кредитные истории

В настоящее время в России насчитывается около 250 тыс. уникальных заемщиков - юридических лиц, число уникальных физических лиц - заемщиков составляет 51,35 млн. человек. Кредитную историю с действующими или выполненными обязательствами имеют более 70% трудоспособного населения РФ. Такую оценку привел накануне на НБКИ-форуме Борис Воронин, глава Центрального каталога кредитных историй Банка России.

По данным ЦККИ, за 10 месяцев число уникальных заемщиков, сведения о которых отражены в бюро кредитных историй, выросло на 12%. За 10 месяцев 2012 года рост составил 12,6%, а за весь 2012 год - 14%.

Борис Воронин также отметил, что выступает против сохранения в БКИ «пустых» кредитных историй, формирующихся просто на основе запроса. «Потребители переплачивают за кредитные отчеты и получают неинформативные отчеты. Кроме того, это приводит к раздуванию статистики», - сказал он, передает «Финмаркет».

Ассоциация поставщиков кредитной информации (ACCIS), объединяющая 38 бюро кредитных историй из 27 стран Европы, поддержала Национальное бюро кредитных историй в отношении одной из поправок в закон «О кредитных историях», касающейся хранения пустых кредитных историй. НБКИ выступает против аннулирования кредитных историй, не содержащих сведения об обязательствах.

По мнению экспертов ACCIS, хранение информации о цели и времени запроса кредитного отчета является важным. Согласно исследованию ACCIS, 30 бюро кредитных историй в 23 странах подтвердили, что они обязаны хранить сведения о том, кто за ним обращался, когда и с какой целью. Данные сведения, как было доказано на практике, полезны кредиторам при обнаружении случаев потенциального мошенничества.

Александр Викулин, гендиректор НБКИ, считает, что в случае аннулирования кредитных историй, не содержащих основную часть, пострадают интересы заемщиков, поскольку у них не будет возможности проверять информацию о том, кто запрашивал их кредитные отчеты, говорится в сообщении пресс-службы Национального бюро кредитных историй.

Отметим, в финальной версии поправок в закон «О кредитных историях» прописано, что после опубликования нового закона бюро кредитных историй обязаны в течение шести месяцев аннулировать пустые истории и не формировать их более. В ЦБ РФ считают, что данные о пустых кредитных историях ведут к немотивированным отказам по кредитам.

Центробанк РФ добился запрета пустых кредитных историй, которые образуются, если заемщик не брал кредитов, но подавал заявки. В ЦБ считают, что такие данные ведут к немотивированным отказам по кредитам.

Финальная версия поправок в закон «О кредитных историях» подготовлена Минфином и согласована со всеми заинтересованными ведомствами. В ней четко прописано, что после опубликования нового закона бюро кредитных историй обязаны в течение шести месяцев аннулировать пустые истории и не формировать их более.

По оценкам БКИ, в настоящее время на «пустышки» приходится не более 5% их баз данных. По мнению участников рынка, проблема надуманна, а учитывая, что БКИ по-прежнему могут анализировать заявки банковских клиентов, отказ от «пустышек» вообще лишен смысла, пишет «Коммерсантъ».
 

Крупнейшие бюро кредитных историй направили в Минэкономразвития ряд замечаний к законопроекту о кредитных историях.

БКИ указали на недоработки в проекте поправок в действующий закон о кредитных историях и озвучили предложения. Речь идет об идентификации всех заемщиков по Страховому номеру индивидуального лицевого счета (СНИЛС), об отмене введения бумажного документооборота между бюро и другими организациями, а также о разрешении сохранять в кредитной истории информацию о запросах заемщика. БКИ также настаивают на отмене согласий на передачу данных для всех категорий получателей кредитов, сообщает «Прайм».

 

Центробанк РФ предлагает обязать банки направлять в бюро кредитных историй информацию обо всех кредитах до 3 млн. рублей, выдаваемых юрлицам и индивидуальным предпринимателям. Об этом на Международного банковского конгрессе заявил Михаил Сухов, зампред ЦБ РФ.

Пока корпоративные заемщики не обязаны предоставлять информацию в БКИ. Но в последнее время возросла активность банков, запрашивающих кредитные истории корпоративных заемщиков. Так, по данным НБКИ, с января по май 2013 года кредиторам выдано в 2,5 раза больше кредитных историй корпоративных заемщиков в месяц, чем за аналогичный период прошлого года.

Участники рынка считают, что предложение направлять данные в БКИ о кредитах МСБ без согласия заемщиков не окажет существенного влияния на рынок, пишут «Известия».

Национальное бюро кредитных историй отмечает возросшую активность банков, запрашивающих кредитные истории корпоративных заемщиков. С января по май 2013 года число запросов кредитных историй предприятий выросло в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2012 года.

Как сообщил Александр Викулин, генеральный директор НБКИ, практически все корпоративные заемщики в базе Национального бюро кредитных историй – предприятия малого и среднего бизнеса. Доля корпоративных заемщиков, которые не обязаны представлять информацию в БКИ, невелика, однако, она стремительно растет после ужесточения требований ЦБ.

По словам Александра Викулина, в настоящее время в базе НБКИ количество кредитных отчетов корпоративных заемщиков составляет 800 тысяч. С начала года они выросли на 23%. В прошлом году число корпоративных заемщиков росло в среднем на 3% ежемесячно за исключением мая и июня, когда прирост составлял 25% каждый месяц, сообщает «Прайм».

В кредитных историях можно будет обнаружить информацию о долгах перед коммунальщиками и торговцами. Согласно законопроекту, подготовленному Минфином РФ, данные о неплательщиках в бюро кредитных историй смогут передавать коммунальные службы и предприятия розничной торговли. Однако для этого им нужно будет дождаться решения суда о взыскании задолженности. Отправителя данных обяжут уведомлять неплательщика о факте передаче данных, а также вносить изменения при погашении долга.

Также законопроект предусматривает возможность аннулирования кредитной истории, которая не содержит информации об обязательствах. Предполагается, что из кредитных историй исчезнут сведения о неуспешных попытках получить кредит. Кроме того, будет сокращен срок предоставления гражданам историй: с десяти до одного дня.

В настоящее время законопроект дорабатывается. Планируется, что уже в осеннюю сессию он поступит в Госдуму, пишут «Ведомости».
 

Министерство финансов РФ разработало законопроект, согласно которому Центробанк получит доступ к кредитным историям юридических лиц. ЦБ РФ сможет запрашивать и бесплатно получать кредитные отчеты у бюро кредитных историй. Кроме того проект Минфина упраздняет необходимость получения согласия корпоративных заемщиков на передачу информации третьим лицам.

В настоящее время регулятор получает лишь сведения о названии, адресе и номере в ЕГРЮЛ компании. Доступа к данным о кредитной нагрузке и обслуживании кредитов у ЦБ сейчас нет.

В Национальном бюро кредитных историй не возражают против передачи данных в ЦБ, но считают, что такая передача не должна быть безвозмездной. Кроме того, в НБКИ отмечают, что не спрашивать согласия на передачу истории у компаний и спрашивать у частных лиц некорректно - это ограничивает права одних участников делового оборота по сравнению с другими, пишут «Ведомости».
 

До конца текущего года планируется принять поправки, сокращающие срок получения гражданами своей кредитной истории с 10 до одного дня. Таким образом россияне смогут получить кредитную историю в день обращения.

Поправки в закон «О кредитных историях» разработал Минфин РФ.

В настоящее время кредитные истории, являющиеся финансовыми паспортами заемщиков, хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), которых на рынке 25. Граждане могут получить кредитный отчет в течение 10 дней с момента обращения в БКИ.

Представители БКИ, банкиры и эксперты одобряют инициативу Минфина и считают, что оперативное получение кредитного отчета поможет решить ряд важных проблем. Речь идет, в том числе, и о пресечении кредитного мошенничества. Предполагается, что сокращение сроков предоставления кредитных историй не повлечет технических проблем для БКИ, пишут «Известия».

Отметим, что за год интерес россиян к своим кредитным историям вырос в 10 раз. Однако, хотя 80% жителей России знают о наличии института кредитной истории,  далеко не все правильно представляют себе его суть.

Аналитики бюро кредитных историй Equifax отмечают, что темпы роста розничного кредитования в России серьезно замедлились. По мнению специалистов, это связано с более качественной оценкой новых заемщиков.

Если в октябре 2012 года банки увеличили объем выданных кредитов на 60% по сравнению с октябрем 2011 года, то в марте 2013 года аналогичный показатель составил всего 20%. Цифры доказывают замедление темпов роста розничного кредитования, которое прогнозировали банковские аналитики. Российские банки по-прежнему активно интересуются кредитными историями физлиц, прежде чем принять решение о выдаче кредита. При этом увеличивается отношение суммарного количества обращений банков в БКИ «Эквифакс» к количеству выданных кредитов, что, по мнению аналитиков, указывает на более пристальное рассмотрение заемщиков банками.

Олег Лагуткин, генеральный директор Бюро кредитных историй «Эквифакс» отмечает, что банки ощутили последствия насыщения россиян после «кредитного голода» и стали более внимательно относиться к новым заемщикам, перестали слишком активно привлекать новых клиентов любой ценой. Кроме того, данное замедление может быть связано и с насыщением рынка, отмечается в материалах БКИ «Эквифакс».

Отметим, что, по мнению Михаила Задорнова, главы банка ВТБ 24, темпы розничного кредитования в РФ не снижаются. Об этом свидетельствуют результаты первого квартала 2013 года, считает президент ВТБ 24, и прогнозирует, что в текущем году рост кредитования населения составит не менее 25-27%.

По данным НБКИ, за первый квартал темпы роста кредитования физлиц упали с 12,82% до 6,57%. В НБКИ ожидают, что в 2013 году темпы роста рынка потребкредитования сократятся до 25-30% в год. Впрочем, в Ассоциации российских банков отмечают, что в целом кредитование физлиц в ближайшие годы не снизит своей значимости для банковской системы РФ.

Пункт о необходимости предоставления нотариусам доступа к кредитным историям граждан включен в план создания Международного финансового центра. Соответствующие поправки в ст. 6 закона «О кредитных историях», разработанные Минфином, должны быть приняты до конца 2013 года.

Доступ к кредитным историям необходим нотариусам для проверки состава наследственного имущества. Предполагается, что поправки защитят права наследников умерших заемщиков.

Эксперты предполагают, что расширение полномочий нотариата создает почву для злоупотреблений. По их мнению, чтобы пресечь попытки недобросовестного получения сведений, содержащихся в кредитных историях граждан, нужно четко прописать в законе право нотариуса запрашивать кредитные отчеты только в отношении умершего человека, дело о наследстве которого находится в производстве, пишут «Известия».

Около 80% жителей России знают о наличии института кредитной истории, но далеко не все правильно представляют себе его суть. Об этом в ходе пресс-конференции «Банки и общество: роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России» сообщил генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

«Результаты исследования «Российские банки в глазах общественного мнения: опыт социологического анализа», подготовленного Институтом социологии РАН, показывают - россияне плохо знают, что такое кредитная история, и для чего она нужна, - отметил Викулин. - Формально о незнании этого термина заявили лишь 20% опрошенных, но если проанализировать, что «знают» остальные, то окажется, что эти знания весьма далеки от реальности».

В частности, 56% опрошенных считают, что в кредитной истории содержится информация о месте работы заемщика, 52% – о доходах. Между тем суть кредитной истории заключается в отражении информации о текущих кредитах и их обслуживании.

49% заемщиков знают, что в кредитной истории содержатся сведения о просроченных платежах по кредиту. Тот факт, что в ней есть информация обо всех кредитах, в том числе – выплаченных и имеющихся, известен лишь 32% опрошенных.

41% опрошенных не знают, где хранятся кредитные истории, то есть не имеют представления о существовании института бюро кредитных историй.

Только 35% опрошенных знают о своем праве в любое время ознакомиться со своей кредитной историей.

Наконец, 35% опрошенных считают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком практически на всю жизнь, знают 38% респондентов.

Между тем в настоящее время практически все выдаваемые кредиты сопровождаются запросом кредитного отчета в НБКИ. Все живее интересуются состоянием своих кредитных историй и сами заемщики: если в марте 2012 года НБКИ получило от них порядка 3 тысяч запросов, то в марте 2013-го - в 10 раз больше.

В 2012 году количество банков, сотрудничающих с Национальным бюро кредитных историй, превысило 700.

В настоящее время инфраструктурой бюро кредитных историй охвачено более 70% банковской системы. Ожидается, что в 2013 году к работе с НБКИ подключатся все банки, ведущие реальную банковскую деятельность.

В декабре 2012 года количество записей кредитных историй в базе НБКИ превысило 100 млн. Кредиторам доступны данные о 60 млн. субъектов кредитной истории (заемщиков). В декабре 2012 года Национальное бюро кредитных историй предоставило партнерам свыше 8 млн. кредитных отчетов, отмечается в сообщении пресс-службы НБКИ.

В 2012 году втрое увеличилось количество заемщиков, запросивших свою кредитную историю в НБКИ. Их число превысило 100 тысяч. В НБКИ прогнозируют, что в 2013 году сохранится такая же динамика.

Национальное бюро кредитных историй поддерживает инициативу министерства финансов обязать микрофинансовые организации передавать сведения в бюро кредитных историй.

По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, обязательство МФО по передаче информации в бюро кредитных историй сделает кредитную историю заемщика более информативной.

В настоящее время, по данным НАУМИР, объем рынка микрофинансирования оценивается в 42 млрд. рублей и он значительно уступает банковскому. В НБКИ ожидают значительного роста показателей. К концу 2012 года с Национальным бюро кредитных историй сотрудничало почти 800 кредиторов сектора микрофинансирования, отмечается в сообщении пресс-службы НБКИ.

Скоро заемщики смогут ознакомиться со своими кредитными историями в системах интернет-банкинга. Новую услугу для клиентов первые несколько банков запустят уже в начале 2013 года.

В настоящее время переговоры с несколькими игроками из ТОП-30 ведут два крупнейших кредитных бюро - Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс». Речь идет о возможности получения розничными клиентами банков своих кредитных историй через системы интернет-банкинга.

Сейчас процесс получения кредитной истории затрудняет необходимость идентификации – для этого необходимо посетить офис БКИ или отправить по почте нотариально заверенный запрос. При получении кредитной истории через систему интернет-банкинга идентификация клиента будет происходить при входе в систему. Впрочем, есть вероятность, что доступ к кредитным историям банки сделают платным – на уровне или выше 300-400 рублей, которые сами банки платят бюро за каждую историю заемщика, пишет «Коммерсантъ».

В бюро кредитных историй не называют банки, с которыми идут переговоры. По сведениям «Ъ», среди них ТКС-банк, Петрокоммерц, ВТБ 24 и Москомприватбанк.

Отметим, что сейчас уже существуют сервисы, благодаря которым заемщик может бесплатно получить свою полную кредитную историю, не выходя из дома. Однако, не все из них исправно функционируют.

База данных кредитных историй клиентов Совкомбанка передана Объединенному Кредитному Бюро. С помощью ОКБ банк проверит добросовестность клиентов, у которых, в свою очередь, появится возможность контролировать кредитную историю.

По данным на 19 ноября 2012 года, общее число кредитных историй, хранящихся в базе данных ОКБ, составило 92 млн. Совкомбанк обслуживает 1 млн. розничных клиентов в 34 российских регионах, ежедневно в банк поступает около 5 тыс. кредитных заявок, сообщает пресс-служба кредитной организации.

Представители банковского сообщества выступают за внесение сведений о поручительстве в кредитную историю. Соответствующие поправки могут быть внесены в действующую редакцию 218-ФЗ «О кредитных историях», которая пока не регулирует порядок формирования кредитных историй в отношении таких субъектов договорных отношений.

Вопрос о поручителях по договорам кредитования обсуждался в рамках состоявшегося в Москве Третьего ежегодного НБКИ-форума. В рамках дискуссии участники рынка отметили, что информация о поручителе важна для оценки рисков кредиторами, поскольку сейчас неизвестно, является ли потенциальный заемщик поручителем по кредитным договорам третьих лиц. Как отметил гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин, когда заемщик принимает кредитные обязательства, его кредитная нагрузка принципиально изменяется, и появляются новые риски.

Кредиторы считают, что закон «О кредитных историях» должен регулировать формирование, хранение и передачу кредитной истории поручителя. По словам Александра Викулина, в законопроект включены поправки о требуемых процедурах и в случае их принятия рынок кредитования получит дополнительный инструмент управления рисками, сообщает пресс-служба НБКИ.

По данным на 23 октября 2012 года партнерами Национального бюро кредитных историй (НБКИ) стали 1416 кредиторов, что на 500 организаций или на 55% больше, чем в начале 2012 года. При этом количество небанковских кредиторов впервые превысило количество банковских.

С начала года число партнеров НБКИ в банковском секторе увеличилось с 633 до 706. Среди всех действующих кредитных организаций, имеющих лицензию ЦБ РФ, 70% на сегодняшний день передают данные в НБКИ, запрашивают кредитные отчеты и пользуются другими услуги по управлению рисками.

Рост числа партнеров произошел за счет увеличения в 2,5 раза количества небанковских организаций – с 283 до 710. Среди них преобладают микрофинансовые институты, отмечает пресс-служба НБКИ.

Российский рынок потребительского кредитования растет стремительными темпами. Прогнозируется, что этот рост продолжится и в 2013 году. Вместе с ростом рынка растет и интерес заемщиков к собственным кредитным историям. Однако эксперты отмечают, что зачастую россияне не знают свою кредитную историю, поскольку не знакомы с процедурой ее получения.

Это подтвердили и результаты опроса «Проверяете ли вы свою кредитную историю?». Большинство участников опроса (51%) хотели бы проверить свою кредитную историю, но не знают, как это сделать. 17,6% опрошенных вообще не слышали о том, что заемщик может проверить свою собственную кредитную историю.

5,3% участников опроса заявили, что проверяют кредитную историю и являются добросовестными заемщиками. 6,1% опрошенных занимаются проверкой своих кредитных историй не регулярно. Плохую кредитную историю имеют и знают об этом 0,8% клерковчан, принявших участие в опросе.

3,7% опрошенных заявили, что не считают нужным проверять кредитную историю.

Между тем, 15,5% участников опроса не нуждаются в проверке кредитных историй, потому что вообще не берут кредиты. «А я исправно проверяю кредитную историю - она равна нулю. Пусть так и остается. Здоровье важнее», - отмечает в комментариях к опросу пользователь trudonoshin.

В условиях, когда необеспеченные кредиты населению растут рекордными темпами, государство должно принимать меры, чтобы не допустить социального дефолта. Об этом 10 октября в ходе круглого стола "Потребительское кредитование в России: опасная гонка", организованного рейтинговым агентством "Эксперт РА", заявил заместитель директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

За период с 1.07.2011 по 1.07.2012 совокупный портфель необеспеченных кредитов населению (под этим термином понимаются кредиты, в отличие от автомобильных и ипотечных, не обеспеченные конкретным залогом) вырос на 65%, составив около 4,1 трлн. рублей. Это более чем в 2,5 раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). По прогнозам, к концу года портфель необеспеченных кредитов может вырасти до 5-5,2 трлн. рублей. Около 70% его стоимости приходится на кредиты наличными, еще 21% - на банковские карты, остальные 9% - кредиты, выдаваемые в торговых точках.

Резерв дальнейшего роста розничного кредитования за счет первоклассных заемщиков практически исчерпан. Уже сегодня основной поток заявок поступает от клиентов, которые обременены несколькими действующими кредитами. "Пока что опасности надувания пузыря мы не видим, - заявил Сергей Моисеев, - но если сравнимый рост кредитования будет наблюдаться и в перспективе, она может возникнуть". В этих условиях Центробанк ужесточает контроль за банками. Во-первых, это выражается в новых правилах резервирования под необеспеченные розничные кредиты. Инструкция ЦБ №254-П предусматривает повышение ставки резервирования: по новым ссудам, выдаваемым с 1 января 2013 года, она увеличивается до 2-3%, по тем, которые выданы до 1 января 2013 года - 1-1,5%. "Это ничтожно мало, - отозвался об этой мере Моисеев. - По розничному кредитованию средняя доходность банков составляет около 20% годовых, так что увеличение нормы резервов не слишком отразится на их бизнесе".

Во-вторых, Центробанк намерен повысить прозрачность рынка. Ведомство уже начало ежеквартальное изучение розничных кредитных портфелей банков. "Сегодня в выборку для исследования входят 12 банков, которые покрывают около половины населения, - сообщил Моисеев. - Я надеюсь, что мы доведем покрытие до 80%". "Финансовая отчетность банков по своей структуре довольно скудна, - посетовал представитель ЦБ, - там нет, к примеру, данных по кредитным картам. Мы намерены на взаимовыгодной основе изучать ее более детально".

В условиях, когда граждане все больше залезают в долги, государство, в свою очередь, должно больше знать об их реальном финансовом положении. "Доля граждан, которые повторно обращаются за кредитом, растет с каждым годом. Нужно изучать социально-экономические характеристики заемщиков, - заметил Сергей Моисеев. - Взаимодействие с бюро кредитных историй пока не слишком прозрачно. Даже количество заемщиков мы не можем оценить точно - оно колеблется от 40 до 60 миллионов человек. Центробанк намерены поддерживать поправки в закон о бюро кредитных историй, которые будут внесены в Госдуму на весенней сессии. В соответствии с ними подача информации в БКИ станет для граждан не добровольной, а обязательной. Также будет расширен перечень организаций, обязанных подавать эту информацию - не только банки, но и микрофинансовые организации, и кредитные кооперативы, и ломбарды. Кроме того, перечень полей информации должен быть тесно сопряжен с методами анализа ЦБ. Сегодня нам не хватает информации о доходах населения, о стоимости залога, о его поручителях".