кредитование физлиц

Финансовые организации обязаны бесплатно информировать клиентов о возникновении просроченной задолженности по договорам потребительского кредита. Об этом говорится в информационном письме, размещенном на сайте ЦБ.

Банк России выявил случаи, когда банки или некредитные финансовые организации при заключении договоров кредита (займа) предлагают заемщикам платную услугу по информированию о состоянии просроченной задолженности.

При этом согласно законодательству такая информация направляется заемщику бесплатно и не позднее 7 дней с даты ее возникновения.

Соответствующее требование содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и его нарушение влечет соответствующую ответственность для кредиторов.

По данным Всемирного банка общая задолженность россиян по банковским кредитам на конец 2018 года достигла исторического максимума. Разумеется, не все могут реально рассчитать свои силы в нелегком деле возврата долгов, и тогда это становится головной болью бухгалтеров.

«Что сказать кредиторам бывшего сотрудника, залегшего на дно, сохранив при этом рабочее время, эмоциональную стабильность и не нарушив закон?» — это стало темой обсуждения в нашем сообществе в Фейсбук.

Когда заемщик перестает платить по кредиту и исчезает с радаров банка или коллекторского агентства, его начинают разыскивать. В первую очередь по телефону, указанному в справке 2-НДФЛ должника. Чаще всего это телефон бухгалтерской службы компании и если сотрудник уволился, то бухгалтер вынужден вести переговоры с настойчивыми кредиторами.

Участники сообщества рассказали, что чаще всего в таких случаях стараются беседовать благожелательно — ведь звонящие просто выполняют свою работу.

Было такое.Ответила, что гражданин Н. у нас работал, уволился. Справку выдавали. Суммы могут проверить в ИФНС. Созаемщиками не являемся; а телефон можно указать в заявлении любой, хоть приёмной президента. И что дальше? Хотите поговорить? Давайте я расскажу вам о проблемах налогового учёта. А ещё могу про личные проблемы рассказать. Ну прям готова поговорить, трубку положили, и больше не звонили,
— Rimma Luzanova

Однако частота звонков и настойчивость по сути неизвестных собеседников, пытающихся получить персональную информацию, рано или поздно устраняют любое желание вежливого общения.

Так они же по сто раз на дню звонили. Сначала, действительно, с пониманием относились, а потом уже всё, терпенья не хватало,
— Елена Осипова

Чтобы сэкономить рабочее время и нервы нужно сразу сообщать звонящим о том, что все вопросы нужно прислать в виде официального письма. Без этого никакой информации предоставляться не будет.

Я просто на такие вопросы отвечаю, что вам необходимо все ваши вопросы оформить в виде письменного запроса и выслать на наш адрес... и тогда может быть появится и ответ... все зависит от вопроса.. Ответственность за персональные данные никто не отменял,
— Наталия Ефимова

Выяснилось, что звонки коллекторов на рабочий телефон — это еще цветочки! Иногда бывшие сотрудники умудряются указать личный номер телефона бухгалтера при получении займа и перестают вовремя вносить платежи. Стоит ли говорить, что на этом спокойная жизнь работника бухгалтерской службы заканчивается.

Один из бывших сотрудников умудрился мой личный номер телефона дать, как контактный при взятии кредита, ещё и пару раз. Какой-то банк отстал от меня после угрозы написать жалобу в ЦБ. А Кредит 911 звонит раз-два в неделю уже 2 года. Разговаривать за это время пробовала уже по-всякому, даже пыталась использовать их неизбежные звонки как тренировку собственной выдержки,
— Алена Виноградова

 

Свой первый кредит заемщики, как правило, берут на покупку машины или квартиры, причем под залог. По данным исследования, проведенного бюро кредитных историй «Эквифакс» и МФК «Займер», в этих сегментах кредитования доля заемщиков-новичков максимальная — более 18%.

Для 18,45% граждан первым в жизни долгом перед банком становится автокредит, для 18,33% — ипотека. 16,72% начинают кредитную историю с кредитной карты, пишут «Известия».

Ссуду наличными в качестве первого кредита получают 11,85%,  микрозаймы — 3,6%.

Банкиры поясняют, что ипотека и автокредиты лидируют среди первых займов, потому что их чаще всего оформляют люди достаточно обеспеченные, чтобы не брать долг на мелкие покупки.

Кредитные карты банки предлагают обычно проверенным клиентам: участникам зарплатного проекта или имеющим крупный депозит. Что касается займов до зарплаты, которые предлагают МФО, то их берут в разы чаще, но клиенты таких компаний, как правило, не вылезают из долгов, они занимают до зарплаты постоянно.

По данным ЦБ, за последний год необеспеченные долги выросли на 20,7%, а ипотека — на 25,6%. Всё больше людей брали кредит хотя бы один раз, а значит, скоро россиян с нулевой кредитной историей станет меньше.

Общая задолженность россиян по банковским кредитам достигла исторического максимума, говорится в докладе Всемирного банка об экономике России.

Это значение превышает предыдущий максимум, зарегистрированный в конце 2014 года.

Структура кредитов населению за последние десять лет изменилась: долги по валютным кредитам почти исчезли, и доля рублевых кредитов составляет 99,3%, передает ИА ТАСС.

Эксперты также отмечают возобновление роста доли ипотечных кредитов. С 2014 года доля ипотечных кредитов вновь начала расти и в настоящее время достигла 42,5% от общей задолженности населения. В то же время доля ипотечных кредитов, выданных в иностранной валюте, сократилась в России «до незначительных величин».

 

Рост потребительских кредитов опережает рост сбережений и зарплат россиян в два раза, сообщило Минэкономразвития. Пишут «Ведомости».

В июне они выросли на 15,9% в годовом выражении после 15,1% в мае, а с устранением сезонности — более чем на 20%. При этом рост реальных зарплат в это же время замедлился до 7,2%, а вкладов россиян в банках — до 7,1% (с 7,6 и 7,7% в мае соответственно).

Компании, напротив, сокращают объемы заемных средств и больше уделяют вниманию сбережению средств.

Банки сосредоточились на кредитовании населения — при текущем регулировании им это выгоднее, чем кредитовать бизнес,

— посетовал министр экономического развития Максим Орешкин. 

Такая смена приоритетов банков вызвало беспокойство Минэкономразвития, которое выразилось в предложении ЦБ вмешаться в ситуацию, и сделать потребительские кредиты менее привлекательными для банков, чем кредитование бизнеса.

Регулятор уже начал проводить мероприятия по снижению привлекательности выдачи кредитов населению для банков. 1 мая ЦБ РФ уже повышал коэффициенты по необеспеченным потребительским кредитам и 1 сентября сделает это снова.

Банки смогут получать от МВД сведения о судимости россиян через систему межведомственного электронного взаимодействия. Как рассказал председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин, процесс стартует в следующем году.

По словам экспертов, справки о судимости будут влиять на оценку платежеспособности клиентов. Крупные финансовые организации из топ-30 по активам не готовы кредитовать клиентов с судимостью. Более мелкие — не ставят крест на таких клиентах, пишут «Известия».

При этом не исключено, что кредитование заемщиков с судимостью будет производиться по завышенным ставкам, так как у банка есть определенный риск из-за вероятности повторного привлечения к ответственности таких граждан.

Уже до конца этого года банки могут получить доступ к данным ПФР для проверки дохода заемщиков. Массовое подключение кредитных организаций к разработанному Минкомсвязи сервису запланировано на середину осени, пишут «Известия».

Суть схемы, позволяющей гражданину дистанционно дать согласие на запрос сведений о своем доходе, в следующем. Заемщик подает заявку на кредит, банк оформляет «черновик» заявления и пересылает его в личный кабинет клиента на портале госуслуг. После этого гражданину приходит SMS, предлагающее дать согласие на запрос сведений о состоянии его лицевого счета в ПФР. В случае положительного ответа банк получает данные из фонда по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). 

В Минкомсвязи сообщили, что приказ о подключении банков к сервису Минкомсвязи, позволяющему получать данные о доходах заемщиков из ПФР, уже направлен на регистрацию в Минюст.

— Каждый банк в рамках подключения к сервису должен будет перенастроить свои автоматизированные банковские системы, поменять документацию и провести интеграцию с сервисом, — отметил председатель Национального совета финансового рынка.

В Банке России поддержали новацию.

Нововведения упростят процесс взаимодействия с банками для заемщиков, так как у них отпадет необходимость получать бумажные документы из государственных органов и организаций и передавать их в банк путем очной явки, пояснили в пресс-службе ЦБ.

Суммы прощенной банком задолженности по кредитному договору подлежат обложению НДФЛ по ставке 13%.

При прощении банком задолженности с должника снимается обязанность по возврату суммы долга и появляется возможность распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, то есть у него возникает экономическая выгода и, соответственно, доход в размере суммы прощенной банком задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, согласно пункту 28 статьи 217 НК не подлежат налогообложению доходы в виде стоимости подарков, полученных налогоплательщиками от организаций или индивидуальных предпринимателей, не превышающие 4000 руб. за налоговый период.

Из изложенного следует, что если отношения кредитора и должника по прощению долга по кредитному договору будут квалифицированы как дарение, то в отношении сумм прощённой задолженности может применяться вышеуказанное положение пункта 28 статьи 217 НК.

Такие разъяснения дает Минфин в письме № 03-04-06/45347 от 17.07.2017.

Уже в этом году стартует пилотный проект по получению банками данных о доходах своих клиентов. Полноценный доступ к информации о доходах россиян кредитные организации получат в 2018 году.

Чтобы соблюсти налоговую тайну, заемщик будет направлять запрос в ФНС на получение 2-НДФЛ через личный кабинет на сайте ведомства. На первом этапе полученные данные будут сохраняться на личном компьютере клиента и пересылаться им в банк самостоятельно, а по завершению пилотного проекта личные кабинеты граждан на сайте ФНС будут интегрированы с их личными кабинетами на портале госуслуг, пишут «Известия».

Заемщик будет подавать в банк заявку на кредит и оформлять запрос сведений о своих доходах на сайте ФНС. Полученный ответ с электронной подписью ФНС будет автоматически пересылаться из личного кабинета гражданина на сайте ведомства в его же личный кабинет на портале госулуг, а оттуда — также автоматически — в банк.

В ЦБ уверены, что эта система будет способствовать уменьшению числа мошеннических случаев, когда в банк предоставляют поддельные справки 2-НДФЛ.

90% всех заемщиков, получивших банковские кредиты в этом году, имели хорошую кредитную историю, то есть не допускали просрочек свыше 30 дней за последние 3 года.

Оставшиеся 10% заемщиков имели в кредитной истории записи о просрочках свыше 30 дней, из них 6% допускали просрочки 90 и более дней.

Такие данные приводит Объединенное бюро кредитных историй.

Если смотреть в разрезе каждого кредитного продукта, то видно, что чаще всего заемщики с плохой кредитной историей получали кредитные карты, а реже всего – ипотеку.

Исследование ОКБ также подтверждает тот факт, что люди, ранее допускавшие длительные просрочки, продолжают хуже обслуживать и свои новые кредиты. Так, среди заемщиков с хорошей кредитной историей только 6% допускают просрочки по новому кредиту.

Среди тех, кто ранее имел просрочки более 30 дней, длительные просрочки по новым кредитам допускают уже 22% заемщиков, а 13% из них уходят в дефолт (просрочка свыше 90 дней).

Наихудшее платежное поведение ожидаемо показывает группа заемщиков с историческими просрочками 90 и более дней. Почти каждый третий из них продолжает плохо платить и по новым кредитам, а 16% уходят в дефолт в течение года с момента получения нового кредита.

«Статистика ОКБ подтверждает, что банки крайне неохотно кредитуют клиентов с плохой кредитной историей, в том числе и потому, что они имеют более высокие риски дефолта и по новым обязательствам», - прокомментировал глава ОКБ Даниэль Зеленский.

Кредитная история является своего рода финансовым паспортом, демонстрирующим отношение заемщика к имеющимся обязательствам, поэтому стоит сохранять ее достойной, чтобы иметь возможность и в дальнейшем пользоваться кредитными средствами на приемлемых условиях, призывают в ОКБ.

В 2016 году житель Москвы решил мошенническим путем получить кредиты в одном из столичных банков и завладеть имуществом другого жителя столицы, личные данные и финансовое состояние которого он узнал в Интернете.

В итоге он стал фигурантом уголовного дела сразу по нескольким статьям: «покушение на мошенничество в сфере кредитования, в крупном размере», «подделка официального документа», «покушение на мошенничество, совершенное в особо крупном размере».

Для осуществления своего плана злоумышленник использовал поддельный паспорт со своей фотографией на имя владельца имущества.

Затем он приобрел заведомо поддельную печать для регистрации ОУФМС России по г. Москве, которую лично поставил на соответствующую страницу этого паспорта и внес своей рукой заведомо ложные сведения о месте предполагаемой регистрации потенциальной жертвы мошенничества.

Также он изготовил поддельную справку о доходах формы 2-НДФЛ за 2016 год и внес запись о месте работы в приобретенный бланк трудовой книжки.

Затем через Интернет он подал заявки на получение кредитов в размере 2,5 млн рублей и 1,5 млн рублей в двух коммерческих банках.

Кроме этого, обладая информацией о наличие в собственности у потерпевшего шести земельных участков, злоумышленник от его имени обратился в Московскую областную регистрационную палату, где запросил справку-выписку о наличии недвижимого имущества, которое намеревался продать через агентство по срочному выкупу недвижимости.

Однако благодаря бдительности сотрудников одного из банков, мужчина был задержан при попытке получения денег в офисе кредитной организации.

Уголовное дело направлено в суд, а сам обвиняемый - под домашний арест, сообщает Генпрокуратура.

Депутаты Костромской областной Думы предлагают усовершенствовать федеральное законодательство, чтобы защитить права клиентов микрофинансовых организаций. Такое решение принято накануне на комитете по бюджету, налогам, банкам и финансам, сообщает пресс-служба региональной Думы.

Депутаты предлагают снизить процентные ставки по микрозаймам и усилить меры ответственности в сфере микрокредитования. Так, предлагается ограничить размер займа конкретной суммой, например, не более 50 тысяч рублей. Кроме того, если человек взял кредит менее 30 тысяч рублей, то, по мнению депутатов, сумма процентов не должна превышать двукратный размер займа. По данным ЦБ, именно по таким займам фиксируются самые высокие процентные ставки – в среднем 517 % годовых.

Также, депутаты намерены ограничить количество займов, выдаваемых в одни руки, и обязать микрофинансовые организации размещать на сайтах кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать сумму платежа не только при своевременном исполнении обязательств заемщиком, но и при нарушении им графика выплат.

Кроме того предлагается усилить меры ответственности в сфере микрокредитования - существенно увеличить административные штрафы и ввести уголовную ответственность за повторную незаконную деятельность по выдаче займов.

По мнению депутатов, предложенные меры побудят микрофинансовые организации более тщательно относиться к оценке платежеспособности заемщиков и обеспечат более эффективную защиту интересов граждан при предоставлении займов, а также соблюдение их прав в ходе погашения долгов.

Российские банки внедряют новую систему расчета кредитного лимита. По ней кредитные организации будут определять, какую сумму готовы предоставить клиенту в целом, а не по отдельным продуктам. Зная свой кредитный лимит, граждане смогут самостоятельно решать, в какой форме взять заем — потребительского кредита, кредитной карты, целевого кредита и т.д. О нововведении «Известиям» рассказали в нескольких кредитных организациях из числа крупнейших — Бинбанке, ВТБ, ВТБ24 и Росбанке.

Такой подход уже применяется в США и Канаде. Эксперты отметили, что при превышении единого кредитного лимита в одном банке заемщики не смогут рассчитывать на ссуду в другом.

— Такой подход может хорошо работать с точки зрения идеи «супермаркета» продуктов, который банк может предложить клиенту, — пояснил руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян. — Представьте себе личный кабинет клиента, в котором ему доступны различные продукты с общим ограничением на глобальный лимит. Продукты он может выбирать в любой доступной комбинации самостоятельно в любое удобное для него время.

Зампред Локо-банка Андрей Люшин пояснил, что когда клиент будет достигать максимального предела по лимиту, он больше не получит в банке заемных средств — если не возрастут его доходы или не изменится какой-нибудь другой фактор (ставки, риски). По мнению эксперта, клиент может попробовать обратиться в другой банк, однако уже в ближайшее время будет создана общая база клиентов, которая позволит избежать ситуации, когда перекредитованному человеку будут давать займы в других банках.

Уровень долговой нагрузки россиян находится в комфортной зоне. Более чем у трети граждан ежемесячные выплаты по кредитам в 2016 году составили 10–25% от их дохода. У 26,2% заемщиков — 25–50%. А у 9,2% россиян — в пределах допустимых 50–75%. Об этом говорится в новом исследовании РАНХиГС.

Лишь у 4% заемщиков ежемесячные выплаты по ссудам превысили их доход, то есть уровень их долговой нагрузки вошел в зону риска. 37% россиян уверены в том, что расплатятся по кредитам, 46% допускают просрочку, а 9% заемщиков говорят о том, что вероятность выхода на просрочку у них велика. Представители крупнейших кредитных организаций заявили, что их клиенты отдают по кредитам 25–40% от ежемесячного дохода, пишут «Известия».

По словам банкиров, пороговым уровнем долговой нагрузки является платеж по ссуде в 70% от дохода. Впрочем, банкиры напоминают, что одно значение «на все случаи жизни» устанавливать не очень правильно по отношению к заемщикам.

— Например, клиент с зарплатой в 300 тыс. может позволить себе платить 200 тыс. в месяц — 70% от дохода, а оставшиеся 100 тыс. достаточны для жизни, — пояснил руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян. — А заемщик с зарплатой в 30 тыс. более комфортно будет себя чувствовать с нагрузкой, не превышающей 30–40% от дохода.