кредитование физлиц

Крупные банки переходят на электронные договоры с клиентами. Это повлияет на правила выдачи кредитов, открытия банковского счета и вкладов.

«О планах в ближайшее время полностью отказаться от бумаги при заключении договоров с клиентами заявили в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке, МКБ, „Открытии“, Почта-банке и других», – пишут «Известия».

В кредитных организациях считают, что цифровые договоры упростят привычные банковские операции – клиенту не придется ждать, пока будет распечатана, подписана и завизирована каждая страница документа.

Кроме того, для представителей малого бизнеса могут ускорить процедуру получения кредитов. Если раньше на заключение договора и получение суммы уходило несколько дней, то в будущем кредит можно будет оформить за три минуты, а деньги перечислят на счет через десять минут.

Банковские аналитики заявляют, что переход на цифру снижает риски клиента при оформлении кредитов. В безбумажной системе задействуется сразу несколько способов подтверждения – при помощи личного кабинета и СМС-сообщений или биометрии. Однако полностью отказаться от бумаги мешают требования Центробанка, который настаивает на обязательном письменном подтверждении для некоторых операций.

ЦБ разместил сегодня на своем сайте проект поправок в Указание № 4892-У о видах активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска.

Вводится расчет показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). Чтобы рассчитать ПДН, нужно точно знать, сколько клиент платит по всем кредитам и какой получает доход. 

В целях повышения оперативности получения и актуальности документов, получаемых банками из государственных информационных сервисов ПФР и ФНС, предлагается установить право банка использовать при определении величины среднемесячного дохода заемщика доходы, подтвержденные сведениями о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физлиц.

Эти данные банки будут получать из информационной системы ФНС, за период, равный 12-ти календарным месяцам и заканчивающийся не ранее 4 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН.

При этом сохраняется возможность кредитной организации использовать сведения о доходе заемщика, подтвержденные выпиской ПФР.

Правозащитники видят в предложенном ЦБ подходе скорее плюсы для заемщиков, пишет «Коммерсантъ». По словам главы Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, такой подход даст банкам возможность видеть реальную картину доходов граждан: «Это будет стимулировать людей, особенно тех, кто рассчитывает на получение крупных ссуд, внимательнее относиться к своей налоговой истории, что отчасти поможет пересмотреть отношение граждан к зарплатам в конверте».

Центробанк выявил новую схему работы кредиторов-мошенников, заявил директор департамента противодействия недобросовестным практикам регулятора Валерий Лях.

Как стало известно, кредиторы выдают средства гражданину или ИП, а затем пропадают на длительный период времени, пишет «РГ». При оформлении кредита оговаривается процентная ставка, пени и сумма долга. Затем кредитор может пропасть на неопределенный срок. В итоге должник, который рассчитывал погасить всю сумму быстро, не может этого сделать. Конечно, по условиям договора процентная ставка растет, бытро увеличивая задолженность.

Как отмечает Лях, спустя какое-то время кредиторы появляются, но только лишь для того, чтобы подать в суд на должника с требованием сразу погасить всю сумму с процентами.

Представитель Центробанка уточнил, что любое взыскание задолженности через суд в пользу «черных» кредиторов запрещено. Однако часто при этом заключается не кредитный договор, а договор гражданско-правового характера, как между двумя физическими лицами. Также Лях пояснил, что ряд мошеннических организаций маскируются под законно действующие компании, ведущие деятельность под надзором Банка России.

Черные кредиторы в основном промышляют на юге страны, а также на Урале и в Центральном федеральном округе.

Банки стали вдвое чаще передавать коллекторам на взыскание кредиты с «молодой» просрочкой 181–360 дней. Об этом говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Чаще всего — в 61,2 % случаев — банки передают коллекторам кредиты, по которым граждане не платят больше 721 дня (почти два года), пишут «Известия».

«Думаю, через год рынок придет к тому, что средний срок передачи долга банками коллекторам составит 200 дней. Кредитные организации сконцентрировались на увеличении доли рынка. Их задача — быстро отработать заявку на заем, а затем отдать или продать кредит», — считает вице-президент коллекторского бюро «Кредитэкспресс Финанс» Виктор Семендуев.

По мнению аналитиков, информация о сокращении времени, спустя которое ссуды переходят коллекторам, свидетельствует о росте доли невозвратных долгов у банков, не входящих в топ-30.

1880 банки

Крупные российские банки захотели получать от клиентов декларации о доходах. Это нужно им, чтобы учитывать теневые доходы заемщика при выдаче кредитов.

Крупные банки предложили ЦБ дать их клиентам возможность самостоятельно предоставлять декларации о доходах, что позволило бы им учитывать теневые доходы заемщика при выдаче кредитов. Механизм расчета показателей долговой нагрузки заемщиков могут дополнить их добровольным заявлением о своих доходах, сообщает РБК.

Сейчас при оценке дохода заемщика банки используют официальные документы, в том числе справку 2-НДФЛ и справку о доходах от работодателя, а также декларацию об уплаченных налогах для индивидуальных предпринимателей. Также банки могут запросить выписку с лицевого счета клиента в Пенсионном фонде или данные в Федеральной налоговой службе.

Теперь банки предлагают, чтобы клиент самостоятельно сообщал им о своем доходе и эти данные в течение какого-то времени были бы частью его кредитной истории.

«Физическое лицо один раз в год может заявить в любой банк о своем уровне дохода и не будет иметь права менять эти показания в течение года. А банк в течение трех дней передает эти данные в БКИ», — объяснил суть идеи зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов.

После того, как данные о доходе клиента отобразятся в кредитной истории, доступ к ней по запросу получат другие участники рынка. Панферов подчеркнул, что предложения банков по механизму самодекларирования могут быть включены ко второму чтению поправок в закон «О кредитных историях».

С 1 октября банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт на сумму свыше 10 000 рублей. ЦБ уверен, что новый показатель снизит заинтересованность банков в выдаче необеспеченных кредитов чрезмерно закредитованным заемщикам и успокоит потребкредитование.

11 и 12 ноября у Сбербанка «Зеленый день» по случаю дня рождения банка – 178 лет. Сбер вел большую рекламную кампанию и заявлял, что приготовил для клиентов привлекательные скидки и акции.

Но на банки.ру шквал критики. Люди говорят: все развод.

Клиент из Ростова-на-Дону пишет:

Жена в день рождения Сбербанка решила взять кредит 1 000 000, как там говорится, под 11%. Сделала заявку, позвонили, одобрили. Заходим в личный кабинет, опа, а там 871 тыс. под 16,2%. С платежом по 21 тыс. с копейками. Но так бы и было: если бы она взяла 1 лимон, то и платеж был бы одинаковый. Обман на 129 тыс. рублей.

А во, что пишет клиент из Москвы:

Заранее, до 11.11, видел рекламу ДР Сбербанка и предстоящих «вкусных» предложений. Просто решил проверить «обещания». За неделю до ДР оформил заявку на потребкредит, получил ставку 15,3% (при изначально минимально возможной 12,5%). Оформил заявку 11.11, когда со слов Сбербанка ставки будут снижены и более привлекательны – в итоге ставка, при прочих равных, вышла 16,3% (при минимальной 11,1%, ее они и вправду снизили). Особых ожиданий и не было, не сказать, что расстроен, всё предсказуемо и в стиле Сбера. Вот так нас дурят, видимо, это мы должны Сберу в качестве подарка на ДР более дорогие кредиты брать. При этом в начале года они засыпали смс с предодобренными кредитами под 12,5%. И это при более высокой ставке рефинансирования.

Другой отзыв из Балаково, Саратовской области:

Банк ужасный. На клиентов, которые получают зарплату через их банк, им всё равно. Как уже писалось об акции «Зелёный день», что они понизили ставки по кредиту, то это полное враньё, как и враньё, что клиентам, получающим зарплату через Сбербанк, делают выгоду. При моей попытке взять кредит при ставке от 11,1% до 16,9% они одобрили заявку с 16,2%. Как? Это они думают о клиентах своего банка в объявленной акции так? Советую всем в любой другой банк перейти, но сбежать от этих лжецов!

А вот из Вологды:

… еще в честь своего праздника они дали промокод на кинотеатр OKKO до конца года бесплатно. Захожу в ОККО и ввожу код, и мне ОККО пишет: «данный сертификат недоступен для пользователя, оформите пробную подписку на 2 недели и т.д». Вывод: и тут Сбербанк кинул людей. Зашел на беру.ру. Там 40% скидка на товары, сравнил с другими магазинами, и оказывается акция 40% процентов это и есть цена в других магазинах. Вывод: снова кидок. Сбербанк не собирался никому давать кредиты под 11%. А плюс заработал на сервисах таких как ОККО, беру.ру и т.д. на их рекламе у себя на сайте, канале, приложении.

Жалобы есть и сотрудников банка. Люди пишут, что руководители разных отделений Сбербанка вымогают деньги на украшения в день рождения банка. Сберу не хватает денег на покупку зеленых шаров? Отзыв опубликовал канал «Банкста».

1565 МФО

Бывшая жена Владимира Путина Людмила является совладелицей микрофинансовой компании «КарМани», сообщает «Собеседник».

По информации издания, Людмила Шкребнева (девичья фамилия Путиной) владеет компанией «Интерьерсервис», которой в свою очередь принадлежит компания «Меридиан». Она в 2018 году получила 7-процентную долю в кипрском офшоре Carmoney CY LTD, владеющем МФК «КарМани».

Согласно данным базы «Спарк-Интерфакс», полная тезка бывшей жены президента действительно владеет «Интерьерсервисом» и через нее «Меридианом». Но в «Спарк-Интерфаксе» нет данных о том, что «Меридиан» связан с офшором Carmoney CY LTD.

«После того как бенефициаром CarMoney стала Шкребнева (она же бывшая Путина, она же ныне Очеретная), дела у стартапа пошли в гору. По итогам четвертого квартала 2018 года организация впервые осталась в плюсе, а уже в первом полугодии 2019 года вышла на рекордную прибыль. За год портфель микрокредитов компании вырос на 30%: теперь россияне должны бывшей первой леди 2,6 млрд руб.», – пишет «Собеседник».

Компаньон экс-жены Путина – бывший перевозчик президентского кортежа Константин Вартанов. Вартанов фигурировал в недавнем коррупционном скандале. В ходе расследования уголовного дела выяснилось, что «224-й летный отряд» многократно завышал цены на перевозку, деньги расхищались. Заместитель гендиректора Дмитрий Новицкий был арестован, а у Вартанова, судя по всему, оказались свободные средства, которые он и инвестировал в CarMoney.

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в первой половине 2019 года «КарМани» занимала шестое место среди российских микрофинансовых компаний по размеру портфеля микрозаймов. Он составлял 2,6 миллиарда рублей, за год увеличившись на 30%.

Банки в июле сократили объем выдачи потребительских кредитов в финансово неблагополучных регионах, при этом нарастив кредитование в субъектах с высоким уровнем доходов населения.

Об этом говорится в статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которую проанализировали «Известия».

Больше всего новых кредитов в июле взяли в Москве и Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, а также в Татарстане. Выдача в этих регионах за год увеличилась в диапазоне 3,7–8,2%, говорится в данных НБКИ. Это наиболее благополучные субъекты с точки зрения реальных доходов населения — по данным Росстата, здесь они варьируется от 30,5 до 68,5 тыс. рублей.

При этом кредитование в субъектах с низкими доходами (от 17 тыс. рублей до 26,2 тыс.) резко сократилось. Наибольшее уменьшение выдачи кредитов произошло в Калмыкии — на 12,8%, Костромской области — на 11,5%, Вологодской — на 10,9% и в Алтайском крае — на 8,8%.

Такая динамика связана с эффективностью мер ЦБ по «охлаждению» рынка розничного кредитования. Банки более избирательно подходят к подбору заемщиков, выдавая деньги наиболее надежным и отказывая высокорисковым. Такое пояснение «Известиям» дал глава НБКИ Александр Викулин. С 1 октября 2019 года вступают в силу новые требования регулятора для кредитных организаций по расчету надбавок к коэффициентам риска, что только усугубит положение неблагополучных регионов.

Сегодня стало известно, что Минэкономразвития готовит законопроект, в соответствии с которым банки будут обязаны предлагать заемщику с огромным дисконтом выкупить свой долг, прежде чем передать его третьим лицам, с одной стороны, имеет право на жизнь.

Свои комментарии по этому поводу дал глава АРБ Гарегин Тосунян.

Он заявил, что с одной стороны инициативу можно считать позитивной, так как нехорошо, когда заемщики в стесненных обстоятельствах просят у банка серьезное дисконтирование, но не получают его, а потом коллекторы, покупая долг с огромным дисконтом, начинают свою профессиональную игру, пытаясь с заемщика выжать по максимуму,

Между тем не все так однозначно. Есть у этой инициативы и негативные стороны.

Получается, что банк перед передачей долга третьему лицу должен будет предложить его по аналогичной стоимости самому должнику. И это не очень правильно, потому что, как правило, банк изначально старается с ним договориться, предлагая различные варианты рассрочки, реструктуризации. Но видя, что этот клиент безнадежен и предлагать ему что-то как партнеру бессмысленно, приходит к выводу, что лучший вариант – передать долг профессиональным юридическим службам.

«Стоит сказать и вот о чем. Если Минэкономразвития и другие радетели интересов «трудящихся» так заинтересованы в фундаментальном, глубинном решении проблемы, то решать ее нужно не с того, чтобы обременять банки, обременять коллекторов. Все эти меры приведут лишь к удорожанию кредитов, особенно для добросовестных заемщиков. Есть побочный эффект и в том, что заемщики могут начать торговаться с банками, чтобы получить условия, по которым продают кредиты коллекторам. Это усложнит цепочку возврата денег и уменьшит ответственность заемщика», - заявил Тосунян.

Он призывает задуматься над тем, это игра в популизм или попытка решить проблемы, причем не высокой закредитованности, а высокой задолженности населения – а это разные проблемы.

«У нас недокредитованная экономика, и при этом высокая степень задолженности населения по причине высокой процентной ставки. Это главный бич нашей экономики, и эту задачу нужно решать в первую очередь», - заявил глава АРБ.

Государство готовится серьезно облегчить жизнь закредитованных граждан. Изменения в законодательство, подготовленные Минэкономики, обязывают кредитора перед передачей долга третьему лицу предложить его по аналогичной цене самому должнику, пишет «Коммерсантъ». По сути, речь идет о списании кредита — долги физлиц перепродаются в среднем за 2,8% от их размера.

Более того, должник сможет в любое время выкупить требование у цессионария по двукратной цене приобретения долга либо за половину цены, если докажет, что цессионарий знал или должен был знать о нарушении цедентом обязанности предложения выкупа долга должнику.

«Пузыря» на рынке потребительского кредитования нет, доля просроченной задолженности по беззалоговым займам за последние три года снизилась в два раза — до 4 %. К такому выводу пришли авторы исследования РЭУ им. Г.В. Плеханова.

В документе подчеркивается, что весь кредитный портфель ускорил свой рост почти до 20 % в год и достиг 16 трлн рублей на 1 июля 2019-го.

Эксперты отмечают, что уменьшение просроченной задолженности может быть связано с активным процессом рефинансирования: из-за смягчения монетарной политики регулятора и развития конкуренции между банками россияне берут новые кредиты под более низкие проценты и оплачивают старые долги.

В крупнейших российских банках подтвердили тренд на снижение доли просроченной задолженности по потребительским кредитам, пишут «Известия».

В ВТБ отметили, что на фоне растущих объемов беззалогового кредитования почти на 20% в год просрочки остаются на низком уровне, их увеличения не ожидается. В Райффайзенбанке уровень неуплат опустился с 4,7% в июне прошлого года до 4,3% в 2019-м.

Более половины россиян имеют непогашенные кредиты (51%), что на 6% меньше, чем два года назад (57%). Такие данные приводит ВЦИОМ.

Чаще всего такие займы имеют люди в возрасте от 25 до 34 лет (72 %) и жители сёл (56 %). Реже всего кредиты берут представители старшей возрастной группы 60 (31 %) и проживающие в Москве или Санкт-Петербурге (40 %).

Как показали результаты опроса, в ближайшие 6 месяцев большинство наших сограждан не планируют кредитных займов или покупок в кредит (84 %). Этот показатель сохраняется примерно на одном уровне в течение последних десяти лет.

Из тех, кто все же задумывается об оформлении кредита, большинство хотят взять ипотеку (чаще всего это люди до 34 лет) или купить машину в кредит (преимущественно это молодежь в возрасте до 24 лет).

Все кредиторы, передающие в бюро кредитных историй (БКИ) информацию по договорам с заемщиками, поручителями и принципалами, в ближайшие полтора года будут обязаны присваивать каждому договору уникальные идентификаторы перед тем, как сведения о них будут отправлены в БКИ.

Такая норма содержится в Федеральном законе от 01.05.2019 № 77-ФЗ.

Сегодня ЦБ опубликовал проект Указания о правилах формированиях этих кодов.

Уникальный идентификатор договора (УИД) содержит 38 символов и состоит из следующих частей:

1) Первой части УИД, формируемой источником формирования кредитных историй в соответствии с ГОСТ Р ИСО/МЭК 9834-8-2011 и записывается в шестнадцатеричном представлении (36 символов).

2) Второй части УИД (2 символа), состоящей из разделителя «-» (дефис) и контрольного символа.

Банки не вправе повторно присваивать каким-либо сделкам ранее присвоенные УИД.

Треть всех кредитов физлицам выдана гражданам, у которых платеж по кредиту составляет 60 % дохода. Об этом заявил глава Минэкономразвития Максим Орешкин в интервью «Эхо Москвы».

Долги населения перед банками ежегодно растут. За год прирост задолженности составил 1,8 трлн. рублей.

«Когда группа людей, которые не могут перекредитоваться, имея уже высокую долговую нагрузку, начнет получать отказы, она перестанет платить по своим кредитам», — заявил Орешкин. Когда это произойдет, банки заметят рост просроченных платежей и «начнут рубить» выдачу новых займов, что в свою очередь приведет к росту просрочки, пояснил Максим Орешкин.

Это, в свою очередь, может стоить стране 3% ВВП.

По словам Орешкина, если не предпринимать никаких мер, такая ситуация может возникнуть уже в 2021 году.

Среднему российскому заемщику, чтобы погасить обязательства перед банком, потребуется почти 11 ежемесячных зарплат. За 5 лет долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза, свидетельствуют данные обзора закредитованности населения, подготовленном СРО НАПКА.

Примерно 10 % заемщиков (около 7 млн человек) имеют доход ниже 50 тыс. рублей и вынуждены отдавать на погашение кредита более половины своего ежемесячного дохода. А 2,3 млн клиентов банков и вовсе ежемесячно оперируют доходами в 20 тыс. рублей — после выплаты им остается сумма, близкая к прожиточному минимуму.

Люди всё больше впадают в кредитную кабалу, снова и снова занимая на погашение предыдущих займов, пишут «Известия».

«Наиболее активно кредиты берут граждане с невысоким уровнем доходов, которые используют заемные средства в качестве последнего доступного инструмента поддержания уровня жизни. В свою очередь, это приводит к увеличению бремени обязательных платежей, которое усиливает давление на и без того низкие доходы людей. Таким образом, мы наблюдаем закручивание «дуговой спирали», — отмечает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Он уверен, что если процесс будет продолжаться, в перспективе двух лет он может привести к серьезным негативным и социальным последствиям.

Эксперты считают, что одних усилий ЦБ, который постоянно вводит меры по сдерживанию темпов роста потребкредитования, недостаточно — необходимы и инструменты социальной политики по повышению доходов.

«Важны и меры по повышению доходов населения, в том числе через поддержку предпринимательства. Важно проанализировать и таргетировать, какие социальные группы в наибольшем риске. Например, если это многодетные семьи, значит, для них важно принимать комплексные меры для поддержки, защиты и финансового просвещения», — отметила куратор проекта Минфина по финграмотности Анна Зеленцова.