Российский рынок потребительского кредитования растет стремительными темпами. Прогнозируется, что этот рост продолжится и в 2013 году.

Вместе с ростом рынка растет и интерес заемщиков к собственным кредитным историям. Однако эксперты отмечают, что зачастую россияне не знают свою кредитную историю, поскольку не знакомы с процедурой ее получения.

В связи с этим «Клерк.Ру» приглашает принять участие в опросе «Проверяете ли вы свою кредитную историю?». Вы также можете выразить свое мнение по теме, оставив комментарий к опросу.

Россия переживает очередной бум розничного кредитования, сопоставимый с динамикой 2007 года. Так, за 12 месяцев объем взятых населением кредитов вырос на 45%. Вместе с увеличением объемов кредитования растет и интерес заемщиков к собственным кредитным историям. Об этом рассказали представители банковского сообщества и службы судебных приставов на пресс-конференции в пресс-центре «Комсомольская правда-Урал», сообщает пресс-служба Бюро финансовых решений «Пойдем!».

В прошлом году в Бюро кредитных историй было сделано около 35 тыс. запросов относительно кредитных историй граждан. В 2012 году число таких запросов уже превысило 100 тысяч.

В настоящее время больше половины граждан, бравших кредиты, имеют плохую кредитную историю. К такому выводу пришло Бюро финансовых решений «Пойдем!» в ходе акции по бесплатной выдаче кредитных историй всем желающим. По словам регионального директора бюро Ирины Буяновой, если раньше хорошей считалась кредитная история человека, у которого нет ни одной просрочки по выплатам, то позже в разряд надежных стали попадать заемщики, просрочившие выплату на 1-2 дня, затем – на 10 дней, на 30 дней.

По информации службы судебных приставов за 8 месяцев текущего года, в производстве находятся дела злостных неплательщиков на 42 млрд. рублей. В прошлом году аналогичный показатель был меньше на 4 млрд. рублей. Начальник отдела организации исполнительного производства управления Федеральной службы судебных приставов России по Свердловской области Инна Колыхматова отмечает, что самое большое количество невозврата по небольшим кредитам с высокими процентами и, соответственно, по банкам, которые их предоставляют.

По данным Уральского банковского союза, за 7 месяцев 2012 года на территории Свердловской области выдано потребительских кредитов на сумму 130 млрд. рублей. При этом задолженность составила 238 млрд. рублей, просроченная задолженность оценивается в 12 млрд. рублей. По этим данным Свердловская область занимает пятое место в России после Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Тюмени.

С начала 2012 года Национальное бюро кредитных историй фиксирует рост передаваемых в НБКИ данных о кредитах корпоративным заемщикам. В августе-сентябре этот процесс трансформировался в резкий рост запросов кредитными организациями кредитных отчетов организаций. Об этом заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков на третьем ежегодном форуме «Кредитование в России».

Учитывая данные ЦБ РФ, согласно которым в России действует чуть больше миллиона организаций с годовым оборотом до 20 млн. рублей и с ненулевой долей платежей в расширенный бюджет в платежном обороте, Алексей Волков оценил долю организаций, чьи кредитные истории хранятся в базе НБКИ в 63,57%.

В настоящее время корпоративное кредитование, особенно в секторе малого и среднего бизнеса, становится все более прозрачным и готовым к использованию современных средств оценки риска. В связи с этим, по мнению Алексея Волкова, не исключен интерес к этому сектору новых игроков, и, как следствие, увеличение темпов роста сектора, сообщает пресс-служба НБКИ.

В НБКИ ожидают рост числа кредитных историй юрлиц С 1 июля 2012 года вступили в силу положения инструкции Центробанка относительно обязательных нормативов банков. Теперь при кредитовании юрлиц не имеющих на момент заключения кредитного договора рейтинга выше определенного уровня и не давших согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй, коэффициент риска будет увеличен с 1 до 1,1.

Это приведет к тому, что банки будут либо сокращать свою кредитную активность в части корпоративных клиентов или будут более активно убеждать юрлиц дать согласие на передачу данных в бюро кредитных историй.

Отметим, что в настоящее время в базе НБКИ содержится информация о более чем 50 млн. заемщиков. При этом на долю корпоративных приходится 618 тыс. кредитных историй. Средняя сумма кредита физлиц составляет 172 тыс. рублей, юрлица занимают у банков в среднем около 20 млн. рублей.

«Новая редакция инструкции ЦБ 110-И приведет к увеличению темпа прироста корпоративных заемщиков в базе НБКИ», - отметил генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.

Добавим, что с начала года количество корпоративных заемщиков в базе НБКИ увеличилось на 18%, а физических лиц – на 9%.

Ссылки по теме:

Сайты по теме:

НБКИ

С 1 июля 2012, в соответствии с новой редакцией Инструкции Банка России № 110-И, вводится повышенный коэффициент норматива достаточности собственного капитала банка, если речь идет о выдаче займов физлицам и организациям, не дающим согласия на передачу их кредитной истории в БКИ. Об этом 17 мая в ходе ежегодной конференции «Эффективные инструменты поддержки розничного кредитования» сообщил руководитель Центрального каталога кредитных историй Банка России (ЦККИ) Борис Воронин. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

С 1 июля 2012, в соответствии с новой редакцией Инструкции Банка России № 110-И, вводятся изменения в расчете обязательного норматива Н1 (норматива достаточности собственного капитала банка). В частности, вводится повышенный коэффициент 1,1 в случае, если заемщик не дает согласия на передачу информации о кредите в бюро кредитных историй, а также не дает согласия на раскрытие новому кредитору своего кредитного отчета .

В настоящее время во всех бюро кредитных историй накоплена информация о более чем 280 тыс. заемщиков - юридических лицах. Много это или мало? Для сравнения, по оценке информационной системы «Спарк», в ЕГРЮЛ внесено более 4 миллионов юрлиц, из них сдающих отчетность в Росстат – около 800 тысяч, «фирм-однодневок», не сдающих отчетность - 1,5 – 2 миллиона. Оставшиеся юридические лица не сдают отчетность в силу закона, так как применяют упрощенную систему налогообложения.

Очевидно, что после 1 июля количество кредитных историй юрлиц резко увеличится - иначе получить банковский кредит предпринимателям будет слишком сложно.

В ближайшей перспективе бюро кредитных историй станут концентрировать информацию как из частных, так и из государственных организаций, подчеркнул Воронин. Например, законопроект, подготовленный Минфином России, предусматривает наделение бюро кредитных историй функцией ведения базы данных заложенного имущества. БКИ в этом случае станет «хранителем» уведомлений о залоге движимого имущества, будет предоставлять выписки по имуществу.

По данным ЦККИ, сегодня крупнейшими бюро кредитных историй по количеству юридических лиц (в порядке убывания) являются НБКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро.

Ссылки по теме:

Отзыв заемщиком согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй неправомерен – Клерк.Ру, 26.04.12

Банки и МФО стали активнее интересоваться сотрудничеством с бюро кредитных историй – Клерк.Ру, 19.04.12

Бюро кредитных историй стали активнее накапливать информацию о юрлицах – Клерк.Ру, 22.08.11

Бюро кредитных историй создадут базу фотографий потенциальных заемщиков – Клерк.Ру, 27.07.11

Сайты по теме:

Банк России

На начало текущего месяца число кредитных организаций, сотрудничающих с Национальным бюро кредитных историй, достигло 1100. При этом только за март к базам НКБИ подключились 100 новых кредиторов, из которых 70% относятся к небанковскому сектору.

В НБКИ отметили, что подобная активность кредиторов наблюдалась лишь в 2008 году на начальном этапе введения институтов кредитных историй в стране. «Но только тогда подключение к НБКИ, в основном, происходило в силу обязательного выполнения Федерального закона 218-ФЗ «О кредитных историях». Сейчас же, как мы видим, решения о присоединении к НБКИ принимаются осознанно и с конкретной целью», - прокомментировал генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

В Бюро отмечают, что активность небанковских кредиторов, в частности, МФО, в последнее время объясняется активным ростом этого сектора кредитования, а также ростом конкуренции и стремлением более качественно управлять рисками.

Отметим, что недавно НБКИ предложило микрофинансистам пакет «НБКИ Online», позволяющий передавать информацию и получать полноценный доступ к кредитным отчетам по минимальным ценам и без инвестиций в собственную IT инфраструктуру.

С 2010 года банки стали более активно передавать информацию о заемщиках-юрлицах в бюро кредитных историй. В крупнейших бюро кредитных историй отмечают прирост данных по юрлицам с 2010 года в 5 – 10 раз. «Тенденция к увеличению передачи такой информации вполне логична, так как все нахлебались в 2008 году и сделали соответствующие выводы»,— отметил, в частности, зампред правления Сбербанка Андрей Донских.

В основном банки передают (а также запрашивают) информацию о представителях малого и среднего бизнеса. В отношении крупных корпоративных заемщиков получении информации из БКИ не столь актуально, так как они имеют, в частности, аудированную отчетность по МСФО. А вот сектор МСБ менее прозрачен, что и вынуждает банки с целью снижения своих рисков обращаться в БКИ.

Между тем, несмотря на активизацию процесса передачи информации в БКИ, пока количество кредитных историй юрлиц, хранящихся там, не очень велико, пишет газета «Коммерсантъ».

По данным крупнейших бюро кредитных историй, с начала года спрос банков на этот продукт увеличился в разы. Всплеск продаж историй банкам пришелся на второй квартал, когда начало расти розничное кредитование, пишет газета "Коммерсантъ".

Так, по данным Национального бюро кредитных историй, с января по июль продажи увеличились в 2,8 раза и составили за июнь 3,5 млн. историй. По информации бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз", продажи кредитных историй с начала года выросли в 4,1 раза и составили в июне 2,4 млн. историй.

Кредитные истории банки покупают несколько активнее, чем выдают кредиты населению. По мнению экспертов, опережающий спрос на данные о заемщиках объясняется тем, что банки на выходе из кризиса стараются тщательно проверять потенциальных клиентов.

Правление Сбербанка России одобрило сделку по объединению бюро кредитных историй "Инфокредит" с бюро "Экспириан-Интерфакс" и созданию нового бюро, которое объединит базы кредитных историй своих учредителей. 

По информации газеты "Коммерсантъ", сделка будет закрыта до конца 2009 года, стороны получат по 50% в капитале объединенного бюро. Новый крупный игрок будет располагать порядка 14 млн. кредитных историй. 

Объединение бизнеса бюро кредитных историй Сбербанка и "Экспириан-Интерфакс" оценивают как начало масштабного процесса консолидации российского рынка кредитных историй. Сбербанк намерен консолидировать рынок кредитных историй на базе создающегося в настоящее время БКИ. Предполагается, что доля Сбербанка на рынке кредитных историй вырастет до 70-80%.

7 июля 2009 года Министерством юстиции РФ зарегистрировано Указание Банка России от 14 апреля 2009 года № 2214-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством передачи заявления через нотариуса". Данное указание разработано и принято Банком России в целях реализации статьи 13 Федерального закона "О кредитных историях". 

Как отмечает Департамент внешних и общественных связей Банка России, в настоящее время действуют следующие каналы направления запросов и получения информации о бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории: через кредитные организации, бюро кредитных историй, Представительство Банка России в сети Интернет и посредством обращения в отделения почтовой связи с использованием услуг телеграфа. 

Указание № 2214-У устанавливает возможность направления запросов в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через нотариуса. 

При направлении запроса в ЦККИ нотариусом устанавливается личность обратившегося к нему лица в соответствии с правилами совершения нотариальных действий, а пользователем кредитной истории также предоставляется письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, экземпляр которого остается на хранении у нотариуса. Направление запроса в ЦККИ и получение ответа из ЦККИ осуществляется нотариусом в электронной форме через Федеральную нотариальную палату. Субъект кредитной истории, передававший указанное заявление через нотариуса, вправе указать способ передачи ему ответа из ЦККИ. 

Указание № 2214-У вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России".

Прокуратурой Забайкалья возбуждено дело в отношении кредитного инспектора Карымского отделения Сберегательного банка, по факту огласки последней кредитных историй должников.

Как следует из материалов дела, инспектор размещала на территории банковского отделения листовки с требованием к конкретным лицам погасить задолженность по кредитам. Сейчас дело направили к мировому судье, а в пресс-службе прокуратуры напомнили об ответственности за нарушение статьи 13.14. КоАП РФ.

Согласно данной статье разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом, лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти до десяти, а на должностных лиц - от сорока до пятидесяти МРОТ.

 

В Центральном каталоге кредитных историй накоплено более 50 млн. записей титульных частей кредитных историй с информацией о бюро кредитных историй, в которых хранятся кредитные истории субъектов кредитных историй.

Указанное количество записей титульных частей соответствует приблизительно 30 млн. субъектов кредитных историй - заемщиков, которые дали согласие на передачу информации в БКИ. Доля титульных частей физлиц составляет более 99,7% от общего количества титульных частей кредитных историй.

Крупнейшими бюро кредитных историй по количеству субъектов кредитных историй, о которых накоплены кредитные истории, являются ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" (прежнее название ООО "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз"); ОАО "Национальное бюро кредитных историй"; ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит"; ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс"; ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт". На них в совокупности приходится около 95,5% кредитных историй физических и юридических лиц.

К регионам, на которые приходится наибольшее число титульных частей, относятся г. Москва и Московская область, Республика Башкортостан, Свердловская область, Краснодарский край, Челябинская область, Ростовская область, Республика Татарстан, г. Санкт-Петербург, Самарская область и Нижегородская область. На десять регионов-лидеров приходится 35%, а на двадцать – менее 60% титульных частей, накопленных во всех бюро кредитных историй.

По возрастным категориям титульные части субъектов кредитных историй - физических лиц распределились следующим образом: в возрасте более 60 лет - 3,3%, в возрасте 18-24 лет – 11,0%, в возрасте 25-40 лет - 45,8%, в возрасте 41-59 лет - 40,0% от общего количества.

За первые три квартала 2008 года количество положительных ответов ЦККИ на запросы, направленные через кредитные организации, о наличии соответствующей информации в информационной базе Центрального каталога кредитных историй составило 58% от общего количества обращений. Об этом сообщает департамент внешних и общественных связей Банка России.

Общее количество кредитных историй, накопленных в Национальном бюро кредитных историй, превысило 21 миллион. В настоящее время НБКИ располагает информацией о кредитах на сумму более 2 трлн. рублей. Совокупные кредитные лимиты по всем кредитным историям составили 2,065 трлн. рублей.

7% кредитных историй имеют просрочку 90 дней и более. В первую очередь это связано с тем, что не все банки в полной мере используют кредитные отчеты при рассмотрении вопроса о выдаче кредита. В частности, суммарный объем просроченных более чем на 90 дней кредитов, полученных гражданами в нескольких банках, составляет более чем 25 млрд. рублей.

На данный момент с НБКИ сотрудничает уже более 600 кредитных организаций, представляющих все регионы России и практически все виды кредитной деятельности.

В Центральном каталоге кредитных историй накоплено и доступно для субъектов и пользователей более 30 млн. титульных частей кредитных историй информацией о бюро кредитных историй, в которых хранятся кредитные истории субъектов кредитных историй. Об этом сообщает Департамент внешних и общественных связей Банка России. Доля титульных частей физических лиц составляет более 99,6% от общего количества титульных частей кредитных историй.Крупнейшими бюро кредитных историй по количеству субъектов кредитных историй, о которых накоплены кредитные истории, являются соответственно: 

- ОАО "Национальное бюро кредитных историй"; 
- ООО "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз";
- ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт"; 
- ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс". 
На эти БКИ в совокупности приходится около 94% кредитных историй физических и юридических лиц, накопленных в бюро кредитных историй в стране.

По данным ЦККИ кредитные истории формируются гражданам, зарегистрированным во всех регионах страны, при этом не наблюдается высокой концентрации титульных частей в региональном разрезе: на десять регионов-лидеров приходится 35%, а на двадцать - менее 60% титульных частей, накопленных во всех бюро кредитных историй. Наибольшее число титульных частей приходится на следующие регионы: Москва и Московская область, Республика Башкортостан, Свердловская область, Краснодарский край, Челябинская область, Республика Татарстан, Ростовская область, Санкт-Петербург, Самарская область и Нижегородская область.

По возрастным категориям субъекты кредитных историй - физические лица распределились следующим образом: в возрасте более 60 или менее 18 лет - 2,2% и 0,2 % соответственно, в возрасте 18-24 лет - 15,5%, в возрасте 25-40 лет - 44,7%, в возрасте 41-59 лет - 37,4% от общего количества.

По сравнению с 2006 годом в 2007 году количество запросов непосредственно от субъектов кредитных историй в ЦККИ выросло более чем вдвое. В течение текущего года количество запросов непосредственно от субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй ежеквартально увеличивается приблизительно на 20%

365 ЦБ РФ

Центробанк намерен начать проверки соблюдения банками закона о кредитных историях.Регулятор недоволен тем, что банки, присвоив индивидуальный код, впоследствии меняют его, не оповестив об этом непосредственно заемщика. Такой код должен формировать сам субъект кредитной истории. Банки, формируя код, обязаны ставить в известность субъекта кредитной истории.

Несоблюдение закона вносит сбои в полноценное функционирование центрального каталога кредитных историй ЦБ РФ. Проверки исполнения банками закона о кредитных историях уже заявлены во внутренних документах ЦБ.