Разбираем, как правильно снять деньги с депозита, получив максимальный доход.
депозит
До новогодних праздников осталось буквально пару недель. Самое время бежать к брокеру открывать инвестиционный счет. Рассказываем, почему стоит поспешить и в чем выгода.
Август огорчил вкладчиков массовым снижением банками ставок вкладов и в рублях, и в валюте
За первую половину месяца доходность рублевых депозитов уменьшили по меньшей мере 19 из 30 крупнейших банков по величине портфеля вкладов населения, а долларовых — почти треть кредитных организаций. О ситуации со вкладами пишут «Ведомости».
Рублевые ставки для вкладчиков за минувшие дни августа успели снизить Альфа-банк, Россельхозбанк, «ФК Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, «Юникредит», «Тинькофф банк», МИнБ, «Хоум кредит», «Уралсиб», УБРиР, «Возрождение», «Ренессанс кредит», Связь-банк, «Ак Барс», «Абсолют», Ситибанк. Они опустились в среднем на 0,25 процентного пункта (п. п.), а в ряде случаев — и на полпункта.
В результате только за первые 10 дней августа средняя максимальная ставка топ-10 банков по портфелю рублевых вкладов упала с 7,05 до 6,82% годовых (ее исторический минимум — 6,05% — наблюдался в июне 2018 г.; тогда ключевая ставка ЦБ находилась на том же уровне, что и сейчас, — 7,25%).
Треть крупных розничных банков в августе также снизила ставки валютных вкладов, в том числе лидеры рынка — Сбербанк и ВТБ. Доходность их розничных долларовых депозитов опустилась в среднем на 0,1 п. п. до 1,25% и 1,1% соответственно. Так же уменьшил долларовые ставки Ситибанк. Ставки других банков упали еще сильнее: например, у Росбанка и «Ренессанс кредита» — на 0,2–0,3 п. п., Совкомбанка — на 0,3–0,9 п. п., «Уралсиба» — на 0,6 п. п., «Восточного» — на 0,4–1 п. п.
Представители банков объясняют коррекцию условий вкладов возобновившимся этим летом снижением ключевой ставки, «рыночной тенденцией» и конкуренцией.
В первом полугодии объем валютных депозитов россиян вырос на 9%, до $96 млрд.
Это почти в четыре раза больше увеличения по рублевым вкладам, сообщили «Известиям» в Центробанке. В первом полугодии 2018-го динамика валютных депозитов была отрицательной.
В крупнейших российских банках ставки по вкладам в иностранных денежных единицах значительно ниже, чем по рублевым. По статистике регулятора, в июне 2019 года в среднем проценты по счетам в российской денежной единице составили 5,7%, в долларах — 1,5%, в евро — 0,24%. Ранее «Известия» писали о том, что банк «Авангард», входящий в топ-100, и вовсе прекратил прием вкладов в европейской валюте и ввел комиссии на остатки по текущим и карточным счетам для сумм, превышающих €10 тыс.
В связи с изменением валютного курса в последние годы интерес клиентов к вкладам в долларах и евро повысился , рассказали в крупнейших российских банках, которые опросили «Известия». Там отметили, что депозиты в других денежных единицах россияне считают более надежными. В УБРиР поделились статистикой, что в первом полугодии 2019-го количество открываемых валютных вкладов выросло на 12% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а их объемы увеличились на 10%
Хотя процесс дедолларизации в большей степени затрагивает международные расчеты и крупные инвестиции, регулятор также постепенно дестимулирует рост валютных обязательств банков. Например, с 1 июля нормативы обязательных резервов по вкладам в других денежных единицах повысили до 8%, тогда как по рублевым вкладам они меньше 5%, рассказал Александр Бахтин из «БКС Премьер». Сокращение использования иностранных валют в экономике действительно позволяет снижать ее зависимость от санкционных и рыночных рисков, пояснил он. С другой стороны, этот процесс несет вероятность дефицита иностранной валюты, который при усилении рыночной нестабильности способен значительно усилить девальвацию рубля, как это было в 2014—м, опасается Александр Бахтин. По его словам, введение прямых запретов на использование иностранных денежных единиц и ограничений в этой сфере маловероятно.
Тинькофф Бизнес расширяет линейку продуктов для малого и среднего бизнеса и запускает депозиты, которые позволят предпринимателям получать дополнительный доход с помощью Тинькофф, сообщает пресс-служба компании.
Клиенты Тинькофф Бизнеса смогут размещать свободные средства на банковских депозитах со ставкой от 4 до 7% сроком до 365 дней на сумму от 100 000 рублей.
У депозитов в Тинькофф Бизнесе есть несколько ключевых преимуществ:
- проценты по вкладу начисляются ежемесячно, и у клиентов есть возможность их капитализации на счете депозита;
- Тинькофф Бизнес предлагает фиксированную ставку даже на минимальную сумму — размер процента не зависит от размера вклада;
- при смене тарифного плана обслуживания депозит не закрывается, банк платит процент исходя из количества дней на каждом тарифе;
- пополнение депозита для его открытия в тот же день доступно до 21:00.
Россияне по-прежнему предпочитают хранить свои сбережения в валюте и на депозитах.
Так поступают 62% владельцев частного капитала (против 28% в среднем по миру), следует из исследования BCG Global Wealth: Reigniting Radical Growth. О результатах анализа, посвященного глобальной индустрии управления частным капиталом, пишут РБК.
Лишь 24% россиян считают нужным вкладывать деньги в акции. Для сравнения: в США этот показатель составляет 45%.
Объем частного капитала в России по итогам прошлого года достиг $1,3 трлн, и если в Северной Америке и Японии наблюдается падение роста накоплений, то в России ситуация обратная.
Основная доля частного капитала (40%) в России сосредоточена в руках сверхбогатых (с состоянием более $100 млн). Для сравнения: в других странах Восточной Европы этот показатель составляет 28%, а в среднем в мире — 12%
Почти не изменился за пять лет объем средств, которые россияне хранят на зарубежных счетах (27,2% от общей суммы). Предполагается, что к 2023 году доля иностранных счетов немного сократится и окажется чуть ниже уровня 2013 года.
В октябре вклады населения выросли на 0,6% до 27,1 трлн руб., сообщил в пятницу Центробанк. До этого граждане два месяца подряд забирали сбережения из банков: в августе вклады сократились на 0,6%, в сентябре — на 0,8%, пишут «Ведомости».
В сентрябре больше всех потерял Сбербанк— 95 млрд руб., или 0,8% вкладов. У группы ВТБ снижение составило 27 млрд руб. (0,7%), у Газпромбанка — 16 млрд руб. (1,8%), у группы «Открытие» — 19 млрд руб. (3,4%), у Ситибанка — 27 млрд руб. (13,9%), следует из расчетов Fitch. Всего отток составил около 170 млрд руб.
Стремясь компенсировать оттоки, крупнейшие банки начали повышать ставки. В октябре средняя максимальная ставка вкладов в 10 крупнейших банках по размеру портфеля депозитов физических лиц выросла сразу на 0,3 процентного пункта (п. п.) до 7,02% годовых, следует из данных ЦБ.
Например, в октябре Сбербанк не только поднял ставки базовой линейки вкладов на 0,15-0,4 п. п. до 5,15% (без учета капитализации дохода по вкладу «Сохраняй онлайн» при вложении 400 000 руб. на срок 1-3 года годовых), но и заменил свой самый доходный промовклад «Онлайк» со ставкой 6,5-6,7% годовых на вклад «Рекордный», в котором до 30 ноября можно разместить рубли под 6,5-7,15% годовых. Таким образом, его максимальная ставка выросла на 0,45 п. п.
ВТБ повысил ставки своих самых доходных промовкладов «Максимум» и «Максимум онлайн» на 0,6 п. п. Максимальная доходность его розничных вкладов поднялась с 6,7 до 7,3% годовых с учетом капитализации процентов.
Пока население возвращало деньги в банки, компании, наоборот, их забирали. Депозиты компаний в октябре снизились на 0,7% до 25,8 трлн руб., средства на расчетных счетах — на 3% до 9,2 трлн руб. Отток произошел после значительного роста в сентябре: депозиты тогда выросли на 1,6% до 26 трлн руб., средства организаций на расчетных счетах — на 3,1% до 9,4 трлн руб.
Частные клиенты Сбербанка в сентябре сняли с валютных депозитов Сбербанка 130 миллиардов рублей, с рублевых счетов — еще 70 миллиардов рублей, сообщает Reuters со ссылкой на данные банка.
В целом на рублевых и валютных счетах физических лиц в Сбербанке осталось 12,19 триллиона рублей.
В Сбербанке говорили, что отток с валютных вкладов начался в августе и продолжался до середины сентября. За август, по оценке банка, с валютных счетов сняли 1,1 миллиарда долларов, по оценке Bloomberg, 1,2 миллиарда долларов.
- 12 сентября глава ВТБ Андрей Костин заявил, что в случае, если США запретят госбанкам России расчеты в долларах, клиенты смогут забрать деньги с долларовых депозитов после конвертации в другую валюту.
- Чистый отток капитала из России в январе-августе 2018 года вырос втрое и составил 26,5 миллиарда долларов. Во второй половине сентября отток капитала замедлился: если с 6 по 12 сентября из России вывели 270 миллионов долларов, то с 27 сентября по 3 октября — 30 миллионов долларов.
Московский Кредитный Банк столкнулся со сложностями в выдаче депозитов, сообщают Банки.ру.
В пресс-службе кредитной организации пояснили, что проблемы с выдачей денежных средств появились из-за сбоя в операционной системе, который произошел «из-за некорректной работы приложений, инсталлированных компанией-подрядчиком».
В среду утром у клиентов МКБ возникли трудности с доступом в интернет- и мобильный банк. Позднее в «Народном рейтинге» Банки.ру появились сообщения, что в кредитной организации со вторника не проводятся операции по вкладам.В кол-центре кредитной организации сообщили, что для получения вклада свыше 100 тыс. рублей необходимо за день сделать заказ. «До шести вечера необходимо оставить заявку на получение вклада на следующий день», — сказал сотрудник МКБ. Он указал, что сейчас ведутся технические работы и вклады будут выдаваться при условии, что «все заработает».
Представитель Московского Кредитного Банка в разговоре пояснил, что «дело не во вкладах или в отдельном продукте, а в обновлении операционной системы».
Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за третью декаду июля составила 6,31%. Сообщает портал Banki.ru.
Исходя из данных опубликованных ЦБ РФ, этот показатель снизился на 0,.02 процентных пункта по сравнению с данными за вторую декаду прошлого месяца. Тогда максимальная ставка составляла 6,33%.
Минимальное за всю историю наблюдений ЦБ (с середины 2009 года) значение показателя было зафиксировано в первой декаде июня текущего года — 6,05%.
На пиковой отметке в 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года — после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 п. п. до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.
26 марта Банк России снизил ключевую ставку до 7,25% годовых, и пока оставил её без изменения.
Вы заработали деньги, положили их в банк, потом сняли и потратили на собственные нужды. Думаете, в этом нет ничего противозаконного?
Один из бывших клиентов лопнувшего банка думал также, но оказалось, что он наивно заблуждается.
Такую невеселую историю пересказала участница нашей группы на Фейсбуке.
Жил был один ИП. Строил жилые домики малой этажности, продавал потихонечку - с того и кормился)Автор сообщения обещала держать коллег в курсе и поделиться результатом судебного заседания, в котором она выступает защитником ИП.
Как-то задумал он стройку новую. Стал искать участок земельный, денежки откладывать. Как собралась сумма не малая (для него) аж 8 миллионов рублей, решил они эти денежки в банк отнести на депозит, до тех пор пока участок подходящий найдет.
Дома страшно.
В ячейку страшно.
На коммерческий расчетный счет страшно.
А вот депозит - это да, самое то и еще процент будет.
Положил значит в банк, радуется. Тут ему предложение одно подвернулось, закрыл он депозит досрочно и снял деньги. На нужды свои нужные пустил.
А тут раз и через две недели у банка лицензию отзывают.
Он еще раз порадовался что вовремя деньги успел забрать.
А не тут-то было, через несколько месяцев приходит исковое заявление ему: вы деньги сняли досрочно, потому что ЗНАЛИ у банка лицензию отберут!!! Предлагаем добровольно, вернуть в банк 8 миллионов, вами, сударь, снятые с вашего же депозита. А мы вам так уж и быть, с барского плеча, сумму застрахованную в размере 1,4 миллиона вернем в порядке живой очереди... ну и в реестр кредиторов включим так уж и быть...
С сентября идет суд. В конце января заседание, на котором скорее всего вынесут решение (ибо откладывать уже не куда). И практика друзья НЕ УТЕШИТЕЛЬНАЯ... почти 100 % в такой ситуации требования удовлетворяют..
Мораль: .....- Марина Тхашокова
Минфин объяснил, что доходы сельхозтоваропроизводителя от процентов по депозиту облагаются на общих основаниях. Такие разъяснения финансовое ведомство дает в письме № 03-03-07/40360 от 27.06.2017.
Согласно пункту 1.3 статьи 284 НК для сельскохозяйственных товаропроизводителей и рыбохозяйственных организаций налоговая ставка по налогу на прибыль по деятельности, связанной с реализацией произведенной ими сельскохозяйственной продукции, устанавливается в размере 0%.
Организации, имеющие статус сельскохозяйственного товаропроизводителя вправе применять ставку налога на прибыль организаций в размере 0% только в отношении деятельности, указанной в пункте 1.3 статьи 284 НК РФ.
Доходы в виде процентов по депозитным счетам не относятся к доходам, полученным от деятельности, связанной с реализацией произведенной сельскохозяйственной продукции, а также с реализацией произведенной и переработанной собственной сельскохозяйственной продукции, и подлежат налогообложению налогом на прибыль организаций в общеустановленном порядке.
Госдума приняла в третьем чтении закон, который позволят заключать договоры банковского вклада в драгоценных металлах.
Гражданский кодекс РФ дополняется новой статьей об особенностях договора банковского вклада в драгметаллах. Согласно документу, банк вправе принять от вкладчика драгоценные металлы и обязуется возвратить драгметаллы того же наименования и той же массы либо в соответствии с договором выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.
К договорам вклада в драгметаллах будут применяться правила, предусмотренные в ГК РФ для обычных вкладов. При этом на договоры в драгоценных металлах не распространяется обязательное страхование вкладов физлиц.
Закон также дает возможность заключить договор совместного счета нескольким физическим лицам. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально объему денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов.
Кроме того, закон дополняет ГК РФ понятием публичного депозитного счета. Указанный счет будет открываться нотариусом, службой судебных приставов или судом исключительно для целей депонирования должником или иным лицом денежных средств в случаях, когда такое депонирование предусмотрено законом. Такой счет может быть открыт в российском банке с капиталом не менее 20 млрд рублей. На денежные средства, находящиеся на публичном депозитном счете, не может быть обращено взыскание по долгам владельца счета, бенефициара или депонента.
Спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко и ряд сенаторов раскритиковали замглавы Минфина Игоря Трунина за его слова о необходимости обложения НДФЛ доходов от банковских депозитов.
На заседании Совета Федерации в среду эту тему подняла сенатор Елена Афанасьева, передает "Интерфакс". Она напомнила, что ранее Трунин поднял тему обложения НДФЛ доходов от банковских депозитов. Как отметила сенатор, Минфин уже пояснил, что подобных предложений ведомство не готовит, однако слова замминистра вызвали острую реакцию в обществе.
"Эта тема поднимается все время СМИ, причем с подачи чиновников Минфина высокого ранга. И они периодически заявляют об этом на различных экономических площадках", - сказала Афанасьева.
По ее словам, у людей складывается впечатление, что если об этом говорит человек в ранге замминистра, то по сути это позиция ведомства по данному вопросу.
"Трунин, наверное, считает, что в данном случае вкладчики выступают в роли рантье, что, по сути, неверно и неправильно. Хочу обратить внимание правительства на то, что уж если вы идею не выносили, не родили и не пытаетесь ее внедрить, то подобные измышления замминистра напоминают провокацию: а вдруг прокатит? И неужели чиновник столь высокого ранга не понимает, что это вызывает недоверие к правительству, к банковской системе со стороны населения?" - сказала Афанасьева.
"В данном случае подтрунивать над населением, мне кажется, неуместно", - добавила она.
Со своей стороны спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко выразила полную солидарность с коллегой-сенатором. "Абсолютно готова подписаться под каждым словом из того, что вы сказали, думаю, как и большинство присутствующих в этом зале", - сказала Матвиенко.
Министерство финансов России не готовит предложений, связанных с обложением НДФЛ доходов от банковских депозитов, сообщила пресс-служба ведомства в Facebook.
Ранее с идеей взимать налоги с доходов по вкладам выступил заместитель министра финансов Илья Трунин, пишет РИА Новости. "Почему зарплаты, которые выплачиваются, любые зарплаты, даже ниже средних, 20 тысяч рублей в месяц, 15, 10, — с них удерживается налог на доходы физических лиц, а если человек получает миллион в год процентов, например (такие вклады есть, есть и больше), то он не платит ни рубля НДФЛ с этих доходов, хотя эти доходы гораздо больше?" — сказал он журналистам в кулуарах Красноярского форума.
По его словам, Минфин пока не предлагает эту идею официально, но в будущем она непременно будет подниматься при обсуждении налоговой реформы.
Сейчас доходы по рублевым вкладам не облагаются подоходным налогом, если ставка банка не превышает ключевую ставку ЦБ более чем на пять процентных пунктов.
Федеральная налоговая служба пообещала не списывать налоговые долги бизнеса индивидуальных предпринимателей (ИП) с их личных депозитов, вопреки мнению Минфина.
Такие разъяснения ФНС дала газете КоммерсантЪ. Опасения возникли у банкиров после публикации на прошлой неделе письма налоговой службы о порядке взыскания средств с депозитов. В письме не уточняется, о каком именно депозите идет речь — только ИП или также и физлица, которое осуществляет предпринимательскую деятельность.
Сложность с интерпретацией позиции Налоговой службы возникла из-за неоднократных заявлений Минфина о том, что нет принципиальной разницы между личными счетами граждан и их предпринимательской деятельностью. Минфин в своих письмах (например, № 03-02-07/1/36400 от 14.06.2016 и № 03-02-07/1/12425 от 06.03.2017 г.) прямо запрещал банкам открывать счета или вклады для личных нужд гражданам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, в случае если их счет в другом банке заблокирован налоговой инспекцией.
Теперь в ФНС разъяснили, что налоговые долги индивидуальных предпринимателей могут взыскиваться только с депозитных счетов, открытых для предпринимательской деятельности. Перевод с депозитного счета физлица на индивидуальный счет предпринимателя невозможен, отметил собеседник "Ъ" из банка топ-50, поскольку это противоречит правилам ЦБ. Кроме того, как заметил президент Центра налоговых экспертиз и аудита Михаил Мухин, на личные срества граждан не может быть наложено взыскание, без решения суда. И не важно, является ли этот гражданин предпринимателем или нет.