Банки снижают выдачу кредитов наличными, в сентябре прекратился восстановительный рост, который наблюдался с мая нынешнего года.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), количество выдач новых кредитов в прошлом месяце составило 1,34 млн, что на 5% меньше, чем в августе, и на 13% меньше, чем в сентябре 2019 г. Общий объем выданных наличных денег сократился на 3 и 5% соответственно — до 453,6 млрд руб., пишут «Ведомости».

Среди 30 регионов, в которых выдачи кредитов наличными оказались в сентябре самыми большими, прирост показали лишь Краснодарский ( 1%) и Приморский ( 2%) край. А, например, в Москве выдачи наличных сократились на 2%, в Московской области — на 3%, в Санкт-Петербурге — на 1%.

По мнению главы ОКБ, это снижение отчасти обусловлено сезонным фактором — в большинстве предыдущих годов выдачи в августе были выше сентябрьских, — а также тем, что в течение июля — августа исчерпал себя эффект отложенного спроса.

Эксперты считают, что на снижение повлияло и ухудшение платежной дисциплины, связанное с сокращением доходов населения.

Средний платеж россиян по кредитам вырос в первом полугодии почти на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. И составил около 22,3 тыс. рублей.

Такие данные приводит бюро кредитных историй «Эквифакс», пишут «РИА Новости».

«Долговая нагрузка на заемщиков увеличивается в течение нескольких последних лет по необеспеченным кредитам: потребительским и POS-кредитам. Выбивается из общей тенденции роста только ипотечное кредитование, по которому был отмечен резкий рост долговой нагрузки в 2014 году. Связан такой рост был с резким изменением курса национальной валюты, что привело к росту рублевого эквивалента платежей по ипотечным кредитам, номинированным в иностранной валюте», — отмечают авторы исследования.

Причем, средний платеж по ипотечным кредитам вырос на 3,2% в сравниваемый период. А вот по потребительским — на 17,4%, с 19 тыс. до 22,3 тыс. рублей. А по POS-кредитам (выданным в местах продажи товаров) — на 12,3%, до 9,8 тысячи рублей с 8,7 тысячи рублей.

ВС считает, что банки не должны навязывать потребителям дополнительные услуги при выдаче кредита. А потребители вправе требовать снижения несправедливых неустоек при незначительных просрочках по кредиту.

Об этом рассказал председатель ВС Лебедев на форуме председателей верховных судов стран БРИКС, пишет «РГ».

«В современных экономических условиях особое значение имеет поддержка потребителей финансовых услуг, находящихся в сложном материальном положении, — сказал Вячеслав Лебедев. — В этой связи, признавая и защищая принцип надлежащего исполнения обязательств, суды РФ руководствуются требованиями справедливости и разумности гражданско-правовой ответственности потребителей».

Заемщик вправе, согласно позиции ВС, предъявить исковые требования к банку при несоразмерности неустойки последствиям просрочки.

«Отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств, — заметил председатель ВС. — Вместе с тем Верховный суд РФ разъяснил, что в условиях противодействия распространению коронавирусной инфекции отсутствие у гражданина-заемщика денежных средств, вызванное ограничительными мерами, может быть признано обстоятельством непреодолимой силы и основанием для освобождения от ответственности».

Вот только все ли пойдут из-за этого в суд?

Также он рассказал и о навязывании банками дополнительных услуг:

«Одним из последствий применения судами РФ законодательства о защите прав потребителей к банковским и страховым услугам стал запрет навязывания гражданам дополнительных платных услуг. Например, Верховный суд РФ разъяснил, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья не может являться обязательным условием предоставления потребительского кредита, — пояснил Лебедев. — При подключении заемщика к такой программе банк обязан довести до его сведения информацию не только о характере оказываемых страховых услуг и порядке их оплаты, но и о праве заемщика на отказ от участия в программе. При неисполнении этой обязанности потребитель вправе отказаться от страховой услуги и потребовать возмещения убытков».

Еще важный момент: суды не вправе отказывать в приеме исков потребителей к поставщикам товаров, которые пропустили сроки исковой давности из-за карантинных ограничений. Режим самоизоляции может быть поводом для восстановления сроков.

Эксперты считают, что как минимум один кредит есть у 72% российских семей. Об этом говорится в исследовании аналитического центра НАФИ.

Как пишут «Известия», последний раз подобный опрос проводил ВЦИОМ, и тогда закредитованность российских семей составила 57%.

В НАФИ выяснили, что сейчас больше других склонны занимать россияне от 25 до 44 лет — 12% опрошенных. Меньше остальных подвержены соблазну жить в долг пенсионеры — их 4%. При этом, 51% кредитов приходится на потербительские, и 14% — на ипотеку.

Теперь необязательно копить, как это было принято в советское время, можно купить здесь и сейчас. Это не проблема, если заемщик стабильно зарабатывает для обслуживания кредита. Хуже, когда банки удовлетворяют фактически неплатежеспособный спрос, — пояснил Эльман Мехтиев, президент СРО НАПКА.

Правда, существенная часть кредитов на рынке приходится на рефинансирование ранее выданных кредитов, что наоборот способствует уменьшению долговой нагрузки.

Заёмщики массово жалуются на нарушения со стороны банков при предоставлении кредитных каникул, введенных президентом из-за коронакризиса. ЦБ в курсе и заявляет о том, что принимает меры.

Проект ОНФ «За права заемщиков» направил письмо в ЦБ с просьбой проверить нарушения банков в предоставлении каникул по закону, с ним ознакомились «Известия». В Народном фронте ссылаются на размещенные на специализированных порталах жалобы граждан, публикации в СМИ, а также на поступившие в консультационный центр ОНФ обращения.

В частности, правозащитники указали, что граждане массово жалуются на неоднократные «потери заявок» об оформлении кредитных каникул, навязывание собственных программ рассрочки, условия которых значительно хуже предусмотренных законом, и отказы в их отмене. В результате заемщики теряют деньги из-за невозможности реализовать свое право на снижение платежей в условиях падения доходов.

Когда не стоит оформлять кредитные каникулы

В ЦБ «Известиям» подтвердили наличие проблем. Основые из них — ложное информирование граждан об условиях льготного периода, требование не предусмотренных законом документов, необоснованный отказ, превышение сроков рассмотрения заявок или их полное игнорирование.

Регулятор рекомендовал банкам фиксировать волю потребителей при обращении за льготным периодом в рамках кредитных каникул или за реструктуризацией по собственным программам. При этом финансовым организациям следует подробно раскрывать все существенные условия, особенности и различия предложений.

Но банки очень часто просто игнорируют информационные письма ЦБ с рекомендациями, ведь они не обязательны к исполнению. И они не обязаны отчитываться о количестве жалоб на потерянные заявления о предоставлении льготного периода и на другие нарушения, поэтому Центробанк может просто не видеть всей картины происходящего.

По каждому случаю необоснованного отказа в предоставлении льготного периода по кредиту проводится надзорная работа, в том числе применяются меры воздействия, утверждают в ЦБ. Однако крупные банки, ответившие на запрос «Известий», отрицают факт проведения проверок. Впрочем, эти же банки отрицают и сам факт массовых отказов и жалоб клиентов.

В России появятся квалифицированные бюро кредитных историй, которые помогут исправить кредитную историю, и, возможно, даже снизят стоимость кредитов.

Интервью с Артуром Александровичем, гендиректором Объединенного кредитного бюро. По материалам «Известий».

Он рассказал о различных категориях заемщиков и группах риска.

«Среди заемщиков с доходами до 25 тыс рублей доля граждан, допустивших длительную просрочку, примерно в два раза выше, чем среди заемщиков с поступлениями от 50 до 100 тыс рублей, и примерно в три раза больше, чем среди граждан с прибылью свыше 100 тыс рублей».

В целом, это неудивительно — низкие доходы способствуют закредитованности.

С 1 января 2021 года частично вступит в силу новый закон о реформе рынка бюро кредитных историй.

«На рынке данных о заемщиках появятся квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). К ним будут применяться повышенные требования по кибербезопасности и внутреннему контролю, а также ограничения по минимальному размеру: сведения о более чем 30 млн граждан, капитал не менее 100 млн рублей» — сказал гендиректор ОКБ.

Что еще полезного принесет закон?

«Если сейчас записи о кредитах хранятся в бюро 10 лет, то по новым правилам они будут храниться только семь лет. Сокращается количество лет, в течение которых банки смогут увидеть какую-то негативную информацию вроде длительных просрочек».

Граждане смогут через суд исправить свою кредитную историю.

Также граждане смогут исправить свою кредитную историю, если вдруг кредитор отказывается вносить корректные изменения или полностью исчез, например, в результате отзыва лицензии. Для этого потребуется решение суда, который установит этот факт и позволит БКИ внести правки в кредитную историю« — сказал Артур Александрович.

Возможно, он даже позволит снизить стоимость кредитов:

«Повышение качества информации должно привести к более точным оценкам заемщиков. Это снизит кредитные риски банков, и они смогут не перекладывать их на плечи граждан. То есть теоретически стоимость кредита должна снизиться».

Врядли она, конечно, снизится.

За июнь спрос на кредиты превысил докризисный уровень, и составил 105% от уровня, наблюдавшегося в январе этого года.

Об этом пишет "РБК" со ссылкой на бюро кредитных историй "Эквифакс".

При этом, в апреле спрос составил 95% от января, а в мае — 88%. В марте же объем заявок превысил январский уровень на 16%.

Все это ,пожалуй, можно объяснить тем, что ограничительные меры, введенные из-за карантина, снижаются, у людей растет спрос на потребление. При этом, денег, из-за того же карантина, у населения вряд ли прибавилось.

Похоже, страну ждет большое количество личных банкротств. Кредиты ведь нужно будет как-то возвращать.

Население нашей страны и до эпидемии было закредитовано. Сейчас же масштабы только выросли. Эксперт дает советы, как правильно избавляться от долгового бремени.

«Если кредитов несколько, выпишите их по порядку от самого маленького до самого большого. Направьте все усилия на досрочное погашение первого, самого маленького кредита. Откладывайте каждую лишнюю копеечку на его погашение, а по остальным кредитам продолжайте вносить минимальные платежи. Погасив первую задолженность, переходите ко второй. Направляйте на ее погашение дополнительно сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась», – рассказала Елена Кисмина, эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности.

Она считает, что при таком подходе будет виден результат и будет мотивация двигаться дальше. Правда, тут стоит отметить, что необходим достаточный доход, чтобы суметь вносить хотя бы минимальные платежи. Когда как в условиях эпидемии многие лишились постоянных доходов вообще.

Другой вариант - рефинансирование, которое предлагают разные банки, в том числе и по кредитам других банков.

«Заявки необходимо разослать в несколько банков, а после получения ответа рассчитать стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставить эту сумму с расходами, которые вы будете нести», – считает эксперт.

Рефинансирование – это, по сути, новый кредит. Он дает некоторую передышку, уменьшая ежемесячный платеж. Но срок кредита может сильно вырасти. И, опять-таки, без подтвержденного дохода банк новый кредит не одобрит.

Еще один вариант – ипотечные каникулы. На «Клерке» недавно писали про FAQ от ЦБ по получению ипотечных каникул физиками.

«Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют в течение шести месяцев, в период которых заемщик либо платит меньшую сумму платежей, либо не платит совсем», –  добавила Кисмина.

Правда, их еще нужно заслужить. Кредитные каникулы можно получить по ипотечному, потребительскому кредиту, автокредиту или кредитной карте. Предоставляются они сроком до шести месяцев в случае снижения дохода на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

«Плюсом кредитных каникул является освобождение от кредитного бремени здесь и сейчас. На полгода можно не платить по кредиту и не испытывать на себе штрафных санкций за это. В целом, применение практики кредитных каникул удорожает кредит и увеличивает долговое бремя. Воспользоваться правом на кредитные каникулы, целесообразно только в ситуации крайне тяжелого финансового состояния», – заключила эксперт.

Эксперт не говорила про процедуру личного банкротства, хотя она также может помочь в избавлении от долгового бремени. Но это на самый крайний случай, когда остальные способы либо исчерпаны, либо не подходят к конкретному случаю.

По материалам «РИА Новости».

Кредитные каникулы в связи с падением дохода на 30% и выше, не бесплатные. Проценты все равно будут начисляться, и их нужно будет платить.

Вот что пишет ЦБ у себя на сайте в «Часто задаваемых вопросах» по этому поводу.

Кредитная карта

Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж – через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка, в котором вы брали кредит.

Потребительский кредит

Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для фиксированного платежа).

Ипотечный кредит

Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для фиксированного платежа).

Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), поделился интересным решением проблемы с получением кредитных каникул для граждан.

Если почитать в социальных сетях обсуждение закона 106-ФЗ о кредитных каникулах, то можно заметить, что одна из главных проблем для заемщиков – проблема подтверждения снижения дохода. А подтвердить доход надо дважды: сначала наличие дохода в 2019, а затем снижение дохода в 2020 (за месяц перед подачей заявления на получение каникул) на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Предыстория проблемы

Банк России указанием от 31 августа 2018 № 4892-У обязал все банки и МФО перед выдачей кредита/займа считать предельную долговую нагрузку (ПДН) заемщика на основе данных о его доходах и долговой нагрузке. От ПДН зависят условия выдачи кредита/займа. Доход заемщика кредиторам допускается оценивать не на основе справки по форме 2-НДФЛ, а по сумме дохода, самостоятельно указанной заемщиком в заявлении на получение кредита, или по данным Росстата о среднем доходе населения в регионе проживания заемщика или по оценке бюро кредитных историй. Доход из заявления банки и МФО принимали фактически «на веру».

Образование «пузыря»

Банки и микрофинансовые организации, заинтересованные в максимальном «охвате» заемщиков, которые по «бумажкам» так себе заемщики, а на деле в состоянии расплатиться по кредиту, массово выдавали кредиты заемщикам, имеющим неподтвержденный доход. Теперь, лишившись своего дохода, эти заемщики не имеют возможности подтвердить его потерю какой-либо официальной справкой. Можно осуждать их, мол не платили налоги, а теперь хотят льготу. Но ведь кредит был получен ими строго в соответствии с законодательством.

Спасательный круг на борту 106-ФЗ

Если внимательно прочитать пункт 10 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ выяснится, что Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия о снижении его дохода на необходимый уровень.

Что же делать?

Пользуясь нормой Федерального закона № 106-ФЗ? Банку России следует установить «зеркальную» содержащейся в Указании Банка России № 4892-У норму, определив, что кредитные организации и микрофинансовые организации принимают в качестве подтверждения снижения дохода заемщика в 2020 году с целью получения кредитных каникул тот же вид документов, который подтверждал доход заемщика при выдаче этого кредита/займа. От этого выиграют все: и заемщики и кредиторы. Заемщикам возможность взять кредитные каникулы просто необходима, чтобы не разориться. Кредиторам же будет выгоднее дать сейчас заемщикам передохнуть, восстановиться и получить платежи по кредитам и займам позже, нежели в ближайшее время получить волну банкротств и судебных тяжб.

Автором размещена петиция с соответствующим требованием к Банку России.

В России снижается число выданных потребительских кредитов. Банки отказывают все больше с каждой неделей.

По данным кредитного бюро «Эквифакс», за первые два месяца 2020 года число оформленных потребительских займов в стране упало примерно на 13%, до 2,14 млн к прошлогодним показателям.

В марте снижение составило 15%, уточнили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Ситуация усугубляется каждую неделю: если в январе-феврале 2020 года банки отказали по 61% кредитных заявок, то за первые две недели апреля из них одобряются уже не более 30% (по материалам «Известий»).

Ну разумеется, банки будут отказывать. С учетом, что люди теряют работу, а кредиты в подавляющем большинстве случаев одобряют при наличии хотя бы справки по форме банка, а то и по 2-НДФЛ. 

Более того, если банк, который даже сам позвонил и пытается «впарить» человеку кредит, узнав, что тот безработный, теряет к потенциальному заемщику всякий интерес.

А вот всякие «Займы за 5 минут», и прочие сомнительные конторы, сейчас, скорее всего, активизируются, что крайне отрицательно повлияет на закредитованность населения.

Как пишут в СМИ, банки, по сравнению с 2015 годом, резко снизили выдачу кредитных карт.

Как отмечается, количество выданных кредитных карт в начале 2020 года упало на 21,7% (до 540,2 тыс. штук). Суммарный лимит по кредиткам снизился на 22,7%, до 22,8 млрд руб.

Уточняется, что данная тенденция связана с действиями Центрального банка по борьбе с нездоровым ростом потребительского кредитования. Кроме того, эксперты связывают охлаждение в сегменте с сезоном — январь традиционно отличается падением количества выданных кредиток.

Очень странная статистика, и, похоже, ничего не имеющая общего с кредитованием населения. Дело в том, что банки в современных технологиях ориентируются очень хорошо, и, тем более, хорошо ориентируются в состоянии финансов населения. Поэтому, кредиты банки сейчас крайне охотно выдают. Кто-то даже очень формально подходят к проверке доходов заемщика. Спокойно принимают «справки по форме банка», которые, мягко говоря, правду показывают не всегда. Сейчас очень популярны следующие кредитные продукты для населения:

  1. «Виртуальная карта». Карта существует в электронном виде, ее баланс и реквизиты можно посмотреть в личном кабинете или мобильном приложении. Часто за ней даже в банк идти не нужно, все делается удаленно.
  2. «Перекредитование», оно же «реструктуризация долгов». Тут выдается один большой кредит, которым погашаются кредиты других банков (или этого же, но должны быть и кредиты в других). Оформляется как «кредит наличными».
Поэтому, «нездоровый рост потребительского кредитования» продолжает свое победное шествие. Банкам нужно выдавать кредиты, работникам банков нужно продавать банковские продукты, потребителям нужны деньги из-за падения благосостояния, а кушать хочется. Все при деле. А так да, кредитки в виде кусков пластика с чипом дают меньше, чего окружающую среду портить?

Выдача кредитных карт россиянам в январе 2020 года снизилась впервые как минимум за пять лет в этом месяце (по сравнению с тем же периодом прошлого года).

Количество оформленных карт упало на 21,7% (до 540,2 тыс. штук), а в денежном выражении (суммарный лимит по кредиткам) выдачи рухнули на 22,7%, до 22,8 млрд руб., следует из данных бюро кредитных историй «Эквифакс» с которыми ознакомился РБК.

В четвертом квартале 2019 года продажи в этом сегменте тоже падали, но не такими быстрыми темпами — совокупно на 11,4% в денежном выражении по сравнению с тем же периодом годом ранее. По сравнению с декабрем 2019 года выдачи тоже упали (более чем на 40%), однако январь — традиционно более слабый месяц для розничного кредитования после предновогоднего декабря.

Охлаждение в сегменте кредитных карт фиксируют и в других крупнейших БКИ. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) зафиксировало в январе падение количества выданных кредиток на 11,2% год к году.

Сокращение выдачи кредитов эксперты связывают, в первую очередь, с политикой Центробанка в этом сегменте, в частности, с требованием расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика. Именно из-за введения ПДН, считают они, резко снизилось число кредитов с большими лимитами.

Генеральная прокуратура РФ начала проверку сведений о том, что «Тальменка-банк» взыскивал с жителей Крыма несуществующие кредиты.

В конце октября депутат Госдумы от Крыма Наталья Поклонская заявила, что крымчанам поступают письма от «Тальменка-банка» с требованием погасить кредиты, которые они не брали. Люди «неоднократно обращались в полицию и прокуратуру», сообщая о происходящем, но ничего не добились. С некоторых якобы должников уже даже начали списывать деньги по решению московского суда.

«Согласно размещенным одним из интернет-изданий сведениям, в банке проводится процедура конкурсного производства. В ходе нее конкурсный управляющий инициировал ряд судебных споров, по результатам которых с граждан взыскивают крупные суммы денег за несуществующие долги. Размеры исковых требований достигают 1 млн рублей. Задолженность взыскивается с граждан не только в отсутствие действующих договоров с банком, но и без надлежащего уведомления граждан о судебных спорах. Лицензия на осуществление банковских операций у „Тальменка-банка“ отозвана приказом Банка России с 23 января 2017 года», — говорится в сообщении Генпрокуратуры.

По результатам проверочных мероприятий будет решен вопрос о принятии мер прокурорского реагирования в целях восстановления прав граждан.

Менеджер хабаровского отделения Росбанка пойман на мошенничестве. Он втихую оформлял кредиты на клиентов банка с зарплатным счетом, а деньги забирал себе. Ущерб составил 6 млн 689 тыс. рублей пишет ИА REGNUM.

Схема была устроена так: мужчина купил несколько сим-карт и изменил данные 8 клиентов банка, имевших карты, внеся туда свои номера телефонов. Затем он подавал заявки на кредиты от имени этих людей. Банк одобрил 17 кредитов. Мошенник обналичивал деньги и тратил.

«Когда афера вскрылась, выяснилось, что люди, на которых были оформлены кредиты, никогда их не брали», — рассказала помощник прокурора Центрального района Хабаровска Елена Демидовская.

В ситуации уже разобрался суд. Банковский работник получил наказание в виде 4 лет лишения свободы в колонии общего режима. Клиенты, на которых были оформлены кредиты, финансово не пострадали.

«После обнаружения мошеннической схемы, использованной злоумышленником, Росбанк провел собственное внутреннее расследование. Кредитная задолженность была списана со всех пострадавших клиентов банка. С момента обращения первого клиента Росбанк активно сотрудничал со следствием и предоставлял всю необходимую информацию. Для недопущения в будущем подобных случаев в банке усилен контроль за бизнес-процессами по выдаче кредитных карт, а также за процессом корректировки персональных данных клиентов, таких как номер мобильного телефона», — сообщила «Клерку» пресс-служба Росбанка.

Банки со следующего года будут представлять в ЦБ отчеты о долговой нагрузке заемщиков — физических лиц.

Соответствующее дополнение ЦБ вносит в собственное указание от 8 октября 2018 года № 4927-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

Список форм отчетности дополняется, в частности, формой 0409704 «Информация о долговой нагрузке заемщиков — физических лиц», пишет портал Banki.ru.

Отчетность по форме 0409704 подлежит представлению кредитными организациями, у которых средняя величина ссудной задолженности по кредитам (займам) физлиц, рассчитанная за 12 месяцев, предшествующих году представления отчета, соответствует 60 млрд рублей или превышает эту сумму.

С 1 октября банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки для каждого заемщика при выдаче ему нового кредита. ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим кредитам человека к его среднемесячному доходу. Чем выше ПДН заемщика и чем больше полная стоимость кредита, тем выше надбавки к коэффициентам риска, то есть банки должны резервировать больше капитала.

ЦБ предложил ограничивать количество выдаваемых банками кредитов населению, узнали «Ведомости».

Сейчас, чтобы сдерживать рост кредитов, ЦБ использует надбавки к коэффициентам риска по кредитам: чем они выше, тем больше капитала требуется банку для соблюдения нормативов. С 2018 г. ЦБ уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с низким первым взносом и четыре раза — по необеспеченным потребительским кредитам. Надбавки к последним привязаны к стоимости кредита, но с 1 октября ЦБ вводит надбавки еще и в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика.

И все же одних надбавок может оказаться недостаточно, опасается он: банки с большим запасом капитала могут позволить себе активно выдавать кредиты. Поэтому ЦБ предлагает новый способ охладить рынок — с помощью количественного ограничения кредитования. Надбавки обеспечат устойчивость банков, а прямые ограничения позволят управлять выдачами высокорискованных кредитов.

В подготовленном докладе регулятор перечисляет несколько вариантов таких ограничений. Речь может идти о прямых запретах: на выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки, на выдачу необеспеченных кредитов сроком более пяти лет, на предоставление ипотеки со слишком высоким отношением долга к залогу (LTV). Но можно и установить допустимую долю таких кредитов в портфеле или выдачах. При этом такие меры могли бы распространяться на всех кредиторов, чтобы избежать перетока заемщиков из банков в МФО, допускает ЦБ. Ограничения можно также дифференцировать в зависимости от региона, стоимости недвижимости, если речь об ипотеке, или категории банка-кредитора, замечает ЦБ, ссылаясь на международную практику.

Собрав замечания рынка, ЦБ разработает проекты изменений в законодательство. Их подготовка запланирована на IV квартал 2019 г. — I квартал 2020 г.