Банки в разгар коронавирусного кризиса всё чаще отказывают в потребкредитах даже зарплатным клиентам, которые считаются самыми надежными. Исследование было проведено Национальнымо бюро кредитных историй (НБКИ).

В июне нынешнего года положительное решение принималось только в одном из трех случаев, что стало минимальным значением с начала пандемии, пишут «Известия». Хотя именно зарплатники обеспечили в июне прирост заявок на 21% по сравнению с началом кризиса. В марте банки одобряли почти половину заявок от клиентов этой категории.

По данным 4 тыс. кредиторов, передающих информацию в НБКИ, количество заявок на потребкредиты от их зарплатных клиентов выросло в июне на 21% по сравнению с мартовскими значениями. Это единственный показатель спроса на розничные кредиты, продемонстрировавший рост за три месяца в условиях продолжающихся ограничительных мероприятий в связи с распространением коронавируса, отмечается в исследовании.

Однако на фоне роста заявок от зарплатных клиентов банки последовательно сокращали долю одобрений. Если в марте было принято 44,8% положительных решений, то в апреле — 39,7%, в мае — 38,3%, а в июне — 36,1%. И хотя в целом по рынку этот показатель в июне был еще ниже (28,9%), снижение доли одобрения именно по зарплатникам говорит о максимальном ужесточении политики банков по выдаче кредитов. Об этом может свидетельствовать и то, что существенно снизилась доля онлайн-заявок от таких клиентов — с 10% в марте до 2% в июне, то есть банки могли затребовать большее количество подтверждающих документов от заемщиков.

4440 ЦБ РФ

С 1 июня в платежках на выплату доходов физлицам должны указываться новые коды. Однако Указание ЦБ по этому поводу весьма невнятное и вопросов по нему очень много как у работодателей, так и у банков.

На один такой вопрос ЦБ ответил в письме от 09.06.2020 № 45-1-2-ОЭ/8360. В нем речь идет о выплатах работникам по зарплатному проекту. В этом случае оформляется реестр, а не отдельное платежное поручение каждому работнику.

У Центробанка спросили, как правильно заполнять реквизит «Назначение платежа» при перечислении заработной платы по реестру, в случае, если производится удержание с заработной платы нескольких сотрудников. Следует ли в реквизите «Назначение платежа» указывать общую сумму удержаний, или указывать эту информацию отдельно по каждому человеку (пофамильно). Если в реквизите «Назначение платежа» указывать общую сумму удержаний, то надо ли указывать эту информацию персонифицировано в самом реестре?

Ответ регулятора:

При составлении расчетного документа на общую сумму с реестром для перевода денежных средств нескольким гражданам, взысканная сумма указывается в реквизите, предназначенном для указания назначения платежа в реестре к расчетному документу на общую сумму.

При этом взысканная сумма указывается по каждой строке реестра в случае, если из соответствующего платежа были произведены удержания по исполнительным документам.

Если удержание не производилось, в расчетном документе, реестре к расчетному документу на общую сумму взысканная сумма не указывается.

Требования о выплате задолженности по кредитному договору с банком «Открытие» неожиданно получили сотни жителей Хабаровска. Люди не брали средства взаймы, но когда-то пользовались зарплатными картами банка. В кредитной организации заявляют, что действуют по закону и клиенты действительно должны им денег, сообщает портал «Губерния».

Счета не были закрыты, а значит, происходило их обслуживание. При этом уведомления приходят с формулировкой именно о требовании возврата кредита.

В уведомлениях банк не указывает данные кредитного договора, срок займа, при этом указан размер процентов – 24% годовых. В банке сослались на «технический овердрафт» и переименовали его в кредит для начисления процентов. 

Среди внезапных должников оказалась Тамара Браво, которая была клиентом и сотрудником банка «Открытие». Четыре года назад она уволилась и перестала пользоваться зарплатной картой, а недавно получила извещение о просроченном кредите. Задолженность составила 205 рублей 24 копейки.

«Мне [написали], что ко мне есть требования по кредитному договору. Цитата: «Банк предоставил вам денежные средства в размере 106 рублей сроком на … месяцев» – даже не указано, на сколько месяцев – «с начислением процентов в размере 24% годовых». Смысл в том, что я никакого кредитного договора не подписывала никогда в жизни, в том числе с этим банком. Откуда у меня могла взяться кредитная задолженность?» – говорит Тамара Браво.

В банке объяснили, что источником задолженности у Тамары и других клиентов стала комиссия за обслуживание карты. Владельцы карт не закрыли свои счета и теоретически могли продолжать пользоваться ими. Из-за того, что долги были небольшими, кредитная организация не сразу потребовала их погасить.

«Здесь мы сталкиваемся с таким понятием, как технический овердрафт. У клиента возникает обязанность по уплате комиссии, но денег на счете, на карте нет. Соответственно, получается, что эта сумма уходит в минус. Это называется техническим овердрафтом и по своей природе является кредитным обязательством, поэтому в уведомлениях сказано слово «кредитный», – рассказал управляющий дальневосточным филиалом банка «Открытие» Николай Долгушев.

По словам Николая Долгушева, количество клиентов, которые столкнулись с этой проблемой, исчисляется сотнями. Людям предлагается погасить задолженность или обратиться в отделения банка, чтобы решить вопрос индивидуально.

Овердрафт сам собой на зарплатной карте не появляется. Для овердрафта нужно писать специальное, отдельное заявление. А люди этого не делали.

В обязанность работодателей могут вменить оповещение своих сотрудников о возможности выбрать зарплатный банк.

Соответствующую инициативу поддерживают ФАС и ЦБ. Предполагается, что поправки в ТК будут рассмотрены на осенней сессии Госдумы, пишут «Известия».

ФАС считает, что эта мера способна позитивно повлиять на конкуренцию в финансовом секторе и снизить риски давления на подчиненных со стороны работодателей.

Инициативу можно реализовать в форме электронной анкеты, где сотруднику будет предложено выбрать банк из перечня, считает председатель комитета Госдумы по финрынкам Анатолий Аксаков. Технологической основой для перевода денег может служить система быстрых платежей (СБП).

Как поясняют банковские специалисты, если зарплаты начнут перечислять через СБП, вместо системы зарплатного банка будет использоваться единый для всех интерфейс от ЦБ. Специалист бухгалтерии даже не узнает, в какой банк уходят деньги. Ему будут доступны лишь имя и номер телефона сотрудника.

Таким образом функционал СБП гарантирует гражданину конфиденциальность, чтобы избежать давления со стороны работодателя. При этом новая система позволяет минимизировать расходы компании. Даже если сотрудники выбрали десять разных банков, перевод осуществляется одним платежом в НСПК.

Минкультуры разослало подведомственным организациям письмо с рекомендациями переводить зарплатные проекты в системно значимые банки.

Банк «Санкт-Петербург» направил в Минфин, ФАС и Ассоциацию российских банков (АРБ) письмо с сообщением о письме Минкульта, пишет «Коммерсантъ». Этот банк не входит в список системно значимых и может лишиться части клиентов.

В список системно значимых банков входят ЮниКредит Банк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Сбербанк, Московский кредитный банк, «ФК Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк.

Согласно письму банкиров, ограничение перечня рекомендуемых банков узким кругом системно значимых не только противоречит принципам конкуренции, что может привести к ухудшению условий обслуживания для учреждений и их сотрудников, но и не соответствует принципам, в соответствии с которыми правительством РФ устанавливаются требования к кредитным организациям в целях их допуска к работе с бюджетными средствами. В частности, в своем письме банк отмечает ограничения, введенные для размещения средств федерального бюджета в депозитах, но полное отсутствие подобных ограничений для зарплатных проектов.

В министерстве «Ъ» сообщили, что обращение в подведомственные организации было подготовлено во исполнение поручения вице-премьера Ольги Голодец, разосланные рекомендации следует считать именно рекомендациями, работники учреждений культуры могут по своему усмотрению выбирать банк, на счет в котором они будут получать зарплату.

Роструд выпустил информационное письмо, посвященное вопросу зарплатного рабства.

Напомним, в соответствии с частью третьей статьи 136 ТК работник вправе указать в своём заявлении кредитную организацию, в которую должна быть переведена зарплата, или заменить такую кредитную организацию.

Работодателям необходимо принимать меры по обеспечению этого права работников.

При заключении трудового договора целесообразно предлагать работнику сообщить реквизиты банковского счета, на который он хотел бы переводить свою зарплату.

Если работник не сообщил работодателю реквизиты банковского счёта при заключении трудового договора, не запрещено предлагать ему другие банки для перечисления заработной платы.

При этом не допускается навязывать работнику конкретные банки, в том числе под угрозой расторжения трудового договора или иных неблагоприятных последствий.

Возникшая у работодателя необходимость выбрать банк не может рассматриваться как единственная для работника возможность получения заработной платы.

Запрещается вводить работника в заблуждении относительно порядка получения зарплаты посредством сообщений о единственном банке, в который может быть переведена его заработная плата.

Работнику разъясняется право заменить рекомендованный банк на другой банк, определенный самим работником.

Работник вправе указать банк для зачисления зарплаты как при заключении трудового договора, так и в течение срока действия трудового договора.

Заключение работодателем с банком договоров на предоставление банковских услуг, в том числе услуг по выплате заработной платы (зарплатный проект), не может служить основанием для ограничения права работника, предусмотренного частью третьей статьи 136 ТК.

При заключении работодателем договора о предоставлении банком услуг в рамках зарплатного проекта неправомерно включение в него положений, которые могут ограничить право работника на последующий выбор другой кредитной организации, вытекающие, в том числе, из прав работодателя по указанному договору.

Работодатель самостоятельно определяет банк для зарплатного проекта, с учетом принципов недопустимости ограничения права работника.

В ФАС заявили, что видит проблемы в выборе людьми банков для получения зарплаты. Антимонопольщики совместно с ЦБ намерены разработать совместные рекомендации на тему зарплатных проектов.

«Клерк», со своей стороны, решил выяснить, какой способ выдачи зарплаты наиболее популярен.

Приглашаем вас принять участие в опросе.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) запустила опрос работодателей о критериях выбора банков для зарплатных проектов, рассказал «Ведомостям» замруководителя ФАС Андрей Кашеваров. Опрос будет проводиться через РСПП, «Деловую Россию» и «Опору России» и продлится около трех месяцев.

ФАС видит проблемы в выборе людьми банков для получения зарплаты, сообщала служба. А в четверг направила письмо в ЦБ с предложением проработать совместные рекомендации на тему зарплатных проектов, рассказал Кашеваров, у ФАС есть свои предложения, как решить проблему. Одно из таких предложений – обнуление комиссии за снятие наличных в банкоматах.

Проблему существования «зарплатного рабства» в Госдуме подняли Альфа-банк, «Тинькофф банк» и Совкомбанк и предложили решение – единую систему выплат зарплаты, основанную на централизованном зарплатном реестре. С помощью реестра работник мог бы дистанционно указывать банк, в котором хотел бы получать зарплату, что избавит его от необходимости подавать письменное заявление в бухгалтерии компании, считают они. С 2014 г. работник может сам выбрать банк, на счет в котором хочет получать зарплату. Но компании зачастую давят на сотрудников и заставляют их соглашаться на получение зарплаты в том банке, с которым они заключили договор на расчетное обслуживание, жаловались банки.

Минтруд уже разработал законопроект об административной ответственности работодателя за воспрепятствование праву работника на изменение зарплатного банка, говорит его представитель. Но компаниям такое право обходится дорого. В 300 000 руб. в месяц, рассказывал собеседник «Ведомостей» в одной из компаний авиационной отрасли: такую комиссию берет расчетный банк за перевод средств для 70 человек, которые хотят получать зарплату в других банках.

Идею зарплатного реестра не поддержала Набиуллина, предложив сделать так, чтобы у крупных компаний было как минимум 2–3 банка для начисления зарплат.

У работников крупных предприятий должен быть выбор, финансовыми инструментами какого банка пользоваться и на карту какого банка получать зарплату. Такое заявление сделал первый заместитель председателя Центробанка Сергей Швецов журналистам во время презентации доклада на Международном финансовом конгрессе, сообщил корреспондент РБК.

«Если предприятие большое, должно быть не менее трех банков. То есть гражданин не должен сталкиваться с ситуацией отсутствия выбора. У гражданина должен быть выбор воспользоваться зарплатными проектами того или иного банка», — сказал Швецов.

По его словам, сейчас, когда речь идет о том, что зарплатный проект не является обязательным, это «лукавство». «Хотя мы сейчас декларируем, что у гражданина есть свобода пойти что-то купить на рынке иное, другую пластиковую карточку, де-факто гражданин практически всегда будет соглашаться с зарплатным проектом», — заявил Швецов.

По его словам, зарплатные проекты, как правило, также содержат льготные условия обслуживания пластиковых карт. «Они обдуманы лучше, чем альтернативные рыночные индивидуальные предложения», — указал Швецов, представляя доклад о конкуренции на финансовом рынке, который ЦБ подготовил совместно с ФАС.

Поэтому в докладе, по его словам, содержатся предложения, согласно которым предприятия в зависимости от размера будут предлагать своим работникам более одного банка. «Мы вместе с ФАС выступили с инициативой поддержать вариант, который сегодня реализован в Казахстане: в зависимости от размера предприятия администрация должна предлагать не один банк в качестве зарплатного, а два, три и т. д.», — рассказал он.

Одной из проблем индивидуальных предпринимателей является вывод средств со своего расчетного счета. К сожалению, эта процедура обходится отнюдь недешево. ИП ищут способы минимизировать расходы на банковскую комиссию.

Накануне один из читателей нашего форума рассказал о схеме, предложенной ему в Сбербанке: снимать свои деньги под видом зарплаты. Собственно, сама схема не нова и подобный вариант уже обсуждался ранее на нашем форуме. «Изюминка» этого предложении я в том, что одним из условий является оформлении в банке услуги страхования бизнеса.

Я ИП, хочу открыть расчетный счет. Сегодня пошел в Сбербанк, и тамошний сотрудник предложил мне такую схему снятия собственных средств со своего р/сч:
оформляем их как зарплату самому себе и в этом случае снимаем без комиссии. Чтобы Сбер на такое пошел, надо мол у них оформить услугу страхования бизнеса (20 тыс. рублей разово) - и мы на это дело глаза закрываем. Меня терзают смутные сомнения. Ведь по закону ИП сам себе з/п не имеет право платить. Соответственно, все что мне предложил этот товарищ в Сбербанке будет работать до первой проверки. А она будет ровно тогда, когда этот товарищ оттуда уволится/переведется. Вдобавок сразу возникнут вопросы у налоговой по отчислениям с этой "левой" зарплаты. Подскажите пожалуйста, я все верно понял, или нет?
- skypresident

Дать совет предпринимателю, а также поделиться своим опытом оптимизации процесса снятия средств со счета ИП можно в теме форума «ИП: счет в Сбербанке».

Наиболее востребованные банковские карты – для получения зарплаты, пенсии или стипендии. Доля держателей таких карт выросла с 2008 года с 24% до 63%. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ.

Три четверти россиян (73%) пользуются различными видами банковских карт: имеют одну карту 69%, две карты – 23%, три карты – 6%, четыре и более – 2%. При этом 63% являются держателями «зарплатных» карт, 31% имеют дебетовую карту и 21% используют кредитные карты.

Стоит отметить, что за восемь лет доля пользователей всех видов карт значительно выросла. Число держателей «зарплатных» и социальных карт увеличилось с 24% до 63%, и на сегодняшний день наибольшая доля пользователей в группе 45-54-летних (75%) и среди имеющих высшее образование (67%). Дебетовые карты в 2008 году оформляли 4%, в 2016 году – 31%, и чаще это делают мужчины (37%) и опрошенные 25-34 лет (44%). Кредитные карты имели 3% россиян восемь лет назад, сейчас – 21%, такой вид банковских карт наиболее востребован среди 25-44 летних (27-28%) и имеющих высшее образование (26%).

Сергей Антонян, руководитель направления финансовых технологий НАФИ: «Эти данные отражают особенности развития российского рынка, которые заключаются в том, что многие наши соотечественники приобщаются к безналичным платежам именно через дебетовые банковские карты для получения зарплат, стипендий, пенсий. Зарплатные карты являются одним из важных драйверов перехода потребителей из традиционных в дистанционные каналы. Вначале потребитель использует базовый функционал «зарплатных» карт — снятие наличности в банкоматах, но постепенно начинают «открывать» для себя новые возможности в том числе интернет-банкинг и мобильный-банкинг».

Недавно читатели нашего портала обсуждали вопрос применения зарплатного проекта предпринимателем, не имеющим наемных сотрудников.

Напомним, такую схему, направленную на снижении комиссии за перевод средств на карту ИП с его расчетного счета, предложили посетителю нашего форума в Сбербанке. Как выяснилось в ходе обсуждения, таким способом снижения комиссии, пользуются многие ИП, имеющие счет в Сбербанке.

Однако в этой схеме есть свои нюансы. Один из посетителей форума Клерк.ру рассказал, что перечислять деньги самому себе по зарплатному проекту ему приходится регулярно (ежемесячно) независимо от того, имеются на счете деньги или нет. В этой связи ИП приходится проделывать манипуляции, которые многим могут показаться странными. ИП вносит свои деньги на свой расчетный счет, чтобы потом перечислить их самому себе на карту в виде «зарплаты».

Отвечая на вопросы недоуменных клерков, ИП так прокомментировал свои действия:

если покупатель оплачивает по квитанции банка, то платёж поступает на расчётный счёт и как их потом с расчётного обналичить и вывести со счёта?
1. Поручением банку на перевод денег на мою карту = 1% от суммы платежа
2. Заключить договор по зарплатному проекту и выводить деньги на свою карту = 0.3% от суммы платежа, но в этом случае "зарплата" должна перечисляться каждый месяц.
Я выбрал второй вариант.
- Stas11

ИП посетовал, что комиссия за перевод личных средств предпринимателя в Сбербанке слишком высокая. Вот и приходится как-то выкручиваться, чтоб платить поменьше. А еще год назад ИП и не думал, что столкнется с такими трудностями.

Раньше у меня был банк КБ Ренессанс, вот это был святой банк!
Ведение счёта 500 руб в месяц и переводы 25 руб за платёжку не зависимо от суммы, а когда лицензию у него отобрали, пришлось в сбер за 1500 руб в месяц ведение счёта и 1% с платежа при подаче платёжки, зато платёжное поручение бесплатно.
Проще говоря если я в сбере хочу отправить платёжку на сумму 50000 руб, то с моего счёта будет списано 50000 + комиссия 500 руб, в ренессансе тоже самое обошлось бы 25 руб.
- Stas11

Обсуждение этой замысловатой схемы происходит в теме форума «Самоинкасация на свой Р/с в Сбербанке».

В настоящее время более половины предпринимателей пользуются системами дистанционного банковского обслуживания («Интернет-Банк», «Клиент-банк»). Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса предпринимателей, проведенного Национальным агентством финансовых исследований.

Интернет-банкинг назвали самой востребованной и универсальной банковской услугой 56% предпринимателей.

На второе место руководители предприятий поставили кредитование. Этой услугой пользуются 26% компаний, и чем крупнее организация, тем чаще кредитование становится востребованным.

Зарплатные проекты менее популярны, их имеют только 18% компаний. Чаще этой услугой пользуются крупные предприятия.

«Менее востребованные услуги – лизинг (6% компаний им пользуются), банковские гарантии (5%), срочные депозиты и услуги по инкассации наличности (по 4%), валютный контроль и эквайринг (по 3%). Хотя чем крупнее компания, тем чаще они обращаются за такими услугами как лизинг, инкассационный сервис и международные расчеты (их используют 12%, 21% и 9% представителей крупного бизнеса соответственно)», – говорится в пресс-релизе НАФИ.

Наименее распространенные среди бизнеса банковские услуги – факторинг и депозиты «овернайт», ими пользуются лишь по 1% предприятий.

Согласно результатам опроса, всеми перечисленными банковскими услугами компании продолжат пользоваться в ближайшие 12 месяцев в том же объеме.