кредитные карты

В апреле несколько крупных банков стали ужесточать подходы к держателям кредиток: они снижают доступный для клиентов объем средств на картах.

О такой проблеме на портале banki.ru, в частности, сообщили клиенты Альфа-банка, банка «Русский стандарт», ОТП банка, пишет РБК. Также сообщили об этом держатели карт рассрочки «Совесть» — их выпускает Киви банк, но заемные средства также предлагает его партнер, банк «Ак Барс».

Пользователи жалуются, что банки принимают решения о снижении лимита по кредиткам в одностороннем порядке, иногда без отправки клиентам уведомлений. Представители Киви банка на портале объясняли действия организации тем, что клиент долгое время не пользовался картой и у кредитора нет актуальных данных о его платежеспособности. Представитель Альфа-банка на портале ответил пользователю, что меры связаны с «крайне нестабильной экономической ситуацией в мире».

В Альфа-банке уточнили, что размер лимита по кредитке устанавливается индивидуально для каждого клиента. «Кредитный лимит клиента зависит от множества факторов, в том числе от его кредитной истории и транзакционного поведения. Мы постоянно контролируем кредитные риски и изменением кредитного лимита стремимся предотвратить возникновение ситуации, когда клиент войдет в повышенную кредитную нагрузку и не сможет вовремя выплачивать задолженность», — сказал представитель организации. Он подчеркнул, что Альфа-банк «при малейшей возможности предложит клиентам увеличить их лимит»

Банк «Русский стандарт» контролирует кредитную нагрузку клиентов, если у тех меняются финансовые обстоятельства, пояснил представитель организации. Существенными факторами считаются доход, отсутствие оборотов по карте, уровень кредитной нагрузки, платежная дисциплина по действующим обязательствам, перечислил он.

Изменение политики банков по доступным кредитным лимитам связано с желанием снизить объем активов под риском, говорят эксперты. Право банка в одностороннем порядке пересматривать лимит по выданной кредитной карте почти всегда закреплено в договоре.

Количество выданных в РФ кредитных карт упало в конце марта почти в три-четыре раза.

В период с 1 до 27 марта ежедневная выдача карт в будние дни составляла 26-40 тыс. карт, 30 марта их количество снизилось до чуть более 10 тыс. штук, а 3 апреля было выдано только около 5 тыс. карт, говорится в сообщении пресс-службы Объединенного кредитного бюро (ОКБ) (по материалам издания «Коммерсантъ»).

На официальном сайте ОКБ ничего об этом нет.

Но количество кредитных карт не определяет снижение количества выданных кредитов. Так, кредит можно оформить онлайн, на действующую карту, либо на виртуальную.

Поэтому, это скорее сокращение количества пластиковых кредиток, нежели вообще снижение кредитования.

Как пишут в СМИ, банки, по сравнению с 2015 годом, резко снизили выдачу кредитных карт.

Как отмечается, количество выданных кредитных карт в начале 2020 года упало на 21,7% (до 540,2 тыс. штук). Суммарный лимит по кредиткам снизился на 22,7%, до 22,8 млрд руб.

Уточняется, что данная тенденция связана с действиями Центрального банка по борьбе с нездоровым ростом потребительского кредитования. Кроме того, эксперты связывают охлаждение в сегменте с сезоном — январь традиционно отличается падением количества выданных кредиток.

Очень странная статистика, и, похоже, ничего не имеющая общего с кредитованием населения. Дело в том, что банки в современных технологиях ориентируются очень хорошо, и, тем более, хорошо ориентируются в состоянии финансов населения. Поэтому, кредиты банки сейчас крайне охотно выдают. Кто-то даже очень формально подходят к проверке доходов заемщика. Спокойно принимают «справки по форме банка», которые, мягко говоря, правду показывают не всегда. Сейчас очень популярны следующие кредитные продукты для населения:

  1. «Виртуальная карта». Карта существует в электронном виде, ее баланс и реквизиты можно посмотреть в личном кабинете или мобильном приложении. Часто за ней даже в банк идти не нужно, все делается удаленно.
  2. «Перекредитование», оно же «реструктуризация долгов». Тут выдается один большой кредит, которым погашаются кредиты других банков (или этого же, но должны быть и кредиты в других). Оформляется как «кредит наличными».
Поэтому, «нездоровый рост потребительского кредитования» продолжает свое победное шествие. Банкам нужно выдавать кредиты, работникам банков нужно продавать банковские продукты, потребителям нужны деньги из-за падения благосостояния, а кушать хочется. Все при деле. А так да, кредитки в виде кусков пластика с чипом дают меньше, чего окружающую среду портить?

Выдача кредитных карт россиянам в январе 2020 года снизилась впервые как минимум за пять лет в этом месяце (по сравнению с тем же периодом прошлого года).

Количество оформленных карт упало на 21,7% (до 540,2 тыс. штук), а в денежном выражении (суммарный лимит по кредиткам) выдачи рухнули на 22,7%, до 22,8 млрд руб., следует из данных бюро кредитных историй «Эквифакс» с которыми ознакомился РБК.

В четвертом квартале 2019 года продажи в этом сегменте тоже падали, но не такими быстрыми темпами — совокупно на 11,4% в денежном выражении по сравнению с тем же периодом годом ранее. По сравнению с декабрем 2019 года выдачи тоже упали (более чем на 40%), однако январь — традиционно более слабый месяц для розничного кредитования после предновогоднего декабря.

Охлаждение в сегменте кредитных карт фиксируют и в других крупнейших БКИ. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) зафиксировало в январе падение количества выданных кредиток на 11,2% год к году.

Сокращение выдачи кредитов эксперты связывают, в первую очередь, с политикой Центробанка в этом сегменте, в частности, с требованием расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика. Именно из-за введения ПДН, считают они, резко снизилось число кредитов с большими лимитами.

Глава думского комитета по финрынку Аксаков А.Г. в интервью РИА Новости назвал безобразием практику взысканий и арестов приставами денег на кредитных картах и депозитах должников.

В сентябре в ответ на запрос Business FM в ФССП рассказали, как происходит списание денег с карт должников.

Пристав направляет запросы в банки о наличии средств на счетах должника. При получении положительных ответов о наличии счетов пристав спустя пять дней, которые даются должнику для добровольного исполнения, выносит постановление об обращении взыскания и направляет в банки. Банк незамедлительно исполняет требование о взыскании денежных средств. Списание происходит со всех счетов должника одновременно.

Причем списание происходит и с кредитных карт, и с депозитов, жалуются в сети. Т.е. владелец карты попадает на уплату процентов банку по кредиту, в который его загнали приставы или теряет выгодные проценты по депозиту, поскольку по условиям многих договоров снимать деньги с депозитного счета до окончания срока вклада нельзя.

Сотрудников ФССП никто не обязывает уточнять, на каком именно счете находятся средства, говорят эксперты. Пристав просто выполняет свою работу. Ему написали, что есть два счета — на одном десять рублей, на другом 30 тысяч и он не будет вдаваться в подробности, какие это счета — кредитные, дебетовые или депозитные, и просто вынесет постановление.

17541 халва

Доля оплаченных картами рассрочки покупок в продуктовых магазинах по итогам первого полугодия 2019-го составила 14% от общего числа товаров, приобретенных в рассрочку.

Таким образом, категория «фуд-ретейл» поднялась с пятой позиции самых востребованных товаров, купленных в рассрочку, на вторую (в прошлом году ее доля составляла 9,3%), передает РБК. Чаще, чем продукты питания, россияне оплачивают картами рассрочки только бытовую технику и электронику (28,3%).

Такие данные приводятся в исследовании банка «Русский стандарт».

Эксперты полагают, что россияне оплачивают продукты кредиткой по одной из двух причин:

— из-за нехватки денег;

— из-за финансовой выгоды, потому что некоторые карты предполагают беспроцентный период, повышенный кешбэк или скидки.

Во втором квартале текущего года банки снизили средний размер лимита по вновь выданным кредитным картам.

Так, если в первом квартале этого года он находился на уровне 57,8 тыс. руб., то по итогам второго квартала сократился на 6%, едва превысив 54,5 тыс. руб., пишет «Коммерсантъ».

Этот показатель непрерывно рос со второй половины 2018 года, однако, готовясь к предстоящему расчету долговой нагрузки заемщиков и наблюдая рост риска по продукту, кредитные организации стали предъявлять к клиентам повышенные требования. При этом количество вновь выданных карт после традиционного снижения в первом квартале показало рост.

Таким образом, кредиторы предпочли выдать карты большему количеству заемщиков, но ограничить их по сумме.

«Одной из причин более внимательного отношения банков к заемщикам стал комплекс мер ЦБ по „охлаждению“ рынка розничного кредитования,— говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.— В частности, с 1 октября банки начнут применять показатель долговой нагрузки по всем типам необеспеченных кредитов, включая кредитные карты».

Банкиры также отмечают рост уровня риска по кредиткам и не исключают дальнейшего снижения объемов лимитов.

В мае этого года банки выдали 968 999 новых кредитных карт, что почти на 6% меньше, чем в мае 2018 г., и почти на 16% меньше, чем в апреле 2019 г., следует из статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), , с которой ознакомились «Ведомости».

С начала этого года банки планомерно наращивали выпуск кредиток. В апреле было выдано 1,15 млн карт — на 22 015 штук больше, чем в марте. В мае прошлого года падения эмиссии кредитных карт не наблюдалось, напротив, прирост к апрелю составил 6%, по данным ОКБ.

При этом в мае этого года продолжился рост среднего лимита кредитных карт. Он достиг 80 267 руб., увеличившись с начала года на 7%.

Сбербанк, Альфа-банк, «Русский стандарт», «Тинькофф банк», «Восточный», Райффайзенбанк связывают это с затянувшимися майскими праздниками. В этом году они были на два дня длиннее по сравнению с маем 2018 г., поэтому и выдать кредиток получилось меньше.

В целом рынок кредитных карт близок к насыщению, поэтому, возможно, именно сейчас темп роста выдач будет замедляться, говорят эксперты.

Некоторое влияние на выдачи имеют и меры ЦБ по охлаждению рынка потребкредитования. Например, регулятор повысил со 120–200 до 150–230% коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с полной стоимостью 10–30% годовых, выданным с 1 апреля 2019 г.

По данным ЦБ, на 1 января 2019 г. российскими банками всего было эмитировано более 35 млн кредитных карт.

Сбербанк запускает сервис переводов с кредитных карт. Услуга уже доступна в веб-версии Сбербанк Онлайн. В мобильном приложении этот функционал появится позднее, пояснили в пресс-службе кредитной организации.

Перевести деньги с кредитной карты на дебетовые карты, открытые в рублях, клиенты Сбербанка могут по номеру телефона или карты. Поступление средств на счет дебетовой карты происходит мгновенно.

За услугу взимается такая же комиссия, как и за снятие наличных с кредитных карт в банкоматах Сбербанка — 3% от переведенной суммы, но не менее 390 рублей.

За декабрь 2018 года банки выдали 1,145 млн кредитных карт, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Это меньше, чем в ноябре (1,21 млн карт), и даже в октябре (1,155 млн штук), свидетельствуют данные бюро.

Замедление выдачи кредиток фиксируют и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По его данным, в ноябре банки выдали 1,1 млн кредитных карт против 1,25 млн в октябре, пишет «КоммерсантЪ». Отмечают сокращение спроса на кредитки и в банках.

Эксперты объясняют перераспределение спроса граждан в пользу кредитов наличными изменением потребительского настроения, которое значительно ухудшилось во втором полугодии 2018 года на фоне новостей о повышении НДС, увеличении пенсионного возраста, ослабления рубля.

Депрессивное потребительское настроение выражается в том, что граждане не склонны к лишним тратам и заимствованиям и если уж берут кредиты, то для приобретения дорогостоящих товаров долгосрочного потребления — машины, квартиры, дорогой бытовой техники, опасаясь их удорожания. Эти покупки оплачиваются в основном наличными. Кроме того, покупка бытовой техники выгоднее в интернет-магазинах, а многие из них карты к оплате не принимают.

В зимнем сезоне 2018 года в числе самых популярных целей заемщики по кредитам наличными указывали приобретение бытовой техники, кроме того, клиенты часто брали кредит наличными на ремонт и отделку квартиры и на шубы из натурального меха, указывают в банке «Русский стандарт».

Сбербанк России повысил предельный возраст выдачи потребительского кредита на пять лет. Теперь клиенты старше 65 лет могут рассчитывать на получение кредита при условии его погашения до наступления 70 лет, говорится в пресс-релизе банка. Возраст ипотечного заемщика к моменту погашения кредита по-прежнему не должен превышать 75 лет, предельный возраст получателя кредитной карты – 65 лет.

Заместиитель председателя правления Сбербанка Светлана Кирсанова отмечает, что клиенты пенсионного возраста активно пользуются банковскими сервисами. Каждый третий работающий пенсионер вкладывает денежные средства в срочные счета, дебетовыми картами владеют 80% пенсионеров, кредитные карты есть у 13% клиентов старше 55 лет, а услугой «Мобильный банк» пользуются 63% пенсионеров.

Ранее глава Сбербанка Герман Греф сообщал, что компания планирует повысить максимальный возраст по ипотеке в связи с планируемыми пенсионными изменениями. Тогда же он отметил, что Сбербанк готовит ряд специальных банковских продуктов для людей предпенсионного и пенсионного возраста.

В первые шесть месяцев 2018 года средний лимит по кредитным картам вырос на 23% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — до 70,9 тыс. рублей. Число заемщиков по кредитам увеличилось на 57% и достигло 5,2 млн человек, посчитали в Объединенном кредитном бюро.

В целом объем кредитования в сегменте вырос на 93% — в первом полугодии на карты поступило 374,3 млрд рублей. Этот показатель в два раза больше прошлогоднего и рекордный с 2014 года, пишут «Известия».

Ставки по кредитным картам сейчас составляют от 12 до 32,5% годовых. Льготный период может достигать 120 дней. Расходы по карте можно покрывать не полностью, а ежемесячно вносить минимальный платеж. 

На фоне падения доходов россияне используют кредитки, чтобы покрыть текущие нужды, считают эксперты.

В целом россияне как заемщики стали более финансово грамотными и способны оценить риски при использовании кредитных продуктов. Обычно банки и предлагают их надежным, проверенным клиентам. Если у вас есть кредитка, важно стараться полностью выплачивать платежи во время льготного периода. Если нельзя погасить весь остаток гасить существенно больше чем обязательный минимум, подчеркнула руководитель проекта по финансовой грамотности «Финшок» Ольга Дайнеко. И никогда не снимать с кредитки наличные — это всегда дорого или из-за комиссии, или из-за процентов.