коллекторство

Хоум Кредит энд Финанс Банк подготовил к продаже долги неаккуратных заемщиков коллекторам. На сайте банка указывается, что кредитная организация не сможет влиять на методы возвращения долгов, которые используют коллекторы, потому ХКФ Банк рекомендует заемщикам выплатить долг. Когда будут продаваться долги и с какой просрочкой, банк не сообщает.

После продажи любые вопросы по срокам и порядку погашения долга необходимо будет решать с организацией, купившей долг. Коллекторские организации будут иметь право начислять дополнительные суммы на размер долга, чтобы компенсировать свои убытки и будет использовать собственные наработанные методы возвращения долгов, которые не согласовываются с банком. Задержавшие платежи заемщики были уведомлены о тендере. Так, в июне неаккуратные заемщики банка получили письма, по содержанию аналогичные обращению на сайте. В истории банка это будет второй тендер, но на этот раз тендер закрытый - к участию в нем приглашены не все желающие, а избранные. Докучаева их не назвала.

Участники рынка отмечают, что методы у всех коллекторов одинаковые, но каждый применяет их по-своему. Как правило, они звонят должникам, в том числе на работу, приезжают домой, шлют письма, пытаются запретить выезды за границу, обращаются в суды. В целом коллекторы ведут цивилизованный бизнес, объясняя должникам, что лучше рассчитаться добровольно. Банки проводят "коллекшн софт" - обзванивают должников, просрочивших выплаты на 60-90 дней, а потом отдают коллекторам. В договоре на предоставление кредита ХКФБ говорится, что банк вправе потребовать незамедлительного досрочного погашения кредита при наличии просроченной задолженности в течение 60 дней.

Специалисты полагают, что такое сообщение говорит о том, что у банка нет методов сбора задолженности, иначе они не предупреждали бы о коллекторах. Участники рынка исключают, что предупреждение ХКФ Банка может подействовать на клиентов и часть просрочки может быть погашена.

По данным отчетности по РСБУ Хоум Кредит энд Финанс Банка, на 1 июля доля просроченных кредитов граждан составляла 26,8%. Сам банк считает просрочку по МСФО, и относит к "плохим" долгам просроченные более чем на 90 дней. На 31 марта 2007 года этот показатель составлял 14,2%. Об этом сообщает газета "Ведомости".

По данным Центробанка, объем просроченной задолженности по кредитам физлиц на 1 февраля составил 58,2 млрд. рублей. Сейчас банки взыскивают 90% "плохих" долгов, а 25% из них находится на истребовании у коллекторских агентств. Остальными кредитами банки занимаются самостоятельно, создавая специальные внутренние службы.

К услугам независимых агентств обращаются и те банки, у которых есть собственные подразделения. Один и тот же банк может работать с коллекторским агентством по разным схемам: часть долгов передавать на взыскание, а часть – продавать. На небольшом сроке просроченного платежа взыскание осуществляется собственными силами банка, затем задолженность передается в профессиональное коллекторское агентство. Те долги, которые в краткосрочный период взыскать не удалось, как правило, продаются.

Эксперты отмечают, что спрос на услуги коллекторов будет увеличиваться. К коллекторам обращаются банки, активно работающие в рознице с большим портфелем просроченных кредитов. Хотя есть и исключения: например, лидер по объему просроченной задолженности - банк "Русский стандарт" имеет свою структуру по взысканию долгов. Крупные иностранные банки заявляют, что работают с коллекторами, чтобы не отвлекать собственные ресурсы.

Однако не все банки поддерживают тенденцию привлечения коллекторов на аутсорсинг. Работа с собственным структурным подразделением позволяет банку оперативно реагировать на вновь возникающие задачи. Содержание своей службы часто оказывается менее затратным, чем работа с коллекторским агентством. Нет необходимости прибегать к услугам коллекторов и у банков, специализирующихся на выдаче ипотечных кредитов, поскольку такой кредит обеспечен квартирой.

Депутаты Госдумы представили ряд поправок в законодательство, регулирующее отношения в сфере потребительского кредитования. Застраховать банки от рисков невозврата кредитов, на которые уже обратил внимание Международный валютный фонд, депутаты предлагают несколькими способами. Во-первых, кредитор вправе оценить финансовое состояние потребителя, в том числе за счет привлечения кредитного брокера, коллектора. Новой версией законопроекта "О потребительском кредитовании" также впервые вводится понятие "коллекторское агентство" и регламентируются отношения между заемщиком и коллектором.

Депутаты подготовили поправки в ряд законов, которыми ужесточается ответственность для недобросовестных заемщиков — физических лиц. В частности, предоставление недостоверных сведений при оформлении договора грозит заемщику штрафом в размере суммы полученного кредита либо лишением свободы на срок до двух лет. Действующая статья 176 Уголовного кодекса и сейчас предусматривает ответственность за незаконное получение кредита, но при этом ограничивает круг потенциальных нарушителей. Таким образом, если физическим лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность и не являющимся руководителем организации, были совершены действия, подпадающие под определение "незаконное получение кредита", то его невозможно привлечь к ответственности по статье УК.

Кроме того, поправками в УК ужесточается ответственность за уклонение от погашения кредиторской задолженности. В частности, в этом случае для гражданина предусматривается штраф в размере до 100 тыс. рублей либо обязательные работы в течение десяти суток. А руководителю организации, помимо аналогичного штрафа, грозит лишение свободы сроком до двух лет.

Депутаты предлагают привлекать к административной ответственности компании, предоставляющие гражданам ложную информацию, необходимую для получения кредитов. Подготовленными поправками в КоАП предусматривается для таких компаний— в основном это брокеры, специализирующиеся на помощи в получении кредита,— штраф в размере удвоенной суммы полученного кредита или приостановление деятельности на срок до 90 суток.

Дочерняя структура Пробизнесбанка девелоперская компания "Пробизнес-билдинг" займется предоставлением коллекторских услуг.

В "Пробизнес-билдинг" произошли структурные изменения, связанные с выходом из уставного капитала Пробизнесбанка. Эта сделка была зарегистрирована ФСФР еще в конце января. Пробизнесбанк не собирается полностью сворачивать свою деятельность на рынке недвижимости: девелоперскими проектами теперь займется одна из структур, принадлежащая банку. Теперь на базе "Пробизнес-билдинга" будет создано коллекторское агентство. Эту трансформацию в банке объясняют тем, что "Пробизнес-билдинг" является уже действующим юридическим лицом со своей налоговой историей, что ускорит процесс запуска агентства.

Эксперты считают, что банк выбрал удачное время для выхода на рынок коллекторских услуг, поскольку этот сегмент активно развивается. Специалисты считают, что сегодня главной проблемой при выходе на рынок является поиск клиентов, ведь крупные банки уже заключили договоры с коллекторами. Коллекторское агентство рентабельно, когда при 40 сотрудниках ежемесячно рассматривается 2 тыс. дел по невозврату долгов, каждое из которых "ценой" от $20 тыс. до $50 тыс. Эксперты отмечают, что если у нового игрока будет ресурс для выкупа долгов, то он сможет удачно выйти на этот рынок.

Проект закона "О коллекторских агентствах" был обнародован на заседании комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы. По словам президента Ассоциации "Россия" Анатолия Аксакова, с инициативой сделать свою деятельность законной выступили сами коллекторы. Одна из целей инициаторов нового закона - вывести с рынка некачественных игроков. Несмотря на конкуренцию, крупные коллекторы готовы даже объединиться в ассоциацию.

Согласно законопроекту, основными требованиями к участникам рынка станут уставный капитал в размере 10 млн. рублей, высокий уровень защиты информации и технического оснащения. Многие финансисты уже отметили, что предъявленные рынку требования слишком жесткие. В настоящее время на российском рынке собирают долги около 50 бюро. В случае принятия закона их станет намного меньше. Анатолий Аксаков предполагает, что число агентств может снизиться до 10.

Представители банковских кругов считают, что закон необходим, поскольку через несколько лет на пике развития будет ипотечный рынок, и к потребительскому сектору прибавится новая статья "невозвратов". В настоящее время среди всех российских неплательщиков, по информации Ассоциации "Россия", "злостных" невозвращенцев - 30%. Но с развитием прочих видов кредитования эта цифра, скорее всего, увеличится. Специалисты полагают, что новый закон не избавит агентства от конкуренции, поскольку в последнее время банки создают собственные коллекторские бюро.

Ежегодная встреча руководителей российских банков и представителей Банка России состоялась 1 февраля на закрытой территории подмосковного пансионата "Сосновый бор". В этом году тема встречи была обозначена как "Регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков". Главной дискуссией вчера стали растущие риски сектора розничного кредитования.

Глава Банка России Сергей Игнатьев в своем выступлении выразил крайнюю озабоченность ростом просроченной задолженности физлиц, которая ведет к усугублению рисков сектора розничного кредитования. По оценке экспертов, в среднем объем просроченной задолженности по банковским кредитам составляет 30-35%. Также глава Банка России сообщил о фактах появления и распространения в сети интернет инструкций на тему "Как уклониться от выплаты кредитов банку". По мнению С.Игнатьева, высокая посещаемость таких сайтов приводит к росту недобросовестных заемщиков. ЦБ заявил, что внимательно отслеживает эту ситуацию и в скором времени примет новые меры для минимизации рисков.

В Интернете существует целый ряд сайтов, представляющих в свободном доступе консультации так называемых "черных юристов" о том, как избежать обязательств по выплатам кредитов. Самый простой способ избавиться от кредита, представленный на сайте www.anticollector.ru,– дистанцироваться от имущества под залогом банка, на которое может быть обращено взыскание. Этот ресурс посещает каждый 70-й заемщик российских банков.

По данным агентства "Русрейтинг", объем просроченной задолженности банков сейчас составляет порядка 30 млрд. рублей. К коллекторам попадает примерно 10-15% от этой суммы. Участники рынка оценивают объемы просроченной задолженности в три раза больше. При этом с ростом рынка потребкредитования (60% в прошлом году), задолженность увеличивается в схожей прогрессии.

Для решения проблемы ЦБ пока только может обязать банки раскрывать эффективные ставки по банковским кредитам с 1 июля этого года. По данным ЦБ, реальная ставка по кредитам (с учетом всех комиссий) отличается от декларируемой банками на 100% и выше. По замыслу ЦБ обязанность банков публиковать эффективные ставки в кредитном договоре с заемщиком приведет к сокращению невозвратов в этом секторе. Если заемщики будут знать реальный размер ставки, они смогут оценить свои возможности по погашению кредита. Таким образом, объем невозвратов должен по замыслу ЦБ сократиться.

Но в банковских кругах утверждают, что меры ЦБ приведут лишь к тому, что банки найдут иные способы сохранить рентабельность кредитного бизнеса, существенная часть которой – комиссии, формирующие эффективную ставку. В результате, по мнению банкиров, раскрытие ставок лишь усугубит риски розничного сектора. Раскрытие эффективной ставки приведет к временному снижению темпов роста кредитных портфелей банков. Чтобы решить проблему, ЦБ необходимо законодательно ужесточить требования к недобросовестным заемщикам, считают в банковских кругах.

Банк России пока никак не обозначил возможных мер к недобросовестным клиентам банков, тем самым расписавшись в отсутствии возможности противостоять росту рисков в этом секторе. Как сообщает "Коммерсант", участники рынка розничного кредитования и специалисты по сбору долгов пытаются самостоятельно нивелировать деятельность сайтов с консультациями проштрафившихся заемщиков. К примеру, несколько юридических компаний и коллекторских агентств собираются выкупить сайт www.anticollector.ru.

Банк "Зенит" намерен провести тендер по передаче коллекторам части просроченной задолженности по своим кредитным картам. По мнению участников рынка, факт обращения банка, проводящего консервативную кредитную политику, к услугам коллекторов свидетельствует о резком росте рисков в сегменте розничного кредитования. Опасную динамику подтверждают и коллекторские агентства.

Как сообщил источник Ъ в банке "Зенит", банк готовит тендерную документацию для передачи коллекторским агентствам части просроченной задолженности по кредитным картам. Предполагаемый объем передаваемых долгов составляет примерно 10% общего объема потребительского кредитного портфеля банка. На этой неделе предложения об участии в тендере будут разосланы потенциальным участникам конкурса, окончательный круг которых пока не определен.

В пресс-службе банка комментировать ситуацию не стали. В то же время опрошенные Ъ участники коллекторского рынка сообщили, что знакомы с намерениями "Зенита" провести тендер и в настоящее время ведут предварительные переговоры об условиях участия в нем.

Участников банковского рынка удивила инициатива "Зенита". "Он хоть и позиционируется как универсальный банк, но развивает розницу главным образом посредством обслуживания корпоративных зарплатных клиентов, которым выдаются в основном дебетовые карты. Поэтому объем просрочек и невозвратов по кредиткам у этого банка невелик в силу малого их количества,– говорит зампредправления банка 'Авангард' Валерий Торхов.– К тому же 'Зенит' никогда не славился агрессивной политикой привлечения сторонних клиентов по кредиткам. Непонятно, откуда у них взялась просрочка, для работы с которой нужно привлекать коллекторов".

По данным журнала "Деньги", на 1 октября 2006 года объем кредитного портфеля "Зенита" составляет 49,3 млрд руб., из которых доля потребительских кредитов – не более 5%. При этом доля просроченных кредитов – 1,05% от общего объема портфеля.

По мнению банкиров, тот факт, что передачей карточных долгов коллекторам заинтересовался такой консервативный банк, как "Зенит", свидетельствует о резком росте рисков в карточном сегменте розничного кредитования в связи со взрывным ростом его объема.

Коллекторы подтверждают тенденцию участившегося обращения банкиров по вопросу взыскания долгов по кредитным картам. Ситуация усугубляется тем, что кредитные карточки сами по себе являются рискованным продуктом по сравнению с целевым кредитованием.

Впрочем, участники рынка считают, что проведение тендера "Зенита" обусловлено еще и желанием снизить накладные расходы на обслуживание плохих долгов.

Российские банки начинают искать новые механизмы избавления от «просрочки». Вчера ХКФ-банк) сообщил о проведении тендера по уступке прав по договорам, имеющим просроченную задолженность. Портфель продаваемых долгов будет разбит на блоки по регионам и периоду просрочки: свыше 180 дней и свыше 365 дней, рассказали в пресс-службе банка, отметив, что блоки будут разными по объемам. В банке считают, что «уникальная структура» продажи позволит региональным компаниям принять участие в тендере. Заявки на участие в конкурсе ХКФ-банк будет принимать до конца августа, а в октябре уже рассчитывает заключить договоры. Подобных сделок на рынке еще не было.  Российские банки только недавно стали искать способы избавления от просроченной задолженности, в частности, и путем ее продажи. В мировой практике, по оценкам Ernst & Young, банки продают просроченные кредиты на $4 трлн ежегодно. В России банки работают с «плохими» долгами сами или привлекают коллекторские агентства, отмечает вицепрезидент Ситибанка Наталья Николаева. Банк «Русский стандарт», например, регулярно по номиналу продает Агентству по сбору долгов кредиты, по которым в течение четырех месяцев не было выплат. Но на тендер по продаже «просрочки» еще никто из банков не решался. «У нас было несколько сделок с небольшими портфелями, но без тендера»,— говорит председатель совета директоров компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Евгений Бернштам. «В России рынок „плохих” кредитов очень мал и носит статус закрытого — банкиры пока не склонны делиться информацией о состоянии своего кредитного портфеля»,— отмечает директор по развитию бизнеса долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер. 

В конце 2005 года ХКФ-банк впервые списал с баланса «плохие» долги. К «потерянным» он относил ссуды, просроченные более чем на 360 дней. На 31 марта 2005 года банк оценил объем таких кредитов в 294 млн руб. По итогам первого квартала уровень просроченной задолженности ХКФ-банка по международным стандартам составил 14%. Предложив коллекторам существенный объем «плохих» кредитов, банк сможет получить адекватную цену, считает председатель правления «Межпромбанка Плюс» Игорь Лысенко. 

«Рынок коллекторских агентств в России только формируется, а их работа очень отличается по качеству, в этой ситуации тендер — удачный ход»,— добавляет он. 

«Мы будем участвовать в тендере, но его параметры еще неизвестны»,— говорит Бернштам. Существуют разные подходы к оценке (от объема портфеля, срока задолженности и количества заемщиков), рассказывает Шпетер: например, покупка вслепую, то есть без реального анализа качества долгов. Впрочем, директор ООО «Юридическое бюро 92 и партнеры» Игорь Алейник считает, что это очень рискованно, а потребкредиты — самые неблагодарные из всех видов ссуд: суммы долга небольшие, а заемщиков очень много. «Отчасти это покупка „мертвых душ”,— добавляет он,— как правило, 10% от просроченной задолженности уже никогда не возвращается». 

По словам Алейника, агентства по работе с долгами предпочитают работать за вознаграждение от кредитов, которые они вернули банку,— так они снижают свои риски. Есть другой вариант — в тестовом режиме по агентскому соглашению передается 10% портфеля, а после оценки его качества уже обсуждается стоимость, говорит Шпетер. Он напоминает, что банки только сейчас реально начали задаваться проблемами просроченной задолженности по розничным кредитам. В перспективе практика продажи долгов получит более широкое распространение в России, считает Шпетер. 

Ассоциация региональных банков России предлагает ввести в Гражданский кодекс РФ норму о банкротстве физического лица, что позволит на основании решения суда прекращать его права собственности на имущество, находящееся в залоге. Как заявил на заседании совета Ассоциации региональных банков России ее президент Александр Мурычев, объем «плохих» долгов физических лиц вырос по итогам 9 месяцев текущего года на 64%, то есть растет более высокими темпами, чем объемы кредитования граждан банками.

В связи с этим ассоциация выступает также с инициативой разработать проект федерального закона «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах», который регулировал бы отношения, связанные с цивилизованным возвратом проблемных долгов по банковским потребительским кредитам, а также регламентировал бы деятельность организаций, предоставляющих коллекторские услуги. С введением такого закона «эти институты в полной мере будут предоставлять рынку услуги по возврату долгов», сказал Мурычев.