кредиты физлицам

Население нашей страны и до эпидемии было закредитовано. Сейчас же масштабы только выросли. Эксперт дает советы, как правильно избавляться от долгового бремени.

«Если кредитов несколько, выпишите их по порядку от самого маленького до самого большого. Направьте все усилия на досрочное погашение первого, самого маленького кредита. Откладывайте каждую лишнюю копеечку на его погашение, а по остальным кредитам продолжайте вносить минимальные платежи. Погасив первую задолженность, переходите ко второй. Направляйте на ее погашение дополнительно сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась», – рассказала Елена Кисмина, эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности.

Она считает, что при таком подходе будет виден результат и будет мотивация двигаться дальше. Правда, тут стоит отметить, что необходим достаточный доход, чтобы суметь вносить хотя бы минимальные платежи. Когда как в условиях эпидемии многие лишились постоянных доходов вообще.

Другой вариант - рефинансирование, которое предлагают разные банки, в том числе и по кредитам других банков.

«Заявки необходимо разослать в несколько банков, а после получения ответа рассчитать стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставить эту сумму с расходами, которые вы будете нести», – считает эксперт.

Рефинансирование – это, по сути, новый кредит. Он дает некоторую передышку, уменьшая ежемесячный платеж. Но срок кредита может сильно вырасти. И, опять-таки, без подтвержденного дохода банк новый кредит не одобрит.

Еще один вариант – ипотечные каникулы. На «Клерке» недавно писали про FAQ от ЦБ по получению ипотечных каникул физиками.

«Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют в течение шести месяцев, в период которых заемщик либо платит меньшую сумму платежей, либо не платит совсем», –  добавила Кисмина.

Правда, их еще нужно заслужить. Кредитные каникулы можно получить по ипотечному, потребительскому кредиту, автокредиту или кредитной карте. Предоставляются они сроком до шести месяцев в случае снижения дохода на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

«Плюсом кредитных каникул является освобождение от кредитного бремени здесь и сейчас. На полгода можно не платить по кредиту и не испытывать на себе штрафных санкций за это. В целом, применение практики кредитных каникул удорожает кредит и увеличивает долговое бремя. Воспользоваться правом на кредитные каникулы, целесообразно только в ситуации крайне тяжелого финансового состояния», – заключила эксперт.

Эксперт не говорила про процедуру личного банкротства, хотя она также может помочь в избавлении от долгового бремени. Но это на самый крайний случай, когда остальные способы либо исчерпаны, либо не подходят к конкретному случаю.

По материалам «РИА Новости».

Кредитные каникулы в связи с падением дохода на 30% и выше, не бесплатные. Проценты все равно будут начисляться, и их нужно будет платить.

Вот что пишет ЦБ у себя на сайте в «Часто задаваемых вопросах» по этому поводу.

Кредитная карта

Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж – через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка, в котором вы брали кредит.

Потребительский кредит

Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для фиксированного платежа).

Ипотечный кредит

Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для фиксированного платежа).

Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), поделился интересным решением проблемы с получением кредитных каникул для граждан.

Если почитать в социальных сетях обсуждение закона 106-ФЗ о кредитных каникулах, то можно заметить, что одна из главных проблем для заемщиков – проблема подтверждения снижения дохода. А подтвердить доход надо дважды: сначала наличие дохода в 2019, а затем снижение дохода в 2020 (за месяц перед подачей заявления на получение каникул) на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Предыстория проблемы

Банк России указанием от 31 августа 2018 № 4892-У обязал все банки и МФО перед выдачей кредита/займа считать предельную долговую нагрузку (ПДН) заемщика на основе данных о его доходах и долговой нагрузке. От ПДН зависят условия выдачи кредита/займа. Доход заемщика кредиторам допускается оценивать не на основе справки по форме 2-НДФЛ, а по сумме дохода, самостоятельно указанной заемщиком в заявлении на получение кредита, или по данным Росстата о среднем доходе населения в регионе проживания заемщика или по оценке бюро кредитных историй. Доход из заявления банки и МФО принимали фактически «на веру».

Образование «пузыря»

Банки и микрофинансовые организации, заинтересованные в максимальном «охвате» заемщиков, которые по «бумажкам» так себе заемщики, а на деле в состоянии расплатиться по кредиту, массово выдавали кредиты заемщикам, имеющим неподтвержденный доход. Теперь, лишившись своего дохода, эти заемщики не имеют возможности подтвердить его потерю какой-либо официальной справкой. Можно осуждать их, мол не платили налоги, а теперь хотят льготу. Но ведь кредит был получен ими строго в соответствии с законодательством.

Спасательный круг на борту 106-ФЗ

Если внимательно прочитать пункт 10 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ выяснится, что Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия о снижении его дохода на необходимый уровень.

Что же делать?

Пользуясь нормой Федерального закона № 106-ФЗ? Банку России следует установить «зеркальную» содержащейся в Указании Банка России № 4892-У норму, определив, что кредитные организации и микрофинансовые организации принимают в качестве подтверждения снижения дохода заемщика в 2020 году с целью получения кредитных каникул тот же вид документов, который подтверждал доход заемщика при выдаче этого кредита/займа. От этого выиграют все: и заемщики и кредиторы. Заемщикам возможность взять кредитные каникулы просто необходима, чтобы не разориться. Кредиторам же будет выгоднее дать сейчас заемщикам передохнуть, восстановиться и получить платежи по кредитам и займам позже, нежели в ближайшее время получить волну банкротств и судебных тяжб.

Автором размещена петиция с соответствующим требованием к Банку России.

В России снижается число выданных потребительских кредитов. Банки отказывают все больше с каждой неделей.

По данным кредитного бюро «Эквифакс», за первые два месяца 2020 года число оформленных потребительских займов в стране упало примерно на 13%, до 2,14 млн к прошлогодним показателям.

В марте снижение составило 15%, уточнили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Ситуация усугубляется каждую неделю: если в январе-феврале 2020 года банки отказали по 61% кредитных заявок, то за первые две недели апреля из них одобряются уже не более 30% (по материалам «Известий»).

Ну разумеется, банки будут отказывать. С учетом, что люди теряют работу, а кредиты в подавляющем большинстве случаев одобряют при наличии хотя бы справки по форме банка, а то и по 2-НДФЛ. 

Более того, если банк, который даже сам позвонил и пытается «впарить» человеку кредит, узнав, что тот безработный, теряет к потенциальному заемщику всякий интерес.

А вот всякие «Займы за 5 минут», и прочие сомнительные конторы, сейчас, скорее всего, активизируются, что крайне отрицательно повлияет на закредитованность населения.

Как пишут в СМИ, банки, по сравнению с 2015 годом, резко снизили выдачу кредитных карт.

Как отмечается, количество выданных кредитных карт в начале 2020 года упало на 21,7% (до 540,2 тыс. штук). Суммарный лимит по кредиткам снизился на 22,7%, до 22,8 млрд руб.

Уточняется, что данная тенденция связана с действиями Центрального банка по борьбе с нездоровым ростом потребительского кредитования. Кроме того, эксперты связывают охлаждение в сегменте с сезоном — январь традиционно отличается падением количества выданных кредиток.

Очень странная статистика, и, похоже, ничего не имеющая общего с кредитованием населения. Дело в том, что банки в современных технологиях ориентируются очень хорошо, и, тем более, хорошо ориентируются в состоянии финансов населения. Поэтому, кредиты банки сейчас крайне охотно выдают. Кто-то даже очень формально подходят к проверке доходов заемщика. Спокойно принимают «справки по форме банка», которые, мягко говоря, правду показывают не всегда. Сейчас очень популярны следующие кредитные продукты для населения:

  1. «Виртуальная карта». Карта существует в электронном виде, ее баланс и реквизиты можно посмотреть в личном кабинете или мобильном приложении. Часто за ней даже в банк идти не нужно, все делается удаленно.
  2. «Перекредитование», оно же «реструктуризация долгов». Тут выдается один большой кредит, которым погашаются кредиты других банков (или этого же, но должны быть и кредиты в других). Оформляется как «кредит наличными».
Поэтому, «нездоровый рост потребительского кредитования» продолжает свое победное шествие. Банкам нужно выдавать кредиты, работникам банков нужно продавать банковские продукты, потребителям нужны деньги из-за падения благосостояния, а кушать хочется. Все при деле. А так да, кредитки в виде кусков пластика с чипом дают меньше, чего окружающую среду портить?

Выдача кредитных карт россиянам в январе 2020 года снизилась впервые как минимум за пять лет в этом месяце (по сравнению с тем же периодом прошлого года).

Количество оформленных карт упало на 21,7% (до 540,2 тыс. штук), а в денежном выражении (суммарный лимит по кредиткам) выдачи рухнули на 22,7%, до 22,8 млрд руб., следует из данных бюро кредитных историй «Эквифакс» с которыми ознакомился РБК.

В четвертом квартале 2019 года продажи в этом сегменте тоже падали, но не такими быстрыми темпами — совокупно на 11,4% в денежном выражении по сравнению с тем же периодом годом ранее. По сравнению с декабрем 2019 года выдачи тоже упали (более чем на 40%), однако январь — традиционно более слабый месяц для розничного кредитования после предновогоднего декабря.

Охлаждение в сегменте кредитных карт фиксируют и в других крупнейших БКИ. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) зафиксировало в январе падение количества выданных кредиток на 11,2% год к году.

Сокращение выдачи кредитов эксперты связывают, в первую очередь, с политикой Центробанка в этом сегменте, в частности, с требованием расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика. Именно из-за введения ПДН, считают они, резко снизилось число кредитов с большими лимитами.

Генеральная прокуратура РФ начала проверку сведений о том, что «Тальменка-банк» взыскивал с жителей Крыма несуществующие кредиты.

В конце октября депутат Госдумы от Крыма Наталья Поклонская заявила, что крымчанам поступают письма от «Тальменка-банка» с требованием погасить кредиты, которые они не брали. Люди «неоднократно обращались в полицию и прокуратуру», сообщая о происходящем, но ничего не добились. С некоторых якобы должников уже даже начали списывать деньги по решению московского суда.

«Согласно размещенным одним из интернет-изданий сведениям, в банке проводится процедура конкурсного производства. В ходе нее конкурсный управляющий инициировал ряд судебных споров, по результатам которых с граждан взыскивают крупные суммы денег за несуществующие долги. Размеры исковых требований достигают 1 млн рублей. Задолженность взыскивается с граждан не только в отсутствие действующих договоров с банком, но и без надлежащего уведомления граждан о судебных спорах. Лицензия на осуществление банковских операций у „Тальменка-банка“ отозвана приказом Банка России с 23 января 2017 года», — говорится в сообщении Генпрокуратуры.

По результатам проверочных мероприятий будет решен вопрос о принятии мер прокурорского реагирования в целях восстановления прав граждан.

Менеджер хабаровского отделения Росбанка пойман на мошенничестве. Он втихую оформлял кредиты на клиентов банка с зарплатным счетом, а деньги забирал себе. Ущерб составил 6 млн 689 тыс. рублей пишет ИА REGNUM.

Схема была устроена так: мужчина купил несколько сим-карт и изменил данные 8 клиентов банка, имевших карты, внеся туда свои номера телефонов. Затем он подавал заявки на кредиты от имени этих людей. Банк одобрил 17 кредитов. Мошенник обналичивал деньги и тратил.

«Когда афера вскрылась, выяснилось, что люди, на которых были оформлены кредиты, никогда их не брали», — рассказала помощник прокурора Центрального района Хабаровска Елена Демидовская.

В ситуации уже разобрался суд. Банковский работник получил наказание в виде 4 лет лишения свободы в колонии общего режима. Клиенты, на которых были оформлены кредиты, финансово не пострадали.

«После обнаружения мошеннической схемы, использованной злоумышленником, Росбанк провел собственное внутреннее расследование. Кредитная задолженность была списана со всех пострадавших клиентов банка. С момента обращения первого клиента Росбанк активно сотрудничал со следствием и предоставлял всю необходимую информацию. Для недопущения в будущем подобных случаев в банке усилен контроль за бизнес-процессами по выдаче кредитных карт, а также за процессом корректировки персональных данных клиентов, таких как номер мобильного телефона», — сообщила «Клерку» пресс-служба Росбанка.

Банки со следующего года будут представлять в ЦБ отчеты о долговой нагрузке заемщиков — физических лиц.

Соответствующее дополнение ЦБ вносит в собственное указание от 8 октября 2018 года № 4927-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

Список форм отчетности дополняется, в частности, формой 0409704 «Информация о долговой нагрузке заемщиков — физических лиц», пишет портал Banki.ru.

Отчетность по форме 0409704 подлежит представлению кредитными организациями, у которых средняя величина ссудной задолженности по кредитам (займам) физлиц, рассчитанная за 12 месяцев, предшествующих году представления отчета, соответствует 60 млрд рублей или превышает эту сумму.

С 1 октября банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки для каждого заемщика при выдаче ему нового кредита. ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим кредитам человека к его среднемесячному доходу. Чем выше ПДН заемщика и чем больше полная стоимость кредита, тем выше надбавки к коэффициентам риска, то есть банки должны резервировать больше капитала.

ЦБ предложил ограничивать количество выдаваемых банками кредитов населению, узнали «Ведомости».

Сейчас, чтобы сдерживать рост кредитов, ЦБ использует надбавки к коэффициентам риска по кредитам: чем они выше, тем больше капитала требуется банку для соблюдения нормативов. С 2018 г. ЦБ уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с низким первым взносом и четыре раза — по необеспеченным потребительским кредитам. Надбавки к последним привязаны к стоимости кредита, но с 1 октября ЦБ вводит надбавки еще и в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика.

И все же одних надбавок может оказаться недостаточно, опасается он: банки с большим запасом капитала могут позволить себе активно выдавать кредиты. Поэтому ЦБ предлагает новый способ охладить рынок — с помощью количественного ограничения кредитования. Надбавки обеспечат устойчивость банков, а прямые ограничения позволят управлять выдачами высокорискованных кредитов.

В подготовленном докладе регулятор перечисляет несколько вариантов таких ограничений. Речь может идти о прямых запретах: на выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки, на выдачу необеспеченных кредитов сроком более пяти лет, на предоставление ипотеки со слишком высоким отношением долга к залогу (LTV). Но можно и установить допустимую долю таких кредитов в портфеле или выдачах. При этом такие меры могли бы распространяться на всех кредиторов, чтобы избежать перетока заемщиков из банков в МФО, допускает ЦБ. Ограничения можно также дифференцировать в зависимости от региона, стоимости недвижимости, если речь об ипотеке, или категории банка-кредитора, замечает ЦБ, ссылаясь на международную практику.

Собрав замечания рынка, ЦБ разработает проекты изменений в законодательство. Их подготовка запланирована на IV квартал 2019 г. — I квартал 2020 г.

За первую половину 2019 г. коэффициент обслуживания кредитов вырос с 9,9 до 10,4%, пишут «Ведомости» на основании сообщения ЦБ РФ.

Основной вклад внесли необеспеченные потребительские кредиты: коэффициент обслуживания долга по ним вырос с 8,3 до 8,8% и приблизился к пику 2014 г. (9,3%).

Во второй половине 2019 г. потребительские кредиты будут расти, возможно, рост даже ускорится, полагал ЦБ. Из-за повышения надбавок к коэффициентам риска с 1 октября (будут зависеть не только от полной стоимости кредита, но и от долговой нагрузки заемщика) банки могут временно увеличить кредитование, писал ЦБ.

Долговая нагрузка людей в 2019 г. достигнет пика 2014 г. или даже его превзойдет, предупреждала в июне первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

Кроме ЦБ сильно на замедление потребительского кредитования сейчас ничто не влияет, считают эксперты. Но ограничений со стороны ЦБ может оказаться недостаточно, предупреждало Минэкономразвития. Без действенных мер может воплотиться негативный сценарий «внезапной остановки» потребительского кредитования, предупреждало министерство в обновленном прогнозе на 2020–2022 гг. При нынешнем росте портфеля резкий разворот тенденции может произойти уже в 2021 г.: расходы домохозяйств на конечное потребление могут сократиться до 4,5% в реальном выражении, экономика войдет в рецессию, а ВВП сократится на 0,6%, оценивало Минэкономразвития.

Кредитование населения растет все медленнее, в июле в месячном выражении – всего на 1,2%, сообщал ЦБ. Замедление наблюдается третий месяц подряд: в июне рост составил 1,4%, в мае – 1,6%, в апреле – 2%. Снижается рост кредитования и в годовом выражении.

Просроченная задолженность за июль увеличилась на те же 1,2%, но ее прирост в небольшом числе банков, указывал ЦБ. Банки увеличивают выдачу ипотеки и уменьшают – необеспеченных кредитов.

Цель – направить ресурсы российских банков на кредитование компаний, а не населения – противоположна объективным тенденциям, писал главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Кредитование людей, может быть, и сопряжено с высокими рисками, но эти риски всегда намного более управляемые, чем риски кредитования компаний. Кредитование же крупных заемщиков с невысоким кредитным рейтингом рано или поздно погубит банк, считает он.

Уровень возникновения просроченной задолженности по кредитам россиян вырос до 1,6-1,7%, что сопоставимо с показателями предкризисных месяцев 2014 года, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

«В настоящее время отмечается рост ранних индикаторов просроченной задолженности. Так, если летом — в начале осени 2018 года по всей системе отмечался минимальный уровень возникновения просроченной задолженности более 30 дней в 0,8-1%, то с конца осени отмечается устойчивый рост этого показателя, который к настоящему времени увеличился практически вдвое — до 1,6-1,7%. Такие уровни уже сопоставимы с показателями предкризисных месяцев 2014 года, после которых показатель превысил 2%», — приводит цитатут из исследования РИА Новости.

При этом авторы исследования отмечают, что для отдельных игроков рынка с прошлой осени отмечаются ещё более высокие показатели возникновения ранней просроченной задолженности — до 3-4%. Однако подобные уровни ранних индикаторов риска наблюдаются не по всем видам кредитов, а исключительно по наиболее рисковым, в первую очередь, по кредитным картам. Но сравнивая показатели 2014 года с текущими, можно ожидать роста уровня риска и по иным необеспеченным программам кредитования, прогнозируют в «Эквифаксе».

Аналитик предполагают, что банковская система можем столкнуться с необходимостью проведения массовой реструктуризации кредитов и кредитных карт для снижения волны дефолтов по существующим кредитам и всё-таки некоторого снижения объемов выдачи новых кредитов.

«Есть ли „пузырь“ на рынке потребительского кредитования» — так называется исследование главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова.

Ответ получился отрицательным: для опасений насчет пузыря на рынке розничного кредитования нет оснований, а быстрый рост — 22,4% за 2018 г. и 8,1% в январе — мае 2019 г. — носит объективный характер и пока не исчерпан. С результатами исследования ознакомились «Ведомости».

Мощным фактором кредитного бума стал рост зарплат в 2017–2018 гг. — во многом благодаря повышению МРОТа (на 49%), отмечает Матовников. Сильнее всего — на 42% — выросли маленькие (до 15 000 руб.), а средняя зарплата — на 20%. Тех, кто может претендовать на кредит, стало больше.

Стоимость кредитов при этом снижалась, открывая дополнительные возможности. Один и тот же размер платежа позволил обслуживать больший или более длинный кредит. Ставки стремительно снижаются — ниже 15% к лету этого года, пишет Матовников: «Столь дешевыми потребительские кредиты не были в России никогда».

Средняя сумма кредита, по оценке Сбербанка, за два года выросла на 20–25%, но опасаться этого не стоит, уверен Матовников: главная причина — из-за ограничений ЦБ банки отказываются от дорогих мелких кредитов и средний чек вырос. Правда, это вытеснило такое кредитование в микрофинансовые организации (МФО), где ставки еще выше: доля заемщиков, имеющих кредиты только МФО, за три года выросла с 1,5 до 4,7%, а с 2018 г., по данным Equifax, два из пяти кредитов выдаются МФО.

А в ипотеке суммы растут за счет того, что люди перешли от «решения жилищного вопроса к улучшению жилищных условий», говорится в обзоре: средний ипотечный кредит вырос за три года почти на 30% — быстрее, чем дорожала недвижимость.

Россияне — хорошие заемщики, доказывает Матовников. Реальный срок погашения кредита в России в разы ниже контрактного: средний платеж по потребительским кредитам в Сбербанке в 2,3 раза выше планового, по ипотеке — в 4 раза. Здесь учитывается рефинансирование, говорит Матовников (по его оценке, 17% в ипотечных и 14% в потребительских кредитах), но дело не только в этом. Многие вместе с ипотекой берут кредит на ремонт, который быстро гасят, а освободившиеся доходы направляют на погашение ипотеки, объясняет он.

Люди занимают не чтобы «свести концы с концами», уверен он, сравнив траты заемщиков до и после привлечения кредита. 40% роста расходов — это траты на ремонт, покупку техники, мебели, еще 17% связаны с автомобилями.

С этим категорически не согласен министр экономического развития Максим Орешкин. Он приводит данные ЦБ: у трети заемщиков отношение платежа к доходам (PTI) превышает 60%, что ненормально. Матовников называет PTI в 50% и даже 60% нормой: «Люди потому и берут кредиты, что им требуется значительная сумма, которую иначе придется долго копить».

Орешкин согласен, что люди берут кредиты не ради того, чтобы «свести концы с концами», — иначе они не влезали бы в долги, равные их годовому доходу. Проблема длинных кредитов в том, что люди не понимают, что на годы влезают в долговую кабалу: они видят невысокий месячный платеж, не понимая, что «купленный в кредит телефон скоро сломается, отпуск закончится, а долг останется на много лет», объясняет министр. Признаков пузыря на рынке нет, однако рост закредитованности населения увеличивает уязвимость банковского сектора, говорится в комментариях ЦБ.

Эксперты в целом соглашаются с расчетами Сбербанка, но главный изъян видят в том, что его клиент лучше среднестатистического — госбанк может себе позволить выбирать.

Популярность потребительских кредитов наличными резко выросла в 2019 году. За шесть месяцев объём выдачи займов живыми деньгами увеличился на четверть по сравнению с аналогичным периодом 2018-го и достиг 2,2 трлн рублей.

Это следует из отчета Объединенного кредитного бюро, подготовленного специально для «Известий». Средний размер кредита наличными увеличился с 249 тыс. до 269 тыс. рублей.

Данные получены на основе информации от более 600 финансовых организаций, чья клиентская база насчитывает 90 млн россиян. «Известия» направили запрос в другие бюро кредитных историй (БКИ) с просьбой подтвердить всплеск спроса на займы наличными. В БКИ «Эквифакс» тенденцию также зафиксировали — объем таких кредитов увеличился более чем на 20%.

Наличные деньги при получении кредита более выгодны, чем безналичный перевод в ситуациях, когда клиент приобретает автомобиль или ремонтирует квартиру, говорят аналитики. Кроме того, в таком случае не требуется открывать счет и оформление кредита происходит быстрее.

Риски высоких темпов потребкредитования стали причиной затянувшегося на два месяца спора между министром экономического развития Максимом Орешкиным и главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Председатель ЦБ считает займы физлицам единственным драйвером роста ВВП в сложившейся экономической ситуации, тогда как ее оппонент прогнозирует, что пассивность регулятора по снижению долговой нагрузки россиян может привести к «взрыву пузыря».

Около 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов, показали предварительные итоги совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора.

Итоги были представлены в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом, с презентацией ознакомился РБК и составил краткое резюме по документу.

Среди банковских заемщиков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит или же получали от банка отказ в выдаче кредита, показали итоги опроса. 14% испытывают трудности с выплатой процентов, а более четверти тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 75% совокупных доходов семьи. Не испытывают трудностей с обслуживанием кредитов меньше половины заемщиков — 41%. Ситуация с теми заемщиками, которые брали кредиты в микрофинансовых организациях (МФО), хуже: лишь 35% из них не сталкиваются с трудностями

Самый популярный для россиян кредит — потребительский. Попавшие в выборку семьи с совокупным доходом более 70 тыс. руб. чаще всего берут в долг для покупки мебели и бытовой техники (таких чуть меньше 25%), свидетельствуют итоги опроса, ипотека — на втором месте. Менее обеспеченные семьи чаще занимают на повседневные потребительские траты: среди семей с доходом менее 30 тыс. руб. таких почти 45%. Тяжелее других приходится россиянам, которые занимают одновременно и в банке, и в МФО. Почти половина таких семей заявили, что вынуждены для выплаты долга экономить на питании (покупать меньше продуктов или выбирать более дешевые). Среди банковских заемщиков и тех, кто кредитуется только в МФО, их доля меньше, но она все равно превышает 30%.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, приходят к выводу эксперты Всемирного банка. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Еще 26% банк считает уязвимыми: при изменении макроэкономической ситуации или снижении дохода им будет трудно выплачивать кредит.

Избыточная долговая нагрузка населения и компаний тормозит рост экономики, заявила во вторник первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

Представители ЦБ и правительства давно говорят об опасности роста потребительского кредитования, пишут «Ведомости». Оно разогревает спрос, импорт и инфляцию, объяснял ранее министр экономического развития Максим Орешкин. В ответ ЦБ вынужден повышать ключевую ставку, что негативно влияет на ипотеку и корпоративное кредитование, но не на потребительское.

По итогам 2018 г. россияне задолжали банкам рекордные 14,9 трлн руб. – на 22,4% больше, чем годом ранее. Долговая нагрузка на конец марта достигла 9,9%, приблизившись к историческому максимуму 2014 г. в 10,4%. Наращивать долг люди стали с 2017 г., пытаясь сохранить привычный уровень потребления.

ЦБ борется с ростом закредитованности. С 1 апреля выросли со 120–200 до 150–230% коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с полной стоимостью 10–30% годовых. От коэффициента зависит размер резервов, которые создает банк по выданному кредиту. По выданным с 1 октября 2018 г. кредитам дополнительно должны применяться новые надбавки к коэффициентам риска при расчете достаточности капитала, учитывающие долговую нагрузку заемщика.

Ужесточились и требования по ипотечным кредитам: с этого года при первом взносе менее 20% банки применяют повышенный коэффициент риска – 200% вместо 150%.

ЦБ бьет тревогу потому, что долговая нагрузка растет, а доходы – нет, говорят эксперты, и этот разрыв в итоге может привести к тому, что растущие выплаты по кредитам вынудят людей экономить даже на еде. Сначала это приведет к обнищанию населения, а потом и к росту банкротств, социальных проблем и расходов государства на выплаты обедневшим людям.