кредитование физлиц

Банки в июле сократили объем выдачи потребительских кредитов в финансово неблагополучных регионах, при этом нарастив кредитование в субъектах с высоким уровнем доходов населения.

Об этом говорится в статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которую проанализировали «Известия».

Больше всего новых кредитов в июле взяли в Москве и Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, а также в Татарстане. Выдача в этих регионах за год увеличилась в диапазоне 3,7–8,2%, говорится в данных НБКИ. Это наиболее благополучные субъекты с точки зрения реальных доходов населения — по данным Росстата, здесь они варьируется от 30,5 до 68,5 тыс. рублей.

При этом кредитование в субъектах с низкими доходами (от 17 тыс. рублей до 26,2 тыс.) резко сократилось. Наибольшее уменьшение выдачи кредитов произошло в Калмыкии — на 12,8%, Костромской области — на 11,5%, Вологодской — на 10,9% и в Алтайском крае — на 8,8%.

Такая динамика связана с эффективностью мер ЦБ по «охлаждению» рынка розничного кредитования. Банки более избирательно подходят к подбору заемщиков, выдавая деньги наиболее надежным и отказывая высокорисковым. Такое пояснение «Известиям» дал глава НБКИ Александр Викулин. С 1 октября 2019 года вступают в силу новые требования регулятора для кредитных организаций по расчету надбавок к коэффициентам риска, что только усугубит положение неблагополучных регионов.

Сегодня стало известно, что Минэкономразвития готовит законопроект, в соответствии с которым банки будут обязаны предлагать заемщику с огромным дисконтом выкупить свой долг, прежде чем передать его третьим лицам, с одной стороны, имеет право на жизнь.

Свои комментарии по этому поводу дал глава АРБ Гарегин Тосунян.

Он заявил, что с одной стороны инициативу можно считать позитивной, так как нехорошо, когда заемщики в стесненных обстоятельствах просят у банка серьезное дисконтирование, но не получают его, а потом коллекторы, покупая долг с огромным дисконтом, начинают свою профессиональную игру, пытаясь с заемщика выжать по максимуму,

Между тем не все так однозначно. Есть у этой инициативы и негативные стороны.

Получается, что банк перед передачей долга третьему лицу должен будет предложить его по аналогичной стоимости самому должнику. И это не очень правильно, потому что, как правило, банк изначально старается с ним договориться, предлагая различные варианты рассрочки, реструктуризации. Но видя, что этот клиент безнадежен и предлагать ему что-то как партнеру бессмысленно, приходит к выводу, что лучший вариант – передать долг профессиональным юридическим службам.

«Стоит сказать и вот о чем. Если Минэкономразвития и другие радетели интересов «трудящихся» так заинтересованы в фундаментальном, глубинном решении проблемы, то решать ее нужно не с того, чтобы обременять банки, обременять коллекторов. Все эти меры приведут лишь к удорожанию кредитов, особенно для добросовестных заемщиков. Есть побочный эффект и в том, что заемщики могут начать торговаться с банками, чтобы получить условия, по которым продают кредиты коллекторам. Это усложнит цепочку возврата денег и уменьшит ответственность заемщика», - заявил Тосунян.

Он призывает задуматься над тем, это игра в популизм или попытка решить проблемы, причем не высокой закредитованности, а высокой задолженности населения – а это разные проблемы.

«У нас недокредитованная экономика, и при этом высокая степень задолженности населения по причине высокой процентной ставки. Это главный бич нашей экономики, и эту задачу нужно решать в первую очередь», - заявил глава АРБ.

Государство готовится серьезно облегчить жизнь закредитованных граждан. Изменения в законодательство, подготовленные Минэкономики, обязывают кредитора перед передачей долга третьему лицу предложить его по аналогичной цене самому должнику, пишет «Коммерсантъ». По сути, речь идет о списании кредита — долги физлиц перепродаются в среднем за 2,8% от их размера.

Более того, должник сможет в любое время выкупить требование у цессионария по двукратной цене приобретения долга либо за половину цены, если докажет, что цессионарий знал или должен был знать о нарушении цедентом обязанности предложения выкупа долга должнику.

«Пузыря» на рынке потребительского кредитования нет, доля просроченной задолженности по беззалоговым займам за последние три года снизилась в два раза — до 4 %. К такому выводу пришли авторы исследования РЭУ им. Г.В. Плеханова.

В документе подчеркивается, что весь кредитный портфель ускорил свой рост почти до 20 % в год и достиг 16 трлн рублей на 1 июля 2019-го.

Эксперты отмечают, что уменьшение просроченной задолженности может быть связано с активным процессом рефинансирования: из-за смягчения монетарной политики регулятора и развития конкуренции между банками россияне берут новые кредиты под более низкие проценты и оплачивают старые долги.

В крупнейших российских банках подтвердили тренд на снижение доли просроченной задолженности по потребительским кредитам, пишут «Известия».

В ВТБ отметили, что на фоне растущих объемов беззалогового кредитования почти на 20% в год просрочки остаются на низком уровне, их увеличения не ожидается. В Райффайзенбанке уровень неуплат опустился с 4,7% в июне прошлого года до 4,3% в 2019-м.

Более половины россиян имеют непогашенные кредиты (51%), что на 6% меньше, чем два года назад (57%). Такие данные приводит ВЦИОМ.

Чаще всего такие займы имеют люди в возрасте от 25 до 34 лет (72 %) и жители сёл (56 %). Реже всего кредиты берут представители старшей возрастной группы 60 (31 %) и проживающие в Москве или Санкт-Петербурге (40 %).

Как показали результаты опроса, в ближайшие 6 месяцев большинство наших сограждан не планируют кредитных займов или покупок в кредит (84 %). Этот показатель сохраняется примерно на одном уровне в течение последних десяти лет.

Из тех, кто все же задумывается об оформлении кредита, большинство хотят взять ипотеку (чаще всего это люди до 34 лет) или купить машину в кредит (преимущественно это молодежь в возрасте до 24 лет).

Все кредиторы, передающие в бюро кредитных историй (БКИ) информацию по договорам с заемщиками, поручителями и принципалами, в ближайшие полтора года будут обязаны присваивать каждому договору уникальные идентификаторы перед тем, как сведения о них будут отправлены в БКИ.

Такая норма содержится в Федеральном законе от 01.05.2019 № 77-ФЗ.

Сегодня ЦБ опубликовал проект Указания о правилах формированиях этих кодов.

Уникальный идентификатор договора (УИД) содержит 38 символов и состоит из следующих частей:

1) Первой части УИД, формируемой источником формирования кредитных историй в соответствии с ГОСТ Р ИСО/МЭК 9834-8-2011 и записывается в шестнадцатеричном представлении (36 символов).

2) Второй части УИД (2 символа), состоящей из разделителя «-» (дефис) и контрольного символа.

Банки не вправе повторно присваивать каким-либо сделкам ранее присвоенные УИД.

Треть всех кредитов физлицам выдана гражданам, у которых платеж по кредиту составляет 60 % дохода. Об этом заявил глава Минэкономразвития Максим Орешкин в интервью «Эхо Москвы».

Долги населения перед банками ежегодно растут. За год прирост задолженности составил 1,8 трлн. рублей.

«Когда группа людей, которые не могут перекредитоваться, имея уже высокую долговую нагрузку, начнет получать отказы, она перестанет платить по своим кредитам», — заявил Орешкин. Когда это произойдет, банки заметят рост просроченных платежей и «начнут рубить» выдачу новых займов, что в свою очередь приведет к росту просрочки, пояснил Максим Орешкин.

Это, в свою очередь, может стоить стране 3% ВВП.

По словам Орешкина, если не предпринимать никаких мер, такая ситуация может возникнуть уже в 2021 году.

Среднему российскому заемщику, чтобы погасить обязательства перед банком, потребуется почти 11 ежемесячных зарплат. За 5 лет долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза, свидетельствуют данные обзора закредитованности населения, подготовленном СРО НАПКА.

Примерно 10 % заемщиков (около 7 млн человек) имеют доход ниже 50 тыс. рублей и вынуждены отдавать на погашение кредита более половины своего ежемесячного дохода. А 2,3 млн клиентов банков и вовсе ежемесячно оперируют доходами в 20 тыс. рублей — после выплаты им остается сумма, близкая к прожиточному минимуму.

Люди всё больше впадают в кредитную кабалу, снова и снова занимая на погашение предыдущих займов, пишут «Известия».

«Наиболее активно кредиты берут граждане с невысоким уровнем доходов, которые используют заемные средства в качестве последнего доступного инструмента поддержания уровня жизни. В свою очередь, это приводит к увеличению бремени обязательных платежей, которое усиливает давление на и без того низкие доходы людей. Таким образом, мы наблюдаем закручивание «дуговой спирали», — отмечает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Он уверен, что если процесс будет продолжаться, в перспективе двух лет он может привести к серьезным негативным и социальным последствиям.

Эксперты считают, что одних усилий ЦБ, который постоянно вводит меры по сдерживанию темпов роста потребкредитования, недостаточно — необходимы и инструменты социальной политики по повышению доходов.

«Важны и меры по повышению доходов населения, в том числе через поддержку предпринимательства. Важно проанализировать и таргетировать, какие социальные группы в наибольшем риске. Например, если это многодетные семьи, значит, для них важно принимать комплексные меры для поддержки, защиты и финансового просвещения», — отметила куратор проекта Минфина по финграмотности Анна Зеленцова.

Платформа «Покупай со Сбербанком» запустила сервис онлайн-кредитования для пользователей маркетплейса «Беру», пишет портал vc.ru.

Кредит можно оформить через «Сбербанк Онлайн» на товары, которые можно заказать по предоплате. При заказе также можно применять бонусы «Беру» и пользоваться другими акциями.

После оформления заказа маркетплейс направит пользователей на платформу «Покупай со Сбербанком», где они смогут подать заявку на рассмотрение банком. Процедура занимает несколько минут.

Кредит можно взять только на итоговую сумму заказа — она должна составлять от 3500 до 250 000 рублей. Доступные сроки кредитования — от 3 до 36 месяцев.

С 1 июля 2019 года вступают в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года, сообщает пресс-служба ЦБ.

Начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 2 раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.

Например, если  человек взял взаймы 10 тысяч, то он отдаст не более 30 тысяч (10 тысяч – долг, 20 тысяч – проценты, неустойка, иные платежи).

Одновременно устанавливается предельное значение полной стоимости кредита (ПСК) и вводится ограничение ежедневной процентной ставки – 1% в день. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов до зарплаты, выдаваемых микрофинансовыми организациями (МФО). С 1 июля 2019 года ПСК по таким займам не превысит 365%.

Финансовые организации обязаны бесплатно информировать клиентов о возникновении просроченной задолженности по договорам потребительского кредита. Об этом говорится в информационном письме, размещенном на сайте ЦБ.

Банк России выявил случаи, когда банки или некредитные финансовые организации при заключении договоров кредита (займа) предлагают заемщикам платную услугу по информированию о состоянии просроченной задолженности.

При этом согласно законодательству такая информация направляется заемщику бесплатно и не позднее 7 дней с даты ее возникновения.

Соответствующее требование содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и его нарушение влечет соответствующую ответственность для кредиторов.

По данным Всемирного банка общая задолженность россиян по банковским кредитам на конец 2018 года достигла исторического максимума. Разумеется, не все могут реально рассчитать свои силы в нелегком деле возврата долгов, и тогда это становится головной болью бухгалтеров.

«Что сказать кредиторам бывшего сотрудника, залегшего на дно, сохранив при этом рабочее время, эмоциональную стабильность и не нарушив закон?» — это стало темой обсуждения в нашем сообществе в Фейсбук.

Когда заемщик перестает платить по кредиту и исчезает с радаров банка или коллекторского агентства, его начинают разыскивать. В первую очередь по телефону, указанному в справке 2-НДФЛ должника. Чаще всего это телефон бухгалтерской службы компании и если сотрудник уволился, то бухгалтер вынужден вести переговоры с настойчивыми кредиторами.

Участники сообщества рассказали, что чаще всего в таких случаях стараются беседовать благожелательно — ведь звонящие просто выполняют свою работу.

Было такое.Ответила, что гражданин Н. у нас работал, уволился. Справку выдавали. Суммы могут проверить в ИФНС. Созаемщиками не являемся; а телефон можно указать в заявлении любой, хоть приёмной президента. И что дальше? Хотите поговорить? Давайте я расскажу вам о проблемах налогового учёта. А ещё могу про личные проблемы рассказать. Ну прям готова поговорить, трубку положили, и больше не звонили,
— Rimma Luzanova

Однако частота звонков и настойчивость по сути неизвестных собеседников, пытающихся получить персональную информацию, рано или поздно устраняют любое желание вежливого общения.

Так они же по сто раз на дню звонили. Сначала, действительно, с пониманием относились, а потом уже всё, терпенья не хватало,
— Елена Осипова

Чтобы сэкономить рабочее время и нервы нужно сразу сообщать звонящим о том, что все вопросы нужно прислать в виде официального письма. Без этого никакой информации предоставляться не будет.

Я просто на такие вопросы отвечаю, что вам необходимо все ваши вопросы оформить в виде письменного запроса и выслать на наш адрес... и тогда может быть появится и ответ... все зависит от вопроса.. Ответственность за персональные данные никто не отменял,
— Наталия Ефимова

Выяснилось, что звонки коллекторов на рабочий телефон — это еще цветочки! Иногда бывшие сотрудники умудряются указать личный номер телефона бухгалтера при получении займа и перестают вовремя вносить платежи. Стоит ли говорить, что на этом спокойная жизнь работника бухгалтерской службы заканчивается.

Один из бывших сотрудников умудрился мой личный номер телефона дать, как контактный при взятии кредита, ещё и пару раз. Какой-то банк отстал от меня после угрозы написать жалобу в ЦБ. А Кредит 911 звонит раз-два в неделю уже 2 года. Разговаривать за это время пробовала уже по-всякому, даже пыталась использовать их неизбежные звонки как тренировку собственной выдержки,
— Алена Виноградова

 

Свой первый кредит заемщики, как правило, берут на покупку машины или квартиры, причем под залог. По данным исследования, проведенного бюро кредитных историй «Эквифакс» и МФК «Займер», в этих сегментах кредитования доля заемщиков-новичков максимальная — более 18%.

Для 18,45% граждан первым в жизни долгом перед банком становится автокредит, для 18,33% — ипотека. 16,72% начинают кредитную историю с кредитной карты, пишут «Известия».

Ссуду наличными в качестве первого кредита получают 11,85%,  микрозаймы — 3,6%.

Банкиры поясняют, что ипотека и автокредиты лидируют среди первых займов, потому что их чаще всего оформляют люди достаточно обеспеченные, чтобы не брать долг на мелкие покупки.

Кредитные карты банки предлагают обычно проверенным клиентам: участникам зарплатного проекта или имеющим крупный депозит. Что касается займов до зарплаты, которые предлагают МФО, то их берут в разы чаще, но клиенты таких компаний, как правило, не вылезают из долгов, они занимают до зарплаты постоянно.

По данным ЦБ, за последний год необеспеченные долги выросли на 20,7%, а ипотека — на 25,6%. Всё больше людей брали кредит хотя бы один раз, а значит, скоро россиян с нулевой кредитной историей станет меньше.

Общая задолженность россиян по банковским кредитам достигла исторического максимума, говорится в докладе Всемирного банка об экономике России.

Это значение превышает предыдущий максимум, зарегистрированный в конце 2014 года.

Структура кредитов населению за последние десять лет изменилась: долги по валютным кредитам почти исчезли, и доля рублевых кредитов составляет 99,3%, передает ИА ТАСС.

Эксперты также отмечают возобновление роста доли ипотечных кредитов. С 2014 года доля ипотечных кредитов вновь начала расти и в настоящее время достигла 42,5% от общей задолженности населения. В то же время доля ипотечных кредитов, выданных в иностранной валюте, сократилась в России «до незначительных величин».

 

Рост потребительских кредитов опережает рост сбережений и зарплат россиян в два раза, сообщило Минэкономразвития. Пишут «Ведомости».

В июне они выросли на 15,9% в годовом выражении после 15,1% в мае, а с устранением сезонности — более чем на 20%. При этом рост реальных зарплат в это же время замедлился до 7,2%, а вкладов россиян в банках — до 7,1% (с 7,6 и 7,7% в мае соответственно).

Компании, напротив, сокращают объемы заемных средств и больше уделяют вниманию сбережению средств.

Банки сосредоточились на кредитовании населения — при текущем регулировании им это выгоднее, чем кредитовать бизнес,

— посетовал министр экономического развития Максим Орешкин. 

Такая смена приоритетов банков вызвало беспокойство Минэкономразвития, которое выразилось в предложении ЦБ вмешаться в ситуацию, и сделать потребительские кредиты менее привлекательными для банков, чем кредитование бизнеса.

Регулятор уже начал проводить мероприятия по снижению привлекательности выдачи кредитов населению для банков. 1 мая ЦБ РФ уже повышал коэффициенты по необеспеченным потребительским кредитам и 1 сентября сделает это снова.