микрозаймы

Ежедневная процентная ставка по займам «до зарплаты» в январе была установлена на уровне 1,5 % в день, а с июля опустилась до 1 % в день.

Этому способствовали законодательные изменения, вступившие в силу в январе текущего года.

В результате введенных ограничений доходы МФО, которые специализируются на выдаче займов «до зарплаты», за первую половину 2019 года сократились на 7 %, сообщает ЦБ.

Опытные компании, давно работающие на рынке и планирующие продолжать свою деятельность, постепенно уходят из сегмента займов «до зарплаты», диверсифицируя структуру портфеля и развивая среднесрочные продукты, на которые по-прежнему приходится более половины портфеля МФО.

В свою очередь оставшиеся в данном сегменте МФО концентрируют свои усилия на развитии онлайн-каналов: 58 компаний выдают онлайн больший объем займов, чем 557 МФО, работающих исключительно через стационарные пункты выдачи.

Переход займов «до зарплаты» в онлайн-пространство является позитивной тенденцией, ведущей к сокращению точек выдачи микрозаймов в местах массового скопления людей и снижающей вероятность спонтанно принятых гражданами решений о кредитовании, отмечают в ЦБ.

При этом в II квартале 2019 года микрофинансовый рынок вновь продемонстрировал положительную динамику: и портфель, и объем выдач за квартал выросли более чем на 9 %. Причем впервые за длительное время существенный рост отмечен в сегменте выдачи займов малому и среднему бизнесу ( 33 % по объему выдач).

Следующий этап ограничений начнет действовать в январе 2020 года, и в ожидании этого участники рынка МФО активно наращивают клиентскую базу.

Методы социальной инженерии стали использовать не только мошенники, но и микрофинансовые организации. Они звонят гражданам от имени банков и предлагают подойти за кредитом в офис.

Однако реально звонки идут от микрокредитных компаний (МКК), которые за счет чужого бренда расширяют свою клиентскую базу. Об этом «Коммерсанту» рассказали в банках, куда в конце лета начали поступать жалобы от граждан на сотрудников кредитных организаций, которые им сообщили о якобы одобренном кредите наличными. В большинстве жалоб граждане не называют микрокредитора, среди известных — сообщения о подобном способе кредитования от МКК «Меридиан» (бренд «Живые деньги», состоит в СРО «МиР»).

Так как звонки от имени банков были в том числе и гражданам, не являющимся клиентами банка, эксперты предполагают, что имел место «холодный обзвон».

Участники рынка микрокредитования жестко негативно оценивают подобные практики. «В таких случаях обман выясняется просто, начиная от процентных ставок и заканчивая условиями договора,— отметили в МФО "Мигкредит.— Это повод для разбирательства на комитете по этике СРО «МиР». «Данная практика не просто некорректна, она бросает тень на весь рынок,— указывает коммерческий директор „Экофинанса“ Леонид Дуленков.— По отрицательному опыту общения с вводящими в заблуждение микрокредиторами клиент будет судить о рынке в целом, и потому задача СРО и участников рынка совместными усилиями пресекать подобные практики».

Получение юридически значимых доказательств, в том числе и для подачи обращения в СРО, весьма проблематично, так как, по сути, их сбор возлагается на клиента. По словам юристов, по подобным нарушениям крайне сложно собирать доказательную базу, нужны как минимум записи телефонных звонков, а граждане переговоры с банком обычно не записывают.

1080 МФО

В России новый класс заемщиков, которых условно можно назвать «маргиналами». Многие из них из-за количества взятых займов уже не могут рассчитывать на кредит в банке и даже МФО им вынуждены отказывать, пишут «Известия».

Дело в том, что «Базовый стандарт по защите прав потребителей финуслуг МФО», предписывает с 1 января 2019 года не выдавать «в одни руки» больше 9 кредитов.

В течение еще пары месяцев такие заемщики теоретически могут обратиться в другое МФО или даже в банк. Однако уже в октябре этого года вступает в силу требование Центробанка по расчету предельной долговой нагрузки (ПДН), которое закроет доступ к рефинансированию для большинства «маргинальных» заемщиков.

Большинство отказников МФО не смогут рассчитывать на кредит в банке из-за плачевного финансового состояния и, скорее всего, уже испорченной кредитной истории, отмечают эксперты.

Что делать таким заемщикам? Где им брать деньги, чтобы дожить до зарплаты?

Финансисты предполагают, что такой категории заемщиков придется продавать свое имущество, если оно у них есть, занимать деньги у родственников, идти в ломбарды или пользоваться услугами «черных» кредиторов.

ЦБ РФ опубликовал письмо для микрофинансовых организаций, в котором дает рекомендации по проверке данных о потенциальных заемщиках. Документ опубликован в «Вестнике Банка России» от 29 декабря, пишут «Ведомости».

МФО следует запрашивать у клиентов сканированную копию паспорта: она должна быть заверена нотариусом или собственноручной подписью заемщика. Компании могут определить и собственный способ подтверждения такого документа. Дополнительно МФО должны запрашивать фото или видео клиента на фоне паспорта или вместе с ним. Это поможет избежать получения займа по чужому паспорту.

Компаниям стоит проверять паспортные данные клиентов через онлайн-сервисы на сайте Главного управления по вопросам миграции МВД, а также сверять данные о заемщике с теми, что содержатся в бюро кредитных историй (БКИ). Однако для запроса в БКИ компания должна получить соответствующее разрешение от клиента, напоминает ЦБ.

Если имя, фамилия и отчество заемщика расходится с указанным адресом электронной почты – это дополнительный сигнал для проверки, указывает регулятор. ЦБ также порекомендовал задавать серию быстрых контрольных вопросов о личных данных клиента. Имя и фамилия заемщика должны совпадать с данными банковской карты.

Госдума РФ приняла закон об ограничении предельного размера процентов и неустоек, начисляемых в рамках потребительских кредитов. Снижение будет происходить поэтапно.

Cо дня вступления в силу закона и до 30 июня 2019 года размер неустойки не сможет превышать 2,5 от размера суммы займа, при этом процентная ставка по договору займа не может превышать 1,5% в день.

С 1 июля до 31 декабря 2019 года - 2 размера суммы кредита, с 1 января 2020 года - 1,5. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 1% в день.

Ограничен размер займа, который гражданин имеет право взять в МФО: не более чем 10 тыс. рублей на срок не более чем 15 дней. По таким договорам не применяется ограничение максимального размера процентной ставки 1% в день и ограничение полной стоимости потребкредита в процентах годовых.

Закон вступает в силу через 30 дней после официального опубликования, но сначала его должен утвердить Совет Федерации и подписать Президент РФ.

Минфин в письме № 03-04-06/6884 от 06.02.2018 разъяснил, когда следует облагать НДФЛ матвыгоду от экономии ИП на процентах по микрозайму.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 212 НК доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, являются:

  • матвыгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или ИП, за исключением:
  • матвыгоды, полученной от банков, находящихся на территории РФ, в связи с операциями с банковскими картами в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении банковской карты;
  • матвыгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, предоставленными на новое строительство либо приобретение на территории РФ жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, земельных участков, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков, на которых расположены приобретаемые жилые дома, или доли (долей) в них;
  • матвыгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, предоставленными банками, находящимися на территории РЫФ, в целях рефинансирования (перекредитования) займов (кредитов), полученных на новое строительство либо приобретение на территории РФ жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, земельных участков, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков, на которых расположены приобретаемые жилые дома, или доли (долей) в них.
При этом матвыгода, полученная от экономии на процентах признается доходом при соблюдении хотя бы одного из следующих условий:

  • соответствующие заемные (кредитные) средства получены налогоплательщиком от организации или ИП, которые признаны взаимозависимым лицом налогоплательщика либо с которыми налогоплательщик состоит в трудовых отношениях;
  • такая экономия фактически является материальной помощью либо формой встречного исполнения организацией или ИП обязательства перед налогоплательщиком, в том числе оплатой (вознаграждением) за поставленные налогоплательщиком товары (выполненные работы, оказанные услуги).
В случае несоответствия указанным условиям, при получении индивидуальными предпринимателями микрозаймов дохода в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, не возникает.

Центробанк объявил о новом этапе борьбы с высокими ставками по микрозаймам. Часть из них начнет действовать уже в этом году.

Наибольшие ограничения коснутся самого доходного сегмента рынка — займов «до зарплаты», пишет РБК.

«Мы сталкиваемся с низкой финансовой грамотностью населения. Граждане не умеют рассчитывать свои риски, осуществлять финансовое планирование. Мы считаем, что нужно вводить дополнительные меры», — заявил директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков на конференции FINFIN

РЦБ РФ будет требовать от микрофинансовых организаций снизить объем займов «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) до 10 тыс руб., а срок таких кредитов — до 15 дней. При этом будет вводиться запрет на продление займа или увеличение его суммы. Объем платежей по PDL-займам будет фиксированным. В результате максимальная сумма переплаты по такому микрозайму не будет превышать 3 тыс. руб. (со всеми штрафами и пенями). В настоящее время такие необеспеченные кредиты выдаются на сумму до 45 тыс. руб. на срок до двух месяцев, заемщики платят по ним в среднем 2% в день (более 700% годовых).

ЦБ планирует ограничить полную стоимость кредита, установив сначала ограничение ежедневной процентной ставки на уровне 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года снизить его до 1%. Также регулятор намерен установить единый предельный уровень процентов по микрозайму. «Мы должны исключить возможность для граждан брать деньги, если граждане не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги», — заявил Илья Кочетков.

В настоящее время ​действует трехкратное ограничение предельной стоимости долга по краткосрочным потребительским займам (3X), а в случае возникновения просрочки начисленные проценты вместе с пенями и штрафами не могут превышать двукратного размера остатка задолженности по займу (2Х). Регулятор также планирует еще больше снизить эту планку: ​с 1 июля 2019 года ввести двукратный коэффициент, а c 1 июля 2020-го снизить его до 1,5Х.

Правительством в Госдуму внесен законопроект, цель которого – расширение возможностей субъектов МСП по привлечению доступного финансирования.

Система предоставления поручительств или независимых гарантий по обязательствам субъектов МСП будет расширена за счёт предоставления АО «Корпорация МСП» права докапитализировать региональные гарантийные организации.

Микрофинансовые организации предпринимательского финансирования смогут предоставлять микрозайм для заёмщиков – юрлиц и ИП до 5 млн рублей. Это обусловлено формированием устойчивого спроса со стороны субъектов МСП на такие займы.

Таким образом, будет сформирована непрерывная линейка льготного финансирования субъектов МСП.

Также законопроектом предлагается уточнить круг заёмщиков МФО, входящих в перечень организаций, образующих инфраструктуру поддержки МСП, полномочия федеральных органов исполнительной власти, органов власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления в части установления требований к организациям инфраструктуры поддержки МСП, порядок ведения реестра инфраструктуры поддержки МСП АО «Корпорация МСП».

Принятие законопроекта позволит повысить эффективность и прозрачность деятельности организаций инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства, в том числе финансовой, уточнили в Правительстве.

Минэкономразвития опубликовало проект закона, которым, в частности, вносятся изменения в закон об МФО.

Документ предполагает увеличение максимального размера микрозайма для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей из числа субъектов малого и среднего предпринимательства с 3 млн руб. до 5 млн руб.

Как отмечается в пояснительной записке к проекту, микрофинансирование наиболее привлекательно для небольших компаний, а также для начинающего бизнеса. Получение микрозайма связано с меньшим количеством ограничений в период выросших ставок кредитования.

Депутаты Костромской областной Думы предлагают усовершенствовать федеральное законодательство, чтобы защитить права клиентов микрофинансовых организаций. Такое решение принято накануне на комитете по бюджету, налогам, банкам и финансам, сообщает пресс-служба региональной Думы.

Депутаты предлагают снизить процентные ставки по микрозаймам и усилить меры ответственности в сфере микрокредитования. Так, предлагается ограничить размер займа конкретной суммой, например, не более 50 тысяч рублей. Кроме того, если человек взял кредит менее 30 тысяч рублей, то, по мнению депутатов, сумма процентов не должна превышать двукратный размер займа. По данным ЦБ, именно по таким займам фиксируются самые высокие процентные ставки – в среднем 517 % годовых.

Также, депутаты намерены ограничить количество займов, выдаваемых в одни руки, и обязать микрофинансовые организации размещать на сайтах кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать сумму платежа не только при своевременном исполнении обязательств заемщиком, но и при нарушении им графика выплат.

Кроме того предлагается усилить меры ответственности в сфере микрокредитования - существенно увеличить административные штрафы и ввести уголовную ответственность за повторную незаконную деятельность по выдаче займов.

По мнению депутатов, предложенные меры побудят микрофинансовые организации более тщательно относиться к оценке платежеспособности заемщиков и обеспечат более эффективную защиту интересов граждан при предоставлении займов, а также соблюдение их прав в ходе погашения долгов.

Модель регулирования микрозаймов должна быть изменена, ставка в 795% годовых не дает заемщикам возможности расплатиться.

Согласно закону "О потребительском кредите", полная стоимость займа не может более чем на треть превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение для этой категории кредитов. Во втором квартале 2016 года, согласно данным на сайте ЦБ, максимально допустимая полная стоимость потребительских микрозаймов составляла 806,95% годовых (для займа без обеспечения на срок до 1 месяца и на сумму до 30 тысяч рублей), в третьем квартале — 818,195% годовых. Такая ставка означает переплату в месяц по займу в 66% от его суммы, заявил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин в ходе пресс-конференции в МИА "Россия сегодня".

Он также рассказал, что число людей, которым нужно банкротиться, выросло с 460 тысяч до 622 тысяч и рост продолжается. Главная причина – потребительские кредиты, вклад микрозаймов в эту статистику не так велик.

Янин также призвал к изменению процедуры банкротства физических лиц — она должна быть ускорена, а сбор на эти цели должен быть снижен (процедура банкротства стоит около 70 тысяч). Эксперт сообщил, что процедура банкротства может измениться уже в 2017 году, такие законопроекты есть.

409 МФО

Прокуратура Кировской области провела проверку исполнения законодательства о микрофинансовой деятельности в одном из офисов микрозаймов, осуществляющего свою деятельность на территории районного центра Омутнинск.

В ходе проверки установлено, что в середине 2016 года жительница г. Омутнинска оформила в офисе микрофинансовой организации денежный займ под 292 % годовых на 20 дней. Через непродолжительное время между сторонами было заключено дополнительное соглашение об изменении срока возврата денежных средств и увеличения процентов по займу до 2379 % годовых.

В силу положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Поэтому в адрес МФО было вынесено представление, а работник организации привлечен к дисциплинарной ответственности. Процентная ставка по займу снижена.

О благодарности прокуратуре со стороны заёмщицы ничего не сообщается.

871 МФО
649 МФО
1450 МФО

С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.

Если срок возврата по договору не превышает одного года, МФО не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, уточнили в ЦБ.

Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

307 МФО

Почти 60% клиентов МФО не особо утруждают себя изучением предложений различных компаний перед подписанием договора. Их больше интересует скорость принятия решения, а также доступность получения услуги. При таком, казалось бы, невысоком уровне финансовой грамотности заемщики МФО прекрасно осведомлены о том, куда нужно жаловаться на кредиторов и уверены, что спор должен решиться в их пользу. Об этом свидетельствуют данные исследования финансовой грамотности клиентов МФО, которое провела компания «Домашние деньги».

Как показал опрос, порядка 35% заемщиков предпочитают жаловаться в ЦБ, 15% — в СРО. Остальные жалуются в Генпрокуратуру или предпочитают подключать к решению спора средства массовой информации

Если судить по данным Центробанка, куда чаще всего обращаются обиженные клиенты микрофинансовых организаций, жаловаться они действительно научились, пишут «Известия». Так, за 9 месяцев текущего года в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ поступило на рассмотрение около 7900 жалоб в отношении МФО. При этом почти половина из них — жалобы по возврату задолженности по договору микрозайма и вопросы по цессии долга (передача коллекторским агентствам). То есть почти в 50% случаев люди недовольны, как кредитор обошелся с их просрочкой. Как отметили в ЦБ, нередко при рассмотрении жалоб выясняется, что МФО не имели к этой деятельности никакого отношения, передав долги коллекторам, работу которых Центробанк не регулирует. Впрочем, как показало исследование компании «Домашние деньги», положительная динамика у заемщиков микрофинансовых организаций проявляется не только в умении жаловаться.

— В целом мы видим, что тенденция существует положительная. Например, люди уже не просто снимают наличные, а оплачивают покупки, при этом стараясь гасить заем досрочно, — сообщил главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов. Он отметил, что большую финансовую грамотность демонстрируют заемщики-мужчины. Именно они предпочитают выплачивать заем досрочно, среди целей займов таких клиентов в основном комплектующие для автомобиля или срочный ремонт квартиры.

Сенаторы предлагают ограничить проценты по микрозаймам трехкратной суммой займа, ужесточить и ввести уголовную ответственность микрофинансовых организаций за повторную незаконную выдачу займов. Соответствующие поправки председатель комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин и его заместитель Николай Журавлев подготовили в законопроект, сопровождающий проект закона о коллекторах.

В настоящее время предельный порог, после которого микрофинансовая организация не вправе начислять проценты (за исключением неустойки), определен в четырехкратном размере займа.

«Мы хотим ограничить сумму задолженности трехкратным размером от суммы займа. Поправками в закон-спутник (законопроекта о коллекторах. — RNS) мы повышаем уровень ответственности в случае неоднократности незаконного предоставления займов», — объяснил RNS Журавлев.

Инициированный главами верхней и нижней палат российского парламента Валентиной Матвиенко и Сергеем Нарышкиным закон о коллекторах предусматривает создание реестра коллекторских агентств и значительно ограничивает их деятельность по сравнению с распространенной ныне практикой.

Законодательное собрание Челябинской области внесло в Госдуму законопроект, предусматривающий исключение физических лиц (не явялющихся ИП), из возможных заёмщиков микрофинансовых организаций.

"Низкий уровень финансовой грамотности не позволяет заемщикам адекватно оценить стоимость микрозайма или потребительского займа, предоставляемого МФО, и свои финансовые возможности, что в дальнейшем приводит к невозврату микрокредита. С учетом того, что процентная ставка по микрозаймам составляет в среднем 600-800 процентов годовых, шансов рассчитаться с таким кредитом у граждан практически нет", - указано в пояснительной записке к проекту закона.

По мнению депутатов, Законопроект разработан с целью защиты граждан с низким уровнем среднемесячного дохода от кредитных обязательств, которые они не смогут выполнить, и от последствий их нарушения. При этом права граждан на получение кредитных средств не ограничиваются: они могут получить потребительский кредит в банке или обратиться в ломбард.