевой ставки Банка России, а также понижение среднерыночного размера процентных ставок по вкладам физических лиц в неблагоприятную для кредитных организаций сторону не может являться основанием для нарушения законодательства и неисполнения предусмотренных договорами вкладов обязательств перед вкладчиками, которые являются экономически более слабой стороной по таким договорам.

Привлекая денежные средства вкладчиков в целях их последующего размещения на условиях возвратности, платности и срочности и, соответственно, получения прибыли, кредитная организация несет определенные риски, связанные с возможными изменениями рыночной конъюнктуры. Подобные изменения не могут быть неожиданным обстоятельством для кредитной организации и должны учитываться при ведении предпринимательской деятельности.

ФАС и ЦБ предупреждают кредитные организации, что недобросовестное поведение, связанное с ухудшением потребительских свойств вкладов по уже заключенным договорам, может стать предметом антимонопольного расследования.

В октябре вклады населения выросли на 0,6% до 27,1 трлн руб., сообщил в пятницу Центробанк. До этого граждане два месяца подряд забирали сбережения из банков: в августе вклады сократились на 0,6%, в сентябре — на 0,8%, пишут «Ведомости».

В сентрябре больше всех потерял Сбербанк— 95 млрд руб., или 0,8% вкладов. У группы ВТБ снижение составило 27 млрд руб. (0,7%), у Газпромбанка — 16 млрд руб. (1,8%), у группы «Открытие» — 19 млрд руб. (3,4%), у Ситибанка — 27 млрд руб. (13,9%), следует из расчетов Fitch. Всего отток составил около 170 млрд руб.

Стремясь компенсировать оттоки, крупнейшие банки начали повышать ставки. В октябре средняя максимальная ставка вкладов в 10 крупнейших банках по размеру портфеля депозитов физических лиц выросла сразу на 0,3 процентного пункта (п. п.) до 7,02% годовых, следует из данных ЦБ.

Например, в октябре Сбербанк не только поднял ставки базовой линейки вкладов на 0,15-0,4 п. п. до 5,15% (без учета капитализации дохода по вкладу «Сохраняй онлайн» при вложении 400 000 руб. на срок 1-3 года годовых), но и заменил свой самый доходный промовклад «Онлайк» со ставкой 6,5-6,7% годовых на вклад «Рекордный», в котором до 30 ноября можно разместить рубли под 6,5-7,15% годовых. Таким образом, его максимальная ставка выросла на 0,45 п. п.

ВТБ повысил ставки своих самых доходных промовкладов «Максимум» и «Максимум онлайн» на 0,6 п. п. Максимальная доходность его розничных вкладов поднялась с 6,7 до 7,3% годовых с учетом капитализации процентов.

Пока население возвращало деньги в банки, компании, наоборот, их забирали. Депозиты компаний в октябре снизились на 0,7% до 25,8 трлн руб., средства на расчетных счетах — на 3% до 9,2 трлн руб. Отток произошел после значительного роста в сентябре: депозиты тогда выросли на 1,6% до 26 трлн руб., средства организаций на расчетных счетах — на 3,1% до 9,4 трлн руб.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что обсуждается идея передавать невостребованные банковские вклады в бюджет. Однако, по его словам, скорей всего, это предложение отклонят.

Как отметил Аксаков, сейчас объем средств, зависших на счетах «спящих» клиентов, оценивается в миллиарды рублей, передает РИА Новости.
Он пояснил, что речь идет о номинальных держателях ценных бумаг и тех участниках акционерных обществ, которые себя никак не проявляют, соответственно, не получают дивиденды. 

«Есть разные варианты — например, перечислять в региональные бюджеты. Было предложение вообще просто аккумулировать в бюджет, есть предложение направлять эти средства на благотворительные средства. Есть интересное предложение, на мой взгляд, — направлять их в фонд компенсации АСВ, чтобы использовать для выплат вкладчикам-«превышенцам»,— цитирует «Коммерсантъ» слова Аксакова.

Вопрос передачи невостребованных вкладов в бюджет РФ требует крайне осторожного и дифференцированного подхода, заявила РИА Новости первый заместитель председателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Ирина Гусева.

«К этому вопросу очень осторожно следует относиться. Прежде чем какое-то действо в пользу государства производить, надо помнить, что это личные вклады человека. Он деньги для чего-то вкладывал, может, для себя, для своих родных. Может быть, родные, например, в случае смерти вкладчика даже не знают о существовании таких вкладов. Поэтому до последнего нужно информационно биться для того чтобы, например, в случае смерти вкладчика его наследники прямые или косвенные, либо родственники ближние или дальние воспользовались этим», — прокомментировала Гусева.

Лидер ЛДПР Владимир Жириновский идею поддержал и напомнил, что нечто подобное партия уже предлагала много лет назад.

«Мы уже предлагали выставлять на торги невостребованные объекты недвижимости, а деньги, вырученные от их продажи, размещать под проценты на депозитных счетах. Если собственник не появится – продавать. Полученные деньги – нотариусу по месту нахождения объекта класть на депозит под проценты. Объявится собственник через 10 лет, через 20 или через 50 лет, отдавать ему деньги с набежавшими процентами. Вот решение вопроса. А у нас стоят объекты недвижимости заколоченные, брошенные, их миллионы по всей стране. Они наполовину готовые, их просто нужно достроить. То же самое с вкладами, мы это поддержим. Вклады мёртвые стоят, нормальный человек будет пользоваться деньгами. Это все нужно было сделать давно, это тоже инициатива ЛДПР, а сейчас ее принимают с опозданием на 20 лет. Все это время бюджет терял деньги из-за невостребованных объектов недвижимости и невостребованных вкладов, хотя именно мы давно говорили об этом», - подчеркнул председатель ЛДПР.

В ФНС поступило предложение по предоставлению вычета по НДФЛ вкладчикам ликвидированных банков.

Речь идет о возмещении физическим лицам банковских вкладов, утраченных в связи с ликвидацией банков, посредством предоставления таким лицам налогового вычета из заработной платы.

ФНС в письме № БС-19-11/326@ от 29.10.2018 напомнила о том, какие вычеты по НДФЛ существуют в данный момент:

- стандартные налоговые вычеты (статья 218 НК);

- социальные налоговые вычеты (статья 219 НК);

- инвестиционные налоговые вычеты (статья 219.1 НК);

- имущественные налоговые вычеты (статья 220 НК);

- налоговые вычеты при переносе на будущие периоды убытков от операций с ценными бумагами и операций с производными финансовыми инструментами (статья 220.1 НК);

- налоговые вычеты при переносе на будущие периоды убытков от участия в инвестиционном товариществе (статья 220.2 НК);

- профессиональные налоговые вычеты (статья 221 НК).

Указанными статьями НК не предусмотрен налоговый вычет из заработной платы гражданам, являвшимся вкладчиками ликвидированных банков.

Учитывая изложенное, для введения предлагаемого налогового вычета необходимо принятие отдельных федеральных законов, вносящих изменения в действующие положения НК.

По вопросу внесения в НК предлагаемых изменений ФНС посоветовала автору идеи обратиться в Минфин.

Средняя максимальная ставка рублевых вкладов в 10 крупнейших банках по размеру депозитов населения растет уже третий месяц, пишет газета «Ведомости». В последней декаде октября она достигла 7,025% годовых, следует из статистики ЦБ РФ. Это на 0,015 процентного пункта (п. п.) выше, чем 10 дней назад. Последний раз ставка была так высока в январе этого года.

Промсвязьбанк с 23 октября увеличил ставки своего самого выгодного вклада «Мой доход» на 0,3–0,65 п. п. Сейчас лучшая ставка вклада составляет 7,15% годовых (для вложений от 1 млн руб. на 367 дней). В тот же день ставки вклада «Максимальный доход» повысил МКБ – на 0,25 п. п. на срок 6–24 месяца, на 0,5 п. п., если вклад открывается на три месяца. В результате максимальная ставка достигла 7,25% годовых (7,5% при открытии онлайн или с покупкой годового пакета услуг). Она действует для вложений на два года.

МКБ 29 октября повысил ставки вклада для пенсионеров «Гранд» на 0,25–0,15 п. п. до 7,4–7,65% годовых, а также депозита «Эксклюзив» для сумм от 15 млн руб. (на 0,15 п. п. до 7,55–7,8% годовых в зависимости от срока).

РСХБ увеличил ставки вклада «Доходный» на 0,1–0,7 п. п., наибольшие изменения коснулись вклада на 395 дней, который открывается в отделении банка с выплатой процентов в конце срока (для всех сумм). Максимальная ставка этого вклада сейчас составляет 8% годовых. Она доступна только тем, кто положит деньги на четыре года и согласится на выплату дохода в конце срока.

В последний день октября «ФК Открытие» поднял ставки вклада «Надежный» на 0,5 п. п., максимальная ставка теперь 7,5% годовых (для вкладов от 1,25 млн руб. на год с учетом капитализации процентов).

Повышают ставки и другие крупные банки. Совкомбанк, чьи депозиты недавно входили в расчет средней максимальной ставки, 22 октября ввел сезонный вклад «Рекордный процент», который можно открыть на три месяца или год под 8 и 7% годовых соответственно, но со 2 ноября ставка трехмесячного депозита снижена до 7,8% годовых.

2636 банки

Вслед за крупнейшими банками с госучастием начали поднимать ставки по рублевым вкладам для физических лиц и частные банки. Если Сбербанк повысил доходность промо-вкладов до 7,15 %, а ВТБ до 7,3 % , то условия в частных банках улучшились до рекордных 8 % со сроком вклада на три месяца, рассказали ИПБ России в блоге компании.

В течение двух последних недель повысили ставки по рублевым депозитам для физлиц половина банков, входящих в топ-40 по размерам портфеля вкладов населения.

Частные банки не стали дожидаться, когда их клиенты снимут свои деньги со счетов и внесут их на депозиты в более надежные государственные банки под привлекательный процент и начали борьбу за вкладчиков.

Некоторые разработали линейку сезонных вкладов или открыли новые вклады для граждан, другие просто повысили доходность уже действующих «сезонников».

Наибольшую процентную ставку (до 7,5-8 %) кредитные организации установили по сезонным рублевым вкладам сроком от трех месяцев до полутора лет.

Подробности читайте здесь.

 

Вклады в российских банках уменьшаются второй месяц подряд, на это обратила внимание газета «Ведомости». За август отток средств населения из банковской системы составил 0,6%, а в сентябре – еще 0,8%; теперь осталось, по данным ЦБ, 26,9 трлн руб.

Общие сентябрьские минус 0,8%, по данным ЦБ, сложились из того, что россияне забрали 0,8% рублевых сбережений и 0,7% валютных. «Ведомости» посчитали, что за сентябрь валютные вклады населения сократились на $610 млн.

«Ведомости» посчитали по отчетности Сбербанка, что вкладчики забрали у него в сентябре 219 млрд руб.; сам банк сообщил, что с валютных депозитов вкладчики сняли $900 млн. В августе валютные вклады сократились на $1,1 млрд, говорил зампред правления Сбербанка Александр Морозов Reuters.

За месяц средства населения в ВТБ уменьшились на 80 млрд руб., посчитали «Ведомости» по его отчетности. Из них с рублевых депозитов ушло всего 30 млрд руб. Основной отток пришелся на рублевые вклады, на валюту – порядка $95 млн

С оттоком денег из вкладов столкнулся и Ситибанк. За месяц клиенты забрали 30,3 млрд руб. (25,4 млрд руб. – с рублевых счетов).В Газпромбанке отток средств со счетов физических лиц составил 29,2 млрд руб.

Из Альфа-банка физические лица забрали 1,99 млрд руб. Отток средств представитель банка объяснил усилением ценовой конкуренции за средства клиентов. Отток средств корпоративных клиентов в сентябре составил 42,4 млрд руб., посчитали «Ведомости».

Однако в некоторых банках сумма вкладов населения растет. В Киви-банке средства физических лиц за месяц выросли на 6,3 млрд руб. Приток средств физических лиц зафиксировали также (по подсчетам «Ведомостей») Почта-банк (8,5 млрд руб.), Райффайзенбанк (6,2 млрд руб.), Россельхозбанк (5,3 млрд руб.), «Ренессанс кредит» (3 млрд руб.), «Тинькофф» (2,9 млрд руб.) и «Восточный» (1,9 млрд руб.).

Сбербанк сообщил сегодня о повышении ставок по всем вкладам действующей линейки в рублях на 0,15–0,5 п. п. В результате изменений диапазон ставок составил 3,4–5,15 %.

Также с сегодняшнего дня запущен промовклад «Рекордный». Вклад доступен для открытия до 30 ноября 2018 года в рублях на срок от 7 месяцев до 1,5 лет на суммы от 50 тыс. рублей. Диапазон ставок по вкладу составляет 6,5–7,15 %.

Ставки по вкладам повысились также в ВТБ. Максимальная доходность его розничных вкладов достигала 7,3% годовых с учетом капитализации процентов.

Накануне Россельхозбанк объявил о повышении ставок рублевых вкладов на 0,1–0,55 п. п. — до 6–8% годовых.

Напомним, с 17 сентября ЦБ повысил ключевую ставку на 0,25 процентных пункта — до 7,50%.

Справки о наличии счетов, вкладов (депозитов) и (или) об остатках денежных средств (драгоценных металлов) на счетах, вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах физических лиц, не являющихся ИП, в банке, могут быть запрошены налоговыми органами при наличии согласия руководителя УФНС в случаях проведения налоговых проверок в отношении этих лиц либо истребования у них документов (информации) в соответствии с пунктом 1 статьи 93.1 НК.

Об этом напоминает Минфин в письме № 03-02-07/1/51866 от 24.07.2018.

Вместе с тем НК не содержит правового механизма, позволяющего банку, получившему запрос от налогового органа, проверять наличие вышеуказанного согласия.

Банк при получении запроса налогового органа о предоставлении справок (выписок) по счетам ИП предоставляет сведения о его счетах, используемых им для предпринимательской деятельности, без указания информации по счетам, открытым ему как физлицу.

Банк при получении запроса налогового органа о предоставлении справок (выписок) по счетам физлица предоставляет сведения обо всех открытых указанному физлицу счетах, включая счета, используемые им для предпринимательской деятельности.