дополнительные комиссии

Банки, еще недавно декларировавшие снижение или отмену комиссий по розничным кредитам, из-за кризиса повышают прежние комиссии и вводят новые.

По данным "Финансово-страхового брокера", КМБ-банк с октября ежемесячно взимает комиссию 0,4% от суммы кредита за ведение ссудного счета, ОТП-банк увеличил комиссию за выдачу кредитов наличными с 2% до 3-4% в зависимости от предоставляемой суммы. Кредит-Европа банк в октябре увеличил единовременную комиссию за выдачу кредита наличными с 1% до 5% для новых заемщиков и 3% для тех, у кого в банке уже есть кредитная история.

По данным агентства "Русрейтинг", у некоторых банков комиссионный доход выше, чем доход от получения процентов по кредитам. "У многих банков, в частности у ХКФ банка, банка "Восточный экспресс", ОТП-банка, комиссионный доход превышает декларируемый процентный доход, соответственно, банки, скорее всего, будут повышать именно комиссии", - отмечают аналитики.

ФАС пока не планирует массовых проверок по поводу взимания банками комиссий, хотя постоянно наблюдает за установлением тарифов, пишет "Ъ".

В преддверии грядущего размещения еврооблигаций на $250 млн. Хоум Кредит энд Финанс банк подготовил презентацию для инвесторов. Выяснилось, что описание кредитных продуктов банка для инвесторов отличается от информации, раскрываемой заемщикам через официальный сайт.В презентации сообщается, что размер дополнительных комиссий по кредитам в торговых сетях доходит до 3,1% ежемесячно. На сайте банка указано, что все продукты из линейки экспресс-кредитов выдаются "без комиссии за предоставление кредита". В описании автокредитов на сайте банка размер комиссий не указан, а инвесторам сообщается о ежемесячных комиссиях от 0,15% до 0,9%. Для заемщиков стоимость обналичивания средств по картам указана в размере 3,5%, для инвесторов - в размере 5%. Заемщиков банк через сайт уведомляет о ежемесячных комиссиях по кредитам наличными в размере 1,85%, инвесторов - о 1,9% ежемесячно.

Это не первый случай выявления расхождений между реальными условиями кредитования ХКФ-банка и тем, что заявлено заемщикам на официальном сайте. В начале июля ФАС возбудила против банка дело по признакам нарушения закона "О защите конкуренции". Претензии ФАС касались сокрытия банком от заемщиков дополнительных комиссий при экспресс-кредитовании в торговых сетях. Тогда информация о сокрытии комиссий исходила от банка "Русский стандарт", который пожаловался в ФАС. Сейчас источником информации стал сам ХКФ-банк.

В ХКФ-банке отмечают, что информация в презентации для инвесторов полностью основывается на отчетности банка, в презентации указан диапазон комиссий по предлагаемым банком продуктам, а в кредитном договоре банк раскрывает информацию о полной стоимости кредита с учетом процентной ставки и комиссий по продукту, следуя принципам открытости и с соблюдением всех требований действующего законодательства. Это подтверждает наличие у банка ряда скрытых комиссий, считают аналитики. Из отчетности банка видно, что доля комиссий в доходах за I квартал 2008 года - 22,3%, в то время как за аналогичный период прошлого года = только 14,9%. По мнению специалистов, расхождение в данных может вызвать непонимание у инвесторов банка. Об этом сообщает газета "КоммерсантЪ".

Хоум Кредит энд Финанс Банк продемонстрировал в квартальной отчетности высокую доходность своих кредитов: средняя эффективная ставка составила 42%. Чистая прибыль банка в первом квартале выросла в 3,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2007 года - с 204 млн. до 717 млн. рублей. Чистый процентный доход банка в 1,6 раза превысил прошлогодний аналогичный показатель, кредитный портфель за квартал вырос на 6,4%. Доля просроченной задолженности по кредитам снизилась до 11,9% кредитного портфеля против 12,1% на начало текущего года и 14,2% на конец марта 2007 года. При этом больше половины просроченной задолженности приходится на экспресс-кредиты в торговых сетях - 5,3 млрд. из 9 млрд. рублей.Аналитики отмечают в отчетности банка "Хоум Кредит" прежде всего высокую эффективную ставку по кредитному портфелю и сохраняющийся вопреки показанному в отчетности снижению уровень невозвратов. По мнению специалистов, столь высокое значение ставки свидетельствует о сохранении банком дополнительных комиссий по ряду продуктов, в сокрытии которых его вчера обвинила Федеральная антимонопольная служба.

Отказ от комиссий, по прогнозу экспертов, снизит рентабельность банка. Аналитики полагают, что снижение уровня невозвратов, показанное в отчетности, в некоторой степени носит искусственный характер. В ближайшем будущем показатели доходности банка могут измениться не в лучшую сторону. Так, возможная отмена банком ежемесячных комиссий за обслуживание счета приведет к снижению значения эффективной ставки на 4-7 процентных пунктов, а рентабельности активов банка - с 3,9% до 2%. Об этом сообщает газета "КоммерсантЪ".

Федеральная антимонопольная служба предъявила Хоум Кредит энд Финанс Банку претензии в сокрытии от заемщиков дополнительных комиссий при кредитовании.Дело в отношении банка возбуждено по признакам нарушения ст. 14 закона "О защите конкуренции". Суть претензий - банк получал конкурентное преимущество, скрывая от заемщиков дополнительные комиссии. Большинство предоставляемых банком экспресс-кредитов ("Синема-кредит", "Хоум-техника", "Уют-кредит"), как указано на сайте банка, предоставляются без комиссии, однако уже в договоре с заемщиком указана комиссия в размере 1,99% от кредита. Если нарушение антимонопольного законодательства будет доказано, ФАС обяжет банк устранить нарушение и, возможно, наложит штраф.

В состав комиссии по рассмотрению дела войдут представители Банка России. Если выяснится, что нарушено также банковское законодательство, обязывающее банки с 12 июня раскрывать заемщикам полную стоимость кредитов, к ХКФ Банку будут применены дополнительные санкции. В ХКФ Банке ситуацию не комментируют из-за отсутствия официальных документов ФАС.

С похожих действий ФАС в 2005 году началась кампания против лидера рынка экспресс-кредитования банка "Русский стандарт". В прошлом году под давлением ЦБ, Роспотребнадзора и Генпрокуратуры "Русский стандарт" был вынужден полностью отказаться от комиссии при кредитовании.

Участники рынка полагают, что "Хоум Кредит" может повторить судьбу "Русского стандарта". Возможно, ХКФ Банк будет не единственным банком, который власти вынудят отказаться от дополнительных комиссий. Об этом сообщает газета "КоммерсантЪ".

В инвестмеморандуме к выпуску рублевых облигаций банк "Ренессанс Капитал" (работает под брендом "Ренессанс кредит") раскрыл доходы от кредитного бизнеса. Как выяснилось, значительную часть доходов от кредитного бизнеса за счет дополнительных комиссий, с которыми более года борются Роспотребнадзор, ЦБ и Генпрокуратура.44% кредитного портфеля банка приходится на долю кредитов в торговых сетях, 18% - на автокредиты, 30% - на нецелевые кредиты и 8% - на кредитные карты. Наиболее доходными являются последние два направления. Средняя эффективная ставка по нецелевым кредитам составляла на конец прошлого года 37,4%, по картам - 54,3%. Ставка по экспресс-кредитам в торговых сетях составила 19,4%, по автокредитам - 18,1%.

Высокая доходность нецелевых и карточных кредитов объясняется наличием дополнительных комиссий в этих продуктах. За год процентные доходы банка выросли за год в 2,8 раза, комиссионные - в 5,3 раза. В банке "Ренессанс Капитал" повышение доходности за счет допкомиссий объясняют ростом динамики кредитных портфелей.

Даже при наличии риска претензий со стороны регуляторов банки не хотят снижать свой доход, отмечают участники рынка. Специалисты уточняют, что допкомиссии никто не запрещал, и если банк ведет открытую тарифную политику, то претензий к нему со стороны регулирующих органов быть не должно. Однако далеко не все банки открыто рассказывают своим клиентам о допкомиссиях. Так, к этой тенденции не торопятся подключаться региональные банки. По мнению экспертов, проверить все банки будет крайне сложно, а раскрытие банками полной стоимости кредитов через эффективную ставку не является эффективным инструментом борьбы с завышенной стоимостью банковских услуг. Об этом сообщает газета "КоммерсантЪ".

Ситуация с защитой прав потребителей финансовых услуг обсуждалась 11 декабря в Роспотребнадзоре на заседании консультативного совета. Подводя итоги заседания, глава ведомства Геннадий Онищенко отметил, что, несмотря на позитивные шаги "Русского стандарта" по отмене дополнительных комиссий, другие банки примеру лидера этого рынка не последовали. По его словам, ситуация в сфере выдачи населению потребительских кредитов остается напряженной.Поэтому Роспотребнадзор намерен провести целенаправленные проверки в отношении банков, лидирующих по части нарушений законодательства в сфере прав потребителей. Глава Роспотребнадзора пообещал участникам рынка массовые проверки по жалобам заемщиков и тотальный мониторинг условий кредитования. Ведомство намерено изучать розничные продукты и кредитные договоры ведущих банков вне зависимости от того, поступают на них жалобы от заемщиков или нет.

Банковский сектор ожидает новый всплеск интереса санитарного ведомства после трехмесячного затишья. Эффект давления на "Русский стандарт" оказался не столь значительным, как ожидалось. Помимо "Хоум Кредита", частично отказавшегося от дополнительных комиссий, другие банки не спешат принимать аналогичные меры. Эксперты прогнозируют, что если давление чиновников и методы воздействия будут столь же результативным, как в случае с "Русским стандартом", то не все банки переживут кризис ликвидности. Об этом сообщает газета "КоммерсантЪ".

Хоум Кредит энд Финанс Банк пересмотрел кредитные программы и отказался от дополнительных комиссий по большинству кредитов. Банк ввел новую продуктовую линейку в сегменте розничного экспресс-кредитования – теперь в ней 16 кредитных программ на покупку товаров и услуг, различающихся целевым использованием, сроками кредитования, размером первоначального взноса и процентной ставкой. По программам отсутствуют ежемесячные дополнительные комиссии за предоставление кредита и ведение счета. 13 из 16 программ не предполагают взимания таких платежей. И лишь по трем наиболее рискованным типам кредитов (без первоначального взноса и на мобильные телефоны) банк оставил ежемесячные комиссии 1,99% для страховки своих рисков.Подробности отмены комиссий в банке не комментируют, указывая, что "Хоум Кредит" постоянно совершенствует линейку кредитных продуктов, анализируя тенденции рынка и потребности целевых групп. Ранее банк взимал комиссии по всей линейке кредитных продуктов - в зависимости от рисков их размер варьировался от 0,27% до 3,09% ежемесячно. Это давало заемщику почти 40% надбавки к годовой процентной ставке по основному долгу, а эффективная ставка по экспресс-кредитам приближалась к 90% годовых. Жалобы заемщиков привели к проверке деятельности банка Генпрокуратурой. Результаты проверки не были обнародованы, но эксперты прогнозировали, что "Хоум Кредит" в итоге откажется от дополнительных комиссий.

Отказ от допкомиссий по экспресс-кредитам может привести к серьезному снижению доходности, но точный экономический эффект от нововведений аналитики пока не называют. Специалисты отмечают, что банк, отказываясь от комиссий, пытается заработать на предновогоднем ажиотажном спросе на экспресс-кредиты. Однако это вряд ли позволит ему в дальнейшем компенсировать снижение доходности. Об этом сообщает газета "КоммерсантЪ".