микрофинансовые организации

В Госдуму внесен законопроект № 809868-7 о противодействии мошенничеству в сфере микрофинансовых организаций, в частности, посредством онлайн-кредитования.

Наиболее распространенным незаконным способом получения микрозайма является его оформление на лицо, чьи персональные данные были получены незаконным путем. При этом полученные средства сразу же переводятся на банковскую карту подставного лица, находящуюся в пользовании мошенников. Нередко такие мошеннические схемы организуются по предварительному сговору с сотрудниками самих же микрофинансовых организаций или банков.

В целях создания препятствий для распространения и функционирования мошеннических схем, настоящим законопроектом предлагается установить запрет для микрофинансовых организаций осуществлять переводы денежных средств по договорам микрозайма без идентификации клиентов, осуществляемой путем установления и подтверждения достоверности сведений о них с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в порядке, установленном Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».

 

Ежедневная процентная ставка по займам «до зарплаты» в январе была установлена на уровне 1,5 % в день, а с июля опустилась до 1 % в день.

Этому способствовали законодательные изменения, вступившие в силу в январе текущего года.

В результате введенных ограничений доходы МФО, которые специализируются на выдаче займов «до зарплаты», за первую половину 2019 года сократились на 7 %, сообщает ЦБ.

Опытные компании, давно работающие на рынке и планирующие продолжать свою деятельность, постепенно уходят из сегмента займов «до зарплаты», диверсифицируя структуру портфеля и развивая среднесрочные продукты, на которые по-прежнему приходится более половины портфеля МФО.

В свою очередь оставшиеся в данном сегменте МФО концентрируют свои усилия на развитии онлайн-каналов: 58 компаний выдают онлайн больший объем займов, чем 557 МФО, работающих исключительно через стационарные пункты выдачи.

Переход займов «до зарплаты» в онлайн-пространство является позитивной тенденцией, ведущей к сокращению точек выдачи микрозаймов в местах массового скопления людей и снижающей вероятность спонтанно принятых гражданами решений о кредитовании, отмечают в ЦБ.

При этом в II квартале 2019 года микрофинансовый рынок вновь продемонстрировал положительную динамику: и портфель, и объем выдач за квартал выросли более чем на 9 %. Причем впервые за длительное время существенный рост отмечен в сегменте выдачи займов малому и среднему бизнесу ( 33 % по объему выдач).

Следующий этап ограничений начнет действовать в январе 2020 года, и в ожидании этого участники рынка МФО активно наращивают клиентскую базу.

Методы социальной инженерии стали использовать не только мошенники, но и микрофинансовые организации. Они звонят гражданам от имени банков и предлагают подойти за кредитом в офис.

Однако реально звонки идут от микрокредитных компаний (МКК), которые за счет чужого бренда расширяют свою клиентскую базу. Об этом «Коммерсанту» рассказали в банках, куда в конце лета начали поступать жалобы от граждан на сотрудников кредитных организаций, которые им сообщили о якобы одобренном кредите наличными. В большинстве жалоб граждане не называют микрокредитора, среди известных — сообщения о подобном способе кредитования от МКК «Меридиан» (бренд «Живые деньги», состоит в СРО «МиР»).

Так как звонки от имени банков были в том числе и гражданам, не являющимся клиентами банка, эксперты предполагают, что имел место «холодный обзвон».

Участники рынка микрокредитования жестко негативно оценивают подобные практики. «В таких случаях обман выясняется просто, начиная от процентных ставок и заканчивая условиями договора,— отметили в МФО "Мигкредит.— Это повод для разбирательства на комитете по этике СРО «МиР». «Данная практика не просто некорректна, она бросает тень на весь рынок,— указывает коммерческий директор „Экофинанса“ Леонид Дуленков.— По отрицательному опыту общения с вводящими в заблуждение микрокредиторами клиент будет судить о рынке в целом, и потому задача СРО и участников рынка совместными усилиями пресекать подобные практики».

Получение юридически значимых доказательств, в том числе и для подачи обращения в СРО, весьма проблематично, так как, по сути, их сбор возлагается на клиента. По словам юристов, по подобным нарушениям крайне сложно собирать доказательную базу, нужны как минимум записи телефонных звонков, а граждане переговоры с банком обычно не записывают.

С января по март количество офисов МФО, которые выдавали микрозаймы «до зарплаты», снизилось на треть — с 7 до 5,2 тыс. отделений.

Об этом в своем обзоре сообщил Центробанк, с ним ознакомились «Известия». Сокращение отделений — вынужденное явление, следует из документа. Сохранив разветвленную сеть офисов, МФО не смогли бы выдержать ужесточение требований регулятора, негативно отразившееся на их доходности.

С февраля 2019 года ЦБ ограничил максимальную процентную ставку по микрозаймам до 1,5% в день, а с 1 июля снизил ее до 1%. Ограничена и предельная задолженность клиента. С 1 июля проценты, неустойки (штрафы, пени) и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в два раза. После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.

Новые нормы резко снизили рентабельность МФО и они стали закрывать физические офисы и переводить большую часть коммуникаций с клиентом в онлайн. Кроме того, часть игроков вообще может покинуть рынок и уйдет в «серый рынок» считают эксперты. В течение двух-трех лет количество официально зарегистрированных МФО может составить 300–500, то есть с рынка уйдет около 70% организаций. На это повлияет не только ужесточение регулирования, но и повышение финансовой грамотности населения.

Госдума приняла закон, ужесточающий требования к микрофинансовым компаниям. Об этом сообщается на сайте нижней палаты Парламента.

Поправки в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вводят запрет на заключение микрофинансовыми организациями договоров потребительского займа с физлицами под залог жилого помещения или доли в нем.

Благодаря принятому закону будут исключены ситуации, когда человек теряет свое единственное жилье из‑за незначительного по сравнению с его стоимостью микрокредита.

Также закон предусматривает установление требования к размеру собственных средств микрокредитной организации в размере 5 млн рублей, вместо действующих 10 тыс. рублей. Это увеличение будет поэтапным по 1 млн рублей в год — до 2024 года.

Госдума во втором чтении приняла законопроект, определяющий закрытый перечень тех, кто может предоставлять потребительские займы, обеспеченные ипотекой.

Законопроект также вводит дополнительные ограничения по предоставлению таких займов микрофинансовыми организациями, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами и кредитными потребительскими кооперативами, сообщает пресс-служба ЦБ.

Кроме того, законопроектом предусматривается повышение требований к владельцам и единоличному исполнительному органу микрокредитных компаний (МКК), а также поэтапное увеличение в течение 5 лет минимального размера собственных средств МКК с 1 до 5 млн рублей. Одновременно с этим предлагается предоставить МКК право делегировать идентификацию клиентов кредитным организациям.

С 1 июля 2019 года вступают в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года, сообщает пресс-служба ЦБ.

Начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 2 раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.

Например, если  человек взял взаймы 10 тысяч, то он отдаст не более 30 тысяч (10 тысяч – долг, 20 тысяч – проценты, неустойка, иные платежи).

Одновременно устанавливается предельное значение полной стоимости кредита (ПСК) и вводится ограничение ежедневной процентной ставки – 1% в день. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов до зарплаты, выдаваемых микрофинансовыми организациями (МФО). С 1 июля 2019 года ПСК по таким займам не превысит 365%.

Глава Минэкономразвития Максим Орешкин, рассуждая в эфире телеканала «Россия 24» на тему бурного роста потребительского кредитования и микрофинансовых организаций, призвал остановить разрастание «пузыря» в этом сегменте.

«Там (в офисах микрозаймов. — ред.) процентные ставки 1% в день — это на самом деле ужасная цифра. Люди, которые попадают в эти долговые ямы, — они просто их них выбраться не могут», — цитирует министра ТАСС.

Для борьбы с этой ситуацией Орешкин предложил в первую очередь остановить рост этого «пузыря», а затем работать с теми людьми, которые попали в непростую жизненную ситуацию из-за этих потребительских кредитов.

Как пояснил министр, у депутатов Госдумы есть ряд предложений и, когда придет время, эти инициативы будут представлены.

В июне Орешкин на ПМЭФ заявил, что темпы роста потребительского кредитования создают риски рецессии в России в ближайшие годы, напоминают «Известия». По словам министра, рецессия может наступить в 2021 году, если обстановка на рынке потребкредитования не изменится.

Основатель «Домашних денег» Евгений Бернштам открыл новую микрофинансовую организацию, компания получила название «Второй шанс».

Новая компания уже обратилась к некоторым конкурентам из коллекторских агентств с предложением выкупить их долги для рефинансирования, пишет газета «Коммерсантъ».

Источники «Ъ» утверждают, что бенефициаром «Второго шанса» является Евгений Бернштам. Он якобы лично связывается с отдельными участниками рынка и ведет переговоры о передаче портфелей, уточняет издание.

«Домашние деньги» 30 августа 2018 года исключены ЦБ из госреестра, подан иск кредиторов о банкротстве компании. Самого господина Бернштама Банк России внес в базу лиц, деловая репутация или квалификация которых признана неудовлетворительной. Теперь бизнесмен не может владеть более 10% акций финансовых организаций и занимать руководящие должности.

Это уже вторая попытка господина Бернштама создать новый микрофинансовый бизнес после краха «Домашних денег». Первую он предпринял в октябре 2018 года: инвесторы «Домашних денег», собрав около 2 млн руб., решили по его совету создать компанию «Рефинансирование долгов» и предлагать гражданам рефинансирование текущей задолженности. Господин Бернштам официально выступал лишь консультантом компании, но фактически ею руководил. К концу 2018 года все собранные средства были потрачены, а реальную деятельность компания вести так и не начала.

Банк России по поручению Владимира Путина разработал предложения по борьбе с черными кредиторами, в том числе в части изменения регулирования рынка микрофинансирования.

Такое поручение ранее дал Президент Владимир Путин. «Прошу Банк России и правоохранительные органы в кратчайшие сроки навести порядок на рынке микрокредитования, оградить людей от обмана, мошенничества и настоящего вымогательства подчас со стороны недобросовестных кредиторов», — заявил он.

Как пишет РБК, предложения ЦБ следующие:

  • увеличить административную ответственность для черных кредиторов, которые маскируются под МФО: штрафы поднять с 500 тыс. руб. до 2 млн руб.;
  • ввести уголовную ответственность за нелегальную микрофинансовую деятельность, а также для черных коллекторов;
  • обязать МФО идентифицировать граждан при выдаче кредита с использованием государственных баз данных, например ПФР или ФНС (чтобы займы не выдавались подставным лицам по чужим документам);
  • запретить МФО выдавать займы под залог жилья;
  • поднять требования к капиталу МФО с 10 тыс. до 1 млн руб.;
  • повысить требования к деловой репутации менеджмента и собственника МФО;
  • увеличить минимальный размер для инвестиций граждан в МФО с 1,5 млн до 3 млн руб.;
  • предоставить ЦБ право на самостоятельную блокировку сайтов нелегальных кредиторов.

469 МФО

У микрофинансовых организаций (МФО) может появиться свой стандарт взыскания долгов — с такой идеей выступила саморегулируемая организация (СРО) «МиР». С документом ознакомился «Коммерсантъ».

По предложенному стандарту каждая МФО обязана разработать и утвердить базовые алгоритмы при взыскании долга, в том числе проведения личных и телефонных переговоров, составления сообщений и писем должникам. Взыскивать долг смогут только опытные сотрудники.

Исполнение требований стандарта и законодательства СРО будет проверять как в рамках комплексных проверок, так и внепланово по жалобам граждан. При выявлении нарушений МФО может быть вынесено предписание, выписан штраф или за многочисленные нарушения она будет исключена из СРО.

Косвенно стандарт затронет и коллекторов: МФО будут обязаны обеспечить выполнение его положений как при передаче долгов на взыскание по агентской схеме, так и при их продаже. В случае нарушения норм коллектором СРО будет наказывать МФО, передавшую долг.

Банк России участвует в проекте СРО. "Итогом должно стать внедрение единых для всех участников дополнительных требований к работе с просроченной задолженностью, направленных на развитие принципов ответственного кредитования на микрофинансовом рынке",— пояснили в ЦБ.

Эксперты отмечают, что введение стандарта может способствовать обелению отрасли взыскания и облегчению ведения коллекторского бизнеса, но оказать чрезмерное давление на сами МФО.

В России запущена первая программа по оптимизации долговой нагрузки в сфере микрофинансирования. В ее рамках МФК «СМСФинанс» первой простила заемщикам более 500 тыс. рублей.

Цель программы — оздоровление кредитного климата, повышение платежной дисциплины и финансовой грамотности заемщиков, говорится в сообщении, поступившем в «Известия». Аналитики компании в течение нескольких месяцев изучали платежное поведение заемщиков и пришли к выводу о необходимости списания задолженности некоторым категориям.

Гендиректор «СМСФинанс» Иван Меринов пояснил, что среди должников выбирали клиентов с ответственным подходом к обязательствам — в частности, тех, кто не погашал взятый заем до зарплаты, но регулярно вносил минимальные платежи. В такую ситуацию зачастую попадают при некорректном выборе финансового продукта или неумении сориентироваться в их разнообразии.

Верховный Суд РФ подтвердил, что компания не вправе применять упрощенную систему налогообложения, если она в проверяемом периоде занималась микрофинансовой деятельностью, не имея соответствующего статуса. Об этом сообщает пресс-служба ФНС РФ.

Инспекция провела выездную проверку организации. Она выявила, что налогоплательщик являлся микрофинансовой организацией с июня 2012 года по октябрь 2013 года. 25 октября 2013 года он подал в банк заявление и был исключен из соответствующего государственного реестра. После этого компания фактически продолжила выдавать микрозаймы и в нарушение пп. 20 п. 3 ст. 346.12 НК РФ неправомерно применяла УСН с января 2014 года. В связи с этим инспекция доначислила организации НДС, налог на прибыль, налог на имущество, пени и штрафы.

Не согласившись с инспекцией, налогоплательщик обратился в суд. Он сослался на то, что не является микрофинансовой организацией и не занимается соответствующей деятельностью, так как был исключен из Государственного реестра микрофинансовых организаций.

Суд первой инстанции удовлетворил требования налогоплательщика, основываясь на отсутствии доказательств того, что последний является микрофинансовой организацией. Суд апелляционной инстанции это решение отменил. Он указал, что так как деятельность организации фактически связана с систематической выдачей микрозаймов, она не вправе применять УСН. Суд кассационной инстанции поддержал выводы суда апелляционной инстанции.

Не согласившись с постановлениями судов апелляционной и кассационной инстанций, налогоплательщик обратился в Верховный Суд РФ, который отказал ему в передаче кассационной жалобы для дальнейшего рассмотрения.

Госдума РФ приняла закон об ограничении предельного размера процентов и неустоек, начисляемых в рамках потребительских кредитов. Снижение будет происходить поэтапно.

Cо дня вступления в силу закона и до 30 июня 2019 года размер неустойки не сможет превышать 2,5 от размера суммы займа, при этом процентная ставка по договору займа не может превышать 1,5% в день.

С 1 июля до 31 декабря 2019 года - 2 размера суммы кредита, с 1 января 2020 года - 1,5. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 1% в день.

Ограничен размер займа, который гражданин имеет право взять в МФО: не более чем 10 тыс. рублей на срок не более чем 15 дней. По таким договорам не применяется ограничение максимального размера процентной ставки 1% в день и ограничение полной стоимости потребкредита в процентах годовых.

Закон вступает в силу через 30 дней после официального опубликования, но сначала его должен утвердить Совет Федерации и подписать Президент РФ.

ЦБ обратил внимание на случаи регуляторного арбитража микрофинансовых организаций (МФО), связанных с банками, и будет следить за этой тенденцией, хотя пока рисков не видит. Об этом в четверг, 29 ноября, сообщила первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

«Мы видим, пусть пока и единичные случаи, но случаи регуляторного арбитража, когда некоторые микрофинансовые организации, связанные с кредитными организациями, демонстрируют опережающую динамику роста портфеля микрозаймов. В этих случаях, видимо, наш надзор будет обращать на это дополнительное внимание», — цитирует Юдаеву «Ведомости».

Если этот процесс станет массовым, он может серьезно заинтересовать регулятора, отметила она. В таком случае ЦБ рассмотрит целесообразность дополнительных регулятивных и надзорных мер, пояснил «Ведомостям» его представитель. Пока же речь идет о единичных случаях, значимых не столько с точки зрения финансовой стабильности, сколько с позиций «корректного поведения» отдельных банков и МФО, следует из слов Юдаевой. Однако действия конкретных участников финансового рынка регулятор не комментирует.

Если этот процесс станет массовым, он может серьезно заинтересовать регулятора, отметила она. В таком случае ЦБ рассмотрит целесообразность дополнительных регулятивных и надзорных мер, пояснил «Ведомостям» его представитель. Пока же речь идет о единичных случаях, значимых не столько с точки зрения финансовой стабильности, сколько с позиций «корректного поведения» отдельных банков и МФО, следует из слов Юдаевой. Однако действия конкретных участников финансового рынка регулятор не комментирует.

Собственные МФО есть у Сбербанка («Выдающиеся кредиты»), «Тинькофф банка» («Т-финанс»), «ОТП банка» («ОТП финанс»), банка «Хоум кредит» («Купи не копи»). Всего же в реестре ЦБ на 29 ноября числились 2016 действующих МФО.

Микрофинансовым организациям, не входящим в реестр Центробанка, будет запрещено требовать долги с населения. В законодательстве есть коллизия, которую необходимо устранить: выдавать займы нелицензированным МФО запрещено, а взыскивать средства — нет.

Комитет Госдумы по финрынку готовит соответствующий законопроект, который будет принят до конца года, рассказал «Известиям» его председатель Анатолий Аксаков. Поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» уже прошел первое чтение и готовится ко второму.

Нелегальные МФО кредитуют население под крайне высокие проценты — 1000% годовых, хотя по закону вообще не имеют права выдавать займы. В результате долг быстро копится, а его взысканием занимаются так называемые черные коллекторы.

ЦБ признает, что «в области потребзаймов высока активность незаконных кредиторов, а люди, обращающиеся к ним, почти гарантированно становятся жертвами мошенничества». Регулятор разработал законопроект, усиливающий санкции для псевдомикрофинансистов. Если компания нарушила закон один раз, штраф составит 300–500 тыс. рублей, при рецидиве сумма может быть увеличена до 5 млн рублей. Законопроект уже внесен в Госдуму. Также комитет нижней палаты парламента по финрынку разрабатывает законопроект, который введет уголовную ответственность для псевдомикрофинансистов, срок тюремного заключения сейчас обсуждается.

 

Банк России планирует разрешить микрофинансовым организациям, ломбардам, кредитным потребительским кооперативам и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам выдавать займы не только за счет денежных средств, снятых с банковского счета, но и за счет средств, ранее поступивших в их кассы.

Проект документа, вносящего изменения в Указание № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов», размещен для антикоррупционной экспертизы.

МФО и ломбарды смогут выдавать наличными деньгами из кассы до 50 тыс. рублей по одному договору займа, а КПК и СКПК – до 100 тыс. рублей по одному договору займа. При этом устанавливается ежедневный лимит по сумме операций за счет наличных денег из кассы – 1 млн рублей для МФО и ломбардов (их обособленных подразделений), 2 млн рублей для КПК и СКПК (их обособленных подразделений).

Для остальных организаций и ИП никаких изменений в проекте не содержится.

Ломбарды смогут перейти на круглосуточный режим работы и начать принимать любые платежи — по коммунальным счетам, оплату штрафов ГАИ, налогов и т.д. В целом инициатива совершенствует правила для потребительских кооперативов, ломбардов и микрофинансовых организаций.

Как сообщает «Российская газета», Министерство финансов подготовило большой законопроект, который совершенствует правила для ломбардов, потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций.

Для ломбардов, с принятием законопроекта, снимется ограничение по времени работы, которое сейчас закреплено законодательно. И в будущем ломбарды смогут существенно продлить время работы, или даже работать круглосуточно. Кроме того, расширяется их функция. Например, эти организации, при заключении соответственных соглашений, смогут выступать платежными агентами по коммунальным счетам, оплате штрафов, налогов и др. И в силу специфики своей работы, ломбарды смогут предоставлять уникальную услугу. К ним можно будет прийти с вещью, которую примут в залог, а полученными деньгами расплатиться по счетам.

Эксперты рассказывают, что право выступать в качестве платежного агента необходимо ломбардам для выдачи предоплаченных карт. Это обычные пластиковые карты с определенной суммой денег. Такие карточки анонимны и не пополняются, имеют правила активации, срок действия. Так что ломбарды смогут выдавать не наличные, а карты.

С расширением функций ломбардов и снятия ограничения по времени работы, за ними будет усилен контроль. Право работать получат только ломбарды, включенные в реестр Центробанка. Но в реестр не будут включать автоматически, по сути будет нечто вроде регистрации. А Центробанк за какие-то нарушения сможет исключать ломбарды из реестра. Так же контроль, в случае принятия законопроекта, будет усилен и для микрофинансовых организаций.