кредитование физлиц

Во время коронакризиса у многих сильно ухудшилось финансовое положение, что в ряде случаев вынуждало людей брать кредиты. А кто-то, наоборот старались их не брать. Приводим интересные цифры.

Компания SAS в партнерстве с Национальным банковским Журналом провели опрос, чтобы узнать, как пандемия и режим самоизоляции изменили рынок кредитования.

В ходе исследования выяснилось, что около 30% респондентов пересмотрели свои планы по кредитованию. Около 20% отказались от решения взять кредит в связи с ухудшившимся финансовым положением, а 10%, наоборот, планируют обратиться в банк за кредитом или уже это сделали, – как правило, по той же причине.

Об ухудшении финансового положения сообщили в общей сложности почти 60% респондентов. Самой распространенной причиной стало сокращение зарплаты – об этом заявили 42% участников. Еще 10% потеряли работу, около 5% обозначили в качестве основного негативного фактора увеличение расходов.

У 60% опрошенных уже были кредиты на момент начала кризиса. Некоторым респондентам стало тяжелее их оплачивать. Почти 30% заявили, что появились определенные трудности, но возможность рассчитываться с банком по-прежнему сохранилась. Примерно такое же количество опрошенных сообщили, что сложностей у них не возникло.

Около 10% респондентов, напротив, ответили, что теперь у них нет возможности выплачивать кредит, а чуть больше – 20% сказали, что пока они могут выплачивать кредит, но есть риск, что этой возможности не будет уже через несколько месяцев.

Подобные обстоятельства вынуждают заемщиков искать приемлемое решение вместе с банком. 15% из числа тех, кто в настоящее время выплачивает кредит, уже обратились с просьбой о его пересмотре, а более 20% планируют это сделать в ближайшее время.

При этом банки идут навстречу вкладчикам – ни один из участников опроса не получил отказ в пересмотре. Всем были предложены различные способы, упрощающие погашение кредита. И в большинстве случаев это снижение размера платежа с увеличением срока действия кредита.

Сейчас ситуация постепенно меняется в лучшую сторону, однако влияние кризиса будет сказываться еще долгое время, в этом уверены и участники опроса. По их мнению, в ближайшем будущем на рынке кредитования произойдут серьезные изменения. Так, около 40% опрошенных считают, что россияне будут более сдержанно относиться к кредитованию.

Еще 25%, напротив, полагают, что люди будут брать больше кредитов, чтобы справиться с ухудшившимся финансовым положением. Еще около 30% подчеркнули, что изменятся кредитные продукты – на первый план выйдут предложения с продолжительным сроком действия и относительно небольшими ежемесячными платежами.

Кроме того, есть мнение, что люди будут брать больше микрокредитов и микрозаймов.

Результаты опроса приводят к выводу о том, что банкам следует быть готовыми к новым условиям на рынке кредитования, а также к изменившемуся потребительскому поведению клиентов – как действующих, так и потенциальных. Можно предположить, что предложения, которые были эффективными до кризиса, не обязательно будут работать сейчас.

Поэтому, банкам необходимо начать индивидуальную работу с каждым клиентом. В сложившихся реалиях это практически невозможно сделать без современных инструментов клиентской аналитики и целевого маркетинга. Это позволит банкам предлагать именно те продукты, которые отвечают ожиданиям, финансовому положению и планам на будущее каждого конкретного клиента.

«Пандемия изменила мир, и банковская сфера не стала исключением. Несомненно, кризис не бесконечен, но на выход из него потребуется время, и даже по его окончании рынок кредитования будет уже иным. Поэтому банкам необходимо ориентироваться на новые реалии и пересматривать свои методы по привлечению клиентов, а также менять портфель кредитных продуктов. Современные аналитические инструменты позволяют сделать это таким образом, чтобы в выигрыше остались все – и клиенты, и сами финансовые организации», – говорит Максим Цуканов, руководитель направления клиентской аналитики SAS Россия/СНГ.

Совместное исследование SAS и Национального Банковского Журнала проводилось в форме онлайн-опроса в мае – июне 2020 года и включало вопросы, связанные с ситуацией относительно действующих кредитов, возможностями их выплаты, а также планами по кредитованию.

1

Итоги опроса были подведены в конце июня 2020 года. Также исследование показало, что около 60% респондентов, принявших участие в исследовании, одновременно пользуются услугами трех или более банков, чуть более 20% – двух банков и чуть менее 20% – одного банка. Подавляющее большинство участников опроса моложе 45 лет (5% младше 25 лет, 38% – от 25 до 34 лет, 44% – от 35 до 44 лет).

1,8 миллиона заемщиков-физлиц к концу мая уже воспользовались своим правом на кредитные каникулы. Причем только 15 % из них — по новым правилам.

Таким образом, 85% россиян не смогли воспользоваться правилами, предложенными правительством", — сказал сенатор Владимир Кравченко на пленарном заседании Совета Федерации.

Он подчеркнул, что банки не готовы работать с новыми законодательными нормами, предлагая собственные программы реструктуризации, которые в итоге ухудшают кредитную историю заемщика, передает РИА Новости.

Сенатор предложил обсудить этот вопрос на площадке Совета Федерации с участием ЦБ, банковского сообщества.

По его мнению, возможны более масштабные формы поддержки граждан.

В начале апреля уровень кредитной нагрузки россиян вырос до максимума за все время наблюдений.

Уровень долговой нагрузки домохозяйств на 1 апреля 2020 года достиг исторического максимума — 10,9 %.

Такие данные приводятся в обзоре ЦБ, опубликованном сегодня на сайте регулятора.

1

Отмечается, что часть заемщиков в апреле-мае не могли своевременно исполнить обязательства по кредиту из-за снижения доходов и отсутствия возможности посетить офис банка в условиях ограничительных мер.

Отличительной чертой текущей ситуации является стремительное развитие и глубина макроэкономического шока, вызванного введением необходимых мер для ограничения коронавирусной инфекции, говорится в документе.

Если в марте 2020 г. рост задолженности по кредитам физических лиц значительно ускорился, так как многие заемщики стремились совершить отложенные покупки, то в апреле 2020 г. поток заявок на новые кредиты сократился в два раза. Это в свою очередь привело к сокращению задолженности по кредитному портфелю на 0,6% за апрель.

Карантин резко повысил удаленное обращение за кредитами. Правда, через две недели самоизоляции люди стали чаще обращаться в офисы банков за займами.

Введение режима ограничений из-за пандемии повысило значимость онлайн-кредитования: в первую нерабочую неделю в России доля заявок на ссуды, поданных через банковские дистанционные каналы, выросла почти в полтора раза, с 41,5 до 59,7%. Такую статистику приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое входит в топ-3 на российском рынке.

В течение апреля, несмотря на сохранение режима самоизоляции во многих регионах, этот показатель упал – на третьей неделе месяца он снизился до 47,7% (по материалам РБК).

Вот такая статистика:

кредиты

Очные визиты в офисы банков связывают с разными факторами. Кто-то считает, что это просто лишний повод выйти из дома в условиях ограничений. Но вероятнее всего – у людей заканчиваются деньги, а при личном визите в банк вероятность получения кредита гораздо выше, чем при онлайн-заявке. Хотя, все очень сильно зависит от банка.

45% закрытых в марте розничных кредитов были погашены раньше срока, подсчитал «Эквифакс».

Клиенты банков в марте закрыли досрочно 1,41 млн кредитов. Активнее всего граждане гасили кредиты наличными, ссуды на покупку товаров (POS-кредиты) и задолженность по кредитным картам: на них пришлось 67% от всех досрочных выплат в этом месяце (647,4 тыс. — потребкредиты, 297,6 тыс. — кредитки).

Россияне также выплатили досрочно 27,3 тыс. ипотечных ссуд — это на 2,5% меньше, чем месяцем ранее, но больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (по материалам РБК).

кредиты

У кого была возможность, те гасили. Или воспользовались реструктуризацией. Это же, по сути, тоже погашение, просто другим кредитом.

Банки не спешат идти навстречу клиентам и предоставлять им кредитные каникулы. Если кредиторы продолжат саботировать новое законодательство, то столкнутся с невозможностью вернуть заемные средства, предупреждают эксперты Общероссийского народного фронта (ОНФ).

Потребители отмечают техническую неготовность банков к оперативной настройке банковских систем для реализации функционала кредитных каникул.

Например, заемщикам предлагают посетить офис для оформления льготного периода.

Среди банков, работой которых по предоставлению кредитных каникул граждане публично выражают недовольство, названы: «Ренессанс Кредит», ВТБ, «Банк Санкт-Петербург», РН-банк, Альфа-банк, Сбербанк, «Открытие», «Возрождение», Почта-банк, МКБ, «Русский стандарт».

Лидерами по количеству отказов признаны: ВТБ, Альфа-банк и Сбербанк. Эксперты объясняют это высоким показателем долей присутствия на рынке этой тройки банков.

Многие граждане сообщают, что сотрудники банка настоятельно рекомендуют пользоваться собственными программами реструктуризации или перекредитования, лишая их, таким образом, права на законные кредитные каникулы на шесть месяцев в соответствии с новым распоряжением руководства страны.

Такое поведение вполне можно расценить, как лукавую попытку обойти закон. На наш взгляд, собственные программы реструктуризации уместно предлагать тем заемщикам, которые, несмотря на свою добросовестность, не подходят под критерии нормы о кредитных каникулах«, — прокомментировала руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

«Если банки продолжат саботировать предоставление кредитных каникул, то столкнутся с невозможностью вернуть заемные средства. В последнее время мы видим тенденцию на увеличение количества банкротов среди населения и предпринимателей. Все больше граждан рассматривают эту процедуру, как единственный способ реабилитироваться, начать все с чистого листа и избавиться от необходимости взаимодействия с кредиторами и взыскателями», — отметила Лазарева.

Добавим, по оценкам ТПП в ближайшей перспективе закроются полностью или на время более 6 млн малых и средних предприятий, среди которых фитнес-клубы, спортивные секции, ивент-агентства, сфера развлечений, кинотеатры, частные школы, курсы, небольшие торговые точки и магазины, кафе, кондитерские и проч. Это значит, что полностью лишатся дохода 6 млн собственников бизнеса и 9 млн сотрудников.

Накануне в СМИ появилась информация, что Альфа-банк со 2 апреля приостановил выдачу ипотечных и потребительских кредитов работникам компаний, которые задействованы в отраслях, наиболее пострадавших от пандемии коронавируса.

Между тем эта информация не соответствует действительности, сообщает пресс-служба кредитной организации.

«Альфа-Банк использует современные и умные методики для оценки кредитоспособности каждого клиента, они учитывают сотни факторов. Упрощенный подход, основанный на примитивной полной отсечке по принципу отраслевой или какой-либо иной принадлежности, невозможен», — говорится сообщении пресс-службы.

Но на текущий момент уровень одобрения по ипотеке снизился всего на 7%, отметили в банке.

Добавим, что ЦБ намерен мониторить ситуацию с кредитованием Альфа-банком пострадавших от пандемии отраслей бизнеса и граждан, передает ИА ТАСС. Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута заявил: «Я хочу сказать, что история с Альфа-банком о том, что якобы банк приостановил кредитование: обратите внимание, что вчера у Альфа-банка к вечеру вышел официальный релиз, в котором они отрицают, то есть их, с их точки зрения, их неправильно поняли, и ни о какой приостановке кредитования пострадавших отраслей речи не идет, и что они рассматривают каждую заявку индивидуально. Тем не менее, я предлагаю все заявления, которые касаются Альфа-банка аккумулировать, передать им и копии передать нам. Я обещаю, что мы с коллегами активно провзаимодействуем».