В отсутствие закона о коллекторской деятельности профессиональное сообщество должно самостоятельно устранять причины негативного отношения к работе отдельных агентств. Об этом в ходе пресс-конференция «Перспективы развития отрасли взыскания в 2013 году» заявил руководитель отраслевого отделения коллекторских агентств  «Деловой России» Александр Федоров. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Рынок деятельности по сбору долгов продолжает расти: в 2012 году доля банков из ТОП-50, которые пользуются услугами коллекторских агентств, выросла до 80%. Между тем, закон, регулирующий коллекторскую деятельность, до сих не принят, хотя первая его версия появилась еще в 2008 году. Александр Федоров напомнил, что существует три законопроекта: один разработан профессиональной ассоциацией НАПКА и дополнен Министерством экономического развития, второй внесен в Госдуму президентом Ассоциции региональных банков Анатолием Аксаковым, третий вариант написало Министерство юстиции.

По мнению Федорова, каждый из законопроектов страдает излишней пространностью. "А должно быть всего три раздела, - заметил он, - первый дает определение коллекторской деятельности, второй устанавливает правила работы коллекторов, третий определяет санкции за неисполнение второго пункта".

А пока что отношение общества (в первую очередь, разумеется, недобросовестных заемщиков) к деятельности коллекторских агентств остается отрицательным. Участники пресс-конференции сошлись во мнении, что жалобы на конкретных коллекторов должны рассматриваться на дисциплинарных комитетах профессиональных ассоциаций, а самих сотрудников агентств нужно обучать более тщательно.

Генеральный директор агентства «Национальная служба взыскания» (бывший "Пристав") Артур Александрович заявил, что коллекторские агентства тщательно анализируют все жалобы и готовы предоставлять государственным органам все необходимые для разбирательств материалы, вплоть до записей телефонных разговоров.

Министерство юстиции РФ разрабатывает законопроект, предусматривающий временное ограничение ряда специальных прав должников по коммунальным платежам.

В соответствии с будущим законом должников смогут лишать на время водительских прав, а также разрешений на охоту, рыбалку и др., выдаваемых административными органами. Сейчас же в отношении должников, уклоняющихся от исполнения судебных решений, законодательно закреплена и применяется на практике такая мера, как ограничение права на выезд за пределы Российской Федерации.

Как отмечает генеральный директор компании «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» Елена Докучаева, ограничение должников в специальных правах будет способствовать профилактике возникновения проблемных платежей, однако в свете ожиданий макроэкономической нестабильности чревато весьма негативным отношением граждан к таким нововведениям.

По ее словам, законопроект имеет большие шансы на принятие, но его разработчикам и законодателям предстоит тщательно взвесить все плюсы и минусы, возможно предложить иное решение. В частности, сейчас в ряде зарубежных стран ко взысканию административных штрафов и иных задолженностей привлечены коллекторы. Это позволяет разрешать ситуацию в досудебном порядке и не доводить до необходимости ограничения специальных прав должников.

Агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» представило обзор рынка проблемной задолженности по ипотеке.

По данным компании, с начала 2012 года наблюдается стабильный поступательный рост задолженности по жилищным ипотечным кредитам. При этом просроченная задолженность по текущим ипотечным платежам превышает сумму в 46 млрд. рублей. Почти 30% ипотечной просрочки по всей стране  приходится на г.Москву, и более 5% на г.Санкт-Петербург. Среди остальных регионов-лидеров также Московская, Ростовская, Челябинская, Новосибирская, Самарская  области, Краснодарский край.

В компании сообщают, что среднестатистический ипотечный должник в России находится в возрасте 37 лет, женат, имеет высшее образование, кредит оформлял на срок более 15 лет. В свою очередь срок просрочки по долгам, передаваемым в коллекторские агентства, уменьшается. Так, в 2010 году он составлял 16,2 мес., в 2011 году - 14,4 мес., в 2012 г. – 14,2 мес., что свидетельствует о развитии сотрудничества кредиторов и коллекторов.

Ссылки по теме:

Задолженность россиян по кредитам на сегодняшний день составляет 4,2 трлн. рублей. Причем 12% этого кредитного портфеля (почти 500 млрд. рублей) – карточные кредиты.

С каждым годом граждане все активнее пользуются кредитками. Одновременно растет число заемщиков, неспособных вовремя вернуть банку долги. По оценкам агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», просроченная задолженность по кредитным картам в настоящее время занимает четвертую часть портфеля коллекторских агентств, а сумма переданных коллекторам долгов данной категории с 2009 года выросла в 7,8 раза.

«Амбициозные планы банков по выдаче кредитных карт населению, увеличение кредитных лимитов ведут к росту проблемной задолженности по данному кредитному продукту. Ежегодный прирост объема просроченной задолженности по кредитным картам прогнозируется нами на уровне 12% -15%. Карточный долг к концу года привнесет существенные изменения и в структуру коллекторского портфеля, опередив в процентном соотношении такие сегменты, как потребительский и денежный кредит. Увеличению его доли будут способствовать и реструктуризированные в кризис долги по кредитным картам, которые так и не были погашены», - отметила гендиректор «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Что касается портрета среднестатистического «карточного» должника, то он несколько изменился с 2009 года. Если ранее таковым был 35-летний мужчина со средним образованием, то сейчас это как мужчина, так и женщина в возрасте примерно 38 лет с высшим образованием. В среднем задолженность по карточному кредиту составляет сейчас 47,5 тыс. рублей. Средний срок просрочки по кредитным картам, размещенной в коллекторских агентствах - 15 месяцев.

Наиболее высокая доля задолженности по кредиткам отмечается в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, Свердловской, Самарской, Московской, Кемеровской, Ростовской, Нижегородской областях и в Республике Татарстан.

Ссылки по теме:

Сбербанк продаст коллекторам долги физлиц на 10 млрд. рублей – Клерк.Ру, 27.02.12

Российские банки активизировали процесс выдачи кредитных карт – Клерк.Ру, 30.11.11

В 2011 году коллекторский бизнес демонстрирует активный рост – Клерк.Ру, 06.07.11

Сайты по теме:

Секвойя Кредит Консолидейшн

ЮниКредит Банк, который ранее работал с коллекторами по агентской схеме, когда долги остаются на балансе банка, теперь намерен продать проблемные розничные кредиты.

На первом этапе коллекторам будут предложены долги физлиц по кредитным картам. Затем на продажу будут выставлены потребительские и автокредиты. Отметим, что розничный кредитный портфель банка составляет на начало 2 квартала 86,2 млрд. рублей, из них 6,25 млрд. рублей – просроченная задолженность.

Банк планирует продать коллекторам долги, просрочка по которым длится уже более 2 лет. Всего в текущем году ЮниКредит Банк планирует реализовать кредиты на сумму порядка 2 млрд. рублей, пишет газета «Коммерсантъ».

После продажи этой части кредитов доля просрочки в розничном кредитном портфеле банка снизится с текущих 7,25% до 4,9%.

Генеральная прокуратура подготовила доклад о состоянии законности и правопорядка в РФ в 2011году, который передала в Совет Федерации. В докладе отмечается, что продажа банками своих кредитных портфелей коллекторским агентствам противоречит законодательству и прямо запрещена банковским организациям.

Зачастую кредитные организации лишь после оформления кредита сообщают заемщикам о необходимости уплаты большей суммы, чем оговаривалось изначально, а затем продают кредитные портфели коллекторским агентствам. Последние, что довольно часто встречается, «выбивают» задолженность с заемщика при помощи угроз и запугивания.

Всего по результатам проверок деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций прокурорами в прошлом году вскрыто более 3,5 тыс. нарушений закона, по материалам прокурорских проверок возбуждено 55 уголовных дел, пишет РБК.

В 2011 году банки продали коллекторам проблемные кредитные портфели на 78,7 млрд. рублей, что на 30% больше, чем объем проданных кредитов в 2010 году. Такие данные приводят эксперты коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн».

По прогнозам коллекторов, в этом году объем проданных банками кредитных портфелей увеличится еще на 20%. Однако в прошлом году наметился тренд по ухудшению качества кредитов, передаваемых на взыскание коллекторам по договору цессии. Средний срок просрочки платежей по проблемным кредитам вырос с 30 месяцев в 2010 году до 42 месяцев в 2011 году. И хотя купить долги с большей просрочкой коллекторы могут дешевле, но взыскать такую задолженность намного труднее.

Увеличение возраста задолженности связано, в том числе, со стремлением банков самостоятельно работать с просрочкой. Во многих кредитных организациях усилили собственные службы взыскания, и только наиболее безнадежную задолженность продавали коллекторам.

Кроме того, в 2011 году банк активно продавали кредиты, по которым имеются судебные решения – доля таких кредитов в общей массе проданных составила 45% против 30% в 2010 году. 20% задолженности находится на стадии исполнительного производства, в то время как в 2010 году такие долги банки на продажу вообще не выставляли.

Ухудшение качества кредитных портфелей не могло не сказаться на их стоимости. Если в 2010 году коллекторы предлагали банка 5% - 6% за проблемные кредиты, то в 2011 цена снизилась в среднем до 1% - 5%, пишет газета «Коммерсантъ».

217 ФССП

Банкиры должны на практике убедиться в том, что новые полномочия судебных приставов по розыску должников-физлиц увеличивают эффективность судебной системы в деле возврата розничных долгов. Об этом 17 января на пресс-конференции "Ожидает ли Россию финансовый коллапс?" заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Как известно, Президент Российской Федерации Дмитрий Медведев подписал закон от 3 декабря 2011 года № 389-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации. В соответствии с ним ФССП передаются функции органов внутренних дел по розыску должников-физлиц. В связи с этим можно было бы ожидать, что банки начнут более активно подавать судебные иски против недисциплинированных должников.

Сегодня в подавляющем большинстве случаев возврат долгов они поручают коллекторским агентствам. "Аутосорсинг - это признак цивилизованности рынка, тем более когда речь идет о рознице, - заметил по этому поводу Гарегин Тосунян. -  Коллекторство - это аутсорсинговая функция, которую банки стараются вывести за рамки своей деятельности. Это связано и с неэффективностью судебной системы, и с не самой высокой эффективностью исполнительного производства.

Новые полномочия ФССП, естественно, будет расширять их возможности взыскивать долги напрямую. Тем более если речь идет о прямом изъятии средств со счетов должников. Так что перераспределение способов взыскания розничных долгов будет, но трудно сказать, когда и в каких пропорциях".

226 ФССП

Новый закон № 410-ФЗ запрещает коллекторским агентствам использовать слово "пристав" в своих названиях. Об этом 11 января в ходе пресс-конференции "Новое в законодательстве, регламентирующем деятельность ФССП России" заявил директор Федеральной службы судебных приставов России Артур Парфенчиков. С места события передает кореспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Подписанный на днях Дмитрием Медведевым закон № 410-ФЗ от 6 декабря 2011 г. «О внесении изменений в Федеральный закон «О судебных приставах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» запрещает коммерческим и иным организациям использовать в своих названиях слова "пристав" и "судебный пристав". Соответственно, статья 17.8 КоАП РФ дополнена новым составом правонарушения. Слова "пристав" и "судебный пристав" будут использоваться только в наименованиях структурных подразделений ФССП России, а также наименованиях учреждений, обеспечивающих их деятельность,  и профсоюзов судебных приставов.

Артур Парфенчиков крайне скептически отнесся к инициативе некоторых коллекторских агенств взять на себя часть функций госструктур по взысканию задолженности, в том числе налоговой. По его мнению, передача функций приставов коллекторам в обозримой перспективе практически невозможна. Впрочем, не стоит ожидать и обратного процесса: например, что банки станут активнее, чем раньше, возбуждать судебные дела против своих клиентов, рассчитывая на более эффективное взыскание при участии приставов. ФССП интересуют солидные задолженности.

Средний размер банковского кредита, который оперируется службой судебных приставов, за 11 месяцев 2011 года составил 517 тысяч рублей (на 100 тысяч больше, чем в 2010-м). За этот период на принудительном исполнении ФССП находилось 2,3 миллиона судебных дел о взыскании средств в пользу кредитных организаций на общую сумму в 1,2 триллиона рублей.

Роскомнадзор не считает передачу взыскания банковского долга  коллекторам процедурой, нарушающей закон о защите персональных данных. Об этом 5 декабря в ходе заседания консультативного совета при уполномоченном органе по защите прав субъектов персональных данных (Роскомнадзоре) заявил заместитель руководителя Роскомнадзора Роман Шередин. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

"Мы негативно относимся к тем ситуациям, когда передача персональных данных третьим лицам осуществляется с нарушением законодательства. Но все зависит от того, на каких условиях заключается договор между банком и заемщиком и от того, на каких условиях действуют сами коллекторы", - уточнил Роман Шередин.

По словам Шередина, в общей массе обращений физлиц жалобы на коллекторов занимают около 15%. Суть типичной жалобы выглядит так, пояснил чиновник: "Меня одолевают коллекторы, денег я банку, правда, не отдал, но вот хочу, чтобы банк прекратил обрабатывать мои персональные данные". Тут мы всю цепочку начинаем разбирать. Был ли договор, было ли в нем соответствующее условие (о передаче данных третьим лицам - Klerk.Ru). Если условие выполнено, мы гражданину говорим: нет нарушения в данном случае".

 В банковской сфере в последние годы вообще фиксируется гораздо меньше нарушений, чем раньше, заметил замруководителя Роскомнадзора. В 2011 году число банков, к которым ведомство имеет претензии, снизилось по сравнению с 2010 годом с 60% до 48% от их общего числа. При этом в реестре Роскомнадзора в качестве операторов персональных данных фигурируют 375 из 980 российских банков .

За три года существования Роскомнадзора количество жалоб, поступащих в службу от юридических лиц, растет в геометрической прогрессии, заметил Шередин. В 2009-м их было зафиксировано 465, в 2010 - 1829, за неполный 2011 год - 3119.

Недавно в Госдуму был внесен проект федерального закона, который фактически узаконивает деятельность коллекторов в области взыскания долгов с заемщиков-физических лиц.

Между тем, в последнее время в СМИ участились случаи публикации материалов, утверждающих о неправомерности уступки прав требования по долгам физических лиц коллекторским агентствам и, как следствие того, о незаконном характере деятельности самих коллекторских агентств как таковых.

В связи с этим Клерк.Ру приглашает своих читателей принять участие в опросе на тему: “ Следует ли запретить банкам продавать коллекторам долги по кредитам физлиц? ”.

Ассоциация российских банков распространила накануне информационное письмо, направленное на реабилитацию  в общественном сознании образа российского коллектора.

При этом главный упор делается на том, что для перехода к другому лицу – коллектору - права и требования кредитора вообще не требуется никакого согласия должника.

О доводах Ассоциации российских банков в пользу коллекторов и их правовой основе читайте в статье Максима Валеева «Легализация коллекторов».

Госдума рассмотрит законопроект, направленный на обеспечение защиты прав и интересов должника – физического лица при осуществлении деятельности по взысканию задолженности, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны.

Законопроект устанавливает ограничения в отношении лиц, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Документом определяется порядок осуществления деятельности по взысканию задолженности с физических лиц, условия ее осуществления, устанавливаются права и обязанности субъектов, порядок взаимодействия субъекта такой деятельности с должником, кредитором и органами государственной власти, в т.ч. правоохранительными.

Как отмечают авторы законопроекта, по его условиям при осуществлении деятельности по взысканию долгов взыскателю запрещается:

- осуществлять сбор сведений, связанных с личной жизнью, с политическими и религиозными убеждениями отдельных лиц, разглашать такие сведения в случае, если они стали известны в связи с осуществлением деятельности по взысканию задолженности,

- совершать действия, посягающие на права и свободы граждан, а также ставящие под угрозу жизнь, здоровье, честь, достоинство, деловую репутацию и имущество граждан,

- представляться при обращении к должнику государственным служащим или вводить должника в заблуждение относительно того, что взыскатель обладает государственными властными полномочиями,

- угрожать должнику применением санкций и мерами ответственности, которые могут быть наложены исключительно органами государственной власти,

- направлять должнику почтовые, телеграфные и иные отправления, содержание надписи, рисунки или иные обозначения угрожающего или необычного характера,

- обращаться к работодателю должника с целью его информирования о наличии у должника просроченной задолженности,

- совершать в отношении третьих лиц действия, направленные на оказание на должника психологического давления, включая информирование третьих лиц, проживающих  совместно с должником или в одном многоквартирном доме с должником.  

Обострившаяся среди коллекторских агентств конкуренция за подготовленные кадры заставляет их прибегать к нетрадиционным методам трудоустройства. Об этом в разговоре с журналистами сообщил генеральный директор коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Как известно, хороший специалист по телефонному общению  с должником - товар штучный. Эта работа требует особых личных качеств и хорошей профессиональной психологической подготовки. "Центр ЮСБ", например, с этой осени начнет принимать на работу специалистов из прилегающих к Москве областей, сообщил Федоров. Работать они будут вахтовым методом, по двое суток. Работодатель обеспечивает им съемное жилье и гарантирует доход, превышающий тот, который они могли бы получать дома - даже с учетом расходов на транспорт.

Корреспондент Клерк.Ру поинтересовался у руководителя "Центр ЮСБ", не изменился ли должник за последние несколько лет, не стал ли он юридически подкованнее, и не осложнило ли это обстоятельство коллекторский бизнес. Оказалось, что Александр Федоров вполне оптимистичен. "Не могу сказать, что с должниками стало работать сложнее, - заявил он. - Подкованных по-прежнему единицы, и большого влияния на процесс они не оказывают".

Две недели назад Минэкономразвития разослало на согласование в причастные ведомства проект закона о коллекторской деятельности, который готовился с 2008 года. Об этом в ходе круглого стола "Проблемные кредиты: реструктуризация или взыскание?" сообщила руководитель рабочей группы НАПКА по законотворчеству, зам. генерального директора коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн" Ирина Поддубная. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.  

Ирина Поддубная выступала одним из основных разработчиков проекта закона о коллекторской деятельности, о необходимости которого  профессиональное сообщество говорило с 2008 года. "С одной стороны, год от года возрастает финансовая грамотность заемщиков, которые научились с помощью жалоб просто-напросто растягивать во времени  процесс взыскания долга, - констатировала она. - С другой, на рынке действительно немало недобросовестных коллекторов, что периодически вызывает возмущение Роспотребнадзора и негативные публикации в прессе". Так что закон, в котором четко определены права и обязанности сторон, пойдет только на пользу.

По словам Поддубной, две недели назад Минэкономразвития разослало законопроект по причастным ведомствам, чтобы те дали на него свой отзыв.  Документ содержит, в частности, следующие ключевые положения.

Кредитор не имеет права привлекать более одного подрядчика для взыскания одного и того же долга. При передаче долга от банка коллектору заемщик должен быть об этом проинформирован. Коллектору дается право звонить заемщикам не более 3 раз в сутки в промежутке с 6.00 до 22.00. Представитель агентства обязан полностью представляться при общении с заемщиком. Последний, в свою очередь, имеет право отказаться от общения с коллектором (кроме письменных коммуникаций).

На конвертах с письмами, отправляемыми заемщикам, запрещается указывать информацию о наличии долга. ("Несколько лет назад встречались случаи,  когда агентства украшали свои конверты изображением  черепов", - напомнила Ирина Поддубная). За недобросовестные действия коллекторов предусматривается административная ответственность. Предполагается, что агентства обязательно должны вступать в СРО и  страховать свою ответственность на сумму от 5 миллионов рублей. Наконец, в качестве чуть ли не единственного "бонуса" для коллекторов, предусмотренного законопроектом, выступает их право получать информацию о заемщике в Бюро кредитных историй.

Коллега Ирины Поддубной, генеральный директор агентства "ЭОС" Мариуш Клоска поделился на конференции европейским опытом работы коллекторов. Например в Греции, по его словам, агентство выступает не более чем в роли информатора  о наличии задолженности. Должнику можно звонить только в рабочие дни с 9 до 20. "Более того, если тот скажет - вы мне сейчас мешаете, у меня нет времени разговаривать, коллекторы смогут ему перезвонить только через месяц", - заметил Клоска. За нарушения регламента предусмотрены очень значительные штрафы. Как следствие подобной мягкости, по его словам, Греция занимает одно из первых мест в Европе как по абсолютной величине задолженности, приходящей в среднем на одного клиента банка, так и по соотношению совокупной задолженности физлиц с ВВП страны.

Клиент банка с просроченной задолженностью должен иметь право наложить запрет на передачу прав по истребованию долга от банка к сторонней организации. Об этом на конференции по проблемам защиты прав потребителей, организованной Советом Федерации РФ заявил начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

"В последние десять лет в России развился институт коллекторских агентств, которые занимаются принудительным возвратом банковских долгов физлиц, - констатировал Прусаков. - При этом закон, регламентирующий их деятельность, так и не появился".

"Должники, подвергающиеся воздействию коллекторов, как правило, не могут получить достоверную информацию о том, как и почему у них возникла именно такая сумма задолженности, - продолжил представитель Роспотребнадзора. - Более того, от граждан поступают сообщения об угрозах отнять квартиру, лишить материнских прав. На соответствующих тренингах коллекторов обучают так называемому "пиар-сопровождению взыскания" и методы высказывания угроз в адрес должников. Агентство присылает должникам требования о возврате денег, в которых выступает последней инстанцией, абсолютно забывая о презумпции невиновности. В суд, как правило, никто не обращается, предпочитая попросту выбивать долги. Гражданин, как известно, законом признан экономически более слабой стороной, и суды все чаще принимают его сторону в споре с банком. При этом коллекторы часто имитируют действия исполнительных судебных органов, не имея на это права".

"Интерес к должникам зачастую просыпается через несколько лет после молчания банка, - отметил Прусаков. - На каком основании полномочия по взысканию долга передаются от банка (лицензируемой организации) некоему ООО, тоже неизвестно и непонятно. Заявление гражданина о том, что он возражает против передачи прав на истребование долга некой посторонней организации, должно иметь правовую силу. Действительно, люди выбирают тот или иной банк по разным причинам. В том числе и принципу территориального удобства. И вдруг клиент банка оказывается поставлен перед фактом, что ему предстоит иметь дело с организацией, которая находится за тысячу километров от него".

"По нашему глубокому убеждению, никаких правовых оснований для деятельности коллекторских агентств в том виде, как она сейчас ведется, нет, - заявил представитель Роспотребнадзора. - Государство должно этому что-то противопоставить, необходимо регулировать этот бизнес, потому что это именно бизнес".

Олег Прусаков призвал к скорейшей разработке и принятию закона о коллекторской деятельности, который подразумевал бы ее лицензирование, а также обеспечивал надзор за работой коллекторских агенств со стороны общественных организаций, защищающих интересы потребителей финансовых услуг. Одновременно с этим, по мнению Роспотребнадзора, должен быть принят закон о банкротстве физических лиц.